河南省擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析

田穎

關(guān)鍵詞：擔(dān)保行業(yè);中小企業(yè);風(fēng)險(xiǎn)控制;可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年3月14日

引言

2017年至今，我國(guó)先后實(shí)施金融去杠桿措施，監(jiān)管的重點(diǎn)即是廣義的影子銀行問(wèn)題，擔(dān)保行業(yè)作為非信貸領(lǐng)域重要的融資平臺(tái)，其融資規(guī)模收縮趨勢(shì)明顯。河南省中小企業(yè)數(shù)量眾多，資金實(shí)力不足，想從金融機(jī)構(gòu)取得所需資金十分困難，而擔(dān)保行業(yè)的出現(xiàn)就是為了解決其融資困難的問(wèn)題。近年來(lái)，河南擔(dān)保公司出現(xiàn)倒閉潮，這不僅威脅到擔(dān)保行業(yè)自身的發(fā)展，對(duì)河南省中小企業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成的惡劣影響也不容小覷。雖然政府已經(jīng)采取措施規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)并逐漸縮減其規(guī)模，但是擔(dān)保公司本身的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題仍然存在，所以還需要針對(duì)公司的這些問(wèn)題提出解決措施。本文研究的意義就在于提出擔(dān)保業(yè)的發(fā)展不但需要政府和社會(huì)的規(guī)范與監(jiān)管，擔(dān)保公司內(nèi)部也需要認(rèn)清自身所存在的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題并且積極提出應(yīng)對(duì)措施，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、河南省擔(dān)保公司發(fā)展現(xiàn)狀

（一）河南省擔(dān)保公司主要經(jīng)營(yíng)模式。我國(guó)擔(dān)保公司主要有投資性擔(dān)保公司、融資性擔(dān)保公司與民間借貸三種形式。其中擔(dān)保行業(yè)又主要有以江浙為代表的地下錢莊模式、以青島為代表的中介模式和以鄭州為代表的擔(dān)保模式。其中，“鄭州擔(dān)保模式”是河南省最主要的擔(dān)保方式。

“鄭州模式”具有三大特點(diǎn)：一是“擔(dān)保代償”，即貸款到期之后，假如借款人無(wú)法償還，就由擔(dān)保公司無(wú)條件代為償還;二是“不摸錢”，指出款人直接把錢付給借款人，擔(dān)保公司不經(jīng)手;三是“一對(duì)一”，由擔(dān)保公司以一對(duì)一的方式安排借款人與放款人直接對(duì)接。鄭州擔(dān)保模式在很大程度上就是對(duì)青島模式與江浙模式的繼承與創(chuàng)新，它不僅在規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)方面值得一提，而且在放款人利益方面做到了最大限度的保證。

（二）河南省擔(dān)保公司現(xiàn)狀。擔(dān)保公司的出現(xiàn)就是為了解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，河南省金融服務(wù)業(yè)并不發(fā)達(dá)，中小型企業(yè)的發(fā)展受到了嚴(yán)重阻礙，擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)河南省金融辦公室公布消息2016年末，河南省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保余額1，080.11億元，同比少增175.84億元，全年融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)提供擔(dān)保額886.76億元，擔(dān)保代償余額92.06億元，較年初增加31.59億元，擔(dān)保代償率4.29%，同比減少0.6個(gè)百分點(diǎn);小貸逾期余額21.69億元，較年初增加3.77億元，逾期率9.57%，同比增加4.97個(gè)百分點(diǎn)。2018年，河南省加大創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)力度的同時(shí)，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)資金配套支持力度。2018年6月，河南省投融資擔(dān)保公司367家，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展具有一定的促進(jìn)作用。截至2018年11月底，河南省年度新增發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款95.52億元，使得全省累計(jì)發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款達(dá)到1，058.37億元，同時(shí)河南創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款共扶持9.45萬(wàn)人自主創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)27.28萬(wàn)人，占全省新增就業(yè)人口的近1/5。

