為金融消費(fèi)者鑄就維權(quán)的“盾牌”

劉應(yīng)元

【摘要】盡管金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者屬于服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，但在實(shí)踐中二者處于不平等地位，并且利益沖突也不斷增多，金融消費(fèi)者權(quán)益侵害事件屢發(fā)，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益已經(jīng)成為社會亟待解決的問題。文章分析了保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的意義，審視當(dāng)前我國銀行金融消費(fèi)者保護(hù)面臨的挑戰(zhàn)，并提出解決策略。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) 金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù) 政策建議

【中圖分類號】F830 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

我國法律將金融消費(fèi)者定義為在我國境內(nèi)購買和使用金融機(jī)構(gòu)服務(wù)以及金融產(chǎn)品的自然人。從法律意義上看，金融消費(fèi)者具備金融財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、金融產(chǎn)品自主選擇權(quán)、金融產(chǎn)品知情權(quán)、公平交易權(quán)、求償權(quán)等。當(dāng)前我國金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)還處于起步階段，與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，金融消費(fèi)者明顯處于弱勢地位而且自我保護(hù)意識不強(qiáng)。金融消費(fèi)者權(quán)益侵害不利于金融體系的穩(wěn)定與社會的和諧發(fā)展，因此我國必須盡快形成金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

銀行業(yè)金融消費(fèi)者保護(hù)的重要意義

首先，維護(hù)銀行業(yè)金融消費(fèi)者權(quán)益體現(xiàn)了社會的公平正義，有助于實(shí)現(xiàn)社會和諧。當(dāng)前我國的銀行業(yè)在金融領(lǐng)域有一定的壟斷性質(zhì)，這使之漠視金融消費(fèi)者訴求，銀行業(yè)通過壟斷長期獲得高利，但卻提供給金融消費(fèi)者低質(zhì)量的服務(wù)，甚至侵犯金融消費(fèi)者合法權(quán)益，這也成為諸多社會矛盾的導(dǎo)火索。所以，強(qiáng)化銀行業(yè)金融消費(fèi)者的保護(hù)，不僅僅是滿足金融消費(fèi)者的金融消費(fèi)需求，而且還能不斷推動銀行業(yè)提升自身的金融服務(wù)水平，使之在金融市場具備更強(qiáng)的競爭力，解決金融消費(fèi)領(lǐng)域存在的一些霸王條款問題。如此銀行業(yè)金融消費(fèi)者才能夠滿意銀行提供的金融服務(wù)，也就降低了金融糾紛、矛盾爆發(fā)的概率，有益于和諧社會的建設(shè)。

其次，強(qiáng)化銀行業(yè)金融消費(fèi)者保護(hù)能夠提升金融消費(fèi)者的信心，維護(hù)我國金融市場的穩(wěn)定。銀行業(yè)屬于服務(wù)業(yè)，其存在的基礎(chǔ)在于對消費(fèi)者的服務(wù)或產(chǎn)品需求，如果缺乏金融消費(fèi)者，銀行業(yè)便失去了存在的必要與發(fā)展的可能。金融消費(fèi)者對金融體系是否有信心是金融業(yè)能否健康持續(xù)發(fā)展的一個關(guān)鍵要素，尤其是在金融危機(jī)時期，若金融消費(fèi)者對金融體系失去信心，便會出現(xiàn)大量拋售、擠兌現(xiàn)象，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。因此在日常金融交易活動中，金融機(jī)構(gòu)若漠視金融消費(fèi)者合法權(quán)益，必然打擊他們對于金融體系的信心，也降低了其對金融機(jī)構(gòu)的信任度，一旦遇到金融危機(jī)，便容易釀成金融悲劇。

最后，重視銀行業(yè)金融消費(fèi)者權(quán)益，這能夠彌補(bǔ)我國的銀行監(jiān)管缺陷，提升金融業(yè)監(jiān)管能力。在銀行監(jiān)管上，我國較為重視機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管，而沒有將金融消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管納入其中，因此，與保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)的法律、制度、機(jī)構(gòu)等尚不完善，銀行業(yè)金融消費(fèi)者獲得的有效性保護(hù)較低。

