福建省自貿(mào)區(qū)信用支付系統(tǒng)設計及實現(xiàn)

摘 要：福建自貿(mào)區(qū)自成立以來，信用體制不斷完善，如何充分利用自貿(mào)區(qū)信用體系建設，解決自貿(mào)區(qū)內(nèi)支付資金使用效率低下等問題，是本文研究的切入點。本文通過自貿(mào)區(qū)信用支付系統(tǒng)設計，提出實現(xiàn)信用支付系統(tǒng)的具體步驟，旨在通過自貿(mào)區(qū)信用環(huán)境實現(xiàn)交易支付最優(yōu)機制。

關(guān)鍵詞：自貿(mào)區(qū);信用支付系統(tǒng);設計及實現(xiàn)

一、引言

2015年5月福建自貿(mào)區(qū)在全國率先推出了“一照一碼”制度，誕生了全國首張社會信用代碼營業(yè)執(zhí)照，自貿(mào)區(qū)自成立4年以來，不斷完善信用信息共享機制，不僅建成了縱橫聯(lián)通的信用信息系統(tǒng)，而且形成了全省信用信息共享數(shù)據(jù)庫和樞紐中心?！吧罨鹑诟母铮涌祀娮由虅掌脚_建設，提高支付水平”是自貿(mào)區(qū)金融建設的重中之重。支付系統(tǒng)是金融體系發(fā)展的基礎(chǔ)，也是貿(mào)易發(fā)展的動脈，金融創(chuàng)新實際是在金融深化改革的基礎(chǔ)上，進一步放松金融管制，在福建自貿(mào)區(qū)貿(mào)易不斷攀升的情境下，作為交易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，虛擬價值代替實務價值轉(zhuǎn)移無疑是放松金融管制的重要內(nèi)容。信用可以產(chǎn)生價值，其是以跨期契約為主要特征的經(jīng)濟行為，這種經(jīng)濟行為是人類對資源稀缺約束創(chuàng)造價值的自然選擇。企業(yè)集中不僅可以為商業(yè)信用的使用提供條件，而且可以增加商業(yè)信用使用的效率。隨著越來越多的企業(yè)入住福建自貿(mào)區(qū)，區(qū)內(nèi)企業(yè)之間的交易需求也越來越大，企業(yè)之間的交易已具有一定的持續(xù)性和穩(wěn)定性，因此，如何迎合自貿(mào)區(qū)信用體系的建設，充分利用自貿(mào)區(qū)良好的信用環(huán)境，充分發(fā)揮信用創(chuàng)造價值的功能是本文研究切入點。

目前國內(nèi)外學界對信用系統(tǒng)的研究大多集中在信用體系的建設及風險的防范，且研究的主體多為政府機構(gòu)。本文認為應該將商業(yè)信用的投資、融資、交易納入一個系統(tǒng)中來考慮，在此基礎(chǔ)上可以產(chǎn)生一個適量的資金規(guī)模，信用不但可以提高資金規(guī)模的額度，而且可以提高資金的使用效率，本文充分利用信用可以進行資源配置的特殊功能，采用信用支付作為一種虛擬貨幣支付手段，設計自貿(mào)區(qū)信用支付體系，并對其實現(xiàn)步驟進行一定的闡述，為福建自貿(mào)區(qū)信用支付體系建設提供有益探索。

二、福建自貿(mào)區(qū)信用支付系統(tǒng)設計

2018年福建自貿(mào)區(qū)提出實體經(jīng)營、長期穩(wěn)定發(fā)展的新制度，自貿(mào)區(qū)銀行可以在“展業(yè)三原則”（了解客戶、了解業(yè)務、盡職審查）的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新支付結(jié)算業(yè)務，為信用優(yōu)質(zhì)企業(yè)提高便捷，高效服務。目前我國的支付業(yè)務，主要是以銀行或第三方支付機構(gòu)為信用中介來保證交易雙方的資金安全，各大銀行或支付機構(gòu)自建一套支付基礎(chǔ)設施或支付網(wǎng)關(guān)，各支付系統(tǒng)之間相對封閉，資源和數(shù)據(jù)不能共享，這樣就形成大量的支付設施重復建設，用戶的成本較高，且資金使用效率低下。信用可以起到資金的二次配置的作用，因此如何利用信用的資源配置功能，利用自貿(mào)區(qū)大部分企業(yè)的交易具有一定的穩(wěn)定性，結(jié)合福建自貿(mào)區(qū)日漸成熟的信用和共享機制，設計出一套福建自貿(mào)區(qū)特有的“信用支付系統(tǒng)”，是本文主要解決的問題。

