新形勢(shì)下商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

安曉旭

摘要：隨著科技的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也在逐漸互聯(lián)網(wǎng)化，為滿足居民需求，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)種類和數(shù)量在不斷調(diào)整，如目前比較火的個(gè)人消費(fèi)貸款。個(gè)人貸款作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，能一定程度緩解居民的資金壓力，也能為銀行創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)利益，但同時(shí)還帶來貸款風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行如何在發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)為單位增加利潤(rùn)的同時(shí)又嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)是需要重點(diǎn)研究的課題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人貸款;風(fēng)險(xiǎn)控制;策略分析

為適應(yīng)市場(chǎng)需要，各商業(yè)銀行都積極開發(fā)了多種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，尤其是消費(fèi)貸款，正呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。還有依托大數(shù)據(jù)和人工智能產(chǎn)生的微粒貸、網(wǎng)商貸等等，以社會(huì)征信體系為支撐的各種個(gè)人線上貸款業(yè)務(wù)也多種多樣。隨著商業(yè)銀行線上線下各種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的開展，銀行內(nèi)部出臺(tái)各種制度對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，銀監(jiān)會(huì)也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理工作也在不斷更新和完善，旨在確保商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)又能對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理控制，真正促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

商業(yè)銀行主要是對(duì)資金進(jìn)行管理，主人貸款業(yè)務(wù)作為其重要業(yè)務(wù)之一也在隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)改變而演變。新經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，經(jīng)濟(jì)逐漸被細(xì)化，銀行將貸款方向投向自然人，也放寬對(duì)借貸人的條件審核，個(gè)人貸款形式和種類呈現(xiàn)多樣化并在不斷開發(fā)中，如互聯(lián)網(wǎng)模式下的微粒貸、消費(fèi)貸等，具體如圖1。

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展加快了人的生活節(jié)奏，也加重了居民的生活壓力，隨著消費(fèi)水平的提升，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了重要的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，也已經(jīng)構(gòu)成了各大商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)點(diǎn)之一，但同時(shí)也給商業(yè)銀行的運(yùn)行增加了風(fēng)險(xiǎn)隱患。個(gè)人貸款因?yàn)榫用竦慕?jīng)濟(jì)問題不能及時(shí)償還而產(chǎn)生逾期現(xiàn)象，當(dāng)逾期現(xiàn)象積累到一定時(shí)間后造成銀行資金流失，過多的逾期導(dǎo)致銀行大量資金被占用不能收回，影響銀行的正常運(yùn)營(yíng)和營(yíng)利，逾期率過高不符合人民銀行和銀監(jiān)局的監(jiān)管要求，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)一定要做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

當(dāng)下，隨著移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的成熟和快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展快速。商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要以信用卡以及其他能夠觸網(wǎng)的個(gè)人消費(fèi)貸款為主，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等自助服務(wù)體系，為客戶提供綜合化的金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需求，提升客戶對(duì)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的認(rèn)可度。截至2015年，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)約2595家，歷史累計(jì)成交金額約13652億元，貸款余額約4394.61億元，涉及人數(shù)約3000萬人。

二、商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因

1. 個(gè)人原因。商業(yè)銀行個(gè)人貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)之一就是貸款人無法按期還款導(dǎo)致資金流失。一方面多數(shù)商業(yè)銀行以產(chǎn)品為中心，重?cái)?shù)據(jù)輕抵押，進(jìn)行貸款審核時(shí)僅通過評(píng)估借款人的信用，掌握客戶的真實(shí)信息和金融交易數(shù)據(jù)，沒有什么實(shí)質(zhì)性的抵押物，一旦客戶不能及時(shí)還款銀行工作很被動(dòng)，如果進(jìn)行暴力催收會(huì)引起負(fù)面報(bào)道。另一方面客戶在辦理完個(gè)人貸款后存在失業(yè)和收入降低的風(fēng)險(xiǎn)，還有些超前消費(fèi)和投資決策失誤等，一旦資金流斷裂加大逾期風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)壞賬、呆賬，影響銀行經(jīng)營(yíng)。還有些是客戶惡意騙取貸款，提供虛假資料躲避銀行審查套路銀行貸款，這類客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)更大，也是產(chǎn)生逾期率高的主要原因。

2. 系統(tǒng)和政策原因。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是指因外部因素變化而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，包括不可回避風(fēng)險(xiǎn)和不可分散分險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是由于國(guó)家政策變動(dòng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，如房產(chǎn)稅的征收給商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這兩類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的機(jī)率相對(duì)較低，但如果發(fā)生影響則比較大。

3. 銀行自身風(fēng)險(xiǎn)。目前，隨著業(yè)務(wù)權(quán)限的限制和各項(xiàng)管理制度的完善，銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)控制得很好，但由于外部競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，銀行在個(gè)人貸款申請(qǐng)時(shí)更多的是“重?cái)?shù)據(jù)輕資產(chǎn)”“重?cái)?shù)據(jù)判斷輕擔(dān)保物”，而這些數(shù)據(jù)也是割裂在各個(gè)業(yè)務(wù)條線，沒有實(shí)現(xiàn)有效的梳理和整合，很難對(duì)個(gè)人信貸提供有效的數(shù)據(jù)支撐，容易導(dǎo)致行業(yè)多頭借貸、借新還舊現(xiàn)象滋生，數(shù)據(jù)倒賣等附屬黑產(chǎn)也隨之發(fā)展，非常不利于金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

