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    鄉(xiāng)村土地抵押政策的農(nóng)民滿意度實(shí)證研究

    2019-08-10 04:20:00沈秀蘋劉跌軍王會(huì)龍
    江蘇農(nóng)業(yè)科學(xué) 2019年3期
    關(guān)鍵詞:政策建議

    沈秀蘋 劉跌軍 王會(huì)龍

    摘要:基于現(xiàn)有的理論和文獻(xiàn)基礎(chǔ),提出農(nóng)民對(duì)土地抵押政策滿意度的初始量化表。通過現(xiàn)場(chǎng)訪談和預(yù)先測(cè)試的問卷調(diào)查,確定主要成分的最終比例,得出土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)、土地抵押貸款模式,土地抵押政策是農(nóng)民對(duì)征地補(bǔ)償滿意度的主要維度。此方法克服了當(dāng)前土地抵押貸款環(huán)境特異性和政策不一致性的局限性,促進(jìn)了土地抵押政策的深入研究和理論化,提高了農(nóng)民對(duì)土地抵押政策的滿意度,并為加快土地抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策建議。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村土地抵押政策;農(nóng)民滿意度;政策建議

    中圖分類號(hào): F321.1;F832.43? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼: A? 文章編號(hào):1002-1302(2019)03-0297-04

    農(nóng)民土地抵押的實(shí)質(zhì)是土地被農(nóng)民作為資產(chǎn)向金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保,從事貸款等金融活動(dòng),以促進(jìn)自身發(fā)展。在現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度框架下,現(xiàn)有金融貸款土地抵押政策并不能實(shí)現(xiàn)保護(hù)農(nóng)民的最初愿望。農(nóng)村土地抵押糾紛已經(jīng)取代了稅收糾紛,成為當(dāng)前農(nóng)民貸款權(quán)利爭(zhēng)議的主要原因。究其原因在于作為弱勢(shì)群體的農(nóng)民在市場(chǎng)上處于被動(dòng)地位。農(nóng)民用土地進(jìn)行抵押貸款,如果獲得最少的利益,那么農(nóng)民將成為最不滿意的群體。因此,須了解農(nóng)民對(duì)鄉(xiāng)村土地抵押政策滿意度的具體要素是什么,滿意程度如何。

    長(zhǎng)期以來,滿意度一直是管理科學(xué)的重要指標(biāo),特別是在心理學(xué)研究方面。權(quán)益模型擴(kuò)展了滿意度理論[1],它認(rèn)為人們會(huì)比較投資和回報(bào)率,如果他們的投資和獎(jiǎng)勵(lì)比率與其他人相等,他們會(huì)感到公平;相反,如果人們的投資回報(bào)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他人,他們會(huì)感到不公平和不滿意。

    中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在2008年10月聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》,其中一個(gè)創(chuàng)新內(nèi)容是農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押。后來在政府指導(dǎo)下,土地管理權(quán)抵押試點(diǎn)開始大量增加[2],如重慶市開州區(qū)、山東省壽光市和遼寧省法庫縣。因此,土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押作為農(nóng)村金融地區(qū)抵押貸款創(chuàng)新的重要成果,對(duì)于改善我國(guó)農(nóng)民對(duì)土地抵押政策的滿意度具有十分重要的意義。

    隨著農(nóng)村土地抵押試驗(yàn)的增加,近年來越來越多的學(xué)者致力于農(nóng)村土地抵押權(quán)的研究。研究領(lǐng)域主要包括農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押實(shí)踐的可行性、必要性和意義[3];阻礙農(nóng)村土地進(jìn)行抵押的障礙與制約其發(fā)展的因素[4];特殊案例研究[5-7]。綜上所述,現(xiàn)有研究主要集中在農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)抵押的意義、可行性、必要性和特殊案例研究上,從農(nóng)民需求的角度進(jìn)行分析的文獻(xiàn)較少,關(guān)于農(nóng)民對(duì)農(nóng)村土地的抵押意愿及其影響因素的研究也很少。事實(shí)上,農(nóng)村土地抵押權(quán)是否應(yīng)該付諸實(shí)施,如何付諸實(shí)踐,與需求方的需求意愿密切相關(guān)。基于農(nóng)民需求的角度和浙江省不同縣城的農(nóng)民數(shù)據(jù),本研究分析農(nóng)民土地抵押的意愿及其影響因素,以期為農(nóng)村土地抵押的發(fā)展和傳播提供借鑒[8]。

