人身保險(xiǎn)合同受益人制度研究

張冰洋

摘 要：保險(xiǎn)作為一種特殊商品，已經(jīng)滲透到千家萬(wàn)戶。人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)受益人制度、法律規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，實(shí)踐中存在很多的問(wèn)題，如變更受益人、法定受益人問(wèn)題，同一事件中被保險(xiǎn)人先于受益人死亡等問(wèn)題，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)金如何準(zhǔn)確地支付就非常重要。人身保險(xiǎn)合同在我國(guó)還相當(dāng)年輕，制度成熟還需要一定的過(guò)程，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題，如果處理不當(dāng)，就會(huì)給保險(xiǎn)公司造成經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)上的損失。因此，只有完善受益人制度，才能構(gòu)建和諧穩(wěn)定的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn)受益人制度;受益人的權(quán)利;被保險(xiǎn)人

中圖分類號(hào)：F840 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）33-0197-03

一、受益人制度的基本理論

所謂受益人，是指由被保險(xiǎn)人或者投保人在人身保險(xiǎn)合同中確定的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司向其支付保險(xiǎn)金的人。在人壽保險(xiǎn)中，受益人的資格一般沒(méi)有限制，自然人、法人都可以成為受益人，胎兒作為受益人要以活著出生為限，已經(jīng)死亡的人不得作為受益人。投保人指定第三人為受益人或者變更受益人，都需要征得被保險(xiǎn)人同意，這是人身保險(xiǎn)合同防止道德風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）的規(guī)定，在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人可以指定一人或數(shù)人為受益人。根據(jù)最高人民法院關(guān)于《〈保險(xiǎn)法〉司法解釋（三）》的有關(guān)規(guī)定，投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，否則，指定行為無(wú)效。受益人制度存在于人身保險(xiǎn)合同中。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是否存在受益人，目前的法律還沒(méi)有明確規(guī)定，理論界尚存在著爭(zhēng)議。

按照現(xiàn)行的法律規(guī)定，訂立任何保險(xiǎn)合同，投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。而人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)利益上的最大區(qū)別是人身保險(xiǎn)合同投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，必須是合同訂立時(shí)就存在的。這里特別強(qiáng)調(diào)的是，存在保險(xiǎn)利益的時(shí)間點(diǎn)，是合同訂立時(shí)，而不是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，這是人身保險(xiǎn)合同區(qū)別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特殊性決定的。但要注意的是，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)受益人是否必須有保險(xiǎn)利益呢？答案是否定的，現(xiàn)行法律并沒(méi)有規(guī)定，實(shí)際上也不可能要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)受益人是必須有保險(xiǎn)利益。因?yàn)槭芤嫒藘H僅是被保人死亡后有權(quán)利領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。

二、保險(xiǎn)受益人制度在實(shí)踐中存在的問(wèn)題

（一）被保險(xiǎn)人變更人身保險(xiǎn)合同的受益人引起的法律問(wèn)題

在簽訂保險(xiǎn)合同后，受益人是否可以變更？對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法第41條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。由此可見(jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)法并不禁止變更受益人，但是只有投保人或者被保險(xiǎn)人有權(quán)變更受益人，其他任何人均無(wú)權(quán)變更。也就是說(shuō)，有權(quán)變更受益人的主體只有兩個(gè)，要么是投保人，要么是被保險(xiǎn)人。投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的是為了維護(hù)自身利益，由于人身保險(xiǎn)合同特別是人壽險(xiǎn)合同履行期限都很長(zhǎng)，隨著時(shí)間的變化，投保人的利益需求可能會(huì)發(fā)生變化，所以，投保人變更受益人無(wú)可厚非。對(duì)于被保險(xiǎn)人變更受益人問(wèn)題，我國(guó)保險(xiǎn)法僅僅規(guī)定被保險(xiǎn)人有權(quán)變更受益人，無(wú)其他程序上的要求。按照法律規(guī)定，投保人要變更受益人需要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，這是為了維護(hù)被保險(xiǎn)人利益，防止發(fā)生不必要的道德風(fēng)險(xiǎn)。按照現(xiàn)行法律的規(guī)定，被保險(xiǎn)人可以不經(jīng)投保人同意直接通知保險(xiǎn)公司變更受益人。立法之所以這樣規(guī)定，目的很明顯，就是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，畢竟被保險(xiǎn)人的健康或身體才是保險(xiǎn)標(biāo)的。但是，過(guò)度強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人利益就會(huì)損害投保人利益。畢竟投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的是為了維護(hù)自身利益，被保險(xiǎn)人不經(jīng)投保人同意直接通知保險(xiǎn)公司變更受益人，很可能會(huì)違背投保人訂立合同的目的。如在夫妻關(guān)系中，丈夫在征得妻子的同意后以自己作為投保人和受益人，以自己的妻子為被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份身故保險(xiǎn)責(zé)任的人身保險(xiǎn)合同。在這個(gè)合同中，丈夫簽訂合同的目的毫無(wú)疑問(wèn)是為了自身利益。但是，如果妻子在丈夫不知情的情況下，將受益人變?yōu)樗?，就很可能違背丈夫意志，損害丈夫的利益。盡管《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人有權(quán)變更受益人。但是，被保險(xiǎn)人行使該權(quán)利時(shí)一定要慎重，一定不能忽視投保人的利益。在現(xiàn)有法律框架下，經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在這種情況下也要堅(jiān)持審慎原則，也可通過(guò)保險(xiǎn)條款細(xì)化被保險(xiǎn)人變更受益人的條件，以防止損害投保人的利益。

