大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合分析

馮瑞琳

摘 要：現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正以令人震驚的速度向各大行業(yè)滲透，隨之而來是指數(shù)級增長的數(shù)據(jù)。在當(dāng)今時代，數(shù)據(jù)已然成為企業(yè)制勝的關(guān)鍵手段。而金融行業(yè)作為最依賴數(shù)據(jù)的行業(yè)之一，大數(shù)據(jù)技術(shù)在此行業(yè)的應(yīng)用范圍非常廣泛。基于大數(shù)據(jù)以及金融業(yè)務(wù)的特征對行業(yè)風(fēng)險控制、客戶信息管理與挖掘以及金融產(chǎn)品設(shè)計與宣傳方面進(jìn)行細(xì)化分析，旨在不斷助力金融業(yè)與大數(shù)據(jù)技術(shù)整合發(fā)展，為金融業(yè)獲取更大價值并進(jìn)入深層次發(fā)展階段提供相關(guān)可行性建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融業(yè);融合發(fā)展;金融科技

中圖分類號：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.30.057

央行在2018年發(fā)布的《“十三五”現(xiàn)代金融體系規(guī)劃》一文中強(qiáng)調(diào)深入探索應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)促進(jìn)金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，制定行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)共享及交易模式，同時也強(qiáng)調(diào)相關(guān)技術(shù)創(chuàng)新在金融行業(yè)監(jiān)管方面的應(yīng)用。政府也在不斷出臺相關(guān)政策鼓勵金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品及金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新方面積極利用云計算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段，如此一來大數(shù)據(jù)時代下金融行業(yè)將釋放出前所未有的潛在能量。在大數(shù)據(jù)的浪潮中，金融行業(yè)的發(fā)展獲得了極大的動力的同時也面臨著的巨大的威脅與挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)作為推動金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵力量，二者的深度結(jié)合將改變傳統(tǒng)金融行業(yè)體系、金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式以及各個環(huán)節(jié)運(yùn)轉(zhuǎn)方式，并重新構(gòu)建金融行業(yè)的生態(tài)圈。

1 研究背景

1.1 國外研究現(xiàn)狀

國外對于大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融的相關(guān)研究較為豐富多樣，包括金融創(chuàng)新性研究、技術(shù)挖掘等方面的深度剖析;同時也對大數(shù)據(jù)背景下P2P模式發(fā)展做了相關(guān)分析。Bryan R.Routledge以金融大數(shù)據(jù)與公司成長為切入點(diǎn)，重點(diǎn)研究投標(biāo)數(shù)據(jù)對外部融資成本的影響以及大數(shù)據(jù)與企業(yè)規(guī)模的相關(guān)聯(lián)程度。Juliane Begenau等學(xué)者研究大數(shù)據(jù)技術(shù)的誕生對公司投資成本方面產(chǎn)生的影響。Chia-Lin Chang、Michael McAleer等對大數(shù)據(jù)、金融、計算科學(xué)等七大學(xué)科的相關(guān)領(lǐng)域問題進(jìn)行研究探討。Donald Lien;對大數(shù)據(jù)時代中的商業(yè)金融以及金融企業(yè)的管理問題進(jìn)行重點(diǎn)研究分析。

1.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀

我國正經(jīng)歷著由IT時代向DT時代轉(zhuǎn)型的過程，金融行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)指數(shù)級增長的形態(tài)。近年來，我國的金融科技發(fā)展極其迅速，取得了非常不錯的成果。銀行、證券、期貨、保險、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將新技術(shù)、新環(huán)境作為轉(zhuǎn)型升級的武器，逐步實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品優(yōu)化、精準(zhǔn)營銷、智能運(yùn)營。除此之外，以互聯(lián)網(wǎng)平臺起家的公司如百度、阿里、京東等也將業(yè)務(wù)拓展到金融市場。越來越多的學(xué)者將研究重點(diǎn)放在了大數(shù)據(jù)背景下金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的挑戰(zhàn)與發(fā)展策略上。從信用評估、金融企業(yè)轉(zhuǎn)型、普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設(shè)等多個角度對金融科技的發(fā)展提出相關(guān)對策。米青滿從大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀入手首先提出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，并進(jìn)一步結(jié)合傳統(tǒng)銀行業(yè)的特點(diǎn)從銀行信息技術(shù)特點(diǎn)、創(chuàng)新服務(wù)等方面對銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型提出相關(guān)發(fā)展策略。學(xué)者張進(jìn)偉等人重點(diǎn)研究大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展特點(diǎn)以及對行業(yè)的影響。

