探究互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)改革創(chuàng)新?

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益發(fā)展的大背景下應(yīng)運(yùn)而生的，它是金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的延續(xù)和創(chuàng)新性發(fā)展，它的到來為金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。也就是說，由于線上和線下的發(fā)展平臺和環(huán)境不同，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在信息化的時代下要有所改革與創(chuàng)新，才能增強(qiáng)聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的競爭力，實現(xiàn)它的新發(fā)展。下文淺析了目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨的困境與問題，從傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革與創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的質(zhì)量、保險投資的監(jiān)督與管理、把控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險以及凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境五個方面做出了探究，希望對相關(guān)研究有所幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè);改革;創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨的困境與問題

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的大背景下應(yīng)運(yùn)而生的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，它在既是金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的一個重要分支，又在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中占有一席之地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢息息相關(guān)，但是因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的門檻低、缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，因此互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在著一定的風(fēng)險，面臨著困境與挑戰(zhàn)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的質(zhì)量好壞不齊

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的門檻低，又缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的質(zhì)量好壞不一。如果單單站在某個金融公司的角度來看，只要他們自身的金融產(chǎn)品質(zhì)量過關(guān)，其他同行的產(chǎn)品質(zhì)量好壞與他們并無甚干系。但從整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的質(zhì)量高低不齊影響的是整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在大眾心中的形象。如果對那些質(zhì)量不過關(guān)的金融產(chǎn)品熟視無睹的話，最后一定會大大降低大眾對整個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信任與印象，進(jìn)而影響到整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境有待凈化。

首先，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)門檻低而來的就是整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中魚目混雜，那些投機(jī)取巧的企業(yè)不正當(dāng)?shù)母偁幮袨閿噥y了整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的市場風(fēng)氣。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的運(yùn)行與發(fā)展缺乏有關(guān)部門的監(jiān)督與管理，那些投機(jī)取巧、坑蒙拐騙的金融企業(yè)沒有得到應(yīng)有的懲戒。放任他們逍遙法外，既損害了正規(guī)經(jīng)營、懂法守法的金融企業(yè)的利益，又有損于整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在大眾心目中的想象。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的潛力沒有得到充分開發(fā)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展還在探索之中，很多金融企業(yè)還沒有摸索出具有他們特色的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展道路，因此這些企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?jié)摿€沒有得到充分的開發(fā)。以銀行業(yè)為例，首先，銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要部分，但是從目前來看，銀行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)與利用還沒有取得實質(zhì)性的成果。在這種情況下，如何開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力，成為了目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨的困境之一。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在著很大的投資風(fēng)險

從當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的狀況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的投資風(fēng)險主要有兩方面來源。一方面，在市場經(jīng)濟(jì)體制之下，所有商品的價格都在瞬息萬變之中，因此投資本身會帶給消費(fèi)者一定的風(fēng)險。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中投資產(chǎn)品魚目混珠，很多沒有保障的投資產(chǎn)品都是打著高收益的旗號，來誘惑消費(fèi)者上當(dāng)受騙。此外，再加上當(dāng)下關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)這樣一個新興事物的相關(guān)法律法規(guī)還不夠健全，所以消費(fèi)者的很多權(quán)益都缺乏足夠可靠的保障，如果消費(fèi)者在考慮購買金融產(chǎn)品時對他們?nèi)狈ο鄳?yīng)的了解，那么他們將很有可能面臨著投資失敗的風(fēng)險。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展內(nèi)動力不足

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展還處在探索期，因此很多金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展經(jīng)驗不足，既缺少互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營與建設(shè)的人才，分配到創(chuàng)新的資金與人力又不足。因此在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸成熟的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)要學(xué)會借助互聯(lián)網(wǎng)提供的相對便利的條件，實現(xiàn)自己的創(chuàng)新性發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)改革創(chuàng)新的途徑與方法