    最初對(duì)我國(guó)大陸滿意度測(cè)量的研究主要集中在服務(wù)業(yè)上,如銀行服務(wù)的滿意度、國(guó)內(nèi)外品牌零售面積的滿意度、生態(tài)旅游的滿意度、鄉(xiāng)村旅游滿意度等。后來的調(diào)查研究主要集中在對(duì)行政服務(wù)、公共項(xiàng)目等政府服務(wù)的滿意度[9]。近年來,有很多關(guān)于農(nóng)民的滿意度研究,包括農(nóng)民生活、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村公共產(chǎn)品、就業(yè)等方面的研究[10]。國(guó)外研究學(xué)者們使用的研究方法也逐漸從定量研究轉(zhuǎn)向定性研究。筆者將從研究方法、變量和測(cè)量維度等方面對(duì)鄉(xiāng)村土地抵押政策的農(nóng)民滿意度進(jìn)行研究。

    1 研究方法

    1.1 影響因素與模式選擇

    農(nóng)民對(duì)土地抵押政策不滿意甚至存在大量爭(zhēng)議的原因如下:(1)土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)[11]。在與土地抵押?jiǎn)栴}有關(guān)的44份文件中,有36份(81.8%)以抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ),較高的利息標(biāo)準(zhǔn)是農(nóng)民不滿意的主要原因。因此,土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)被列為影響農(nóng)民土地抵押貸款滿意度的因素之一。(2)土地抵押貸款模式。31%的文獻(xiàn)表明,土地抵押貸款模式影響了農(nóng)民的滿意度。但是研究領(lǐng)域不同,因?yàn)樗ń鹑谀J?、社?huì)保障、貸款用途等。(3)貸款用途。有18篇論文(約占總數(shù)的40.9%)認(rèn)為,貸款用途是影響土地抵押貸款的重要事實(shí)。(4)土地抵押政策?,F(xiàn)有的研究文獻(xiàn)均較為零散地對(duì)政策進(jìn)行了系列分析,側(cè)重于不完善的制度體系、政府壟斷或政府干預(yù)。還調(diào)查了非法行動(dòng)、管理混亂、資金管理、公眾參與等其他主題。雖然內(nèi)容豐富多樣,但主要內(nèi)容——土地抵押決策、行為和監(jiān)督并未得到較多的研究分析。

    總之,本研究表明,影響農(nóng)民對(duì)土地抵押政策滿意度的因素主要為土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)、土地抵押貸款模式、貸款用途以及土地抵押政策。

    1.2 研究假設(shè)

    基于對(duì)相關(guān)含義的理解,作出以下假設(shè)。

    假設(shè)1:土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)是農(nóng)民土地抵押政策滿意度維度的一個(gè)要素;假設(shè)2:土地抵押貸款模式是農(nóng)民土地抵押政策滿意度維度的一個(gè)要素;假設(shè)3:貸款用途是農(nóng)民土地抵押政策滿意度維度的一個(gè)要素;假設(shè)4:土地抵押政策是農(nóng)民土地抵押政策滿意度維度的一個(gè)要素。

    2 實(shí)證分析

    2.1 問卷調(diào)查

    根據(jù)上述假設(shè),設(shè)計(jì)農(nóng)民土地抵押政策滿意度等相關(guān)問題的初步指標(biāo)。為了研究獲得土地抵押政策滿意度并使調(diào)查問卷更接近現(xiàn)實(shí),2017年10月初至11月初組織了近一個(gè)月的個(gè)人訪談[12-13]。訪談結(jié)束后,4個(gè)維度被確定為補(bǔ)償滿意,它們是土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)、土地抵押貸款模式、貸款用途以及土地抵押政策。訪談消除了調(diào)查問卷中一些不清楚和不全面的問題。最后,筆者獲得了初始測(cè)量變量。(1)第1級(jí)指數(shù)。農(nóng)民土地抵押政策滿意度是第1級(jí)指標(biāo)。(2)第2級(jí)指數(shù)。有4個(gè)二級(jí)指標(biāo):農(nóng)民土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)、土地抵押貸款模式、貸款用途以及土地抵押政策。(3)第3級(jí)指數(shù)。根據(jù)文獻(xiàn)研究和訪談,筆者選擇了三級(jí)中的25個(gè)指標(biāo)。(4)測(cè)量指標(biāo)的定義。根據(jù)第3級(jí)指數(shù),筆者確定了指標(biāo)。

    采用5指標(biāo)測(cè)量三級(jí)指標(biāo)。為了避免答案序列對(duì)受訪者的干擾,一半的問卷選項(xiàng)是1為非常滿意,2為滿意,3為一般,4為不完全滿意,5為完全不滿意。雖然在另一半數(shù)據(jù)中,1為強(qiáng)烈不滿意,2為不完全滿意,3為一般,4為滿意,5為完全滿意。將數(shù)據(jù)放入計(jì)算機(jī)時(shí)改變反向變量問題。