我國銀行業(yè)金融消費(fèi)者保護(hù)面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

監(jiān)管目標(biāo)錯位，違背公共利益。我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)管將維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定作為目標(biāo)，因此重點(diǎn)監(jiān)控銀行機(jī)構(gòu)的盈利能力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而忽視銀行業(yè)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。我國銀行業(yè)壟斷經(jīng)營的狀況使之存在大量霸王條款，服務(wù)質(zhì)量低下，引發(fā)金融消費(fèi)者不滿。為實(shí)現(xiàn)家監(jiān)管目標(biāo)，我國銀行業(yè)金融監(jiān)管機(jī)制十分關(guān)注功能監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管，而弱化了金融消費(fèi)者監(jiān)管，這給金融腐敗與監(jiān)管尋租提供了空間，將損害金融消費(fèi)者權(quán)益。從國際金融發(fā)展趨勢來看，強(qiáng)化金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)勢在必行，應(yīng)將公眾由金融監(jiān)管的邊緣人轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)部人，使之參與金融監(jiān)管政策的制定與實(shí)施，這樣金融監(jiān)管才能以公共利益為導(dǎo)向。

金融腐敗頻發(fā)，挑戰(zhàn)金融安全。金融市場中有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律嚴(yán)重不足，即便是在美國這樣金融機(jī)制較為完善的國家，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面也并不十分完善，美國的經(jīng)濟(jì)大蕭條、次貸危機(jī)、華爾街運(yùn)動等金融危機(jī)的爆發(fā)都與其金融腐敗、監(jiān)管尋租有關(guān)。我國金融腐敗與監(jiān)管尋租問題同樣嚴(yán)重，導(dǎo)致我國金融案件頻發(fā)，這也打擊了金融消費(fèi)者對正規(guī)金融的信心，社會資金有“脫實(shí)入虛”傾向。在此背景下，作為銀行利潤來源的存款數(shù)量變少，一些銀行為了扭轉(zhuǎn)這一現(xiàn)象，違規(guī)高息吸儲，這為銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展埋下隱患。此外，由于對正規(guī)金融失去信心，許多金融消費(fèi)者熱衷于互聯(lián)網(wǎng)金融，而當(dāng)前我國在這一領(lǐng)域缺乏監(jiān)管，這也成為我國金融發(fā)展的一個不穩(wěn)定因素。

銀行壟斷經(jīng)營，服務(wù)質(zhì)量低下。我國四家國有商業(yè)銀行并不是完全意義上的商業(yè)銀行。從我國金融業(yè)發(fā)展的早期來說，由國有商業(yè)銀行壟斷金融市場，有利于其吸收大量社會資金，為我國現(xiàn)代化建設(shè)提供物質(zhì)支持。同時，四大國有商業(yè)銀行在全國各地設(shè)置了大量營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這使之能夠吸收各地居民儲蓄，并完成跨區(qū)域資金優(yōu)化配置，提升了我國資金使用的流動效率。此外，憑借壟斷優(yōu)勢，我國國有商業(yè)銀行還強(qiáng)化了自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同樣，因?yàn)楂@得壟斷地位而缺乏競爭動力，這使得我國銀行服務(wù)水平低、存在同質(zhì)化、信息披露制度不健全、信貸畸形等問題，侵害銀行業(yè)金融消費(fèi)者權(quán)益成為必然。在壟斷基礎(chǔ)上，我國的利率市場受調(diào)控影響較大，一般存款利率低于市場平均水平，而銀行機(jī)構(gòu)便通過存貸差賺取大量利潤。但隨著金融市場的成熟以及金融國際化的推進(jìn)，銀行業(yè)依靠行政力量而形成的壟斷地位是難以維系的，銀行業(yè)必然也要參與金融市場競爭，而要想獲得競爭優(yōu)勢，便必須提升針對金融消費(fèi)者的服務(wù)水平。

