金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)

張靖朋 陳東壯

摘 要：隨著生產(chǎn)技術(shù)的變革，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。金融科技的崛起影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。這種改變，讓商業(yè)銀行出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行金融體系的新形態(tài)，這不僅讓金融服務(wù)效率得到了很大的提高，而且對(duì)轉(zhuǎn)化我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力起到了至關(guān)重要的作用。金融創(chuàng)新在需求層面有很大幫助，我國(guó)近幾年在金融和經(jīng)濟(jì)上出現(xiàn)了雙核驅(qū)動(dòng)力的作用得益于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等一些金融科技。本文在研究金融科技對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新所產(chǎn)生的影響的基礎(chǔ)上，認(rèn)識(shí)到金融科技在商業(yè)銀行的重要性，最后思考如何更好地實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融與科技；科技創(chuàng)新；商業(yè)銀行創(chuàng)新

新的金融科技變化下產(chǎn)生了新金融，雖然得到了新的變化，但是他們的本質(zhì)卻依舊相同，我國(guó)經(jīng)常提出“科技興國(guó)”的戰(zhàn)略，就是科技在每個(gè)方面都能起到巨大作用，在經(jīng)濟(jì)方面實(shí)現(xiàn)了金融與科技的新結(jié)合，對(duì)整個(gè)運(yùn)行的金融體系也是一次改革，對(duì)傳統(tǒng)銀行的服務(wù)得到了新的拓展。同時(shí)，金融與科技的結(jié)合就是回報(bào)出來(lái)高效的生產(chǎn)力，加快推進(jìn)了科技金融戰(zhàn)略改革，也是商業(yè)銀行為了適應(yīng)金融新形勢(shì)下所要做出的重要決策。

一、科技金融戰(zhàn)略在商業(yè)銀行創(chuàng)新的必然性

第一，新時(shí)代賦予新使命，當(dāng)今時(shí)代想要不斷發(fā)展下去甚至強(qiáng)盛起來(lái)的動(dòng)力就是科技，因此如今狀況下科技與金融就是命運(yùn)共同體，對(duì)于當(dāng)今金融方面出現(xiàn)的改變也證明著科技是金融業(yè)的支撐和后盾，比如我國(guó)在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等先進(jìn)的科技領(lǐng)域取得了一定的成果，國(guó)內(nèi)的金融科技獲得了長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。這些技術(shù)的發(fā)展引起的創(chuàng)新也影響著金融領(lǐng)域，在投融資與支付等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)的創(chuàng)新也是受到了新型的商業(yè)模式影響。由于技術(shù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，也突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法提供的高質(zhì)量服務(wù)，讓金融科技出現(xiàn)了資本集約、創(chuàng)新集中、資源開(kāi)放的新特點(diǎn)，金融科技也使得金融組織形態(tài)更加具有多樣性，新金融能夠發(fā)展起來(lái)的原因就是為了支持科技創(chuàng)新，將科技創(chuàng)新的成果能得到更廣泛的認(rèn)識(shí)，科技的成果更好地為人民服務(wù)，新金融的出現(xiàn)在運(yùn)行效率、傳播介質(zhì)、數(shù)據(jù)分析等多個(gè)方面上逐漸取代了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，因?yàn)樾陆鹑谠谶@些方面帶來(lái)好處和便捷是被認(rèn)可的，因此慢慢地弱化了商業(yè)銀行的中介職能，銀行金融發(fā)展和金融科技創(chuàng)新帶來(lái)的影響是相互的，金融通過(guò)金融科技的創(chuàng)新拓展自身的廣度和深度，金融科技也通過(guò)金融這個(gè)載體實(shí)現(xiàn)了自身的商業(yè)模式，為科技的進(jìn)步提供了更大的平臺(tái)。因?yàn)樾陆鹑谟煽蛻粜枨鬄閷?dǎo)向，數(shù)據(jù)為支撐，互聯(lián)網(wǎng)的新科技為手段才能提升金融供給對(duì)經(jīng)濟(jì)需求的適應(yīng)性和靈活性。

第二，在科技快速發(fā)展的背景下，一些新興科技影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，像人工智能未來(lái)可能解決人類生活難以解決的問(wèn)題，大數(shù)據(jù)將各種信息能分類儲(chǔ)存起來(lái)，來(lái)輔助工作、生活。區(qū)塊鏈的發(fā)展起來(lái)對(duì)商業(yè)金融又是場(chǎng)變革。一旦“用戶體驗(yàn)導(dǎo)向”、“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”等新型金融科技能夠?qū)崿F(xiàn)組合工作就能到達(dá)高度開(kāi)放資本資源的目的。第三，新的金融科技的應(yīng)用成功也說(shuō)明了新的思維模式的轉(zhuǎn)變?？萍紤?yīng)用于生活的方方面面，科技也是從生活中一些困難和麻煩當(dāng)中得到一些啟示。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也認(rèn)識(shí)到為傳統(tǒng)金融需要注入“科技”這種新的能量才能不斷發(fā)展下去，全新的發(fā)展理念也要努力適應(yīng)，常規(guī)的發(fā)展局限也要努力去突破、全新的科技服務(wù)“也要敢于嘗試。未來(lái)的“金融科技”終有一天會(huì)實(shí)現(xiàn)雙方高度融合成為一種新興產(chǎn)業(yè)，讓人們?cè)凇敖鹑诜?wù)需求”方面得到滿足。

