我國商業(yè)銀行監(jiān)管存在的問題及對策

葛金

摘要：在經(jīng)濟(jì)一體化的今天，全球金融業(yè)發(fā)展迅速，世界性的金融大危機(jī)一再發(fā)生，諸如債務(wù)危機(jī)、次貸危機(jī)等，對各國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響惡劣。商業(yè)銀行是我國金融體系的核心組成部分，因此其監(jiān)管尤為重要。自銀監(jiān)會成立以來，我國銀行監(jiān)管體制不斷在完善，但是依然存在不少問題，難以適應(yīng)當(dāng)今的金融形勢，商業(yè)銀行監(jiān)管體制改革勢在必行。本文研究主要立足于商業(yè)銀行監(jiān)管的當(dāng)前現(xiàn)狀，分析和研究我國商業(yè)銀行監(jiān)管存在的問題并提出針對性的解決對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 銀行監(jiān)管 監(jiān)管體制 金融科技

一、研究背景及意義

自上世紀(jì)九十年代，經(jīng)濟(jì)以及科技的發(fā)展和進(jìn)步，帶給金融業(yè)、銀行等不小的沖擊，一個(gè)個(gè)不斷涌出的信息化、智能化的新工具、新技術(shù)使得原本就十分緊張的市場變得更加硝煙彌漫，也給銀行帶來了許多風(fēng)險(xiǎn)。因我國國情的特殊，銀行業(yè)的發(fā)展也較晚，相應(yīng)的銀行業(yè)監(jiān)管體系也并不成熟，這就要求我國要加快監(jiān)管體系的建設(shè)，總結(jié)國際經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)一套適合我國國情的監(jiān)管體系。隨著金融危機(jī)的頻繁發(fā)生，也讓越來越多的國家重視國內(nèi)銀行的安全性。加強(qiáng)監(jiān)管可以推進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，可以在一定程度上幫助銀行解決一些問題，例如股權(quán)不規(guī)范操作的發(fā)生等。而且還可以通過相關(guān)部門的監(jiān)督以充分保障顧客的經(jīng)濟(jì)利益，避免發(fā)生銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象，盡力維護(hù)公正、透明的市場環(huán)境，保障銀行業(yè)良性發(fā)展，促進(jìn)社會的和諧和穩(wěn)定。

二、我國商業(yè)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）我國商業(yè)銀行的監(jiān)管模式和法律法規(guī)體系框架

我國商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)制由國務(wù)院提出，委任銀保監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)察部門、審計(jì)署、財(cái)政部和發(fā)改委從旁協(xié)助，由銀保監(jiān)會和銀行業(yè)協(xié)會對商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。這種監(jiān)管模式通過多種部門聯(lián)合監(jiān)督，避免了舞弊現(xiàn)象的產(chǎn)生，規(guī)范了商業(yè)銀行行為，使商業(yè)銀行在外在條件的促進(jìn)下，完善銀行內(nèi)部管理機(jī)制，規(guī)范銀行資金流通手段，對商業(yè)銀行各部門進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保銀行在日常經(jīng)營中合理運(yùn)行。且監(jiān)管法律體系也在不斷完善，現(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)體系框架主要由銀行監(jiān)督法律，管理法規(guī)與監(jiān)督實(shí)施部門規(guī)章三個(gè)方面構(gòu)成。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制改革、國際金融市場動(dòng)蕩，商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增強(qiáng)。針對商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制不完善，運(yùn)營模式不健全，經(jīng)營能力不突出的現(xiàn)狀，政府提出了商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)制，對商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管。自提出以來，商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，投資風(fēng)險(xiǎn)安全性明顯提升。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，在社會經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大趨勢下，商業(yè)銀行發(fā)展也逐年加快，隨著銀行資產(chǎn)總量提升，負(fù)債總量逐年增加，致使銀行資產(chǎn)負(fù)債率上升趨勢明顯，通過對比近六年我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)負(fù)債情況與五大行資產(chǎn)占比比例可知，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)占比比例明顯提升，有望趕超五大行資產(chǎn)。從2014年商業(yè)銀行總負(fù)債率48.4%到15年49.3%，16年47.4%，降幅明顯，總資產(chǎn)率呈明顯上升趨勢。由此可知，我國商業(yè)銀行監(jiān)管水平有著明顯提升，監(jiān)管成效顯著。