4. 互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)個(gè)人貸款的本質(zhì)依然是信貸，核心要素是信用，只是從之前的線下轉(zhuǎn)到線上進(jìn)行，且產(chǎn)品種類更加多樣化，交易更加簡(jiǎn)化，但風(fēng)險(xiǎn)也更大，另外，還有自身獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)，如信息不對(duì)稱造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，不能現(xiàn)場(chǎng)面簽、抵押造成的欺詐風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，還有互聯(lián)網(wǎng)帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，信息技術(shù)可以提高工作效率，為單位創(chuàng)收利潤(rùn)，但這把雙刃劍也會(huì)因黑客、服務(wù)器泄露產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，加大金融犯罪、黑色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的可能，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

三、商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的策略分析

1. 對(duì)借款個(gè)人而言，在申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)應(yīng)綜合考慮自身日常消費(fèi)情況、資金壓力、還款能力、失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，通過綜合考量后合理借貸，同時(shí)仔細(xì)閱讀和平臺(tái)簽訂的貸款協(xié)議以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)不合規(guī)的條款，貸款審批后更不能抱有僥幸心理覺得可以晚點(diǎn)還或不用還，杜絕惡意逃脫貸款的行為，珍惜個(gè)人誠(chéng)信信用，及時(shí)進(jìn)行歸還貸款，確保自身征信良好，也為金融市場(chǎng)貢獻(xiàn)個(gè)人力量。

2.對(duì)商業(yè)銀行而言，首先，堅(jiān)持合理合法的原則，不能為了盈利超越法律紅線，要在合理的利率內(nèi)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，保持相對(duì)穩(wěn)定的逾期率水平，并響應(yīng)監(jiān)管政策，積極配合監(jiān)管部門肅清行業(yè)亂象。其次，對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批時(shí)一定要進(jìn)行全面的貸款調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)資料的審查更是要查真去偽，對(duì)于惡意騙取貸款的客戶一經(jīng)發(fā)現(xiàn)永久不予借貸，對(duì)貸款人盡量要求提供抵押物，并根據(jù)有無抵押物和抵押物價(jià)值判定審批金額，最大程度做好降低風(fēng)險(xiǎn)工作。最后，商業(yè)銀行需要高素質(zhì)、穩(wěn)定的人才隊(duì)伍。挑選一些素質(zhì)高、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、團(tuán)隊(duì)意識(shí)強(qiáng)的人員充實(shí)到個(gè)人信貸隊(duì)伍，并根據(jù)特長(zhǎng)和意愿安排到合適崗位，配備科學(xué)的考核機(jī)制，使收入與業(yè)務(wù)掛鉤，使晉升與工作掛鉤，激發(fā)從業(yè)人員的主動(dòng)性和創(chuàng)造力，提高隊(duì)伍的戰(zhàn)斗力和凝聚力，滿足單位貸款業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需求。

3.對(duì)監(jiān)管者來說，一是平衡好穩(wěn)定與創(chuàng)新的關(guān)系，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)鼓勵(lì)創(chuàng)新，但也要做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，注重金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，確保金融行業(yè)的健康發(fā)展，避免因發(fā)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)帶來金融風(fēng)險(xiǎn)的集聚。如已被明令禁止的校園貸、拍拍貸等，為了追求利潤(rùn)鎖定無還款能力的在校大學(xué)生，不但扭曲了大學(xué)生的消費(fèi)觀念，更為家長(zhǎng)、學(xué)校和社會(huì)帶來困擾。二是構(gòu)建完善的征信系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面分析并為貸款審批提供數(shù)據(jù)依據(jù)，如果有逾期或惡意騙款行為將直接影響征信，所有平臺(tái)不會(huì)批準(zhǔn)個(gè)人貸款，大大降低因個(gè)人原因產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。三是加快監(jiān)管科技建設(shè)，監(jiān)管工作不該是刻舟求劍式的固定模式，而應(yīng)與金融活動(dòng)和科技手段相呼應(yīng)形成互動(dòng)，與金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)合作，既保證信息的及時(shí)科學(xué)性又降低監(jiān)管成本和水平，有助于構(gòu)建全面、統(tǒng)一、高效的監(jiān)管科技系統(tǒng)。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)目前和將來都有極大市場(chǎng)，未來個(gè)人貸款可以互聯(lián)網(wǎng)貸款為主，貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的種類和可能性都較現(xiàn)在更大，未來風(fēng)險(xiǎn)控制能力將成為決勝互聯(lián)網(wǎng)貸款的關(guān)鍵。因此，各商業(yè)銀行應(yīng)積極更新觀念，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)為平臺(tái)，不斷深化個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品制度的變革，積極研究、探索符合自身實(shí)際情況的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式，引導(dǎo)我國(guó)新興金融業(yè)務(wù)和模式的健康、穩(wěn)健發(fā)展。

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