1.3 金融大數(shù)據(jù)發(fā)展問題

隨著大數(shù)據(jù)等技術(shù)的普及與覆蓋，各行業(yè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展不斷前進(jìn)的同時也面臨著更加嚴(yán)峻的問題。金融與大數(shù)據(jù)的結(jié)合將主要在金融業(yè)務(wù)監(jiān)管、管理經(jīng)營以及投資等方面發(fā)揮作用。作為較早建設(shè)數(shù)據(jù)平臺的金融行業(yè)壓力尤其沉重。首先是金融行業(yè)形態(tài)較為復(fù)雜，建立的大數(shù)據(jù)平臺主要以P2P、保險、銀行、征信等企業(yè)為主，不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)的發(fā)展對數(shù)據(jù)平臺的依賴程度非常高，因此就必要解決龐大的金融機(jī)構(gòu)對于大數(shù)據(jù)技術(shù)的業(yè)務(wù)需求。其次，金融行業(yè)數(shù)據(jù)平臺上的數(shù)據(jù)復(fù)雜多樣，包括結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、圖片等多種格式。面對各類數(shù)據(jù)的接入需求以及安全保密級別管理控制方式進(jìn)行數(shù)據(jù)平臺的設(shè)計與維護(hù)是金融大數(shù)據(jù)結(jié)合的第二個難點(diǎn)。金融行業(yè)的有序發(fā)展業(yè)依賴于技術(shù)的安全性，從數(shù)據(jù)平臺的搭建、數(shù)據(jù)保密、數(shù)據(jù)輸入輸出以及平臺業(yè)務(wù)進(jìn)展方面都必須要保證安全，堅(jiān)決防止數(shù)據(jù)泄露等問題的發(fā)生。

2 大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)

2.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)風(fēng)控

金融行業(yè)的風(fēng)險性與其他行業(yè)相比是極大的，依據(jù)行業(yè)領(lǐng)域的特性來看正是風(fēng)控能力決定了金融機(jī)構(gòu)的市場競爭力。金融機(jī)構(gòu)主要依據(jù)信用評分模型預(yù)測風(fēng)險水平從而確定利率。因而征信的發(fā)展水平對金融業(yè)的發(fā)展非常重要。我國的傳統(tǒng)信用評分模型無法對缺乏征信記錄的人進(jìn)行評估，在一定程度上阻礙了信貸的發(fā)展進(jìn)程。不僅如此，傳統(tǒng)的評分模型也存在著標(biāo)準(zhǔn)過于局限的問題。大數(shù)據(jù)技術(shù)的誕生結(jié)合數(shù)據(jù)采集、機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)建模等方式對信貸評估、反欺詐等環(huán)節(jié)進(jìn)行控制與管理。而由于移動設(shè)備的廣泛使用，產(chǎn)生了大量的行為數(shù)據(jù)。正是由于大數(shù)據(jù)具有海量的特性，可以捕捉到多種多樣的數(shù)據(jù)，保證了數(shù)據(jù)的多樣性與全面性。在經(jīng)過數(shù)據(jù)采集之后利用機(jī)器學(xué)習(xí)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，基于數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)程度確定測量指標(biāo)。從個人交易信息、社交信息、法律信息、償還能力等方面入手構(gòu)建新型信用評估模型。這是靜態(tài)多維數(shù)據(jù)信息進(jìn)行持續(xù)動態(tài)調(diào)整及轉(zhuǎn)換的過程。此舉將全面、精準(zhǔn)反映出借貸人的征信情況，以此形成征信評估平臺的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。在大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的推動之下，金融行業(yè)的“云數(shù)據(jù)”平臺的建立將大幅度降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)投入成本。在此基礎(chǔ)上對金融區(qū)塊鏈技術(shù)將不斷對數(shù)據(jù)的安全問題進(jìn)行嚴(yán)格控制，以數(shù)據(jù)驅(qū)動為重點(diǎn)的創(chuàng)新應(yīng)用模式將為金融行業(yè)帶來更廣闊的發(fā)展空間。