從現(xiàn)行立法來(lái)看，變更受益人是法律賦予投保人和被保險(xiǎn)人的一項(xiàng)法定權(quán)利。那么，在訂立合同時(shí)，投保人是否可以在合同里明確，在合同履行期內(nèi)不變更受益人呢？按照民事法律“法無(wú)禁止即允許”的一般法理，不變更受益人也應(yīng)當(dāng)是投保人的權(quán)利。那么，在訂立合同時(shí)，被保險(xiǎn)人是否也可以要求在合同履行期內(nèi)不變更受益人呢？因?yàn)槭芤嫒说闹付ㄈ思瓤梢允峭侗Ｈ?，也可以是被保險(xiǎn)人，如果被保險(xiǎn)人不同意指定的受益人，保險(xiǎn)合同就不能成立。因此，被保險(xiǎn)人也有權(quán)要求不變更受益人。但是，在合同訂立時(shí)明確不變更受益人的情況下，是否會(huì)影響投保人的權(quán)利？受益人除了合同約定的受益權(quán)會(huì)隨附其他權(quán)利嗎？如在投保人中止繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，受益人是否可以要求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)此，現(xiàn)行法沒(méi)有規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為這種情況下投保人的義務(wù)不會(huì)增加，受益人的權(quán)利也不應(yīng)增加，只有這樣才能充分保護(hù)投保人的合法權(quán)益。

（二）在人身保險(xiǎn)合同沒(méi)有指定受益人時(shí)的處理

在保險(xiǎn)實(shí)踐中，一個(gè)普遍存在的問(wèn)題是大量的人身保險(xiǎn)合同根本就沒(méi)有指定受益人，特別是以被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)責(zé)任的人身保險(xiǎn)合同。在這種情況下，無(wú)論理論界或是實(shí)務(wù)界都普遍公認(rèn)，這種情況應(yīng)按法定受益人處理。而什么是法定受益人，《保險(xiǎn)法》和相關(guān)法律對(duì)此都沒(méi)有明確規(guī)定。根據(jù)最高人民法院《〈保險(xiǎn)法〉司法解釋（三）》的規(guī)定，受益人約定為“法定”或“法定繼承人”時(shí)，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。那么，沒(méi)有指定受益人的情況下按法定受益人處理，也就是由《繼承法》規(guī)定的繼承人來(lái)繼承保險(xiǎn)金。在繼承關(guān)系里，可能繼承人眾多，必將給保險(xiǎn)理賠帶來(lái)意想不到的困難。

