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    關(guān)于金融危機(jī)下如何完善我國存款保險制度分析

    2016-11-21 08:15:31楊時俊
    商情 2016年39期
    關(guān)鍵詞:存款保險制度金融危機(jī)銀行

    楊時俊

    【摘要】本文圍繞金融危機(jī)下推行存款保險制度的意義、我國存款保險制度的完善策略兩個方面展開討論,對金融危機(jī)下如何完善我國存款保險制度這一議題進(jìn)行了分析,并提出了作者自己的見解,希望能夠?qū)窈蟠婵畋kU制度的完善工作提供一些理論建議。

    【關(guān)鍵詞】金融危機(jī);存款保險制度;銀行

    2008年美國次貸危機(jī)爆發(fā),當(dāng)?shù)卮蟛糠帚y行及金融機(jī)構(gòu)都陷入危機(jī),相繼倒閉,同時導(dǎo)致很多存款人蒙受損失。如何預(yù)防金融風(fēng)險,如何在金融風(fēng)險發(fā)生時采取安全的防范制度,如何從全球金融危機(jī)中吸取更多經(jīng)驗,是我國目前金融領(lǐng)域最應(yīng)探討的問題。存款保險制度是一種保障存款人利益的制度,它的建立不僅可以加強(qiáng)存款人對金融機(jī)構(gòu)的信任度,還能夠在金融危機(jī)下有效降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。因此在我國金融體制改革過程中,存款保險制度的推行加快了市場化利率,促使銀行之間的公平競爭,并確保了金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。

    一、金融危機(jī)下推行存款保險制度的意義

    建立并實施存款保險制度,可以對存款人的存款業(yè)務(wù)建立相應(yīng)的保險,金融機(jī)構(gòu)通過定

    期繳納保險費用來彌補(bǔ)金融危機(jī)下儲戶的的經(jīng)濟(jì)損失。隨著我國金融環(huán)境的國際化發(fā)展,金融危機(jī)對于我國金融環(huán)境的影響變得更加客觀化,存款保險制度的實施能夠在此時起到較好的緩沖作用。

    (一)保障儲戶正當(dāng)權(quán)益

    在受到金融危機(jī)負(fù)面影響的金融機(jī)構(gòu)中,儲戶的資金會出現(xiàn)一定量的縮水,此時存款保險制度能夠充分保障儲戶的權(quán)益,建立儲戶對金融機(jī)構(gòu)的充分信任。從金融市場這個大環(huán)境來看,任何一名金融活動的參與者都面臨著一定程度的金融風(fēng)險,例如因為不了解市場及具體行情而進(jìn)行的錯誤投資、由于消息接收失誤引起的存儲失誤等等。而對于金融機(jī)構(gòu)來說,他們在開展放貸業(yè)務(wù)時也可能因為風(fēng)險評估不充分而導(dǎo)致放貸失誤,從而引起資金回收困難等,這些問題都可能為金融機(jī)構(gòu)的運行埋下隱患,嚴(yán)重時還可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)陷入破產(chǎn)局面。

    (二)有效緩解并救治金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險

    存款保險制度的實施可以為金融危機(jī)下的金融機(jī)構(gòu)提供有效的保障。例如在2008年金融危機(jī)的沖擊下,美國多家大型銀行瀕臨破產(chǎn),聯(lián)邦保險公司以“成本最小化”原則對銀行進(jìn)行收購或承接,通過這種方式有效保障了銀行儲戶的利益需求,除此之外還通過各類穩(wěn)健型金融活動來降低破產(chǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險,對破產(chǎn)后的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行有效處置。另外,針對一些資產(chǎn)損失較嚴(yán)重的銀行機(jī)構(gòu),采用“過橋”手段進(jìn)行預(yù)先自營,隨后再選擇好時機(jī)出售。當(dāng)處置成本超出賠付成本時,則開啟存款保險基金來降低風(fēng)險。

    (三)緩解銀行之間的信任危機(jī)