2.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)與中小企業(yè)融資

隨著政府政策的大力支持以及市場環(huán)境的良好運(yùn)轉(zhuǎn)，中小企業(yè)的數(shù)量不斷增長。但是中小企業(yè)在社會融資方面受到了一定的限制，因此在過去大多數(shù)的中小企業(yè)都面臨著缺乏資金運(yùn)轉(zhuǎn)的問題。這是因?yàn)橹行∑髽I(yè)在業(yè)務(wù)、管理等方面與大型公司相比存在著一定的劣勢，正是由于金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)較高的經(jīng)營風(fēng)險存在顧慮也就出現(xiàn)了中小企業(yè)融資困難的問題。而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效解決此問題，企業(yè)數(shù)據(jù)信息的透明化、全面化使金融機(jī)構(gòu)可以對該企業(yè)的發(fā)展更加了解，也就加強(qiáng)了對中小企業(yè)的信任程度，金融機(jī)構(gòu)可以有針對性地對企業(yè)資金支持方面提供較為合理的解決方案。

2.3 大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，購買金融產(chǎn)品的群體也在不斷變化，尤其是近年來互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展改變了相關(guān)產(chǎn)品的購買渠道及購買方式，這一轉(zhuǎn)變使越來越多的年輕人接觸到了金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品成為年輕人日常理財?shù)年P(guān)鍵手段。傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品偏好在此背景下必然會發(fā)生變化，而大數(shù)據(jù)技術(shù)在此方面將發(fā)揮巨大的優(yōu)勢。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)采集客戶在社交媒體以及電商平臺等渠道的行為信息。針對用戶信息標(biāo)簽進(jìn)行客戶群體分類，以“客群”作為金融產(chǎn)品設(shè)計與宣傳的劃分標(biāo)準(zhǔn)，從客戶標(biāo)簽分類提取出人口屬性、商業(yè)屬性、行為屬性、交易屬性等多個維度的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析實(shí)現(xiàn)客戶畫像，針對分析結(jié)果對客戶進(jìn)行定位。大數(shù)據(jù)技術(shù)的輔助支撐將進(jìn)一步對用戶的消費(fèi)能力、消費(fèi)理念、購買需求、購買途徑等多方面進(jìn)行精準(zhǔn)化定位利用多種宣傳推廣方式逐步實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新?？梢姡髷?shù)據(jù)技術(shù)在客戶畫像實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計、新型宣傳營銷等方面有著巨大的商業(yè)價值。