    2.2 調(diào)查程序

    調(diào)查于勞動(dòng)節(jié)假期期間在浙江省進(jìn)行。樣品范圍與實(shí)際相符,取樣方式科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn),共發(fā)放350份問卷。由于常山縣和岱山縣人口較少,因此2縣只發(fā)放10份調(diào)查問卷,余下的22個(gè)市(縣)各發(fā)放15個(gè)問卷。總計(jì)回收問卷為261份,回收率為74.6%(表1)。

    2.2.1 樣本描述 根據(jù)表2可知,在被采訪者中,男性的比例約是女性的4倍,達(dá)到了80.8%;30歲及以下的人占 9.2%,年齡為31~40歲的人占23.1%,41~50歲之間的人占54.7%,51~60歲之間的人占9.8%,60歲以上的人占3.2%,說明中年人是調(diào)查的主要對(duì)象。

    樣本的教育程度如下:小學(xué)及以下占49.3%,初中占比約為小學(xué)及以下的1/2,為26.2%,高職和中專的占比接近20%,大專及以上學(xué)歷占比4.6%。可以看出,約3/4的樣本接受的教育為初中及以下水平。

    擁有1個(gè)、2個(gè)、3個(gè)、4個(gè)、5個(gè)及以上的家庭分別占1.9%、12%、30.9%、39.1%、16.1%,這意味著擁有3個(gè)或4個(gè)成員的家庭構(gòu)成了最大的部分,占比達(dá)到了70%。30.6%被調(diào)查者的主要收入來自農(nóng)業(yè),47.9%在其他地方工作,11.4%從事商業(yè)經(jīng)營(yíng),10.1%從事其他行業(yè)。

    在調(diào)查中,81.4%的農(nóng)民仍然是農(nóng)村永久性居民,而 18.6% 的農(nóng)民沒有農(nóng)村住宅。大多數(shù)農(nóng)民仍然保留著農(nóng)村家庭的生活方式。在那些將土地抵押出去的農(nóng)民中,只有一小部分完全完成了對(duì)非農(nóng)業(yè)生活的轉(zhuǎn)變。

    綜上,目前農(nóng)民對(duì)土地進(jìn)行抵押的目的主要是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)投入,我國(guó)政府應(yīng)大力扶持,一方面能保證農(nóng)民的切身利益,另一方面也能夠確保我國(guó)的土地政策得以有效實(shí)施。

    2.2.2 數(shù)據(jù)質(zhì)量的初步評(píng)估

    2.2.2.1 問卷的有效性 問卷的KMO(kaiser-meyer-olkin)和Bartlett范圍均滿足探究性因素分析要求,具體如表3所示。測(cè)試“是否滿意”,經(jīng)過KMO抽樣(比較變量間的相關(guān)系數(shù)和偏相關(guān)系數(shù)的指標(biāo))和Bartlett測(cè)試(檢驗(yàn)各個(gè)變量是否各自獨(dú)立)的261名被調(diào)查者回答的15個(gè)問題,結(jié)果顯示,KMO值為0.781,Bartlett測(cè)試值為1 844.898(P<0.001),達(dá)到顯著水平。

    2.2.2.2 問卷可靠性測(cè)試 在本研究采用Cronbach于1951年提出的Cronbach的α系數(shù)進(jìn)行問卷可靠性分析。表4顯示,可靠性系數(shù)與測(cè)量的可信度正相關(guān)。除了Cronbach的農(nóng)民貸款用途程序的α系數(shù)是0.585,其余的均大于0.7??偟膩碚f,這種問卷的可靠性是可以接受的。

    2.2.2.3 探索性因素分析 表5顯示了調(diào)查問卷中農(nóng)民對(duì)15個(gè)變量普遍存在不滿意的意愿。農(nóng)民對(duì)土地抵押過程中描述的15個(gè)問題感到滿意,但他們現(xiàn)在對(duì)農(nóng)民土地抵押政策不滿意。在這15個(gè)變量中,農(nóng)民高度評(píng)價(jià)以下3個(gè)變量:土地抵押貸款前農(nóng)民的生活水平(3.076 6);養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(xiǎn)得不到妥善解決,農(nóng)民生活風(fēng)險(xiǎn)更大(3.088 1);土地抵押貸款由家庭所有成員擁有(3.007 7)。

    農(nóng)民最不滿意的因素為土地抵押缺乏有效的政策倡導(dǎo),其平均值為3.425 3。他們對(duì)缺乏有力監(jiān)督的不滿程度也很高,達(dá)到3.394 6。農(nóng)民對(duì)土地抵押過程不規(guī)范方面也存在很大的不滿(3.383 1)。因此,政府應(yīng)根據(jù)上述結(jié)果,改善農(nóng)民不滿意的因素,全面提升農(nóng)民對(duì)土地抵押政策的滿意度。

