大學(xué)生消費信貸行為調(diào)查研究
——在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下以“螞蟻花唄”為例

沈飛月，沈秋言，申好玄，梁晶晶，李欣源，楊 菂

（大連海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，遼寧大連116023）

近年來隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的快速崛起，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了高速發(fā)展模式，網(wǎng)絡(luò)金融因其低成本高效率和簡單便捷顛覆了傳統(tǒng)金融模式，深刻影響著人們的生活。大學(xué)生由于接受新鮮事物的能力較強(qiáng)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要參與者，其消費觀和消費行為將影響未來社會消費趨勢。

一、研究背景

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融和消費信貸市場快速發(fā)展

1.互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展和消費行為的改變

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融的創(chuàng)新路徑，發(fā)展趨勢迅速。消費群體的年輕化、消費觀念的改變和消費習(xí)慣的轉(zhuǎn)型升級是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時代下消費潮流的必然趨勢。最近幾年來，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)在短時間內(nèi)發(fā)展迅速，各類金融公司及互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸模式和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融貸款是指消費金融公司基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行誠信體系的構(gòu)建，根據(jù)客戶的情況，向各階層的消費者提供相應(yīng)額度的信用貸款，借款人用借款資金進(jìn)行消費的模式。由于互聯(lián)網(wǎng)金融貸款具有無抵押擔(dān)保、申請速度快、申請條件簡單、服務(wù)快捷等特點。相比銀行的消費貸款服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費憑借自身特點和小額貸款服務(wù)在消費者中越來越受歡迎，有力地提升了消費者的消費水平，進(jìn)而拉動社會經(jīng)濟(jì)增長。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的增加。由于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使用網(wǎng)絡(luò)消費的人數(shù)與日俱增，線上購物電商平臺在這期間積累了大量的消費者交易數(shù)據(jù)?；诖祟悢?shù)據(jù)，電商平臺相繼開展了具有網(wǎng)絡(luò)貸款性質(zhì)的金融服務(wù)，給予消費者一定消費信用額度?，F(xiàn)今發(fā)展較好，受廣大消費者尤其是大學(xué)生群體使用較多的金融信貸產(chǎn)品為螞蟻金服旗下的螞蟻花唄。

顯然，現(xiàn)代技術(shù)對消費者的消費行為發(fā)揮著重要的影響，從電子支付手段到資產(chǎn)數(shù)字化再到網(wǎng)絡(luò)借貸，消費者身處消費社會中不斷地被吸引。阿里推出的螞蟻花唄，由于淘寶和支付寶的捆綁，因此具有廣大的用戶基礎(chǔ)。并且因這種消費媒介使用方便快捷，所以螞蟻花唄為主的新型信貸產(chǎn)品吸引眾多人消費使用。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的快速發(fā)展

1.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的產(chǎn)生與發(fā)展

大學(xué)生消費金融是整個互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，并且大學(xué)生消費成新興發(fā)展趨勢。大學(xué)生接受新鮮事物的能力較強(qiáng)、速度較快。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品例如螞蟻花唄、京東白條等，與電商消費的搭配模式引導(dǎo)大學(xué)生選擇信貸消費。螞蟻花唄、京東白條等產(chǎn)品獲得大量年輕人尤其是大學(xué)生的認(rèn)可，已成為年輕人日常消費和支付的主要方式之一。螞蟻花唄自推出以后迅速在年輕人之間迅速流行開來，尤其是對于當(dāng)前沒有固定收入而又有多樣化消費需求的大學(xué)生群體。

2.螞蟻花唄在大學(xué)生中的廣泛使用

螞蟻花唄首月免息的優(yōu)惠政策和較高的授信額度使得大量年輕人使用。花唄擁有相對較高的授信額度；推出的優(yōu)惠政策在于首月還款免息，具有較長的免息期；還款方式與網(wǎng)絡(luò)購物相結(jié)合，更加人性化；罰息處于中間水平，既保證了風(fēng)險控制，又顧及了成本問題。螞蟻花唄在同類消費信貸產(chǎn)品中具備較強(qiáng)的吸引力。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，螞蟻花唄在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸領(lǐng)域中占有54.1%市場份額。隨著大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)的日趨多樣化，由此產(chǎn)生對消費金融服務(wù)的需求。大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品和服務(wù)的接觸了解程度較高，50%以上的大學(xué)生使用過消費金融產(chǎn)品。此類產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)惠政策能夠滿足大學(xué)生的需求，較易被接納和使用。