二、培養(yǎng)商業(yè)銀行的金融科技化能力

1.在自我學(xué)習(xí)與自主創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，金融科技的發(fā)展就是需要不斷得借鑒經(jīng)驗(yàn)，這樣才能培養(yǎng)出來(lái)自身的創(chuàng)新能力以及提升自主學(xué)習(xí)的意識(shí)，這對(duì)一個(gè)國(guó)家的商業(yè)銀行克服各種困難發(fā)展下去是最直接和有效的手段。一方面，商業(yè)銀行只有在不斷學(xué)習(xí)和實(shí)踐當(dāng)中才能了解金融科技運(yùn)行的邏輯，更清楚地認(rèn)識(shí)到自身的不足，才能將不足之處得到改善。這就是所謂的通過(guò)學(xué)習(xí)來(lái)實(shí)踐，通過(guò)實(shí)踐來(lái)學(xué)習(xí)；另一方面，還要對(duì)商業(yè)銀行金融科技研究經(jīng)費(fèi)堅(jiān)持長(zhǎng)期投入，不能要求快速得到回報(bào)成果，還有創(chuàng)新的重點(diǎn)關(guān)注在熱點(diǎn)和新興的技術(shù)模式。

2.針對(duì)技術(shù)分析和數(shù)據(jù)挖掘能力的培養(yǎng)，要想實(shí)現(xiàn)信息化創(chuàng)新必須從大數(shù)據(jù)的技術(shù)分析和數(shù)據(jù)挖掘的能力這兩方面入手基礎(chǔ)。當(dāng)前我國(guó)銀行的數(shù)據(jù)應(yīng)用還是靠數(shù)據(jù)庫(kù)集中分析的方式，在實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)分析和數(shù)據(jù)挖掘的能力上傳統(tǒng)的方式相對(duì)欠缺，而且在數(shù)據(jù)收集和清洗方面效率低下，商業(yè)銀行必須應(yīng)用這種能力才能解決傳統(tǒng)方式下在區(qū)塊鏈模式內(nèi)大數(shù)據(jù)管理方面出現(xiàn)的耗時(shí)耗力的問(wèn)題。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)建造新型數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，以前經(jīng)營(yíng)決策不能很準(zhǔn)確的分析主要還是依靠經(jīng)驗(yàn)，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在要把經(jīng)營(yíng)決策由經(jīng)驗(yàn)主義轉(zhuǎn)化成用數(shù)據(jù)當(dāng)保障。

3.培養(yǎng)數(shù)字化建設(shè)與營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)能力。在當(dāng)今大數(shù)據(jù)信息時(shí)代下商業(yè)銀行的發(fā)展強(qiáng)弱體現(xiàn)在數(shù)字化能力的強(qiáng)弱，還需要商業(yè)銀行利用物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)流等金融科技手段才能將整個(gè)運(yùn)營(yíng)體系完善優(yōu)化起來(lái)，為客戶服務(wù)流程開(kāi)辟一條便捷通道，通過(guò)聯(lián)動(dòng)管理的方式將運(yùn)營(yíng)提升一個(gè)檔次；在營(yíng)銷服務(wù)方面為了消滅“信息孤島現(xiàn)象”需要采用銀行數(shù)據(jù)流的交換和處理的手段，完善各類數(shù)據(jù)相互之間的深度結(jié)合和共享，因此我們應(yīng)該培養(yǎng)或者招募銀行所需的數(shù)字化人才，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，金融科技不是僅限于某種專業(yè)科技的研究，而應(yīng)該看它所帶來(lái)的效率的創(chuàng)新模式，而且將金融科技和商業(yè)銀行創(chuàng)新相統(tǒng)一，因此形成了金融科技與商業(yè)創(chuàng)新的良性循環(huán)。