    本研究采用探索性因子分析方法對(duì)農(nóng)民關(guān)于土地抵押政策的不滿意度進(jìn)行分析。它主要包括主成分分析方法和因子分析。特征值大于1的因子,被選為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。在篩選變量測(cè)量項(xiàng)目中觀察到3個(gè)規(guī)律:(1)因缺乏內(nèi)部一致性,刪除只有一個(gè)問題的因素;(2)對(duì)于問題的因子值小于0.5且不具有收斂效度的,予以刪除;(3)每個(gè)相應(yīng)問題值應(yīng)接近1。

    共同因素是從原始指數(shù)信息中集中提取出來的,對(duì)每個(gè)原始變量具有明確解釋的因素。原始指數(shù)可以表示為公因子和特殊因子的總和。常見因素對(duì)模型中所有變量值的二次和有貢獻(xiàn)。公因子的貢獻(xiàn)率等于整體中相應(yīng)特征值的比例。最后,每個(gè)研究變量被分解為幾個(gè)影響因子變量,如表6所示。

    利用主成分分析法,本研究可求解4個(gè)貢獻(xiàn)率,分別為初始特征值和公因子特征值的初始方差貢獻(xiàn)率和累積方差貢獻(xiàn)率(表7)。男性因素的特征應(yīng)大于1,確定了3個(gè)初始因素。在表7中,從累積方差列可以看出,提取3個(gè)因子的貢獻(xiàn)可以達(dá)到62.840%,表明提取3個(gè)共同因子可以完全保留可變信息。

    2.2.2.4 假設(shè)檢驗(yàn)和討論 根據(jù)因子加載矩陣基于以下3個(gè)有意義因素:農(nóng)民土地抵押政策的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)、農(nóng)民土地抵押政策模式及農(nóng)民土地抵押政策得到表8。表8說明了現(xiàn)行的土地抵押政策并沒有充分考慮農(nóng)民的實(shí)際需要,農(nóng)民在抵押土地的過程中最關(guān)心的是他們將獲得的利益,而政府并未在此方面做出更多的努力。在這方面,農(nóng)民的最大愿望是在市場(chǎng)價(jià)值補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上獲取較高利益,享受到農(nóng)民土地抵押政策福利。農(nóng)民擔(dān)心的是,土地抵押政策程序不公平,土地抵押政策模式不合適,這將影響他們的最終收入。因此,農(nóng)民也關(guān)注土地抵押政策程序和模式。

    3 結(jié)論及政策建議

    3.1 結(jié)論

    通過對(duì)農(nóng)民土地抵押政策滿意度的分析,本研究確定了影響農(nóng)民土地抵押政策滿意度的最主要因素。土地抵押政策滿意度包括農(nóng)民土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)、土地抵押貸款模式、貸款用途以及土地抵押政策。通過文獻(xiàn)綜述, 使用預(yù)測(cè)試問卷和尺度問卷來收集數(shù)據(jù),測(cè)試結(jié)果是有效且可靠的。

    經(jīng)過主成分分析和測(cè)試發(fā)現(xiàn),農(nóng)民土地抵押政策滿意度由農(nóng)民土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)、土地抵押貸款模式及土地抵押政策組成。

    3.2 政策建議

    我國(guó)的土地政策改革在提高土地利用效率、合理化土地分配和增加對(duì)提供城市基礎(chǔ)設(shè)施的財(cái)政支持以及建立土地市場(chǎng)方面取得了初步成功。

    (1)解決土地法規(guī)和金融政策之間的沖突。例如,土地使用權(quán)與耕地保護(hù)之間存在的沖突。實(shí)施農(nóng)田保護(hù)條例,指定農(nóng)田保護(hù)區(qū),以限制土地開發(fā)地點(diǎn),即使這些地點(diǎn)可能產(chǎn)生高經(jīng)濟(jì)回報(bào)。如果允許農(nóng)民將優(yōu)質(zhì)農(nóng)田進(jìn)行抵押,整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可能會(huì)更好。

    (2)應(yīng)對(duì)土地抵押政策制定基本的農(nóng)田保護(hù)條例,間接獎(jiǎng)勵(lì)那些能夠從不受限制的土地抵押開發(fā)中獲得意外財(cái)富的農(nóng)民??臻g差異稅率可能有助于解決這個(gè)問題。

    (3)土地增值可以歸結(jié)為2個(gè)主要組成部分:私人投資和公共政策(包括公路投資,如高速公路)。高土地增值稅率(30%~60%)旨在保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)(包括土地)免受損失。因此,應(yīng)不鼓勵(lì)私人投資來改善土地。

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