二、大學(xué)生螞蟻花唄使用情況調(diào)查

（一）調(diào)查對象基本情況

1.調(diào)查過程與對象基本情況

本調(diào)查采取抽樣調(diào)查的方法，圍繞大學(xué)生對新型消費方式——螞蟻花唄的使用情況展開調(diào)研。共設(shè)14題，通過QQ、微信發(fā)布答題鏈接，共發(fā)放問卷242份，最終回收有效問卷242份。通過問卷星軟件提供的圖表數(shù)據(jù)及相關(guān)信息對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計分析。

問卷調(diào)查主要針對在校大學(xué)生展開，面向大一至研究生以上各個年級。調(diào)查對象覆蓋全國19個省市地區(qū)，其中遼寧占比57.44%，河北學(xué)生占比18.18%，國外留學(xué)生占比9.09%。問卷在一定程度上反應(yīng)了不同地域大學(xué)生被調(diào)查的整體情況。調(diào)查對象中，男性占比48.35%、女性占比51.65%，性別比例相對平衡，在某種程度上性別問題不會對整體調(diào)研造成偏誤。年級分布方面（見圖1），大一學(xué)生占比21.49%，大二學(xué)生占比56.61%，大三占比10.33%，大四占比8.26%，研究生級以上學(xué)生占比3.31。

圖1被調(diào)查大學(xué)生年級分布

2.大學(xué)生平均月消費支出情況

大學(xué)生每月消費支出情況調(diào)查結(jié)果顯示：處于1 000元以下的占比17.07%，說明近一成學(xué)生消費水平并不高，基本處于滿足日常生活需要程度。1 000-1 500元區(qū)間占比46.24%，反映出近半成學(xué)生月支出在正常物價水平下，處于日常生活所需水平。1 500-2 000元區(qū)間占比19.51%，2 000-2 500元區(qū)占比10.57%，選擇2 500元以上的占比6.5%左右，該區(qū)間大學(xué)生消費水平較高，說明由于不同學(xué)生家庭收入情況差別，導(dǎo)致區(qū)間差異存在。

圖2大學(xué)生平均每月消費水平

3.大學(xué)生了解螞蟻花唄的途徑

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示：通過淘寶付款方式了解到螞蟻花唄的大學(xué)生占比21.95%，通過親友推薦了解到的大學(xué)上占比16.67%，通過花唄紅包了解到的大學(xué)生占比46.75%，在某種程度上顯示出大學(xué)生是在經(jīng)濟(jì)利益的基礎(chǔ)上使用螞蟻花唄。

圖3大學(xué)生了解螞蟻花唄的途徑

（二）大學(xué)生螞蟻花唄使用情況

1.大學(xué)生螞蟻花唄認(rèn)知率

圖4大學(xué)生對螞蟻花唄認(rèn)知情況1

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：大多數(shù)大學(xué)生對“螞蟻花唄”的了解認(rèn)知程度較高，78%的大學(xué)生了解花唄的具體情況。有31.43%的同學(xué)經(jīng)常使用螞蟻花唄，更有甚者已經(jīng)把“螞蟻花唄”當(dāng)成日常生活消費中的第一支付方式。

2.大學(xué)生對螞蟻花唄的使用時長與頻率分析

（1）大學(xué)生使用螞蟻花唄金融產(chǎn)品的時長

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生使用螞蟻花唄金融產(chǎn)品的時間較長，半數(shù)以上超過一年（圖5）。由此可見，螞蟻花唄金融產(chǎn)品在大學(xué)生中間得以廣泛發(fā)展。該產(chǎn)品得到了大學(xué)生的接納和廣泛使用。

