基于行為金融學(xué)視角的“校園貸”成因及對策探究

程可兵

摘 要：討論了“校園貸”的現(xiàn)狀及存在的危害，并從行為金融學(xué)角度探究大學(xué)生“校園貸”的成因，給出相應(yīng)的對策與建議，以期加強(qiáng)在校大學(xué)生對校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，樹立正確的消費(fèi)觀。

關(guān)鍵詞：行為金融學(xué);視角;“校園貸”;成因;對策

文章編號：1004-7026（2020）02-0129-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F83 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

隨著現(xiàn)代化信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸也隨之發(fā)展起來。其中，針對校園大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)“校園貸”發(fā)展形勢最好，主要由于其借貸申請門檻低、申請額度較高等各種優(yōu)惠條件，同時(shí)在校大學(xué)生缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，又急需用錢，所以被這種看似“優(yōu)厚”的校園貸盲目吸引進(jìn)行申請，并未深入了解其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致出現(xiàn)“裸貸”或“暴力催款”等不良借貸現(xiàn)象，嚴(yán)重危害在校大學(xué)生的人身安全。

1 ?“校園貸”的現(xiàn)狀

起初，校園貸是一種通過銀行信用卡向在校大學(xué)生提供貸款的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，P2P及多種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速發(fā)展，由于在校大學(xué)生缺乏固定的經(jīng)濟(jì)來源、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)及風(fēng)險(xiǎn)防范意識，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)抓住機(jī)遇，針對在校學(xué)生開展申請門檻低、無抵押、借貸金額高、低利息甚至無利息的校園貸業(yè)務(wù)，在校大學(xué)生很容易盲目申請而忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，由于校園貸而引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)詐騙案件數(shù)量逐年增加，甚至出現(xiàn)了“裸貸”“暴力催款”等不良借貸還款現(xiàn)象，對在校大學(xué)生以及當(dāng)今社會(huì)都造成了非常不好的影響。

盡管在2016年國家加強(qiáng)了市場監(jiān)管及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整改，使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量有所減少，質(zhì)量有所提升，但是仍然存在一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)針對大學(xué)生資金短缺、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足等特點(diǎn)繼續(xù)從事“校園貸”，危害網(wǎng)絡(luò)借貸市場。

2 ?“校園貸”的危害

一些不良互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)借助在校大學(xué)生資金來源有限、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足且禁不住誘惑等特點(diǎn)進(jìn)行“校園貸”。“校園貸”進(jìn)入校園將會(huì)造成很多不良影響。例如，促使大學(xué)生養(yǎng)成不良的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣;大學(xué)生個(gè)人信息遭遇泄露;由于還款壓力產(chǎn)生心理負(fù)擔(dān)，影響正常的學(xué)習(xí)和生活;更為嚴(yán)重的是，可能導(dǎo)致有些大學(xué)生為了還款而違法亂紀(jì)甚至危害生命。所以，要從行為金融學(xué)角度分析“校園貸”的成因，加強(qiáng)學(xué)生管理，促使大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。

3 ?行為金融學(xué)視角下“校園貸”的成因

行為金融學(xué)是一種將心理學(xué)、社會(huì)學(xué)與行為學(xué)融入金融學(xué)的一種交叉新型邊緣學(xué)科，其主要目的是研究非理性行為與決策規(guī)律，抽象理論較少，實(shí)用性較強(qiáng)，從行為金融學(xué)角度出發(fā)，利用心理賬戶理論、從眾心理理論和時(shí)間偏好不一致來分析探討“校園貸”的成因。

3.1 ?心理賬戶理論

一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供“校園貸”通常以申請門檻低、利率低、無抵押、高額貸款及分期還款等作為宣傳點(diǎn)，極力吸引大學(xué)生申請校園貸款，而且一般情況下申請“校園貸”，只要大學(xué)生提供身份證等有關(guān)證件就可以通過網(wǎng)上操作直接申請辦理貸款，流程相對簡單，甚至不需要本人露面。但是，由于缺乏規(guī)范性，無法識別貸款人的真實(shí)性，存在極大的安全隱患。

