科技賦能傳統(tǒng)金融的背景下，電子現(xiàn)金普惠推廣研究

張雨佳 屈博

摘要：隨著科技的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構面臨諸多機遇和挑戰(zhàn)，科技賦能傳統(tǒng)金融已成為不可扭轉的發(fā)展趨勢。為此，人民銀行重點推出了金融IC卡電子現(xiàn)金應用，以期覆蓋更多用戶群體，并完成金融IC卡芯片化轉移的重要一步。然而，電子現(xiàn)金自問世以來，與傳統(tǒng)金融IC卡交易金額相比，使用比例仍然相對較低，用戶接受度略顯不足。因此，文章基于電子現(xiàn)金試點城市獲取的4 482條應答者數(shù)據(jù)，通過擴展的TAM模型，得出影響電子現(xiàn)金接受度的主要原因是其有用性、易用性及安全性，使用成本的影響相對較弱，并提出一些政策建議。

關鍵詞：金融科技;電子現(xiàn)金;用戶接受度;TAM模型

一、 引言

近年來，隨著科技賦能傳統(tǒng)金融不斷升級，金融業(yè)儼然成為科技革新最大的受益者之一。作為傳統(tǒng)金融的重要一環(huán)，銀行等傳統(tǒng)金融機構緊跟時代步伐，不斷探索金融與科技的深度融合方式。在這一背景下，電子現(xiàn)金應運而生，并成為金融IC卡戰(zhàn)略的重要組成部分。對電子現(xiàn)金應用的推廣普及將推動普惠金融邁出堅實的一步，促進普惠金融“最后一公里”的突破。

雖然從2013年2季度開始，新增金融IC卡中具備電子現(xiàn)金使用功能的IC卡超過80%。但與金融IC卡交易金額相比，電子現(xiàn)金的使用比例仍然較小，始終保持在3%以下。Viehland等（2007）指出所有問題中，阻礙一種新型支付技術廣泛應用的最大障礙可能是消費者接受度不足。

為了加快電子現(xiàn)金的推廣普及，助力科技賦能傳統(tǒng)金融的進程，探究消費者電子現(xiàn)金接受度背后的影響因素成為一個重要的議題。本文首先概述電子現(xiàn)金的定義及優(yōu)勢并對擴展的傳統(tǒng)TAM模型進行介紹，進而運用結構方程對數(shù)據(jù)進行回歸分析，得出影響消費者電子現(xiàn)金接受度的因素并提出相應的政策建議。

二、 電子現(xiàn)金

1. 電子現(xiàn)金的定義。電子現(xiàn)金（Electronic Cash）又被稱為數(shù)字現(xiàn)金（Digital Cash），是電子貨幣的重要形態(tài)。不同于傳統(tǒng)意義上的紙質貨幣，電子現(xiàn)金是基于電子支付渠道的數(shù)字模擬貨幣。本文所研究的電子貨幣專指“卡基”（Card-based）型貨幣，是基于金融IC卡借記和貸記應用實現(xiàn)的一種小額支付功能。持卡人可以根據(jù)實際需要在限額內將資金存放在電子現(xiàn)金中方便小額支付。在小額支付時，無須聯(lián)機、簽名和支付密碼，只須與銷售終端短時接觸，即可快捷支付，完成脫機小額支付交易。（李東榮，2014）。簡單來說，金融IC卡的電子現(xiàn)金應用使用過程類似于公交IC卡，但更為安全，應用場景也更加多元，如小型超市、快餐、藥店和交通工具等場景均可使用。

2. 電子現(xiàn)金的優(yōu)勢。如今，人們日常生活中小額支付交易越發(fā)頻繁，特別是公共服務領域，絕大多數(shù)支付需求都是和人民群眾生活密切相關的小額支付，幾乎涉及全社會每個居民和經濟主體，是受眾最廣泛的金融服務內容。相較于紙質貨幣以及第三方支付平臺，電子現(xiàn)金在小額支付方面存在自身的特點和優(yōu)勢。