我國銀行業(yè)金融消費(fèi)者保護(hù)對策

銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)將金融消費(fèi)者保護(hù)作為重要目標(biāo)。政府在銀行業(yè)監(jiān)管中具有中立性和權(quán)威性特點(diǎn)，因此政府在銀行業(yè)金融消費(fèi)者保護(hù)中要起到主導(dǎo)作用。政府要將銀行業(yè)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入監(jiān)管目標(biāo)，并將之作為銀行業(yè)監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，為此，政府要完善與金融消費(fèi)者保護(hù)有關(guān)的監(jiān)管規(guī)則，使之指導(dǎo)銀行業(yè)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。面對日益復(fù)雜的金融市場，金融監(jiān)管人員還需要不斷提升自身的業(yè)務(wù)水平，除了要了解金融監(jiān)管的政策法規(guī)外，還要熟練掌握金融專業(yè)知識，這樣才能夠提升監(jiān)管水平。

要凈化銀行業(yè)金融消費(fèi)者保護(hù)環(huán)境。在我國的銀行監(jiān)管中，金融消費(fèi)者被邊緣化，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的觀念淡薄，所以，要想強(qiáng)化銀行業(yè)金融消費(fèi)者的保護(hù)，還需要在全社會構(gòu)建金融消費(fèi)者保護(hù)環(huán)境。具體可以從以下幾個方面入手：一是要明確銀行業(yè)金融消費(fèi)者的法律地位，制定統(tǒng)一性的標(biāo)準(zhǔn)，在法律上確定金融消費(fèi)者擁有的權(quán)利與需要承擔(dān)的義務(wù)；二是要在銀行業(yè)內(nèi)形成“金融消費(fèi)者至上”的觀念，銀行金融服務(wù)應(yīng)以金融消費(fèi)者的需求為導(dǎo)向，改變金融消費(fèi)者的弱勢地位，這樣銀行業(yè)必然要通過軟硬件建設(shè)來提升服務(wù)質(zhì)量；三是要建立銀行業(yè)金融消費(fèi)者保護(hù)激勵約束機(jī)制，銀行的信用誠信指數(shù)考核中應(yīng)加入糾紛處理、投訴率等指標(biāo)，這樣銀行業(yè)必然要努力提升對金融消費(fèi)者的服務(wù)水平；四是要建立銀行業(yè)金融消費(fèi)者保護(hù)信息公開制度，政府可以主導(dǎo)銀行業(yè)出臺統(tǒng)一的信息披露標(biāo)準(zhǔn)，這樣能夠提升銀行業(yè)金融消費(fèi)者保護(hù)狀況的透明度，讓銀行業(yè)在金融消費(fèi)者保護(hù)上接受外部監(jiān)管。

要完善銀行業(yè)金融消費(fèi)者司法保護(hù)。我國有關(guān)銀行業(yè)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)較少，缺乏具體的保護(hù)措施，也沒有專門法，這使得我國銀行業(yè)金融消費(fèi)者保護(hù)缺乏法律支撐，所以，我國要減少銀行業(yè)金融消費(fèi)者的權(quán)益侵害現(xiàn)象，還必須完善相關(guān)法律法規(guī)。銀行業(yè)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法應(yīng)堅(jiān)持公平正義的原則，強(qiáng)化金融消費(fèi)者在金融市場的地位。我國還可以對現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行修訂，在內(nèi)容上強(qiáng)化對金融消費(fèi)者的保護(hù)。要真正完善對銀行業(yè)金融消費(fèi)者的司法保護(hù)，我國需要制定專門的《金融消費(fèi)者保護(hù)法》，對金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)行為、金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入等進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，并明確金融消費(fèi)者在金融市場交易中的權(quán)益。

（作者為湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授）

責(zé)編/張蕾 美編/楊玲玲