第二，隨著商業(yè)銀行的數(shù)量逐年遞增，信貸資產(chǎn)安全程度的高低就成為影響商業(yè)銀行競爭力的重要因素。商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全度高，會減少貸款回收風(fēng)險(xiǎn)，增加企業(yè)預(yù)期收入，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢，創(chuàng)造銀行企業(yè)雙贏的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。近年來，我國不良貸款余額增幅明顯，5年內(nèi)翻了三番，但是不良貸款率在2015至2016年增幅有所下降，說明我國經(jīng)濟(jì)體制改革效果顯著，結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型成果明顯，因此，要提升商業(yè)銀行監(jiān)管力度，使商業(yè)銀行在宏觀調(diào)控的市場經(jīng)濟(jì)體制下更加平穩(wěn)有序的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行監(jiān)管存在的問題

（一）銀行監(jiān)管在法律方面落實(shí)不到位

當(dāng)前我國已經(jīng)成立了一些與監(jiān)管金融行業(yè)有關(guān)的規(guī)章制度，可是在目前已有的法律法規(guī)當(dāng)中，還有許多缺陷存在，運(yùn)行時(shí)效率也較低。比如，在整個(gè)金融法律體系中位于第二層的管理制度條例與行政規(guī)章都沒有對《商業(yè)銀行法》等相關(guān)金融法律進(jìn)行有效補(bǔ)充。另外，我國沒有銀行破產(chǎn)的相關(guān)規(guī)章制度，即便《破產(chǎn)法》可以有效促進(jìn)我國市場中金融機(jī)構(gòu)的良好發(fā)展，但是由于我國的國情比較特殊，導(dǎo)致我國包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)至今沒有能夠?qū)嵤┢飘a(chǎn)機(jī)制。盡管人行已經(jīng)宣布海南發(fā)展銀行完全破產(chǎn)，但是該銀行至今清算都沒有完成。

（二）金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查監(jiān)督管理效率低

針對商業(yè)性銀行進(jìn)行監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)在進(jìn)行現(xiàn)場檢查的時(shí)候經(jīng)常會不重視其連續(xù)性及針對性，連續(xù)性不足可以體現(xiàn)在：第一、很多時(shí)候在檢查現(xiàn)場才會決定哪些項(xiàng)目需要進(jìn)行檢查，這就導(dǎo)致不能和以前的非現(xiàn)場檢查結(jié)果相互關(guān)聯(lián);第二、絕大部分的現(xiàn)場檢查完以后沒有制定科學(xué)的后續(xù)流程，這就導(dǎo)致現(xiàn)場檢查變得形式化并且顯得非常空泛，同時(shí)針對被檢查機(jī)構(gòu)的相關(guān)詳細(xì)情況和有關(guān)責(zé)任人的后續(xù)處理沒有得到有效跟蹤，這就導(dǎo)致之后的現(xiàn)場檢查會出現(xiàn)重復(fù)的現(xiàn)象。并且現(xiàn)場檢查不具有針對性，這主要體現(xiàn)在對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查的機(jī)構(gòu)沒有根據(jù)不同的銀行來選擇檢查的項(xiàng)目、力度以及重點(diǎn)項(xiàng)目。之前提到的海南發(fā)展銀行中，相關(guān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在知道該銀行資不抵債時(shí)沒有對該銀行加強(qiáng)監(jiān)督管理力度，現(xiàn)場檢查項(xiàng)目缺失。

除此之外，我國的金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在行使監(jiān)管權(quán)力的過程中只關(guān)注制度約束和書本理論依據(jù)，而沒有把注意力放在商業(yè)銀行更為客觀的現(xiàn)場，這就導(dǎo)致只追求理想化的監(jiān)督管理效果，但是卻忽略了在對商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督管理過程中往往會出現(xiàn)的突發(fā)性和極具影響力事件，導(dǎo)致商業(yè)銀行監(jiān)督管理缺少實(shí)質(zhì)性。

（三）發(fā)展金融科技給銀行監(jiān)管帶來一定風(fēng)險(xiǎn)