1.法定繼承人眾多引起保險(xiǎn)理賠人為的復(fù)雜化。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的履行過(guò)程中，由于這類合同履行期限往往很長(zhǎng)，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的當(dāng)事人基本都是一個(gè)以家庭的家庭成員。時(shí)代發(fā)展到今天，家庭關(guān)系在長(zhǎng)時(shí)間里也可能發(fā)生很大變化，甚至當(dāng)發(fā)生理賠時(shí)，法定的受益人可能就不是投保人在投保時(shí)所設(shè)想的人。因?yàn)榘凑铡吨腥A人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定，繼承權(quán)是有順序的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)由第一順序繼承人繼承。在沒(méi)有第一順序繼承人時(shí)，由第二順序繼承人繼承，而且還有轉(zhuǎn)繼承、代位繼承問(wèn)題。投保人、被保險(xiǎn)人作為非專業(yè)人士，并不一定了解這些專業(yè)的法律知識(shí)。如果受益人不明確，可能受益人眾多或者受益人有爭(zhēng)議，就會(huì)人為地增加保險(xiǎn)理賠的難度，使保險(xiǎn)理賠人為的復(fù)雜化。

2.被保險(xiǎn)人拖欠國(guó)家稅款或者有尚未償還的債務(wù)帶來(lái)的問(wèn)題。在保險(xiǎn)單受益人不明確的情況下，如前分析，此時(shí)受益人應(yīng)當(dāng)取得的保險(xiǎn)金由被繼承人的法定繼承人來(lái)繼承。如果被保險(xiǎn)人活著的時(shí)候拖欠國(guó)家稅款或者有尚未償還的債務(wù)，按照現(xiàn)行法律規(guī)定，問(wèn)題更加復(fù)雜化，此時(shí)受益人應(yīng)取得的保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。按照法律規(guī)定，遺產(chǎn)在繼承開始前，首先要清償被保險(xiǎn)人生前所拖欠的債務(wù)，這又使保險(xiǎn)理賠增加復(fù)雜化，難度更大。被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)要先清償拖欠國(guó)家的稅款或者清償尚未償還的債務(wù)，這會(huì)增加保險(xiǎn)公司的審核義務(wù)。相反投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)明確指定了受益人，保險(xiǎn)公司的審核義務(wù)就非常簡(jiǎn)單，處理起來(lái)會(huì)很容易。所以，僅約定受益人“法定”“法定繼承人”或者受益人未約定按法定繼承人處理的時(shí)候，在發(fā)生理賠時(shí)不僅增加了保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的難度，還可能導(dǎo)致發(fā)生理賠的最終結(jié)果和投保人當(dāng)初投保時(shí)的設(shè)想出現(xiàn)偏差。由此可見(jiàn)，成熟的投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一定要明確具體的受益人，保險(xiǎn)公司也有義務(wù)盡到最大說(shuō)明義務(wù)。

（三）限制行為能力人或無(wú)行為能力人作為受益人存在的問(wèn)題

對(duì)受益人的行為能力，保險(xiǎn)法及相關(guān)法律沒(méi)有任何限制。也就是說(shuō)受益人可能是限制行為能力人，也可能是無(wú)行為能力人，甚至可能是沒(méi)有出生的胎兒。在這種情況下會(huì)出現(xiàn)很多不方便，特別是身故責(zé)任險(xiǎn)里更明顯。一是在發(fā)生保險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)人必須向限制行為能力人或無(wú)行為能力人的監(jiān)護(hù)人理賠，若此時(shí)監(jiān)護(hù)人不確定或監(jiān)護(hù)人眾多且對(duì)監(jiān)護(hù)權(quán)有爭(zhēng)議，保險(xiǎn)人就會(huì)陷入不知道向誰(shuí)支付保險(xiǎn)金問(wèn)題。二是如果受益人是沒(méi)有出生的胎兒，保險(xiǎn)理賠就更難處理。如果胎兒出生時(shí)是死體，這和同一事件中被保險(xiǎn)人和受益人都死亡且被保險(xiǎn)人先死亡一樣，就會(huì)出現(xiàn)法定繼承問(wèn)題，這可能嚴(yán)重違背投保人意愿。如果胎兒出生時(shí)是活體，很快就死亡了，這時(shí)出生的嬰兒就是受益人，但因?yàn)槌錾痪镁退懒耍摫ｋU(xiǎn)金由剛出生又死去的胎兒的繼承人繼承。這一方面使保險(xiǎn)理賠更加復(fù)雜化，另一方面也可能嚴(yán)重違背投保人投保的目的。

