美國存款保險協(xié)調(diào)機制的做法及經(jīng)驗借鑒

卞立建

摘 要：在我國，存款保險制度已經(jīng)運行近五年，但是在存款保險協(xié)調(diào)機制上還存在著諸多可以改進的地方。而在這方面，美國有著豐富的經(jīng)驗。對美國存款保險協(xié)調(diào)機制的做法及經(jīng)驗進行介紹，以期為我國存款保險機構與金融監(jiān)管機構監(jiān)管合作機制的改進提供借鑒。

關鍵詞：存款保險制度;協(xié)調(diào)機制;美國;經(jīng)驗借鑒

中圖分類號：F840 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）33-0099-02

2014年11月21日，國際存款保險機構協(xié)會（IADI）發(fā)布修訂后的《有效存款保險體系核心原則》，對其會同巴塞爾委員會先后于2009年和2010年發(fā)布并經(jīng)金融穩(wěn)定理事會（FSB）批準的《有效存款保險體系核心原則》及《有效存款保險體系核心原則落實評估標準》進行修訂合并。修訂后的核心原則成為存款保險領域公認的國際準則。當前我國存款保險制度已經(jīng)運行近五年，完善的存款保險制度須配以有效監(jiān)管，存款保險制度只有與金融監(jiān)管相互配合，才能更加充分地發(fā)揮金融安全三大支柱之一的功能，維護金融穩(wěn)定。本文以美國為例，分析其存款保險機構與金融監(jiān)管部門共同合作、配合的做法，對我國構建有效的存款保險與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制提供了有益的借鑒。

一、存款保險機構與金融監(jiān)管機構建立協(xié)調(diào)機制的必要性分析

1.有利于減少信息收集成本。一般來說，金融監(jiān)管部門在日常微觀監(jiān)管中掌握了大量銀行經(jīng)營、風險方面的信息資料，這些信息可能是存款保險機構在進行日常風險監(jiān)測、早期糾正、風險處置時所需要的。如果存款保險機構與金融監(jiān)管機構建立協(xié)調(diào)機制，就可以實現(xiàn)監(jiān)管信息共享，不僅可以降低存款保險機構信息收集成本，也可以減少投保機構信息資料報送負擔。

2.有利于減少監(jiān)管成本。如果建立監(jiān)管部門間的協(xié)調(diào)機制，可以有效避免重復監(jiān)管和監(jiān)管真空，減少監(jiān)管機構之間的摩擦和責任推諉，從而更好地識別風險、監(jiān)測風險、處置風險。

3.有利于更好地防控化解金融風險。在當前金融產(chǎn)品和服務層出不窮，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，交叉性金融工具日益增多的情況下，單靠某一監(jiān)管部門很難做到對全部金融風險的監(jiān)測、防控，只有各金融監(jiān)管部門發(fā)揮合力，協(xié)同行動，才能更好地防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)健、安全運行。

二、美國存款保險機構與金融監(jiān)管機構建立協(xié)調(diào)機制的做法

美國作為存款保險制度的誕生地，F(xiàn)DIC與各部門在金融監(jiān)管方面的協(xié)調(diào)與配合主要表現(xiàn)在以下幾點：一是成立專門的協(xié)調(diào)機構。1970年成立的聯(lián)邦金融機構檢查官協(xié)會，就是一個協(xié)調(diào)監(jiān)管行業(yè)組織的常設機構。二是監(jiān)管合作。FDIC可以同其他金融監(jiān)管部門采取共同檢查等方式進行合作，且FDIC在確定銀行機構的費率水平時，也要參考監(jiān)管部門的監(jiān)管意見。三是建立信息共享機制。FDIC可以從其他金融監(jiān)管機構獲取相關的監(jiān)管信息，以更好地監(jiān)測分析銀行機構風險狀況，從而采取相應的早期糾正和風險處置措施。

三、當前我國銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機制運行存在的問題

2013年我國建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部級聯(lián)席會議制度，該制度由人民銀行牽頭，成員單位包括銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保險會、外匯局等金融監(jiān)管部門，該機制成立初期發(fā)揮了一定作用，但是隨著其運行，也暴露出很大問題。一是該機制屬于協(xié)調(diào)不同金融監(jiān)管部門事務的臨時性制度安排，并非常設機構，在做出決策安排時運行效率比較低;二是做出的決定對成員部門缺乏強制性，對各成員部門的約束性不強，權威性不高，容易造成有的部門對監(jiān)管協(xié)調(diào)決定執(zhí)行力欠佳。

四、對構建我國存款保險機構與金融監(jiān)管機構協(xié)調(diào)機制的啟示

1.明確存款保險機構和銀行監(jiān)管機構在處理問題銀行時的職責分工。2015年存款保險制度終于成功落地實施，但制度推出后的有效運行更有賴于不同監(jiān)管部門間的協(xié)同與合作。由于存款保險當局對銀行業(yè)也可以實施一定的監(jiān)管權，因此，為避免二者監(jiān)管職能的沖突造成重復監(jiān)管，應盡快以立法的形式明確存款保險機構與其他監(jiān)管部門的分工，尤其是應明確存款保險機構和銀行監(jiān)管機構在處理問題銀行時的職能分工。

2.建立明確、操作性強的存款保險機構與金融監(jiān)管機構監(jiān)管合作的框架機制。我國《中國人民銀行法》第9條、第35條均規(guī)定，中國人民銀行應當與其他金融監(jiān)管部門建立監(jiān)督管理信息共享機制。我國《存款保險條例》第14條規(guī)定，存款保險基金管理機構參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構等金融管理部門、機構建立信息共享機制。存款保險基金管理機構應當通過信息共享機制獲取有關投保機構的風險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。但是，《條例》并沒有規(guī)定存款保險基金管理機構與金融管理部門協(xié)調(diào)機制，以及實現(xiàn)信息共享的具體形式和途徑，建議以法律形式建立信息共享制度安排，明確存款保險機構與金融監(jiān)管機構監(jiān)管合作的具體方式，比如信息專報、定期信息對接交流會、網(wǎng)絡信息共享平臺等。

3.嘗試構建更高層次的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。為了有效協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的關系，可借鑒美國聯(lián)邦金融機構檢查官協(xié)會制度，時機成熟時成立常設的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機構，委員會委員由存款保險機構與各金融監(jiān)管部門負責人擔任，主任由國務院分管領導擔任，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機構的主要職能是研究金融監(jiān)管過程中涉及不同監(jiān)管部門的事項，以減少協(xié)調(diào)成本。在目前人民銀行作為存款保險基金管理機構的情況下，可充分發(fā)揮金融穩(wěn)定發(fā)展委員會職能，將存款保險實施的相關內(nèi)容作為金融穩(wěn)定發(fā)展委員會協(xié)調(diào)事項，待成立專門的存款保險基金管理機構后，再單設金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會，以協(xié)調(diào)存款保險相關事項。

參考文獻：

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