本文的設計結(jié)合福建自貿(mào)區(qū)貿(mào)易實際，利用自貿(mào)區(qū)信用體系完善，在“互聯(lián)網(wǎng)+自貿(mào)區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略”的背景下大膽進行金融創(chuàng)新，依托自貿(mào)區(qū)信用體系建設，充分挖掘信用本身所包含的價值，一方面通過信用體系有效拓展信用數(shù)據(jù)的維度，使企業(yè)的信用等級能夠被自貿(mào)區(qū)內(nèi)的信用體制檢測到，并得到證實;另一方面，通過自貿(mào)區(qū)內(nèi)支付體系網(wǎng)絡，保證交易的真實性，提高資金使用效率。本文設計的信用支付系統(tǒng)超越傳統(tǒng)電子商務的信用支付模式，是一個開放式的支付系統(tǒng)，其最大特點在于克服傳統(tǒng)信用支付模式的固有特點，即買方必須在銀行或支付機構(gòu)存入足額的貨款，否則該支付不能成立。本文設計的信用支付系統(tǒng)建立的是一種“信用虛擬支付”方式，通過系統(tǒng)內(nèi)制定的信用標準，結(jié)合自貿(mào)區(qū)信用體系的大數(shù)據(jù)和支付系統(tǒng)記錄，進行云計算，評價用戶的信用等級，且信用等級的分類會定期進行更新，然后再根據(jù)企業(yè)之間真實的交易，實現(xiàn)應收應付虛擬貨幣結(jié)算，最后集中進行貨幣清算。本文設計的“信用支付系統(tǒng)”要求自貿(mào)區(qū)內(nèi)企業(yè)的貿(mào)易支付活動在開放的信用支付網(wǎng)絡中進行，在共享的框架下，企業(yè)只要達到一定的信用標準，就可以自由加入與組合，共享各種平臺與基礎(chǔ)設施，因此，本支付系統(tǒng)具有良好的柔性和共享性。

本支付系統(tǒng)的設計主要采用B/S結(jié)構(gòu)，其總體架構(gòu)如圖1：

在B/S結(jié)構(gòu)中，應用程序以動態(tài)的形式存放于Web服務器上，交易用戶在運行某個應用程序時只需要在其客戶端瀏覽器上輸入相應的UNL，并結(jié)合企業(yè)的信用等級，選擇符合相應等級的信用額度。本信用支付系統(tǒng)的設計主要包括5大平臺：商戶管理平臺、交易處理平臺、財務清算平臺、信息發(fā)布平臺、風險防范平臺。具體內(nèi)容如表：

通過以上5大平臺的建設，實現(xiàn)了自貿(mào)區(qū)企業(yè)從貿(mào)易到支付結(jié)算一體化，充分利用福建自貿(mào)區(qū)信用體系數(shù)據(jù)，從統(tǒng)一和甄別企業(yè)身份、獲取一定的支付資格、核實支付業(yè)務真實性、虛擬貨幣化支付、支付清算等一些列活動，節(jié)約資金使用額度，提供資金使用效率，實現(xiàn)“制度紅利”所帶來的價值。

三、福建自貿(mào)區(qū)信用支付系統(tǒng)的實現(xiàn)