3 對策與建議

3.1 促進(jìn)金融行業(yè)數(shù)據(jù)融合，加強(qiáng)平臺間的交流與合作

數(shù)據(jù)制勝的時代迎來的將會是一場場的數(shù)據(jù)競爭戰(zhàn)。現(xiàn)階段各大金融機(jī)構(gòu)所掌握的數(shù)據(jù)資源無論在數(shù)量上還是種類上都是參差不齊的狀態(tài)，而機(jī)構(gòu)之間考慮到自身的發(fā)展拒絕數(shù)據(jù)共享，長此以往將會出現(xiàn)數(shù)據(jù)壟斷的問題，所謂數(shù)據(jù)壟斷就是金融機(jī)構(gòu)掌握了大量核心的數(shù)據(jù)資源卻拒絕與同行業(yè)或者其他行業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享交流，因而導(dǎo)致各大金融機(jī)構(gòu)之間的合作沖突，也將對大數(shù)據(jù)征信模型的建立起到了相當(dāng)大的阻礙作用。金融行業(yè)的數(shù)據(jù)不同于其他行業(yè)，其數(shù)據(jù)平臺的建立依賴于各大機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享。因此，要促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，不斷推出金融數(shù)據(jù)共享鼓勵機(jī)制，在完善金融數(shù)據(jù)庫的同時，也要對數(shù)據(jù)庫進(jìn)行優(yōu)化升級，為企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享提供支持。一方面金融行業(yè)與本行業(yè)內(nèi)以及其他行業(yè)都存在著一定的聯(lián)系，大數(shù)據(jù)時代各行業(yè)之間必然要進(jìn)行數(shù)據(jù)的共享合作，通過與其他行業(yè)數(shù)據(jù)平臺的聯(lián)系，可以對自身的發(fā)展不斷創(chuàng)新優(yōu)化;另一方面可以借此機(jī)會不斷在其他領(lǐng)域?qū)ふ野l(fā)展機(jī)會與空間。如此一來將逐步加快我國金融行業(yè)之間的整合以及各行業(yè)之間的交流合作，通過金融大數(shù)據(jù)融合應(yīng)用模型促進(jìn)行業(yè)進(jìn)入新的階段、加速應(yīng)用的整合協(xié)同過程，不斷填補(bǔ)行業(yè)應(yīng)用中的空白。

3.2 完善相關(guān)法律，加強(qiáng)金融大數(shù)據(jù)平臺的監(jiān)管

隨著行業(yè)的競爭愈演愈烈，數(shù)據(jù)的大規(guī)模爆發(fā)、多渠道采集獲取與應(yīng)用，隨之而來的就是數(shù)據(jù)信息的隱私安全問題，無論是個人層面上的數(shù)據(jù)安全問題還是企業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)安全問題都必須有嚴(yán)格的法律法規(guī)作為支撐。從隱私保護(hù)方面入手，逐步完善隱私信息的界定以及處置手段、維權(quán)方式等。金融大數(shù)據(jù)平臺的監(jiān)管是金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重中之重。一方面，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門要保障平臺客戶的隱私信息，明確客戶信息的使用界限;另一方面要加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的管理，例如機(jī)構(gòu)內(nèi)部的保密機(jī)制及人事內(nèi)控管理。加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)的安全維護(hù)，應(yīng)用數(shù)據(jù)加密、防火墻、數(shù)字時間戳、身份認(rèn)證與識別等多種網(wǎng)絡(luò)安全管理控制機(jī)制確保金融信息系統(tǒng)的安全運(yùn)行。

3.3 塑造優(yōu)質(zhì)人才梯隊(duì)，吸引復(fù)合型人才

人才團(tuán)隊(duì)對于任何一個行業(yè)而言都是至關(guān)重要的存在，金融行業(yè)也不例外。由于我國在大數(shù)據(jù)等技術(shù)領(lǐng)域的研究還處在初期階段，對相關(guān)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)融合等方面都存在一定的局限性，這就需要優(yōu)質(zhì)的人才隊(duì)伍。金融與大數(shù)據(jù)的結(jié)合對于人才的素質(zhì)能力要求較高，不僅需要掌握金融行業(yè)的發(fā)展動態(tài)、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)的概念及操作方式，更需要懂得如何利用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)建設(shè)金融科技平臺。金融企業(yè)應(yīng)重點(diǎn)培養(yǎng)先進(jìn)、優(yōu)質(zhì)、現(xiàn)代化的復(fù)合型人才隊(duì)伍，不斷吸引此類人才為金融大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新融合發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。

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