小微企業(yè)民間融資策略研究

厲運(yùn)香

摘要：小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史長(zhǎng)河中，小微企業(yè)在提供就業(yè)崗位、創(chuàng)造稅收、拉動(dòng)消費(fèi)等方面的貢獻(xiàn)有目共睹，逐步成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。目前我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，小微企業(yè)身處時(shí)代洪流生存壓力愈來(lái)愈大，且小微企業(yè)融資難是老生常談的話題，雖然民間資本雄厚，但流向小微企業(yè)的非常少。為解決這類問(wèn)題，必須立足新常態(tài)背景，不斷分析小微企業(yè)民間融資難的原因，進(jìn)而從政府、企業(yè)兩個(gè)角度分析解決策略。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)：民間融資：策略

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱，白改革開(kāi)放后，小微企業(yè)在推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展上做出突出貢獻(xiàn)，可以說(shuō)小微企業(yè)的生存發(fā)展關(guān)乎國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的總量和質(zhì)量.、

一、小微企業(yè)民間融資環(huán)境的分析

（一）融資規(guī)模下降，資金需求上升

首先，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵期，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)與環(huán)保經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略的雙重影響下，小微企業(yè)的很多業(yè)務(wù)面臨發(fā)展困境，很多企業(yè)主對(duì)自身業(yè)務(wù)前景表示憂慮。其次，后金融危機(jī)時(shí)代的到來(lái)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需要的各項(xiàng)成本增加，其中以人力資源尤甚，小微企業(yè)要維持生產(chǎn)就必須依賴大量流動(dòng)資金，從近幾年貸款的發(fā)展趨勢(shì)看，貸款總量不斷增長(zhǎng)，貸款覆蓋面也愈來(lái)愈高，但是對(duì)大部分小微企業(yè)而言，真正的民問(wèn)融資依然困難。

（二）民間融資的局限性明顯

小微企業(yè)本身存在很多局限性，譬如資產(chǎn)抵押能力不足、流動(dòng)性資金少，種種現(xiàn)實(shí)因素使其難以通過(guò)銀行風(fēng)控審核，因此民間借貸成為小微企業(yè)發(fā)展必不可少的融資方式。而民問(wèn)借貸的局限性非常明顯，首先，民間借貸的利率高且期限短，雖然國(guó)家規(guī)定民問(wèn)借貸的利率不得超過(guò)人民銀行利率的四倍，但實(shí)際高于四倍的民間借貸比比皆是;其次，民間借貸缺乏有效機(jī)制的監(jiān)管，無(wú)論是從法律法規(guī)層面還是從政府監(jiān)管力度上都存在缺陷，國(guó)家致力于打擊民問(wèn)高利貸，但高利貸的組織人員依照社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度注冊(cè)了擔(dān)保公司，這類公司的營(yíng)業(yè)性質(zhì)與“地下錢莊”無(wú)異，小微企業(yè)為了擴(kuò)大再生產(chǎn)不得不向民間借貸，而民間融資的無(wú)序性使其整個(gè)行業(yè)鏈都帶有脆弱性，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題，就會(huì)形成多米諾骨牌效應(yīng)，小微企業(yè)就會(huì)陷入發(fā)展的窘境，還要承擔(dān)相應(yīng)的高利息成本重壓。

二、小微企業(yè)民間融資策略研究

（一）政府層次

1.健全有關(guān)民間融資的法律法規(guī)

民間融資是小微企業(yè)融資的重要渠道，但因其各種局限性和無(wú)序性常常給人以“灰色地帶”的印象，國(guó)家在嚴(yán)厲打擊高利貸的同時(shí)，要通過(guò)健全相關(guān)法律法規(guī)將其“扶正”，建立民間金融法律體系，使百姓明確民間融資的合法地位。譬如浙江省在2014年頒布的《溫州市民間融資管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》中就明確地闡釋了民間融資的合法性，在規(guī)范化的管理中推動(dòng)其陽(yáng)光化發(fā)展。

2.完善民問(wèn)融資監(jiān)管體系

對(duì)民問(wèn)融資監(jiān)管要有針對(duì)性，樹(shù)立分類監(jiān)管理論，在法律法規(guī)健全的基礎(chǔ)上采用“雙線多頭”的監(jiān)管模式，將原先的民問(wèn)融資監(jiān)管體系升級(jí)為動(dòng)態(tài)監(jiān)管，政府必須嚴(yán)厲打擊非法高利貸，以此警醒其他高利貸分子，讓事后處罰變成事前預(yù)防，讓公安監(jiān)管變成企業(yè)白省。

3.加快金融改革創(chuàng)新

首先，要針對(duì)我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展特性建立金融管理機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)可由當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行為基礎(chǔ)，吸納社會(huì)民問(wèn)資本，集合雙方的優(yōu)勢(shì)組成金融管理機(jī)構(gòu)。或者由民間資本的社會(huì)關(guān)系為基礎(chǔ)，組網(wǎng)鏈接地方同行業(yè)的融資機(jī)構(gòu)，使之形成更多資金供應(yīng)鏈。其次，重視網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的作用，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值，由政府出臺(tái)對(duì)小微企業(yè)的融資政策，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)主動(dòng)參與網(wǎng)上眾籌、借貸，這種借貸不是傳統(tǒng)意義的網(wǎng)絡(luò)借貸，而是由政府主導(dǎo)、以銀行為基礎(chǔ)、以互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)為依托的一種線上融資新模式。

（二）企業(yè)層次

1.強(qiáng)化小微企業(yè)內(nèi)部信用建設(shè)，提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力

政府出臺(tái)優(yōu)惠政策后，企業(yè)要及時(shí)抓住機(jī)遇，關(guān)注自身產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的發(fā)展，不斷樹(shù)立良好的企業(yè)形象。在經(jīng)營(yíng)期問(wèn)不斷挖掘與培養(yǎng)融資性人才，以此提升自身的信用文化，通過(guò)科學(xué)管理提高自己在地方的信用，進(jìn)而提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.推進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、加快集群區(qū)建設(shè)

對(duì)小微企業(yè)而言，解決民問(wèn)融資困難的最根本途徑是加快企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，與時(shí)俱進(jìn)的跟上時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。一方面，小微企業(yè)要重視人力資源的培養(yǎng)，雖然資金有限在吸納人才上存在短板，但可以依托自己當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)培養(yǎng)企業(yè)中的優(yōu)秀人才。另一方面，小微企業(yè)可充分利用區(qū)域經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)與地方同類企業(yè)的聯(lián)合，推動(dòng)地方小微企業(yè)集群式發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

小微企業(yè)規(guī)模小、資本少，在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)與提高產(chǎn)業(yè)效能方面缺乏堅(jiān)強(qiáng)的后盾支持，同時(shí)，民問(wèn)融資困難制約了小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。為改變這一不良現(xiàn)狀，必須立足當(dāng)前發(fā)展背景，從政府與企業(yè)兩個(gè)角度分析，注重碎片化細(xì)節(jié)，進(jìn)而推動(dòng)小微企業(yè)的長(zhǎng)效發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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