系統(tǒng)的總體設計明確了各個平臺所要實現(xiàn)的功能，系統(tǒng)的實現(xiàn)是系統(tǒng)的物理階段，本文結(jié)合前文的設計平臺，展示系統(tǒng)的業(yè)務流程，對自貿(mào)區(qū)信用支付系統(tǒng)的實現(xiàn)進行詳細描述。本文采用J2EE層次設計，F(xiàn)2EE是系統(tǒng)實現(xiàn)的平臺，采用B/S結(jié)構(gòu)，用戶操作界面在瀏覽器上完成，業(yè)務處理邏輯在Browser（前端）和Server（服務端）完成。J2EE分層設計分為：用戶界面層、業(yè)務處理層、系統(tǒng)控制層、數(shù)據(jù)訪問層、公共模塊層等5個層次。具體模型圖如下：

1.用戶界面層：主要采用FreeMaker技術(shù)進行Web頁面開發(fā)。在web Server的基礎(chǔ)上進行，其JSP組件的形式是J2EE，主要有用戶、管理員、操作員三項組成。

2.業(yè)務處理層：主要包含業(yè)務邏輯類，調(diào)用MyBatis封裝號的函數(shù)來處理業(yè)務邏輯請求。在web Server的基礎(chǔ)上進行，對外部服務器上的所有請求進行處理，并將處理結(jié)果反饋到系統(tǒng)控制層，并形成多個接口。

3.系統(tǒng)控制層：主要采用Spring，主要在系統(tǒng)后臺服務器上進行，形成多個接口，并形成業(yè)務邏輯。

4.數(shù)據(jù)訪問層：主要采用MyBatis，在系統(tǒng)后臺服務器上進行，提供訪問數(shù)據(jù)，封裝與數(shù)據(jù)訪問相聯(lián)系的內(nèi)在邏輯。

5.公共模塊層：主要在系統(tǒng)后臺服務器上進行，為系統(tǒng)提供各層接口，并對各個接口進行邏輯對比，并將相關(guān)數(shù)字證書引入信用平臺的各個支付環(huán)節(jié)中，可以增加信用支付系統(tǒng)實現(xiàn)的安全性。

用戶通過用戶界面層進行登錄（首先取得一定的會員資格，獲得系統(tǒng)分配的信用額度），通過用戶界面的認證組件進行認證，登錄的記錄會被數(shù)據(jù)訪問層進行訪問，然后發(fā)起訂單，訂單生成通信后接入處理層，在收到請求報文后進行報文。訂單生成后進入業(yè)務處理層，業(yè)務處理層將對所有的訂單進行處理，并生成關(guān)鍵信息，獲得交易屬性，系統(tǒng)會進行接入的合法性檢查，并生產(chǎn)內(nèi)部返回驗碼，若驗碼成功，則會通過路由判別;若驗碼失敗，則將失敗原因返回用戶層;業(yè)務處理層會對業(yè)務的整個過程進行跟蹤，并生成一定的邏輯關(guān)系，反饋給系統(tǒng)控制層，系統(tǒng)控制層會形成多個接口，對接所有數(shù)據(jù)，且自動更新各接口數(shù)據(jù)，重新分配信用額度。在后臺服務器上，數(shù)據(jù)層進行各層次訪問，封裝相關(guān)數(shù)據(jù)，并形成內(nèi)在聯(lián)系。所有數(shù)據(jù)最后集結(jié)到公共模塊層，再次進行封裝，形成邏輯結(jié)論。通過對系統(tǒng)的分層描述，完成信用支付系統(tǒng)的開始，并最終進行實現(xiàn)。

四、結(jié)論

福建省自貿(mào)區(qū)信用支付系統(tǒng)是一個復雜的系統(tǒng)，平臺的建設需要對接多家機構(gòu)，本文通過結(jié)合福建自貿(mào)區(qū)的特點，充分利用福建自貿(mào)區(qū)信用體系的建設成果，根據(jù)自貿(mào)區(qū)政府的企業(yè)信用劃分等級，對企業(yè)進行信用歸類，實現(xiàn)福建自貿(mào)區(qū)無貨幣交易的支付手段。通過構(gòu)建福建自貿(mào)區(qū)信用支付系統(tǒng)的設計，利用JSP技術(shù)，通過前后臺設計，完成自貿(mào)區(qū)信用支付系統(tǒng)的實現(xiàn)。

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作者簡介：趙瑞（1975- ），女，河南駐馬店人，博士，研究方向：公司財務、公司金融