《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理辦法》立法背景思考

摘 要：2016年，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)，規(guī)定第一次明確網(wǎng)絡(luò)借貸的合法性。然而新出臺(tái)的規(guī)定還是有不足的地方，如規(guī)定對網(wǎng)絡(luò)借貸金額的規(guī)定過于嚴(yán)苛，企業(yè)借貸成本過高，規(guī)定在處罰效果上忽略了民事責(zé)任和市場機(jī)制的運(yùn)用。筆者就此提出相關(guān)改進(jìn)建議，以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;借貸成本;規(guī)范約束

中圖分類號(hào)：D971.2;DD912.28文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2019）11-0210-01

作者簡介：韓偉琦（1993-），男，廣東湛江人，廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，碩士，研究方向：民商法學(xué)。

2016年，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》公布，該舉措將有利于解決網(wǎng)貸亂象。自2016年上半年以來，大量線下理財(cái)機(jī)構(gòu)因資金不當(dāng)使用而相繼被警方查處，投資人損失高達(dá)上百億。當(dāng)前由于管理不完善，網(wǎng)絡(luò)借貸亂象頻發(fā)。而出臺(tái)的管理規(guī)定第一次明確網(wǎng)絡(luò)借貸的合法性，同時(shí)規(guī)定明確網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)需要具備相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，網(wǎng)貸行業(yè)將會(huì)變得更加合理與規(guī)范。

然而新出臺(tái)的規(guī)定還是有不足的地方，例如網(wǎng)貸之所以得到了國家的支持，是因?yàn)樗诮鉀Q中小微企業(yè)方面所起到的作用。而央行把企業(yè)借款限制在100萬元以內(nèi)，這顯然是不符合中小微企業(yè)的經(jīng)營需要。以互貸網(wǎng)為例，2015年共為92家次中小微企業(yè)完成了1.16億元的貸款，平均單筆貸款額度為126.09萬元，其中25家次從P2P貸款4436.1萬元，平均單筆貸款更是達(dá)到了177.44萬元，66家從銀行獲得貸款7196萬元，平均單筆貸款也達(dá)到了109.03萬元。顯然，限定100萬的額度會(huì)逼迫企業(yè)在這一家網(wǎng)貸融資后，再去找另一家，這會(huì)增加許多網(wǎng)貸成本。有些房產(chǎn)質(zhì)押、車輛質(zhì)押的平臺(tái)，按照質(zhì)押物價(jià)值來撮合一定的貸款額度?？墒巧婕暗竭@兩塊的貸款，太有可能輕易打破20萬或100萬。這樣會(huì)逼迫大額質(zhì)押類項(xiàng)目的平臺(tái)小額分散的貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。同時(shí)意味著借款人只能用財(cái)產(chǎn)質(zhì)押換取極其有限的貸款。例如，用房產(chǎn)抵押網(wǎng)貸，一套房可能超過100萬，要借幾百萬可能要想辦法把房子拆分幾部分向幾家網(wǎng)貸借款，這會(huì)增加許多借貸成本。在同樣的情況，人民幣100萬對于企業(yè)而言，尤其是一線城市企業(yè)，則可能只能滿足日常經(jīng)營需求，但對于國內(nèi)融資需求最大的幾千萬中小型企業(yè)而言，則意義不大。企業(yè)在發(fā)展成長的過程中，需要增加人力物力的投入，需要改進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備和生產(chǎn)工藝，而這對資金的需求將是遞增的，很難想象，企業(yè)如何能憑借貸得到的杯水車薪一般的資金來支持其高昂的日常消耗，更何談其發(fā)展壯大了。

而在新出臺(tái)的規(guī)定對于違法違規(guī)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的懲罰約束中，如《暫行辦法》第四十一條在法律責(zé)任上過度強(qiáng)調(diào)行政和刑事責(zé)任，忽略了民事責(zé)任和市場機(jī)制的運(yùn)用，方式過于單一。

針對上訴不足，為了進(jìn)一步減少企業(yè)借貸成本，增強(qiáng)規(guī)定的規(guī)范約束效力，特提出以下的改進(jìn)建議：

1.關(guān)于借款限額，按借款類型是信用借款還是抵押借款區(qū)分。信用借款可設(shè)置借款余額上限人民幣20萬，畢竟信用借款是憑信用申請的借款，在我國目前征信體系還不完備與開放的條件下，適當(dāng)設(shè)置是可以起到緩沖潛在風(fēng)險(xiǎn)的作用。抵押借款，可根據(jù)借款人所提供的抵押物市場價(jià)值來綜合測評其可申請的借款余額上限。平臺(tái)可參照銀行做法，對抵押物按市場估值進(jìn)行一定比率折算抵押價(jià)值。比方說，借款人提供一套深圳的房產(chǎn)抵押，根據(jù)深圳鏈家研究院監(jiān)測，深圳目前全市二手房放盤均價(jià)為人民幣60，646元/m2，一套80平方米的房產(chǎn)市場估值就達(dá)483萬，若以此為抵押物申請借款人民幣20萬，估計(jì)沒有多少個(gè)借款人愿意。若按80%計(jì)算，借款人至少應(yīng)可借386萬，這才是合理的借款余額上限?？傊?，企業(yè)能夠借貸的數(shù)額應(yīng)綜合其借貸人、企業(yè)的財(cái)產(chǎn)或資產(chǎn)、信用、地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平等因素全面考慮，不宜采用直接確定借貸金額這樣“一刀切”的做法。建議相關(guān)職能機(jī)關(guān)能從低到高設(shè)定幾個(gè)借貸金額幅度，方便靈活調(diào)節(jié)確定，通過大數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計(jì)，立足地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況基礎(chǔ)上，制定出更科學(xué)合理的借貸金額標(biāo)準(zhǔn)。

2.在違法違規(guī)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的懲罰約束法律責(zé)任規(guī)定上加入民事法律手段，例如，網(wǎng)貸平臺(tái)未能審慎履行信息披露義務(wù)，可以在標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)貸服務(wù)合同文本中規(guī)定平臺(tái)的違約責(zé)任。而對借款人的虛假或重大遺漏性信息披露行為設(shè)立違約責(zé)任，從而建立借款人信息披露的民事責(zé)任機(jī)制，促進(jìn)借款人誠實(shí)履行信息披露義務(wù)。這些做法能為平臺(tái)與借款人解決借貸糾紛提供更多便捷的途徑。

網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興事物，既需要相關(guān)法律的不斷完善來予以規(guī)范，相關(guān)國家機(jī)關(guān)盡職監(jiān)管，也需要社會(huì)大眾的合力參與。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要誠信放貸，借貸企業(yè)要科學(xué)經(jīng)營。相信通過各方努力，網(wǎng)絡(luò)借貸會(huì)為社會(huì)穩(wěn)定、增加就業(yè)機(jī)會(huì)做出更積極的貢獻(xiàn)。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則落地，業(yè)內(nèi)高管怎么說.零壹財(cái)經(jīng)[EB/OL].http： // www. anyv. net/ index. php/ article - 669440.

[2]潑點(diǎn)冷水，P2P借款限額是不是想的太美好[EB/OL].http： // www. leiphone. com/ news/ 201608/ lZGiPI9cN1 KuEaXg.

[3]羅湖二手房量價(jià)領(lǐng)漲 投資客青睞低總價(jià)物業(yè).鳳凰網(wǎng)房產(chǎn)深圳站，2016（8）.