圖5大學(xué)生螞蟻花唄使用時長

（2）大學(xué)生對螞蟻花唄的使用頻率

文獻(xiàn)表明“螞蟻花唄”的特點是易使消費者形成依賴?！拔浵伝▎h”的額度根據(jù)大學(xué)生日常開支消費進(jìn)行浮動變化，在可以滿足大學(xué)生的需求上基本可以保證大學(xué)生不會受到還款的巨大壓力。調(diào)查結(jié)果顯示：在不考慮商品價格的前提下，有50%的大學(xué)生每月使用“螞蟻花唄”的次數(shù)少于5次，19.83%的大學(xué)生在5次到10次區(qū)間，13.64%的大學(xué)生在10次到20次區(qū)間，16.53%的大學(xué)生每月使用“螞蟻花唄”的次數(shù)在20次以上。由此可見，“螞蟻花唄”已經(jīng)或多或少的滲透到大學(xué)生的生活中。

本文將“5次”“5—10次”劃分為“不依賴”，將“10—20次”劃分為“依賴”，將“20次以上”劃分為“過度依賴”。以此表示大學(xué)生對螞蟻花唄的依賴程度。由其所占比率可以明顯看出，絕大部分大學(xué)生使用螞蟻花唄的頻次很低，“不依賴”狀況占總體情況的69.83%，也側(cè)面體現(xiàn)了大部分大學(xué)生仍然可以有效的控制自己的消費欲望。處于“依賴”和“過度依賴”之間的大學(xué)生所占比率較小但仍存在。由此可見，無論是線上網(wǎng)購還是線下實體店，如果不加以導(dǎo)大學(xué)生正確使用螞蟻花唄，大學(xué)生的依賴心理將愈發(fā)嚴(yán)重，大學(xué)生的非理性消費也更容易發(fā)生。

表1大學(xué)生螞蟻花唄使用頻率

3.大學(xué)生每月平均使用花唄額度

圖6大學(xué)生每月螞蟻花唄可用額度

問卷數(shù)據(jù)顯示：每月花唄使用額度在500-1000元的為47.56%，1000－1500元的高達(dá)28.86%?；▎h可用額度在1500－2000元的達(dá)到了14.63%，2000-2500元的最少，為3.66%，2500元以上的占比5.28%。由此可見，在校大學(xué)生使用花唄的額度占每月消費水平的半數(shù)以上。說明該金融產(chǎn)品對大學(xué)生來說，一旦透支逾期，存在一定的還款風(fēng)險。

4.螞蟻花唄使用原因分析

對于那些使用過花唄付款的學(xué)生，本研究深入調(diào)查他們把花唄作為支付手段的原因。其中57.72%的學(xué)生反映是由于支付寶經(jīng)常廣告推廣，包括花唄自身有紅包活動，每次領(lǐng)了紅包，只能用花唄支付才能使用，所以選擇支付寶中的螞蟻花唄進(jìn)行支付。37.8%的學(xué)生反映當(dāng)自己銀行卡里余額不足時或是當(dāng)本月生活費花完時，會使用。還有24.39%的大學(xué)生認(rèn)為當(dāng)單筆消費金額較大，自己的錢短時間內(nèi)不足以買下時，選擇用花唄分期付款，這樣也可以減少一部分的生活壓力。另外，也有22.76%的大學(xué)生在付款過程中，已經(jīng)在支付寶中將付款方式默認(rèn)為“花唄”，基于支付的便利性，很多學(xué)生在支付是能用就用。

圖7大學(xué)生使用螞蟻花唄的原因

5.大學(xué)生螞蟻花唄使用場景

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生在使用花唄付款時，日常飲食花銷占據(jù)了主要方面，比率達(dá)到了54.47%；化妝護(hù)膚、服飾和其他消費并列達(dá)到了37.4%。

