中小商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展分析與風(fēng)險(xiǎn)防范探討

岳紅

摘要：為了促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行可以擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)范圍，而小微型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)銀行與小微企業(yè)的共同成長(zhǎng)。目前，小微型企業(yè)的信用額度一般較小，業(yè)務(wù)周期較短，信用業(yè)務(wù)頻繁，信用風(fēng)險(xiǎn)為0，不過(guò)近期商業(yè)銀行也有很大改進(jìn)。本文簡(jiǎn)要論述了商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與防范。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中小企業(yè);信貸業(yè)務(wù)

中國(guó)中小企業(yè)越來(lái)越多，已成為我國(guó)企業(yè)市場(chǎng)的新主力軍。由于小微型企業(yè)往往缺乏資金，因此必須籌措資金，維持企業(yè)的正常發(fā)展。商業(yè)銀行貸款無(wú)疑是最方便的融資方式，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，商場(chǎng)和中型企業(yè)可以最大化的從銀行的貸款中獲得收入。因此，在理論上，中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)雙贏的局面，但實(shí)際上并不是如此。在各種因素的陰影下，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)還存在一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，需要采取特殊的防范措施。

1.發(fā)展

1.1中小企業(yè)規(guī)模

中小企業(yè)規(guī)模較小，對(duì)市場(chǎng)變化的反應(yīng)更快，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方向可以及時(shí)調(diào)整，更好地滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。然而，這正是因?yàn)樗囊?guī)模較小，給中小企業(yè)帶來(lái)了巨大的貸款方面的挑戰(zhàn)。中小企業(yè)在面向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，通常使用信貸，因此商業(yè)銀行面臨著小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題企業(yè)數(shù)量龐大，貸款規(guī)模小，信息反饋少，貸款周期短，難以監(jiān)測(cè)。

1.2戰(zhàn)略位置分析小型和微型企業(yè)

國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議對(duì)支持中小企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略立場(chǎng)進(jìn)行了分析，以減少稅收，我們堅(jiān)決支持中小企業(yè)為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更有利的政策環(huán)境。2011年10月25日，銀行第一個(gè)對(duì)“小型和微型企業(yè)離子標(biāo)準(zhǔn)”發(fā)布了“銀10”補(bǔ)充通知，在美國(guó)，“小型和微型企業(yè)”的定義如下：小型和微型企業(yè)的增長(zhǎng)率和增量、獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)以及小型和微型企業(yè)貸款行業(yè)的人員不足35000美元，而所有者和經(jīng)營(yíng)者是主要的人員。2011年11月17日，民粹主義者啟動(dòng)了小企業(yè)融資和窮人福利。并且委員會(huì)將于2012年1月1日決定在“9年及以下”期間內(nèi)共同發(fā)布國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)的通知：2014年12月31日，中小企業(yè)免予管理、登記、資產(chǎn)負(fù)債總額不足200萬(wàn)元。歐元，營(yíng)業(yè)額為200萬(wàn)歐元，管理為220萬(wàn)歐元。

1.3中小企業(yè)的貢獻(xiàn)與戰(zhàn)略地位

第一，國(guó)內(nèi)通貨膨脹和勞動(dòng)力成本的影響相對(duì)較大，使小企業(yè)和微型企業(yè)利潤(rùn)下降，陷入困境，影響了人民幣升值與人民幣升值人民幣匯率。第二，從國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)看，一些出口行業(yè)的微型企業(yè)受到了人民幣升值的影響，如紡織品、服裝、玩具等。第三，近年來(lái)，人民幣升值受到了美國(guó)次貸危機(jī)、歐洲債務(wù)危機(jī)、國(guó)際貿(mào)易壁壘和貿(mào)易壁壘等多種因素的影響。第四，政治動(dòng)亂，在北非和中東，小型微型企業(yè)的利潤(rùn)有限，出口部門(mén)的工作壓力加大。第五，國(guó)家對(duì)其的控制效果，在房地產(chǎn)、建筑、建材等方面的微型企業(yè)，以及這些產(chǎn)業(yè)影響的其他方面，其中一些已經(jīng)被迫取消了由于不正常的管理或不遵守環(huán)境政策，以及拆除后生產(chǎn)天花板。由于這些因素導(dǎo)致的透明度政策，加上國(guó)內(nèi)的高位通貨膨脹壓力、中小企業(yè)本身具有公平的技術(shù)水、低管理水位和低管理水位，緩慢的轉(zhuǎn)換和升級(jí)導(dǎo)致了一些中小企業(yè)，自2011年起停工，中途停工，甚至瀕臨破產(chǎn)，老板跑路等等。