第一，銀行在金融技術(shù)轉(zhuǎn)型的時(shí)候，一定會大面積利用最新技術(shù)對信息操作系統(tǒng)進(jìn)行更新?lián)Q代，這就會導(dǎo)致由于信息操作系統(tǒng)缺乏穩(wěn)定性或者操作錯(cuò)誤而引起外部風(fēng)險(xiǎn)從而帶來經(jīng)濟(jì)損失。與此同時(shí)，銀行領(lǐng)域在和金融科技類公司進(jìn)行廣泛合作的時(shí)候，也需要承擔(dān)因?yàn)楹偷谌綑C(jī)構(gòu)合作帶來的一定風(fēng)險(xiǎn)。需要拓寬原本較小的監(jiān)督管理范圍，因此會對銀行監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)帶來更大的壓力。第二，金融領(lǐng)域的科學(xué)技術(shù)是一種全新的發(fā)展力量，眼下我國的金融科技還處于探索階段，很多業(yè)務(wù)還沒有暴露出全部的風(fēng)險(xiǎn)。所以相關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在處理突發(fā)事故或者是面對風(fēng)險(xiǎn)漏洞的時(shí)候，沒有足夠的數(shù)據(jù)以及經(jīng)驗(yàn)來作為支撐，在實(shí)際應(yīng)用中可能會出現(xiàn)的事故不能提前預(yù)警的風(fēng)險(xiǎn)。

四、對策

（一）完善商業(yè)銀行監(jiān)管法律體制

從全球觀的視角來看，金融市場在國際上正在不斷的擴(kuò)大，因此我國應(yīng)該抓住機(jī)會看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，爭取早日在國際市場占取一席重要之地，首先，從完善商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度開始。對銀行進(jìn)行監(jiān)管必須依據(jù)相關(guān)的法律制度，相關(guān)部門應(yīng)嚴(yán)格以國家憲法為基礎(chǔ)，來完善當(dāng)前的監(jiān)管法律制度，發(fā)現(xiàn)問題并作相應(yīng)解決。對于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，其監(jiān)管工作不應(yīng)只是停留在法律條例的完善上，還要進(jìn)行具體落實(shí)，才能使監(jiān)管工作能更加高效的運(yùn)行。

（二）合理分配監(jiān)管資源來提高監(jiān)管效率

針對國內(nèi)目前在監(jiān)管中存在的問題，相關(guān)部門不應(yīng)該只采取事后補(bǔ)救措施，要主動(dòng)出擊，在問題出現(xiàn)之前就采取措施，防患于未然。而且在平常的監(jiān)管中要充分運(yùn)用好資本和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念，科學(xué)合理地配監(jiān)管資源，將監(jiān)管中會出現(xiàn)的問題扼殺于搖籃之中，還要全面徹底分析所有的檢查結(jié)果。還有就是，在遇到經(jīng)常發(fā)生違反規(guī)定的行為而且內(nèi)部管理松懈的商業(yè)銀行時(shí)，必須加大監(jiān)管力度，加強(qiáng)對其檢查頻率，而如果遇到依法治行且各方面都很好的商業(yè)銀行，那么就可以減少對其的檢查次數(shù)以實(shí)現(xiàn) “扶優(yōu)限劣”。

相關(guān)部門在做一些基本的檢查時(shí)，還要做一些具體的重點(diǎn)檢查事項(xiàng)，如金融方面的高收益業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)以及高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)之類的具體事項(xiàng)，讓監(jiān)管工作更加高效。在相關(guān)部門完成自身的任務(wù)后，還應(yīng)做到充分利用好社會監(jiān)管資源，設(shè)立相關(guān)的優(yōu)秀社會監(jiān)督機(jī)制，使整體的監(jiān)管更加全面。

（三）規(guī)避政府過度干預(yù)行為

目前，我國金融市場的發(fā)展日益成熟和完善，政府的商業(yè)銀行監(jiān)管理念，措施應(yīng)從原來的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)通過合理、有效的制度安排，規(guī)范金融市場主體的行為，避免出現(xiàn)過度干預(yù)的行為，恢復(fù)市場約束力。

（四）發(fā)展監(jiān)管科技來推動(dòng)智能監(jiān)管

當(dāng)行業(yè)內(nèi)部都在進(jìn)行金融科技轉(zhuǎn)型改革，相關(guān)的監(jiān)管也需要同步而行，在高速發(fā)展的科技時(shí)代，將風(fēng)險(xiǎn)情景模融合數(shù)據(jù)分析、模型構(gòu)建以及擬等技術(shù)之類的相結(jié)合，把監(jiān)管高效化。充分利用好時(shí)下流行的人工智能，將監(jiān)管科技發(fā)展壯大起來，根據(jù)信息系統(tǒng)的建立做到基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的實(shí)時(shí)智能監(jiān)管，這樣就能夠即時(shí)、動(dòng)態(tài)、全面的進(jìn)行更為精準(zhǔn)的監(jiān)管，從而使金融科技發(fā)展更加趨于成熟。

（作者單位：安徽大學(xué)）