擔(dān)保公司不僅拓寬了社會(huì)融資渠道，為中小企業(yè)解決一部分資金需求問(wèn)題，為河南省稅收做了巨大貢獻(xiàn)，同時(shí)也解決了河南省一部分的就業(yè)問(wèn)題，對(duì)河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不容忽視，但是其經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀仍然不容樂(lè)觀。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)下行、監(jiān)管規(guī)范滯后、社會(huì)信用環(huán)境惡劣、擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部高風(fēng)險(xiǎn)等的情況下，“鄭州模式”被異化成為了利用虛假信息公開(kāi)籌資的搖籃，原來(lái)的“一對(duì)一”變成了“一對(duì)多”;“擔(dān)保代償”成為了空頭支票;“不摸錢”也變成放款人的錢需從擔(dān)保公司走賬。河南投資擔(dān)保行業(yè)違規(guī)放貸、超額擔(dān)保、以高息吸收居民儲(chǔ)蓄等亂象非常嚴(yán)重，并有愈演愈烈的趨勢(shì)。曾經(jīng)具有代表性的“鄭州模式”已經(jīng)發(fā)生嚴(yán)重的質(zhì)變，很多機(jī)構(gòu)為了謀取利益，不顧擔(dān)保模式的原則開(kāi)始出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)、非法籌資等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)難以控制所以造成如今擔(dān)保行業(yè)的混亂局面。

二、河南省擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

（一）虛假出資，攜款潛逃。由于擔(dān)保行業(yè)入行門檻低，盈利較高，而且作為中間人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不需要投入太多便可以進(jìn)入此行業(yè)并開(kāi)展業(yè)務(wù)賺取高額的傭金，所以一些公司在沒(méi)有足夠注冊(cè)資金的情況下也可以成立擔(dān)保公司。

在河南省，擔(dān)保公司數(shù)量很多但是真正合規(guī)經(jīng)營(yíng)、手續(xù)齊全的卻是少數(shù)。很多擔(dān)保公司就是一個(gè)空殼公司，虛報(bào)注冊(cè)資本，隨便花點(diǎn)錢找家公司代辦假營(yíng)業(yè)執(zhí)照，公司成立之后抽出資金，就算是手續(xù)齊全的合法擔(dān)保機(jī)構(gòu)也會(huì)存在抽出資金的行為，這就給擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題留下了隱患。河南圣沃擔(dān)保公司就是其中一例，在公司成立時(shí)利用虛假出資的方式委托他人辦理公司的注冊(cè)登記取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，事發(fā)后發(fā)現(xiàn)，其5，000萬(wàn)元注冊(cè)資本為虛假出資，負(fù)責(zé)人王雨是空手套取97億余元資金，但其中用于投資的資金約1.3億元，其余資金都用于王雨等人的肆意揮霍，資金鏈斷后，負(fù)責(zé)人攜款潛逃，給投資者與擔(dān)保行業(yè)帶來(lái)了惡劣后果。

（二）非法吸儲(chǔ)，?？畈粚Ｓ?。最高法院出臺(tái)《關(guān)于人民法院處理審貸案件的若干意見(jiàn)》（1991）規(guī)定：“民間借貸的利率可以適度高于商業(yè)銀行的貸款利率，但最高不得超過(guò)商業(yè)銀行同類貸款利率水平的四倍”。如果擔(dān)保公司的貸款利率超過(guò)法律規(guī)定便不再受法律保護(hù)，但是在河南擔(dān)保市場(chǎng)存在著許多非法經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保企業(yè)，為了取得更多的放貸資金便會(huì)以極高的利息來(lái)吸引投資者。為避免違法，很多擔(dān)保企業(yè)在合同中約定的利率并不超過(guò)法定最高利率，私底下卻承諾給投資者高于銀行利率四倍之上的利率。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)吸收存款，一是為了滿足企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的所需資金，二是提供給其他中小企業(yè)的項(xiàng)目資金。但是當(dāng)擔(dān)保公司真正吸收到資金之后到底用在了何處？承諾的高額利息如何支付？由許多倒閉擔(dān)保企業(yè)的教訓(xùn)可以看到他們真正用到企業(yè)經(jīng)營(yíng)的資金只是吸收存款的小部分。

（三）責(zé)任準(zhǔn)備金不足。河南省政府各部門制定了《河南省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（2011），規(guī)定“融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到當(dāng)年擔(dān)保責(zé)任余額10%的，實(shí)行差額提取。融資性擔(dān)保公司把提取的擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金存入銀行專戶，作為與銀行合作的擔(dān)保保證金”。但擔(dān)保公司為得到高額利潤(rùn)便把所得擔(dān)保費(fèi)的大部分放貸出去，或者用于公司負(fù)責(zé)人內(nèi)部關(guān)聯(lián)公司的資金運(yùn)作，并沒(méi)有遵守河南省關(guān)于融資性擔(dān)保公司責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)定。