與傳統(tǒng)紙質貨幣相比較，電子現(xiàn)金在小額支付的過程中，存在諸多優(yōu)勢。首先，使用方便快捷。傳統(tǒng)紙幣往往存在攜帶、找零、存儲等諸多不變，而電子現(xiàn)金是基于金融IC卡的一種支付應用，只需攜帶體積小巧的金融IC卡即可;同時，在小額支付過程中，電子現(xiàn)金支付時由機器自動結算找零，無需人工計算，更加準確快捷。其次，傳統(tǒng)紙幣往往面臨收付假幣、殘損紙幣、以及骯臟紙幣等問題，而電子現(xiàn)金的金融IC卡不需流通，僅持有者個人使用，因此更加衛(wèi)生，風險也更低。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，第三方支付平臺逐漸進入人們的生活。在小額支付交易過程中，諸如等支付平臺越來越受到人們的青睞。與第三方支付平臺相比，電子現(xiàn)金也有其獨特的優(yōu)勢。首先，電子現(xiàn)金無需聯(lián)網(wǎng)，接觸即可支付，這將為持有者提供極大的便利。在偏遠地區(qū)、網(wǎng)絡信號不穩(wěn)定的場所以及電話卡欠費等情況下進行小額支付時，第三方支付平臺便無法滿足消費者的需求。而電子現(xiàn)金則可以解決這一困境，接觸即可實現(xiàn)支付交易。其次，電子現(xiàn)金可以覆蓋更多的群體。由于電子現(xiàn)金在進行小額支付交易時，無需聯(lián)網(wǎng)、也不需輸入支付密碼，因此對于不擁有載有支付寶、微信等平臺的電子產品的人群、不熟悉如何使用電子產品進行支付的人群（如老年人）、以及殘障人士而言，使用電子現(xiàn)金將更加安全方便快捷。

盡管電子現(xiàn)金擁有諸多優(yōu)勢，但是電子現(xiàn)金的使用比例仍然較小，推廣使用效果并不理想。

三、 影響用戶接受度因素分析

為了加速金融IC卡電子現(xiàn)金的推廣使用，回歸科技賦能傳統(tǒng)金融的初衷，探究影響用戶使用電子現(xiàn)金的因素顯得至關重要。本文運用擴展的傳統(tǒng)TAM模型，研究影響消費者電子現(xiàn)金使用意愿的因素。文中所用的數(shù)據(jù)集來自電子現(xiàn)金試點城市的受訪者提供的應答數(shù)據(jù)，由中國人民銀行匯總并整理，這確保數(shù)據(jù)來源的可靠性。該數(shù)據(jù)集共包含4 482條有效應答數(shù)據(jù)。

1. 模型介紹。信息技術的不斷進步與普及為社會注入了新的活力，但是很多情況下新技術的引入并未取得預期的效果。針對這一問題，眾多學者從不同的視角提出了不同的看法和觀點。其中，技術接受理論從用戶的角度出發(fā)，研究用戶的信念和態(tài)度如何決定其使用意向和使用行為。

在技術接受行為理論領域中又形成了眾多的理論與流派。例如理性行為理論（Theory of Reasoned Action， TRA）、技術采納模型（Technology Acceptance Model，TAM）、創(chuàng)新擴散理論（Innovation Diffusion Theory，IDT）以及技術采納與利用整合理論（Unified Theory of Acceptance & Use of Technology，UTAUT）等。在這之中，由TRA模型發(fā)展而來的TAM模型和UTAUT模型的研究數(shù)量和影響力遠超其他模型，因此，本文選擇以TAM模型為基礎構建電子現(xiàn)金接受度模型。

TAM模型由TRA理論改進而來。該理論的基礎來自于社會心理學，主要目的是用來解釋和預測人類的行為。Davis（1989）以TRA理論為基礎，參考期望理論模型與自我效能模型等理論，選擇行為態(tài)度（AT）作為行為意圖（BI）的決定性因素，提出了技術采納模型（Technology Acceptance Model，TAM）。

如圖1所示，TAM模型認為：“使用技術（U）”由“行為意圖（BI）”直接決定，“行為意圖”則受“對技術的態(tài)度（AT）”與“有用認知（PU）”共同影響，而“對技術的態(tài)度（AT）”則決定于“感知有用性（PU）”與“感知易用性（PEOU）”，模型中還包含外部變量（External Variables），它會間接地影響使用者的使用意圖與行為。