目前，盡管在校大學(xué)生相當(dāng)于進(jìn)入了“半個(gè)”社會(huì)，但是心理還不夠成熟，又缺乏足夠的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，容易受到社會(huì)不良風(fēng)氣影響，一些大學(xué)生存在盲目攀比、追求高檔產(chǎn)品的虛榮心理，致使其進(jìn)行非理性消費(fèi)，但是又沒有足夠的資金來滿足自己的虛榮心和攀比心，而且他們也深知無法向父母要錢來滿足這種非理性的消費(fèi)行為。這時(shí)，他們就想到了校園貸款，而“校園貸”的宣傳標(biāo)語正好可以滿足這類學(xué)生的要求，因此，他們開始申請校園貸款。申請時(shí)，他們盲目且過度自信地認(rèn)為次月父母給錢后就可以及時(shí)將貸款還清，但是在使用校園貸款過程中，忽視了校園貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，過度消費(fèi)，從而貸款的金額越來越多，直到無法還清的地步。

3.2 ?時(shí)間偏好不一致

在現(xiàn)代人們的生活中，大部分消費(fèi)者會(huì)認(rèn)為當(dāng)前消費(fèi)比未來消費(fèi)更有價(jià)值，而當(dāng)代多數(shù)大學(xué)生沒有認(rèn)識到金錢的時(shí)間價(jià)值，所以選擇先消費(fèi)后付錢，消費(fèi)模式逐漸向超前消費(fèi)轉(zhuǎn)變，而“校園貸”正好可以滿足這類學(xué)生的消費(fèi)觀念，同時(shí)也促進(jìn)了超前消費(fèi)模式的形成，這些大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源基本是父母每月給的生活費(fèi)，無法滿足超前消費(fèi)、盲目消費(fèi)的開銷。因此，校園貸款滿足了他們過度盲目消費(fèi)的需求，產(chǎn)生了許多不利影響。

3.3 ?從眾心理

從眾心理也被稱為“羊群效應(yīng)”，主要是指個(gè)人的消費(fèi)受到周圍人的影響。大學(xué)生屬于群居生活的人群，缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，心理也不夠成熟，很容易產(chǎn)生從眾消費(fèi)的心理，一旦周圍某個(gè)同學(xué)或朋友使用“校園貸”進(jìn)行超前消費(fèi)時(shí)，那些有虛榮心和攀比心，且追求當(dāng)前消費(fèi)價(jià)值的學(xué)生就會(huì)盲目跟風(fēng)申請校園貸款進(jìn)行非理性消費(fèi)，最終結(jié)果就是“校園貸”大肆發(fā)展。

4 ?對策建議

4.1 ?加強(qiáng)政府管理

政府相關(guān)部門應(yīng)該建立完善的大學(xué)生征信體統(tǒng)，解決大學(xué)生“拆東補(bǔ)西”的還款現(xiàn)象，即從一個(gè)借貸平臺(tái)借款償還另一個(gè)借貸平臺(tái)的借款。同時(shí)，政府相關(guān)部門也要加強(qiáng)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，規(guī)范校園貸，明令禁止誘騙大學(xué)生進(jìn)行“校園貸”。

4.2 ?加強(qiáng)學(xué)校監(jiān)管，家校合作

首先，高校應(yīng)該建立大學(xué)生誠信檔案和誠信信息評價(jià)制度，加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育、金融方面風(fēng)險(xiǎn)防范教育，增加大學(xué)生對金融知識和金融風(fēng)險(xiǎn)防范知識的掌握，減小受騙概率。

其次，高校應(yīng)該提高獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的發(fā)放額度，對貧困學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)減免，同時(shí)引導(dǎo)學(xué)生擺正心態(tài)，注重學(xué)習(xí)，樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。

再次，加強(qiáng)與家長之間的溝通，在了解學(xué)生家庭情況的同時(shí)及時(shí)向家長反映學(xué)生的消費(fèi)狀況，發(fā)現(xiàn)學(xué)生不良消費(fèi)行為時(shí)要及時(shí)勸阻、規(guī)范。

4.3 ?加強(qiáng)學(xué)生自身管理

在校學(xué)生申請“校園貸”的根本還是學(xué)生自身，大學(xué)生自身應(yīng)該養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，切忌攀比心和虛榮心，樹立正確的消費(fèi)觀，加強(qiáng)防范意識。

（編輯：季 ?鑫）