關(guān)于二維碼支付風(fēng)險(xiǎn)的思考

張涵 張妍 楊迪 梁雨萩

摘要：近年來，二維碼支付作為一種新興的支付方式以其方便快捷的特點(diǎn)廣受歡迎。但是，二維碼支付由于支付具有單向性，驗(yàn)證層級(jí)低、生成機(jī)制簡(jiǎn)易而存在一定風(fēng)險(xiǎn)，因此需要通過技術(shù)開發(fā)，明確責(zé)任、加強(qiáng)監(jiān)管等手段來推動(dòng)平臺(tái)進(jìn)一步完善。

關(guān)鍵詞：支付方式? 二維碼支付? 支付風(fēng)險(xiǎn)

一、二維碼支付的現(xiàn)狀

二維碼支付是消費(fèi)者通過手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備，運(yùn)用支付軟件掃描賣家提供的二維碼并進(jìn)行電子貨幣轉(zhuǎn)賬的一種支付方式。二維碼支付使用便利，只需一部手機(jī)便可以實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)賬，不需攜帶大量現(xiàn)金，避免了現(xiàn)金丟失的風(fēng)險(xiǎn)以及現(xiàn)金不足、沒有零錢的尷尬，刺激居民消費(fèi)，促進(jìn)商家盈利，同時(shí)，二維碼支付的推廣也降低了人們對(duì)現(xiàn)金的需求，打擊了造假幣牟利的違法行為，抑制了假幣的制造流通。二維碼支付推出后，得到廣大消費(fèi)者的認(rèn)可。

我國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展勢(shì)頭迅猛，已經(jīng)成為最大的移動(dòng)支付市場(chǎng)，到2016年，中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模約為美國(guó)的11倍。2017年第三季度，我國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模已達(dá)29.5萬億元，同比增長(zhǎng)226.2%。到2017年12月，我國(guó)的二維碼支付或?qū)⒊^9000億元[1]。我國(guó)的移動(dòng)支付中近九成為二維碼支付，二維碼支付的方式受到居民的認(rèn)可，對(duì)刺激居民消費(fèi)、促進(jìn)資本周轉(zhuǎn)做出了重大貢獻(xiàn)。但是，二維碼支付繁榮發(fā)展的背后也存在用戶資金丟失、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)[2]。

二、二維碼支付使用中的風(fēng)險(xiǎn)問題

（一）支付的單向性使得轉(zhuǎn)賬難撤回

二維碼支付所進(jìn)行的交易是單向的，資金一經(jīng)支付便會(huì)直接進(jìn)入對(duì)方的賬戶，沒有中止及撤回操作。在支付相關(guān)款項(xiàng)時(shí)，如果消費(fèi)者出現(xiàn)失誤，使得支付金額超過應(yīng)付金額，為了追回?fù)p失，消費(fèi)者需與收款方協(xié)商退款事宜，收款方掌握退款的主動(dòng)權(quán)，退款的效率由收款方?jīng)Q定，缺乏保障，退款所消耗的交易成本較高。同時(shí)，該種資金流通方式十分受詐騙者青睞，只要受騙者將錢轉(zhuǎn)入詐騙者的收錢賬戶，便無法再召回資金，如此一來，受騙者的賬戶資金只能單向流入詐騙者手中，被騙者支付資金額度較大，其損失越大，造成的不利社會(huì)影響越大，挫傷了用戶使用二維碼支付的熱情，不利于進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需。

（二）交易驗(yàn)證安全系數(shù)低

二維碼支付驗(yàn)證層級(jí)被簡(jiǎn)化，安全系數(shù)較低[3]。使用支付軟件在掃靜態(tài)碼時(shí)，支付方已自動(dòng)進(jìn)入付款流程，相比傳統(tǒng)的POS機(jī)雖然簡(jiǎn)化了輸入和確認(rèn)支付賬戶的環(huán)節(jié)，但是卻增加了支付的風(fēng)險(xiǎn)，由于只要打開軟件掃一掃便可以實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的支付，不需再輸入其他驗(yàn)證信息，資金流出的順暢性為不法分子利用他人支付賬戶盜刷提供了溫床，支付方所承受風(fēng)險(xiǎn)較大。

（三）付款碼的高相似度增大資金被盜風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國(guó)掃碼支付所采用的大部分為QR碼，辨認(rèn)不同編碼所儲(chǔ)存的信息以及所對(duì)應(yīng)賬戶的難度系數(shù)較大。所以部分違法分子在人們?nèi)粘叽a使用的二維碼上覆蓋指定賬戶的二維碼，由此一來，使用者在掃碼支付時(shí)，資金便會(huì)流入違法分子指定賬戶，為使用者帶來財(cái)產(chǎn)損失。同時(shí)，部分正在推廣的二維碼對(duì)應(yīng)的可能是帶有木馬病毒的網(wǎng)址，在用戶掃描二維碼時(shí)，該病毒便被攜帶，使得用戶的賬戶信息及密碼被盜取，造成用戶的資產(chǎn)損失。

（四）生成機(jī)制簡(jiǎn)易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)

