中小企業(yè)融資擔保困境及其應對策略

吳淑靜

摘要：目前銀行貸款是我國中小企業(yè)籌集資金的重要方式，由于金融體系不夠完善、金融市場缺乏標準化等，使現階段中小企業(yè)融資擔保困境問題突出，嚴重制約了我國中小企業(yè)的發(fā)展。本文將結合我國中小企業(yè)融資擔?，F狀，分析現階段中小企業(yè)融資擔保過程中存在的問題，提出相關應對策略，即解決困境不僅要求管理機構相關政策和法規(guī)的制定，也需要企業(yè)提高自身信用，綜合各方面能力解決融資擔保問題，從而實現企業(yè)資金更好流動，加大企業(yè)自身競爭力。

關鍵詞：中小企業(yè)：融資擔保困境：應對策略

一、我國中小企業(yè)融資擔?，F狀

中小企業(yè)是我國經濟社會的重要組成部分，在促進經濟發(fā)展和創(chuàng)造就業(yè)方面起到關鍵推動作用。我國中小企業(yè)數量多，發(fā)展時問短，對資金需求較大，面臨融資難、融資慢等問題。而中小企業(yè)內部融資規(guī)模是有限的，遠不能滿足公司發(fā)展的需要，外部融資主要還是銀行貸款。企業(yè)自身的經營管理和盈利能力影響著在銀行的信用，銀行為了自身資金安全性和流動性考慮，更傾向于選擇信用能力強、經營穩(wěn)定的大企業(yè)合作。融資擔保不僅幫助銀行等金融機構分擔風險，更好解決中小企業(yè)融資過程中信用能力不足等問題，滿足中小企業(yè)融資需求，還可以降低交易成本、引導資金流動。但是融資擔保在降低風險同時容易受到宏觀經濟影響，擔保機構本身也面臨較大風險。擔保公司通過充分利用其在風險管理和員工方面的優(yōu)勢來建立規(guī)模經濟，管理機構部門也應該發(fā)布一些促進中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策。盡管擔保行業(yè)發(fā)展時間不長，但行業(yè)要求高競爭激烈，激勵企業(yè)發(fā)展新的擔保管理模式，這對完善和發(fā)展擔保行業(yè)體系起著至關重要的作用。

二、我國中小企業(yè)融資擔保中存在的問題

（一）當前我國融資擔保方式還比較傳統，融資渠道較少。由于中小企業(yè)的競爭力較弱，很難獲得大型擔保公司的支持，而且與中小企業(yè)的發(fā)展相匹配的擔保公司數量也有限。因為擔保行業(yè)本身存在風險，金融擔保公司要在保證自身利益不受損害的前提下進行擔保，大型商業(yè)性質的擔保公司為了不受牽連，減少在中小企業(yè)方面的投資，發(fā)展還未完善的擔保公司不能為中小企業(yè)提供全面的財務擔保，這使得中小企業(yè)的信貸能力不足，資金來源渠道減少，限制其發(fā)展。

（二）中小企業(yè)的核心競爭力相對較弱，適應性和市場占有率不高，市場競爭方面也存在嚴重缺陷。中小企業(yè)的主要融資方式是銀行貸款，但由于其自身的經營能力不強，抵押貸款的資產很少，不容易獲得銀行的信任，因此從銀行獲得貸款比較困難。但是，中小企業(yè)對于銀行投資資金的依賴性極高，所以導致其所能獲取的銀行信任價值更低。除了財務制度的建設不完善和控制各種風險（如投資、融資和運營）的能力薄弱之外，該體系的信用價值也有所下降。而這些不良的內部因素均是企業(yè)融資時被考量的關鍵因素，嚴重阻礙了中小企業(yè)擔保的融資擔保道路。

（三）融資門檻高、成本大、程序復雜。目前我國銀行擔保條件較為嚴格，大多數中小企業(yè)經營和財務狀況較差，與銀行貸款的要求相距甚遠。同時，中小企業(yè)在融資擔保方面也要繳納較高費用，如在辦理房地產抵押評估流程中，需要申請評估、實地考察、限價估算等多部程序，與多個部門進行溝通，而且企業(yè)既要向評估機構、擔保機構交付費用，也需要繳納保證金，各項費用累加起來更是增加了中小企業(yè)的融資成本。相較于大企業(yè)，金融機構在同樣成本下為中小企業(yè)辦理貸款的規(guī)模也要小很多，鑒于信貸市場存在反向選擇現象，中小企業(yè)的信息不夠透明，很難從銀行得到較大的資金支持。另外，中小企業(yè)對于資金的需求呈現出短、頻、快的特點，而商業(yè)銀行審批金融產品的周期較長，利率較高。