1.4中小型商業(yè)銀行在發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)中的意義

一是資本約束和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)不足的影響迅速上升。原油、銅和黃金等國(guó)際大宗商品使商業(yè)銀行的監(jiān)管翻兩番，在美國(guó)金融危機(jī)之后，一些原材料的價(jià)格發(fā)生了巨大的波動(dòng)。2011年，巴塞爾協(xié)議下的銀監(jiān)會(huì)推出“四大波動(dòng)”， “能源價(jià)格控制工具”發(fā)布于2011年8月，商業(yè)銀行資本管理處和原材料價(jià)格波動(dòng)最大。上述監(jiān)管政策對(duì)大型企業(yè)的影響，商業(yè)銀行對(duì)265項(xiàng)中小企業(yè)調(diào)查的影響閔行市杭州市分行管轄的中小企業(yè)主要受中小企業(yè)和大型商業(yè)銀行資產(chǎn)快速增長(zhǎng)的制約，141家企業(yè)原材料價(jià)格上漲作為影響企業(yè)效率的最重要因素，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和中型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)降低。同時(shí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)占53.2%，考慮到這一點(diǎn)，顯然“向符合條件的小型和微型企業(yè)提供貸款可承擔(dān)75%的風(fēng)險(xiǎn)”。二是資金短缺，成本急劇上升。小微企業(yè)發(fā)行金融債券的銀行由于規(guī)模小、抵押品不足，難以從銀行獲得貸款，微額貸款可抵銷(xiāo)。因此，只有中小企業(yè)急需資金時(shí)，才被迫轉(zhuǎn)移到非正常渠道，銀行為了充分利用前期融資，減少對(duì)中小企業(yè)存款貸款比率、降低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等重要政策。小微工業(yè)企業(yè)380000家，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局抽樣調(diào)查，只有15.5%的中小企業(yè)可以通過(guò)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展獲得不到500萬(wàn)元的貸款，而其他的則造成了信貸負(fù)擔(dān)。目標(biāo)行業(yè)的智能狀態(tài)，在原商業(yè)銀行的貸款比率和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)“緊”的情況下，資本的銀行貸款被壓縮。2011年小額和微型企業(yè)貸款被貨幣占用，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，綜合收益得到改善，政策緊縮使銀行貸款規(guī)模呈收緊的狀態(tài)。

2.我國(guó)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析

我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展中還存在著較大的問(wèn)題和信用風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在民間。欠款方面的因素主要有：

2.1通信困難

由于小企業(yè)和微型企業(yè)的數(shù)量眾多，信用客戶(hù)的傳播，以及每個(gè)客戶(hù)自身的質(zhì)量和文化水平參差不齊，他們與有限的人員聯(lián)系在一起，商業(yè)銀行很難對(duì)這些中小企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行企業(yè)調(diào)查，或者了解更多的海關(guān)、行業(yè)和通訊員。在小企業(yè)的部門(mén)或財(cái)務(wù)部，銀行與企業(yè)溝通不充分，信息反饋量非常小，這增加了銀行的難度，嚴(yán)重影響了商場(chǎng)和微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

2.2低信貸資源

在經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴、國(guó)家財(cái)政政策調(diào)整等市場(chǎng)因素的影響下，商業(yè)銀行的信貸規(guī)模和貸款比率受到了極大的限制，除了商業(yè)銀行資本存款的限制，減少了規(guī)模大、信貸資源不足的中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。

由于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸款金額小，貸款周期短，風(fēng)險(xiǎn)大，成本難以有效控制。如果是小規(guī)模的小型企業(yè)，像大中型企業(yè)一樣，開(kāi)展貸款前業(yè)務(wù)調(diào)查，必然會(huì)增加巨大的勞動(dòng)力成本，嚴(yán)重影響銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這些因素如果不加以研究，將增加商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，影響商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

2.3高風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)一般具有直接的目的，即相對(duì)單一的業(yè)務(wù)和較小的貸款金額，另外還存在不對(duì)稱(chēng)信息等諸多問(wèn)題。中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的信息交流、財(cái)務(wù)管理的透明性、反饋信息的減少等都相當(dāng)大，商業(yè)銀行必須改善中小企業(yè)的貸款條件，影響小額信貸的積極性。

3.中國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析

在商業(yè)銀行和中小企業(yè)間必須做好工作預(yù)防和預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度進(jìn)行，為避免風(fēng)險(xiǎn)，必須先采取預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的措施。貸款期間和貸款后的貸款如下：

3.1貸款前的風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行可建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，并做好中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，積極加強(qiáng)合作，并與其他銀行溝通，向中小型企業(yè)提供信息反饋，這主要適用于具有較高信用的小型和微型企業(yè)。在這個(gè)體系的前提下，簡(jiǎn)化了貸款方案，減少了貸款限制要求，提高了業(yè)務(wù)處理效率。此外，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)其他手段或方法收集有關(guān)小企業(yè)和微型企業(yè)的更多信息，以幫助他們更好地理解企業(yè)恐懼的情況，并做好工作。

3.2貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制

首先，在中小企業(yè)貸款過(guò)程中，要合理控制貸款規(guī)模，限制中小企業(yè)貸款金額，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際貸款期限確定貸款期限，并考慮到開(kāi)發(fā)計(jì)劃和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力。第二，嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保制度，即由一定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供擔(dān)保。貸款的時(shí)間，還是為小微型企業(yè)提供擔(dān)保，商業(yè)銀行可以提供一個(gè)擔(dān)保是為了有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)而實(shí)施的擔(dān)保制度。

3.3貸款后的風(fēng)險(xiǎn)控制

為了加強(qiáng)對(duì)貸款后資金趨勢(shì)的監(jiān)測(cè)，銀行可要求企業(yè)提供其他銀行報(bào)表和相應(yīng)的轉(zhuǎn)賬憑證，以跟蹤貸款的趨勢(shì)，注意資金的歸還速度和資金的使用，制定應(yīng)急風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，及時(shí)建立信用退出機(jī)制。信用撤銷(xiāo)原則是適度地考慮成本和風(fēng)險(xiǎn)最小化，在公平效率的前提下權(quán)衡各信貸業(yè)務(wù)的成本和收益，即最低成本和最大效益。在中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善的今天，小企業(yè)也將越來(lái)越多地為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)做出更多的貢獻(xiàn)。為了支持中小企業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予中小企業(yè)一定的貸款優(yōu)惠政策，中小企業(yè)向商業(yè)銀行借錢(qián)，但同時(shí)為了確保商業(yè)銀行的利益，必須做好規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。

總結(jié)

中小型企業(yè)不僅是國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，也是提供新就業(yè)機(jī)會(huì)的主要渠道，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的主要組成部分。促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的戰(zhàn)略意義，小型的中小企業(yè)要充分認(rèn)識(shí)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)十分重要。同時(shí)，應(yīng)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保信貸資產(chǎn)安全的控制措施。

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