二維碼的生成門檻低，所需要的流程簡(jiǎn)單，隨著二維碼的快速推廣，只要符合基本要求，人人都可以擁有自己的二維碼。而對(duì)于傳統(tǒng)的POS機(jī)，國(guó)家規(guī)定任何單位及個(gè)人在未經(jīng)批準(zhǔn)下不得生產(chǎn)商用密碼，商用密碼須由國(guó)家指定單位提供并通過國(guó)家審核才能使用。相比之下，二維碼生成和使用的要求較低，也使得同一商家收款平臺(tái)下對(duì)應(yīng)的消費(fèi)者賬戶較多，收款平臺(tái)所面臨的信用支付款項(xiàng)也較大，如果消費(fèi)者者未能按時(shí)返還應(yīng)付款項(xiàng)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，商家收款平臺(tái)將面臨巨大的資金缺口。

三、二維碼支付的發(fā)展建議

（一）加強(qiáng)二維碼支付平臺(tái)技術(shù)建設(shè)

面對(duì)不法分子利用二維碼支付漏洞謀利的惡劣行為，二維碼支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)從技術(shù)層面提高防范力。完善二維碼所涉及的用戶信息的加密技術(shù)，為用戶提供二次驗(yàn)證提示，提高用戶信息的保密性和安全性，避免違法分子通過病毒木馬盜取用戶的賬戶和密碼，進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移，造成用戶的財(cái)產(chǎn)損失。提高對(duì)攜帶病毒木馬的二維碼的識(shí)別力，禁止該二維碼所攜帶程序通過平臺(tái)進(jìn)入手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備，盜取用戶的個(gè)人信息，盜刷賬戶金額，引發(fā)用戶信任危機(jī)，對(duì)社會(huì)發(fā)展造成不良影響。

（二）明確各主體風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)

在支付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，應(yīng)理清二維碼支付平臺(tái)及用戶間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，避免責(zé)任推脫，維護(hù)雙方法律賦予的合法權(quán)益。二維碼支付涉及大量資產(chǎn)問題，當(dāng)出現(xiàn)資產(chǎn)損失時(shí)，明確業(yè)務(wù)各方所承擔(dān)的責(zé)任尤為重要。二維碼支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，保證用戶的資產(chǎn)安全，用戶因盜刷所造成的資產(chǎn)損失應(yīng)由平臺(tái)承擔(dān)主要責(zé)任。同時(shí)用戶應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)自我防范意識(shí)，拒絕隨便掃碼，遠(yuǎn)離來源不明確的二維碼，自覺維護(hù)個(gè)人資金安全，用戶因個(gè)人私利產(chǎn)生的交易風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)自己承擔(dān)主要責(zé)任。

（三）注重支付轉(zhuǎn)賬中第三方平臺(tái)的引入

加強(qiáng)支付中第三方平臺(tái)的參與度，為資金到賬提供緩沖時(shí)間。平臺(tái)建設(shè)者也要加強(qiáng)第三方平臺(tái)建設(shè)，為所有款項(xiàng)的支付設(shè)立階梯性的到賬緩沖時(shí)間，根據(jù)用戶日常支付數(shù)額的多少設(shè)定金額到賬時(shí)間，金額過大的應(yīng)當(dāng)延長(zhǎng)到賬時(shí)間，提高資金流動(dòng)的安全性。商家收款可選擇使用與第三方合作的二維碼支付平臺(tái)，當(dāng)消費(fèi)者支付賬款時(shí)，資金會(huì)流入第三方平臺(tái)，有第三方平臺(tái)根據(jù)商家和消費(fèi)者的交易進(jìn)行狀況進(jìn)行款項(xiàng)的流轉(zhuǎn)，避免一次支付出現(xiàn)支付金額失誤問題，提升消費(fèi)者的信任感。

（四）增強(qiáng)對(duì)二維碼的應(yīng)用監(jiān)管

加大政府對(duì)二維碼提供單位的監(jiān)管力度，加大二維碼申請(qǐng)者信用資質(zhì)的審核力度，提高二維碼的申請(qǐng)門檻，對(duì)不法行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。當(dāng)前，隨著人們生活節(jié)奏的加快，二維碼支付成為潮流，保證交易雙方的資質(zhì)良好是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量快速交易的前提，二維碼提供單位應(yīng)當(dāng)在政府的監(jiān)管下限制資金狀況不佳、信用度低的用戶進(jìn)入，避免交易風(fēng)險(xiǎn)所帶來的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)加大對(duì)不法分子的處罰力度，提高罰款額度限制其申請(qǐng)二維碼權(quán)利，對(duì)違法行為零容忍，為用戶提供良好的交易環(huán)境，避免不法分子利用二維碼牟利，侵害居民的財(cái)產(chǎn)安全，引起社會(huì)恐慌。

四、總結(jié)

支付方式的創(chuàng)新，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)及科技發(fā)展的結(jié)果。二維碼支付的發(fā)展完善需要支付平臺(tái)加強(qiáng)自身建設(shè)、消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)以及政府發(fā)揮引導(dǎo)監(jiān)管作用，進(jìn)一步發(fā)揮二維碼支付對(duì)于商家和消費(fèi)者的便利性。

參考文獻(xiàn)：

[1]搜狐財(cái)經(jīng).二維碼支付.[EB/OL]. http：//m.sohu.com/a/218441666_502377.

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[3]高小強(qiáng).條碼支付：業(yè)務(wù)模式、發(fā)展前景與對(duì)策建議[J].南方金融，2017（1）.

（作者單位：河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院）