本文通過引入感知電子現(xiàn)金安全性、社會影響、電子現(xiàn)金使用成本以及政府政策等潛在變量擴展了傳統(tǒng)的TAM模型，以研究影響消費者電子現(xiàn)金使用意愿的因素。擴展的TAM模型中影響因素主要包括：感知電子現(xiàn)金易用性（PEOU），對電子現(xiàn)金的態(tài)度（A），感知電子現(xiàn)金安全性（PS），社會影響（SI），電子現(xiàn)金使用成本（Cost），感知政府政策（GP），感知電子現(xiàn)金有用性（PU），電子現(xiàn)金的使用意圖（Intention）。

首先，本文對收集到的應答者數(shù)據(jù)進行描述性分析。描述性統(tǒng)計部分依次展現(xiàn)了應答者的人口學特性及其銀行卡使用經驗。

表1中數(shù)據(jù)我們發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)應答者年齡位于20歲至40歲之間，占應答者總人數(shù)的近70%。男性和女性的比例幾乎各占一半，不具有明顯的傾向性。就受教育程度而言，大多數(shù)應答者為本科學歷，占比60.5%，其次為高中及以下學歷，研究生學歷占比較低，僅為3.6%。應答者的年收入在各收入水平均勻分布，其中年收入在3萬元至5萬元之間的人數(shù)最多，占總人數(shù)的34.9%，年收入大于10萬元的人數(shù)次之為21.8%。

表2反映了應答者使用銀行卡（包括借記卡和信用卡）的經驗。由表2數(shù)據(jù)可知，所有應答者均擁有至少一張借記卡，其中持有3張以上借記卡的應答者人數(shù)占比90%左右;表2的第2部分說明超過80%的應答者持有至少1張信用卡。這表明電子現(xiàn)金技術有非常良好的發(fā)展基礎。這是因為中國的電子現(xiàn)金是基于智能銀行卡（金融IC卡）的新型小額快速支付應用，它與銀行卡的借記或貸記應用共存于一張卡片，可共享其受理終端、轉接網(wǎng)絡、密鑰體系等基礎設施（李東榮，2014）。

2. 回歸分析?；陔娮蝇F(xiàn)金試點城市獲取的4 482條應答者數(shù)據(jù)，本文運用結構方程對模型中所提出的影響因素進行回歸，各影響因素的相關系數(shù)如圖2所示。

由回歸結果可知，對電子現(xiàn)金的感知有用性、感知易用性、社會影響、感知安全性均影響了用戶對電子現(xiàn)金的使用行為。其中，社會影響對用戶對電子現(xiàn)金的接受度有較強的影響。對電子現(xiàn)金的感知有用性、感知易用性和感知安全性與使用意圖相關性更強。同時，由結果可知，用戶感知電子現(xiàn)金的易用性在較大程度上影響用戶感知電子現(xiàn)金的有用性。然而，電子現(xiàn)金的使用成本與用戶使用的意圖的相關性則較低。經過研究，我們發(fā)現(xiàn)這一問題的出現(xiàn)是由中國電子現(xiàn)金技術與使用環(huán)境的獨特性造成的。為推動金融IC卡、電子現(xiàn)金等業(yè)務在全國范圍內的使用，人民銀行先后頒布了《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》《關于逐步關閉金融IC卡降級交易有關事項的通知》等文件，工行等大部分發(fā)卡銀行也相應的推出免費換卡的服務，盡可能降低了作為電子現(xiàn)金載體的金融IC卡的使用成本。2013年9月，人民銀行又對金融IC卡電子現(xiàn)金跨行圈存進行全國推廣，進一步降低了電子現(xiàn)金的使用成本，也使得電子現(xiàn)金的成本因素在實際應用中對于其使用意圖并不明顯。

四、 政策建議

結合上文分析可知，在推廣電子現(xiàn)金時要著重于提高電子現(xiàn)金易用性、電子現(xiàn)金有用性以及電子現(xiàn)金的安全性，并對消費者實施有益的政策影響。具體的建議如下：