1.加大傳統(tǒng)銀行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)與利用

傳統(tǒng)銀行業(yè)在線下推出了很多業(yè)務(wù)，既包含老百姓在生活遇到的存錢、取錢、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，也包含投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)，可以說是業(yè)務(wù)涵蓋面很廣，發(fā)展很有活力。反觀銀行的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況，線上推出的業(yè)務(wù)相較線下較少，并且宣傳力度也不大。以工商銀行為例，工商銀行雖然在互聯(lián)網(wǎng)上推出了他們自己的銀行軟件，但是該軟件主要包含繳費(fèi)、查詢、申請信用卡等功能，消費(fèi)、儲蓄等功能還有很大的運(yùn)營空間。僅以銀行卡消費(fèi)為例，消費(fèi)者在網(wǎng)上支付時，需要通過第三方交易平臺才能進(jìn)行銀行卡的消費(fèi)。再以光大信用卡為例，光大銀行推出的光大信用卡可以直接在口碑、美團(tuán)等消費(fèi)平臺上使用，而中國工商銀行卡還需要通過第三方平臺才能用來消費(fèi)。

由此可知，僅僅在消費(fèi)方式這一方面，各個銀行的發(fā)展情況就存在著不小的差異，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)與利用。目前中國工商銀行和京東消費(fèi)隨機(jī)立減的合作方式為傳統(tǒng)銀行業(yè)開發(fā)和利用互聯(lián)網(wǎng)提供了一個新思路。這種隨機(jī)立減的方式會吸引更多的消費(fèi)者直接使用工商銀行卡支付，這樣一來就提高了工商銀行的互聯(lián)網(wǎng)使用率，為工商銀行的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展添加了新的動力。這樣開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)的方式值得傳統(tǒng)銀行借鑒，另外銀行業(yè)應(yīng)該加大探索互聯(lián)網(wǎng)的人才投入和資金投入，創(chuàng)造出更好地網(wǎng)上銀行發(fā)展的新方式。

2.整合提升互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)推出了很多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品質(zhì)量好壞不齊。有的金融產(chǎn)品風(fēng)險過高，但在宣傳時出現(xiàn)著宣傳造假等現(xiàn)象。缺乏理財知識的消費(fèi)者盲目投資，最后不但沒有收益可能還會造成虧空。另外有一部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，由于這些產(chǎn)品還處在發(fā)展完善期，所以它們的質(zhì)量和售后服務(wù)還有待加強(qiáng)，并且他們的運(yùn)營還處在尚未穩(wěn)定的狀態(tài)，但是消費(fèi)者在此時對這些情況并不了解，因此常常會造成消費(fèi)者的損失。

就目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來看，第三方支付平臺的建設(shè)相對完善和成熟，以支付寶為例。支付寶不但推出了很多不同類型的投資理財商品，還推出了虛擬黃金儲蓄、虛擬體驗金等產(chǎn)品。因為支付寶自身的知名度和影響力較大，所以它推出的金融產(chǎn)品購買率相對較高，產(chǎn)品質(zhì)量也有所保障。歸根結(jié)底在于支付寶自身對互聯(lián)網(wǎng)和金融的探索相對成熟，并且有相對完善的運(yùn)營機(jī)制和強(qiáng)大的資金支持。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出和發(fā)展之初，需要政府予以一定的資金支持，另外還需要有關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行相關(guān)的監(jiān)管。此外，消費(fèi)者在購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，一定要多了解它的相關(guān)情況，謹(jǐn)慎投資，合理理財。

3.完善保險投資的監(jiān)督與管理

保險投資是保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正常運(yùn)營和資金增值的重要部分，但是就目前的保險投資情況來看還存在著一些問題。第一，保險公司自身的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制還不健全，優(yōu)秀建設(shè)人才不足，并且其在運(yùn)營時還存在不確定性的風(fēng)險，對保險投資的監(jiān)管還有待加強(qiáng)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)往往存在著資金分配方面的問題，以銀行業(yè)為例。近年來銀行的保險資金的使用中，存款投資占有很大的比重，這就造成了銀行的投資比重不合理，不利于投資的安全性、流動性和效益性相結(jié)合。由于上述種種問題的存在，完善保險投資的監(jiān)督與管理勢在必行。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)該重視保險投資人才的引進(jìn)，合理分配保險金額，這樣一來才可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)保險投資的安全性、流動性與效益性相結(jié)合，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。第二，保險公司應(yīng)該完善公司內(nèi)部的管理運(yùn)行機(jī)制，一方面應(yīng)該建立嚴(yán)謹(jǐn)高效的保險資金運(yùn)用監(jiān)管體系，保證自己能夠穩(wěn)定地運(yùn)營。另一方面，進(jìn)一步拓寬保險資金的運(yùn)用范圍，加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，這樣一來不僅能促進(jìn)保險公司的創(chuàng)收與發(fā)展還能為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展提供新思路。此外，保險公司還應(yīng)該健全風(fēng)險管控體系，提高資產(chǎn)管理水平，這樣能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)打下第一道安全防線。簡而言之，完善保險投資的監(jiān)督與管理是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)改革與創(chuàng)新的一項主要內(nèi)容，它與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展與安全運(yùn)行息息相關(guān)。