（四）夫妻雙方婚姻關(guān)系結(jié)束對(duì)受益人的影響

夫妻雙方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間購(gòu)買了長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)，若以夫妻雙方任何一方作為投保人或被保險(xiǎn)人，以子女作為受益人，離婚時(shí)出于對(duì)共同子女的愛(ài)護(hù)，子女的受益人地位并不會(huì)受到影響。若以夫妻雙方任何一方作為投保人或被保險(xiǎn)人，以對(duì)方作為受益人，離婚時(shí)就必然要對(duì)受益人進(jìn)行變更。當(dāng)然，如果不變更，根據(jù)現(xiàn)行法律的規(guī)定，也不影響受益人的受益權(quán)，不會(huì)動(dòng)搖受益人的法律地位。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同只強(qiáng)調(diào)在訂立合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益即可成立。但是，從法理層面和維護(hù)交易安全角度考慮，最好在離婚時(shí)到保險(xiǎn)公司對(duì)受益人進(jìn)行變更。因?yàn)楫吘闺p方的夫妻關(guān)系已經(jīng)結(jié)束，該合同已經(jīng)失去其存在的法理基礎(chǔ)，而且發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的幾率會(huì)大大增加。

（五）在同一事件中被保險(xiǎn)人和受益人都死亡且被保險(xiǎn)人先于受益人死亡的問(wèn)題

按照《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律的規(guī)定，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，若受益人與被保險(xiǎn)人因同一風(fēng)險(xiǎn)而喪失生命，死亡的先后順序無(wú)法確定的，應(yīng)當(dāng)推定受益人先死亡。但問(wèn)題是若死亡的先后順序明確，而且是被保險(xiǎn)人先死亡，保險(xiǎn)公司如何支付保險(xiǎn)金，向誰(shuí)支付？事實(shí)上，此時(shí)受益人取得的保險(xiǎn)金就成了受益人的遺產(chǎn)，由受益人的繼承人來(lái)繼承，這可能嚴(yán)重違背投保人當(dāng)初投保的真實(shí)意思。

三、受益人制度的完善

隨著我國(guó)改革開放的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭也異常迅猛，競(jìng)爭(zhēng)也日益白熱化。保險(xiǎn)理賠已經(jīng)是一種常態(tài)，為了保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，完善受益人有關(guān)的制度在保險(xiǎn)實(shí)踐中意義重大。

第一，明確被保險(xiǎn)人變更受益人的程序。應(yīng)在相關(guān)法律中明確，若被保險(xiǎn)人變更受益人時(shí)，應(yīng)與投保人達(dá)成一致意見(jiàn)，取得投保人的書面同意，或者最低也要征求投保人的意見(jiàn)。進(jìn)一步明確，被保險(xiǎn)人變更受益人的程序，變更受益人若沒(méi)有經(jīng)投保人同意或者通知投保人，損害投保人利益的，應(yīng)認(rèn)定變更行為無(wú)效。

第二，在《保險(xiǎn)法》中明確法定受益人的相關(guān)規(guī)定，以充分保護(hù)受益人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中約定受益人“法定”“法定繼承人”或者受益人未約定按法定繼承人處理的情況非常普遍，《保險(xiǎn)法》并沒(méi)有明確的規(guī)定，《〈保險(xiǎn)法〉司法解釋（三）》也僅僅規(guī)定，受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。該司法解釋也過(guò)于籠統(tǒng)，根本無(wú)法解決實(shí)務(wù)中存在的種種問(wèn)題。很容易給保險(xiǎn)理賠帶來(lái)種種隱患，也不利于構(gòu)建和諧有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

第三，針對(duì)同一事件中被保險(xiǎn)人先于受益人死亡的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)問(wèn)題，應(yīng)修改保險(xiǎn)法時(shí)或在司法解釋中明確對(duì)此情況的處理。應(yīng)規(guī)定此種情況嚴(yán)重違背投保人利益時(shí)，取消受益人的繼承權(quán)，由投保人的繼承人繼承。特別是投保人和被保險(xiǎn)人為不同人時(shí)，更應(yīng)該明確具體的處理規(guī)則，以維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展。限制行為能力人或無(wú)行為能力人及胎兒作為受益人比照此處理。

第四，加大對(duì)保險(xiǎn)公司不充分履行告知、說(shuō)明、解釋義務(wù)的處罰力度。應(yīng)明確保險(xiǎn)公司履行上述義務(wù)不充分，給客戶造成損失的應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，同時(shí)還應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任。

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