1. 提升電子現(xiàn)金的易用性。電子現(xiàn)金的易用性的提高主要應當從便捷性、標準性和開放性這三方面著手。

（1）提高電子現(xiàn)金的便捷性。電子現(xiàn)金的便捷性主要體現(xiàn)在為廣大百姓免去了需要準備零錢的煩惱同時也降低了各類公司清點零鈔和殘損幣、假幣造成的企業(yè)成本。然而目前由于電子現(xiàn)金的法律地位不明晰，實際推廣過程中，發(fā)現(xiàn)拒收等情況，部分行業(yè)甚至以此為由設置壁壘，不利于電子現(xiàn)金在日常生活中的使用。因此，建議明確電子現(xiàn)金等同于貨幣的法律地位，將電子現(xiàn)金納入人民幣管理條例，通過立法明確任何單位和個人不得拒收電子現(xiàn)金。同時還應加強對電子現(xiàn)金交易硬件環(huán)境的建設，以柜面、ATM或移動金融等多種方式為用戶提供電子現(xiàn)金圈存渠道，方便用戶對電子現(xiàn)金的充值和消費。

（2）強化電子現(xiàn)金的標準性。標準規(guī)范是電子現(xiàn)金快速發(fā)展的支撐，更是電子現(xiàn)金應用的基礎，對于推動電子現(xiàn)金的使用具有重要意義。標準規(guī)范的統(tǒng)一，特別是受理終端和設備的統(tǒng)一，一方面有助于快速擴大電子現(xiàn)金服務的覆蓋面，例如像縣域地區(qū)推廣;另一方面，在標準的規(guī)范和引導下，有助于產業(yè)各方積極開展合作，進行技術上的探索和創(chuàng)新，有效推動電子現(xiàn)金的創(chuàng)新發(fā)展。

（3）擴大電子現(xiàn)金的開放性。電子現(xiàn)金的開放性主要體現(xiàn)在其載體的開放性上。以金融IC卡為例，在發(fā)展初期，金融IC卡的應用一般由發(fā)行方自身提供，這使得發(fā)行方與應用提供方基本隔絕。建議除了內置應用之外，金融IC卡還可以吸收其他應用作為補充，一方面使其能為用戶提供更好的服務，另一方面也能增強用戶黏性。通過加強對行業(yè)合作各方的引導和合作，避免單打獨斗，有利于形成規(guī)模效應，充分體現(xiàn)電子現(xiàn)金載體開放性的優(yōu)勢。

2. 提升電子現(xiàn)金的有用性。提升電子現(xiàn)金有用性的核心在于擴展其應用場景。具體而言，推進電子現(xiàn)金在公共交通、繳費、超市、菜場等領域的應用，發(fā)揮電子現(xiàn)金多應用的優(yōu)勢，對培養(yǎng)持卡人使用和消費習慣、增強持卡人使用黏性具有重要意義。

而在諸多場景之中，公共交通領域毫無疑問是推廣應用的最佳場景。因為公共交通領域具有非常明顯的密集性、流動性和集聚發(fā)散效應，電子現(xiàn)金進入公交領域，將產生強有力的示范效應，也將有力帶動在其他領域的輻射應用。

在當前電子現(xiàn)金使用推廣的過程中，也主要是以公交領域作為主要切入點，并取得了較快發(fā)展。但在進一步的推廣中遇到了一定瓶頸，主要問題在于目前大多數(shù)城市早已發(fā)行傳統(tǒng)的公交行業(yè)卡，并已形成了較大的用戶群體，在公交行業(yè)支付應用中長期處于壟斷地位，已形成較成熟的市場利益格局。一方面，公交屬于民生工程，部分城市地方政府通過公交行業(yè)預付卡對市民乘坐公交給予相應的財政補貼，但對于電子現(xiàn)金交易沒有任何形式的優(yōu)惠行為，這樣就會導致電子現(xiàn)金缺乏競爭力，使得長期乘坐公交的市民依然選擇有優(yōu)惠的公交卡，電子現(xiàn)金只能作為臨時乘車使用。另一方面，部分地區(qū)的公交行業(yè)未能認識到使用電子現(xiàn)金或是金融IC卡互聯(lián)互通的優(yōu)勢，仍然傾向于使用傳統(tǒng)的行業(yè)用卡，直接導致行業(yè)資源壟斷，使得行業(yè)單位對外開放合作的意愿不強，或漫天要價，造成行業(yè)合作困難，阻礙金融IC卡在公共服務行業(yè)的應用。

因此建議從積極協(xié)調政府，加大政策、資金支持和調動企業(yè)積極性兩方面著手擴展電子現(xiàn)金在公共交通領域等場景的應用，增強電子現(xiàn)金的有用性。

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