（四）我國中小企業(yè)擔保體系、相關法律制度還不夠規(guī)范，外部環(huán)境不夠完善。隨著更多新興擔保公司的出現，擔保行業(yè)規(guī)模不斷增大，相應的管理措施沒有及時跟上，出現了一些監(jiān)管漏洞、違規(guī)操作和違法經營現象。有些擔保公司風險意識薄弱，惡性競爭，不僅造成擔保行業(yè)本身秩序混亂，資金無法有效流通，也對中小企業(yè)發(fā)展帶來風險和產生負面影響，融資、貸款等問題不能得到及時解決。因此，擔保行業(yè)的發(fā)展環(huán)境必須得到優(yōu)化，擔保監(jiān)督的運作必須得到改善。

三、應對策略

（一）中小企業(yè)要完善管理模式，健全企業(yè)內部規(guī)范化管理，主動拓展更多融資渠道。建立管理機構主導的涉及銀行、擔保公司和企業(yè)風險共擔模式，通過合作共同促進和改善融資擔保環(huán)境。企業(yè)融資需要良好的信用擔保，加強管理水平建立起內部控制和平衡機制，保證企業(yè)信息傳遞的及時準確，才能提高銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款的信任度，從而有效緩解中小企業(yè)融資難問題。中小企業(yè)應根據市場需求不斷在科技、管理模式、銷售模式上進行創(chuàng)新，提升公司實力，對于企業(yè)內部財務會計和企業(yè)控制也不應被忽視，必須提高資金的使用效率，及時償還融資貸款，提高企業(yè)的信譽。同時，建立完善多方位的融資體系，實現對金融風險的分散，管理機構可以通過財政補貼降低中小企業(yè)負擔，在融資方面給予支持和指導。在金融產品方面，應當枳極鼓勵銀行等金融機構向中小企業(yè)提供更為豐富的金融產品，結合中小企業(yè)自身的特點以及資金需求的方式，給予中小企業(yè)以更多的選擇。同時管理機構也要完善企業(yè)信用評級體系，監(jiān)督金融機構做好貸款審查、抵押擔保等程序，既要有效地降低金融機構在進行融資擔保過程中的風險，同時也對融資擔保行為進行規(guī)范化管理，促進中小企業(yè)健康發(fā)展，建立起中小企業(yè)與金融機構之問互利共贏的關系。

（二）促進擔保法律體系的完善，健全風險防范制度，加強行業(yè)監(jiān)督管理。管理機構必須完善有關擔保行業(yè)內部監(jiān)督的法律，加強融資擔保行業(yè)的內部控制，通過培訓員工提高技術服務水平，從而促進中小企業(yè)融資擔保的持續(xù)發(fā)展。與此同時，必須增強風險意識，總結預防風險的經驗，積極采取多樣化措施控制和解決擔保機構的非法運作問題，從根本上確保中小企業(yè)融資擔?；顒拥囊?guī)范化展開。闡明管理機構職能管理部門在經營責任、財政支持和行業(yè)發(fā)展方面的領先作用，促進融資擔保行業(yè)的健康持續(xù)提升。管理機構之問要相互制約，以保證對信用擔保機構的監(jiān)管能夠到位。管理機構要主導融資擔保公司的管理、補償及救助等事項，搭建有效的業(yè)務監(jiān)管機制和公示機制。融資擔保公司必須建立起相關管理制度和系統（如準入與退出、準備金檢查、業(yè)務檢驗、年審、補貼和報酬等），通過嚴格的業(yè)務運營流程和風險管理體系，保證融資擔保公司的規(guī)范化運營，同時實施全面管體系，并定期公布監(jiān)督結果。及時建立長期業(yè)務培訓機制，通過培訓提高工作人員對風險控制和減少企業(yè)風險的認識：嚴格辦理擔保和抵押手續(xù)，以改善和提高擔保資產質量。

（三）信用擔保行業(yè)必須不斷完善自身。為了解決中小企業(yè)的信貸能力和擔保問題，不僅需要強有力的國家政策支持，還需要中小企業(yè)信貸擔保體系對自身的嚴格要求，不斷改善、提高擔保公司的風險防范意識。首先，必須建立健全資信管理制度，警告信用記錄不佳的企業(yè)和個人，綜合管理應通過金融、法律、媒體、行政手段和公眾監(jiān)督聯系起來進行，對于惡意逃避債務的行為應當嚴厲懲罰。其次，建立有效的擔保業(yè)務評審機制，融資擔保公司和合作銀行為有資金需求的企業(yè)提供融資貸款服務。貸款方案的可行性分析和風險控制程度是業(yè)務審計的關鍵，所以擔保公司必須規(guī)范管理，嚴格控制企業(yè)決策過程。主管部門還必須對融資擔保公司的內部審查機制提出明確要求，如公司的組織結構和審查、審計和擔保職能的分離以及報告要求。最后，通過擔保行業(yè)協會進行協調溝通，各部門之問相互支持合作，促進中小企業(yè)融資擔保行業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展，形成更優(yōu)質的融資擔保環(huán)境。

參考文獻：

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