    存款保險制度是基于信任而實施的。只有建立了充分的信任才能確保金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。而我國的存款保險制度主要是為了緩解因信任危機(jī)而造成的金融風(fēng)險。眾所周知,與貸款人一樣,各銀行之間存在信任關(guān)系,一旦所建立的信任被破壞,很容易導(dǎo)致銀行債務(wù)及不良資產(chǎn)存在風(fēng)險。如2008年次貸危機(jī)發(fā)生時,美國政府為了進(jìn)一步建立公眾對銀行的信任,宣布了一套前所未有的擔(dān)保規(guī)劃,主要針對某個時間節(jié)點之前的銀行債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。與此相同的是,在美國花旗銀行陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)時,美國聯(lián)邦保險公司為3000億美元的不良資金提供了高達(dá)100億美國的擔(dān)保數(shù)額,加快了各銀行間的資本循環(huán),保障了銀行的金融安全。

    二、我國存款保險制度的完善策略

    根據(jù)目前我國存款保險制度的發(fā)展情況,傳統(tǒng)的隱形保險制度正朝著顯性保險制度發(fā)生著改變,這一轉(zhuǎn)變引發(fā)出了一系列問題,如道德風(fēng)險及逆向選擇,我國在積極學(xué)習(xí)國外存款保險制度時應(yīng)有選擇性地學(xué)習(xí),并預(yù)先識別出實施過程中可能存在的風(fēng)險及隱患,以制定解決對策。

    (一)建立良性存款保險制度實施環(huán)境

    根據(jù)我國現(xiàn)階段存款保險制度的建立和實施情況來看,政府必須加強(qiáng)金融大環(huán)境的營造造,以此推動金融市場的改革,特別是針對非國有金融機(jī)構(gòu)的競爭力提升方面,因重點關(guān)注對銀行及金融機(jī)構(gòu)的全面監(jiān)督,要求銀行及金融機(jī)構(gòu)對自身經(jīng)營狀況的充分把握,識別潛在的經(jīng)營風(fēng)險,推動金融市場化制度的建立。除此之外,目前我國對于存款資金最高可以給予高達(dá)50萬人民幣的補(bǔ)償,這一補(bǔ)償制度有可能導(dǎo)致存款資金的重新整合,使資金持有量較大的投資者流向大型銀行;而一些中小型投資者則會更傾向于中小型銀行,從而推動了金融機(jī)構(gòu)合理規(guī)劃的進(jìn)程。而政府作為金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督責(zé)任部門,為了進(jìn)一步營造良好公正的競爭環(huán)境,必須從制度著手,建立一系列有利于儲戶利益的制度,加強(qiáng)儲戶對銀行及金融機(jī)構(gòu)的信任。

    (二)促進(jìn)利率市場化,降低儲戶風(fēng)險

    利率市場化是我國金融改革過程中的重點任務(wù),因此對目前存款利率的管制也是我國近幾年逐漸放開金融環(huán)境的重大舉措之一。隨著金融業(yè)改革工作進(jìn)程的不斷推動,利率市場化已經(jīng)成為了必然的趨勢所在,而一套完善的存款保險制度可以充分促進(jìn)利率市場化進(jìn)程的實施,為中小銀行的儲戶提供可靠的存款保障。另外,針對存款保險制度中的保險費率標(biāo)準(zhǔn)及其他關(guān)聯(lián)問題,因費率不穩(wěn)定而引起的投保機(jī)構(gòu)流動,嚴(yán)重影響了利率市場化工作的進(jìn)展。因此,務(wù)必完善相關(guān)法律法規(guī),全面構(gòu)建一套與金融機(jī)構(gòu)改革相關(guān)的制度與法規(guī),為銀行儲戶提供一個可靠、安全的存款環(huán)境。

    三、結(jié)束語

    綜上所述,存款保險制度的建立可以有效銀行儲戶的合法權(quán)益、緩解救治金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險,消除銀行間的信任危機(jī),進(jìn)一步梳理政府與金融市場之間的關(guān)系,確保金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。然而現(xiàn)階段我國的存款保險制度還存在一些需要完善的地方,我們必須盡快制定策略完善存款保險制度,適其與目前的金融環(huán)境相匹配,共同推動我國金融體系的持續(xù)健康發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

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    [2]聶娜.淺析我國存款保險制度建立的必要性與可行性[J].中國外資,2014(01)

    [3]惲力達(dá).論我國存款保險制度的局限及完善途徑[J].現(xiàn)代商業(yè),2015(24)

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    [5]賀璟.顯性存款保險制度在我國的構(gòu)建分析[J].中國外資,2013(23)

    [6]胡新智,袁江.漸進(jìn)式改革:中國利率市場化的理性選擇——利率市場化的國際經(jīng)驗及其對中國的啟示[J].國際經(jīng)濟(jì)評論,2011(06)

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