4.嚴(yán)格監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是依托互聯(lián)網(wǎng)而誕生的行業(yè)，它的運(yùn)營、管理與應(yīng)用等一系列活動都是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成的。雖然現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在不斷地發(fā)展中，但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還是存在著一些風(fēng)險的，為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的安全運(yùn)行，在其改革與創(chuàng)新工作中需要嚴(yán)格監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨著一系列的技術(shù)風(fēng)險。這些風(fēng)險主要來源于外部，不管是黑客的惡意入侵，還是網(wǎng)絡(luò)病毒的傳入，抑或是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的更新?lián)Q代，都會在一定程度上成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的風(fēng)險來源?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在改革與創(chuàng)新中應(yīng)該注意這方面的問題。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員的投入，保障自己的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營技術(shù)與時俱進(jìn)，這樣才能有效地防范風(fēng)險。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)需要做好自己的運(yùn)營平臺的安全防護(hù)，把風(fēng)險隔絕在防護(hù)之外。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還面臨著業(yè)務(wù)風(fēng)險。業(yè)務(wù)風(fēng)險主要有信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、支付和結(jié)算風(fēng)險以及法律風(fēng)險和市場風(fēng)險等，這些風(fēng)險的存在會在不同程度影響和制約著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，因此在其改革與創(chuàng)新中需要嚴(yán)格把控。這需要加快相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，以為其發(fā)展提供法律保障。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還應(yīng)增加資金投入與人才投入，以保障其在發(fā)展中能實現(xiàn)不斷創(chuàng)新，保持發(fā)展的內(nèi)動力，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的整體水平。

5.凈化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的運(yùn)營管理等一系列活動都互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行，但是因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的門檻低，所以現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)市場中魚目混雜，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展環(huán)境還有待凈化，這正是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)改革與創(chuàng)新的一項重要內(nèi)容。

要想凈化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的環(huán)境，首先需要互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提高創(chuàng)業(yè)與運(yùn)營的門檻，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的整體水平。其次需要互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)重視品牌建設(shè)，推出自己的線上運(yùn)營平臺，并且加大宣傳力度。此前中國工商銀行與京東的隨機(jī)減合作和光大信用卡與美團(tuán)的合作都為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供了宣傳范例。此外，還需要有相關(guān)的法律法規(guī)保障和相關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)運(yùn)營管理的監(jiān)管。凈化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展環(huán)境，是提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)信用，保障其安全發(fā)展的一項重要工作，應(yīng)當(dāng)被提上日程。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)時代下的新興產(chǎn)物，它借助互聯(lián)網(wǎng)平臺與先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，實現(xiàn)了線下金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸性發(fā)展，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。建設(shè)好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，一方面能夠帶動金融業(yè)自身的發(fā)展，另一方面也可以為當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的動力。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的運(yùn)營管理等一系列活動都在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，因此它在發(fā)展中存在著一系列難以避免的問題。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在發(fā)展中還面臨著發(fā)展內(nèi)動力不足的困境，這些問題與困境的存在正是制約互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的因素。上文針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨的一系列問題與困境，從傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革與創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的質(zhì)量、保險投資的監(jiān)督與管理、把控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險以及凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境五個方面，探究了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)改革與創(chuàng)新的五種途徑，希望能幫助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)解決在發(fā)展中遇到的問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的改革與創(chuàng)新提供有價值的思路。

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作者簡介：丁波（1986.04- ），女，漢族，上海人，本科學(xué)歷，中級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融