圖8大學(xué)生螞蟻花唄使用場景分布圖

（三）使用螞蟻花唄對大學(xué)生消費的影響

1.使用螞蟻花唄后消費金額變化情況

根據(jù)問卷顯示，使用花唄后有54.43%比例大學(xué)生認(rèn)為自身月平均消費金額不變；23.24%認(rèn)為自己月平均消費支出增加200元以內(nèi)；14.11%大學(xué)生認(rèn)為自己月平均消費金額增長300-500元。另外6.2%認(rèn)為使用螞蟻花唄后與平均消費金額增長500元以上。螞蟻花唄對近百分之五十的大學(xué)生消費金額產(chǎn)生了影響，可以看出在被調(diào)查的大學(xué)生中，螞蟻花唄對于當(dāng)代大學(xué)生的消費影響較為明顯。

圖9大學(xué)生使用螞蟻花唄后消費金額變化

2.使用螞蟻花唄后對大學(xué)生超前消費行為的影響

數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生對自身使用螞蟻花唄后消費習(xí)慣的影響，開始適應(yīng)提前消費的學(xué)生比例為35.92%；已經(jīng)習(xí)慣于花唄消費的學(xué)生比例為19.18%；沒有影響、消費觀念仍舊保守的比例為44.9%。由此數(shù)據(jù)可見，螞蟻花唄已經(jīng)改變了大學(xué)生消費。

圖10螞蟻花唄對大學(xué)生超前消費行為的影響

3.大學(xué)生對螞蟻花唄使用安全性的關(guān)注

大學(xué)生使用螞蟻花唄時，最關(guān)注的信息安全及權(quán)益保障相關(guān)問題；其次關(guān)注的是便捷度、交易成本、可用范圍問題。由此可見，大學(xué)生在使用花唄金融產(chǎn)品時，較為注重自身信息安全和權(quán)益保障。

圖11大學(xué)生對螞蟻花唄使用安全性的關(guān)注

4.大學(xué)生對螞蟻花唄逾期后果的風(fēng)險認(rèn)知情況

被調(diào)查的大學(xué)生中，有28.51%的同學(xué)不了解花唄預(yù)期后果；其余71.49%的同學(xué)了解花唄預(yù)期的后果。由此可見，大學(xué)生在使用花唄進(jìn)行消費時，多數(shù)人會考慮逾期后果。

圖12大學(xué)生對螞蟻花唄逾期后果的風(fēng)險認(rèn)知

三、完善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融行為對策建議

（一）樹立科學(xué)理性的消費觀

大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品時，應(yīng)該在充分掌握自己的收入狀況，償債能力后，遵循量入為出，適度消費，理性消費的原則。同時應(yīng)謹(jǐn)慎看待超前消費，養(yǎng)成科學(xué)的消費觀。由于大學(xué)生尚未具備經(jīng)濟(jì)獨立的能力，經(jīng)濟(jì)來源主要依靠父母，因此大學(xué)生個人消費狀況取決于其家庭消費水平。大學(xué)生在消費時，應(yīng)充分了解自身需求，切勿萌生攀比心理，盲目從眾等不良消費心理。同時加強(qiáng)自我約束，切忌墜入感性消費的深淵。加強(qiáng)心理建設(shè)與自我認(rèn)知，不在消費中迷失自我。

（二）培養(yǎng)大學(xué)生個人理財意識

大學(xué)生可以嘗試接觸市場經(jīng)濟(jì)，了解金融的市場，多接觸經(jīng)濟(jì)知識。這樣可以改善自己的消費理念，減少對信貸類產(chǎn)品的依賴，建立正確的價值觀，培養(yǎng)個人理財意識。

（三）維護(hù)自身信用

大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸的時候，需結(jié)合自身情況斟酌再三，養(yǎng)成了解個人信用之后再消費的習(xí)慣。毫無節(jié)制的使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品并且未及時還貸將會對個人信用及名譽(yù)造成極大的損害。如今因大學(xué)生濫用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品而釀成悲劇的新聞層出不窮，所以大學(xué)生應(yīng)審慎對待網(wǎng)絡(luò)信貸消費，結(jié)合自身實際，提高防御能力，切忌被互聯(lián)網(wǎng)五花八門的信貸產(chǎn)品所蒙騙。