三、商業(yè)銀行打造四種金融科技戰(zhàn)略渠道

1.加快建立互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付的虛擬化銀行，在未來(lái)商業(yè)銀行和傳統(tǒng)銀行之間逐漸展現(xiàn)出各自的區(qū)別和特點(diǎn)，因此我們提前深化構(gòu)建“虛擬的銀行”的想法，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便捷性和更加深入優(yōu)化客戶體驗(yàn)就是“虛擬銀行”相對(duì)于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)最大的特點(diǎn)，因此商業(yè)銀行通過(guò)線上業(yè)務(wù)、移動(dòng)金融打造一個(gè)全方位全覆蓋的金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)體系。一方面，通過(guò)多種多樣的社交軟件可以搜集用戶信息和行為來(lái)完善信息的完整性，通過(guò)多種多樣的途徑來(lái)整合客戶體驗(yàn)報(bào)告，以此來(lái)編寫和探討更實(shí)際的用戶體驗(yàn)報(bào)告，為銀行的大數(shù)據(jù)建設(shè)提供幫助。另外，由于多種多樣的移動(dòng)支付技術(shù)崛起為構(gòu)建虛擬化銀行支付模式提供了前進(jìn)方向，商業(yè)銀行要在場(chǎng)景化移動(dòng)支付方式的上加大關(guān)注度，同時(shí)要盡可能把全部支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，這當(dāng)然并不是簡(jiǎn)單的“照搬”，在加強(qiáng)移動(dòng)支付安全性和快捷性方面上通過(guò)新型科技來(lái)做保障，加密算法、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別等技術(shù)都為其打下了基礎(chǔ)。

2.進(jìn)一步加大構(gòu)建區(qū)塊鏈技術(shù)的“數(shù)字化銀行”的力度，低成本且高效率的數(shù)字自動(dòng)化能力可以優(yōu)化當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)較長(zhǎng)的前后臺(tái)辦理流程、較多的業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)等問(wèn)題，穩(wěn)定了銀行業(yè)出現(xiàn)新業(yè)務(wù)的新格局。首先，要想深入推進(jìn)“數(shù)字化銀行建設(shè)”就需要智能重塑銀行業(yè)務(wù)流程，這種智能銀行新流程很符合創(chuàng)建分布式管理的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。其次，加大在區(qū)塊鏈的領(lǐng)域研究探索，才能在未來(lái)適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的應(yīng)用場(chǎng)景，最后，商業(yè)銀行可以使用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)提升銀行內(nèi)部每個(gè)層級(jí)之間的聯(lián)系，這種運(yùn)作流程幫助銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)化調(diào)節(jié)、調(diào)節(jié)貨幣價(jià)格以及按需進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化配置等。

3.深入構(gòu)建“智慧化銀行”的服務(wù)系統(tǒng)體系，以人工智能科技為根基的智慧化銀行服務(wù)系統(tǒng)成為了新時(shí)代商業(yè)銀行能夠多方面發(fā)展的核心，除了在業(yè)內(nèi)資源的整合力度有了新的要求，還要注重在業(yè)務(wù)流程條件下有關(guān)多維度設(shè)計(jì)的重新構(gòu)造，所以商業(yè)銀行需要全方位、多角度地推行智能設(shè)施，加強(qiáng)金融技術(shù)對(duì)于智慧化銀行構(gòu)建的支持力度，優(yōu)化了金融科技背景下的人機(jī)交流與互動(dòng)方式，給銀行積累了大批的用戶。

4.構(gòu)建大數(shù)據(jù)的信息化銀行，未來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行利用多種信息化路徑獲得的數(shù)據(jù)用來(lái)客戶服務(wù)將成為銀行經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵。銀行通過(guò)各種信息化渠道獲取數(shù)據(jù)的方式在不斷擴(kuò)大，然后受到技術(shù)創(chuàng)新的推動(dòng)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極加速銀行業(yè)務(wù)操作數(shù)據(jù)資源的整合，促使銀行金融服務(wù)領(lǐng)域從數(shù)據(jù)信息化到個(gè)人定制個(gè)性化方向發(fā)展。同時(shí)，綜合利用銀行內(nèi)外部多種社會(huì)化數(shù)據(jù)，打破原有的數(shù)據(jù)邊界以及外部信用評(píng)級(jí)的崛起，銀行必須加速建立互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)媒體的等數(shù)據(jù)共享機(jī)制，充分利用新媒體工具整合現(xiàn)代化顧客交流的方式，提升客戶的交流和相互聯(lián)系，針對(duì)銀行傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)簡(jiǎn)單化、程序化的問(wèn)題可以通過(guò)全覆蓋的數(shù)據(jù)進(jìn)行填補(bǔ)。

四、結(jié)束語(yǔ)

不可否認(rèn)，金融業(yè)的布局狀況受到金融科技的影響，而金融科技不是金融與科技的簡(jiǎn)單結(jié)合，它是一種新時(shí)代下豐富的金融新生態(tài)，其需要結(jié)合每個(gè)時(shí)代的商業(yè)銀行的特點(diǎn)及發(fā)展規(guī)律，不斷深化金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新的聯(lián)系才能生存與發(fā)展下去。

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