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    我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律監(jiān)管

    2016-11-24 06:58:24侯詩筠
    現(xiàn)代經(jīng)濟信息 2016年25期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管風(fēng)險防范

    摘要:信息技術(shù)的發(fā)展,極大的改變了人們的生活方式,網(wǎng)絡(luò)成為人們生活中的必需品。近年來,隨著各大電商的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)精神深入人心,人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度又有所上升,放在在金融抑制的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融成為了大眾借貸、投資的重要渠道,網(wǎng)絡(luò)借貸作為其中的一個分支,人們因其高收益而躍躍欲試,又因其存在于一個不透明的虛擬環(huán)境中引發(fā)擔(dān)憂。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺趁著互聯(lián)網(wǎng)洪流如雨后春筍般紛紛建立,以至于現(xiàn)有法律嚴(yán)重滯后,各種問題接踵而至。因此,我們急需對網(wǎng)絡(luò)借貸的第三方平臺加以規(guī)制,創(chuàng)造一個良好有序的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

    關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)借貸;風(fēng)險防范;法律監(jiān)管

    中圖分類號:F830.49 文獻識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)025-000-01

    網(wǎng)絡(luò)借貸由于市場需求大、利潤相對較高、交易便捷等原因,使得其成長迅速。但是其存在于網(wǎng)絡(luò)這樣一個虛擬的環(huán)境當(dāng)中,使得第三方服務(wù)平臺在融資者和投資者當(dāng)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。最近幾年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)歷了迅速發(fā)展和倒閉的風(fēng)潮,加劇了其風(fēng)險和不確定性,使得投資者的利益受到嚴(yán)重?fù)p害,法律的滯后也為一些不法之徒提供了可乘之機,因此,對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律監(jiān)管勢在必行。

    一、我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

    2007年8月,我國成立了第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“拍拍貸”,隨后P2P借貸平臺進入大規(guī)模發(fā)展階段。這些網(wǎng)絡(luò)平臺既占有了互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢,也增加了相應(yīng)的風(fēng)險。依據(jù)目前的狀況和法律規(guī)制來看,主要體現(xiàn)在征信體系不完善和平臺自身面臨的技術(shù)風(fēng)險上。

    第一,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相當(dāng)于在兩個陌生人之間架起了橋梁,而投資者決定是否借錢給陌生人的標(biāo)準(zhǔn)就是看對方的信用表現(xiàn)。所以,信用體系在其中發(fā)揮的作用十分重要。而現(xiàn)在面臨兩個問題,一是平臺對貸款人的信息審查環(huán)節(jié)易出錯,或者是對方信息造假。如果對方存在欺詐故意,在互聯(lián)網(wǎng)虛擬環(huán)境中僅憑單一的信息認(rèn)證是沒辦法克服造假問題的,所以對信息審查的要求應(yīng)當(dāng)非常嚴(yán)格。二是信用評級標(biāo)準(zhǔn)不完善,個人失信成本低。目前我國社會缺乏一個整體的信用體系,如果僅憑融資者提供的資料,太具片面性,無法看出其全面真實的信用狀況。應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)建立金融機構(gòu)、政府部門、教育機構(gòu)、工作單位等聯(lián)合信用體系,使網(wǎng)絡(luò)借貸的信用評級更客觀全面。

    第二,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺擁有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性,自然也要承擔(dān)雙重的風(fēng)險。首先面臨著網(wǎng)站安全問題,需要注重自身網(wǎng)站安全性建設(shè),防止病毒和黑客的入侵。如果因網(wǎng)站安全性問題導(dǎo)致投資者有所損失的責(zé)任也需要明確。其次,不完善的市場準(zhǔn)入和退出機制也使平臺和借貸雙方都面臨著安全風(fēng)險,尤其不利于投資人的利益保護。

    二、國內(nèi)目前的法律規(guī)制

    我國近年來頒布的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī),有早期的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,還有專門針對P2P行業(yè)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》,以及近期出臺的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》。其中,《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱辦法)的制定是網(wǎng)貸監(jiān)管的重要一步,表明了我國從立法上承認(rèn)網(wǎng)絡(luò)借貸,并對其健康有序的發(fā)展持支持態(tài)度,引導(dǎo)其在促進普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮積極作用。

    《辦法》為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)和定位做了明確規(guī)定,還列出了不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等十二項禁止性行為,堅決打擊打著網(wǎng)貸旗號從事非法集資等違法違規(guī)行為。明確了銀監(jiān)會作為中央金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動進行制度監(jiān)管并督促指導(dǎo)地方政府金融監(jiān)管工作等。

    對互聯(lián)網(wǎng)金融以及P2P 的監(jiān)管從無到有,體現(xiàn)了我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視以及有意對其引導(dǎo)。尤其是《辦法》的出臺,將會解決大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所出現(xiàn)的問題,消減對金融秩序的負(fù)面影響,是一部相對比較完善的規(guī)范。但是,筆者認(rèn)為,其還是有需要推敲和完善之處的。

    三、對網(wǎng)貸平臺監(jiān)管立法完善的建議

    1.完善地方監(jiān)管

    《辦法》明確規(guī)定,銀監(jiān)會負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范,而具體的監(jiān)督、引導(dǎo)、備案、風(fēng)險監(jiān)測和提示等工作交由地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)。但是,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運行全過程都在互聯(lián)網(wǎng)上,沒有鮮明的地域金融屬性,不管工商登記注冊地位于何處,都可以快速吸收全國各地的資金,再將資金分配到全國各地。地方金融主管部門是否有足夠的經(jīng)驗和能力進行有效監(jiān)管?因此,應(yīng)當(dāng)制定地域性監(jiān)管辦法,更加具體、細(xì)化地將責(zé)任分配給地方金融監(jiān)管部門以及其他相關(guān)部門并做好協(xié)調(diào)工作。并且,利用互聯(lián)網(wǎng)建立P2P平臺數(shù)據(jù)庫,完善網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的數(shù)據(jù)采集,以便于完善對其的監(jiān)管和風(fēng)險防范。

    2.規(guī)定更高透明度的行業(yè)披露

    我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)行規(guī)范無一例外的要求進行行業(yè)信息披露,今年三月,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會召開互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露研討會,近期上海出臺了全國首個P2P平臺信息披露指引細(xì)則,要求月披露包含主體信息、產(chǎn)品信息、業(yè)務(wù)信息、財務(wù)信息在內(nèi)的共49項信息。因此,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更高的透明度不僅會對投資者起到風(fēng)險提示的作用,利于融資者明晰借款成本,也有利于監(jiān)管者對其進行監(jiān)管,減少平臺與監(jiān)管方的信息不對稱,降低監(jiān)管難度與成本。

    3.完善信用評級

    我國目前的信用體系還很不完善,因此還有很大的提升空間。根據(jù)我國《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定,個人信用報告目前僅限于中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社等金融機構(gòu)、人民銀行、消費者使用,網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺并非合法使用者①。對比國外網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展較成熟的國家,都有著較為完備的信用體系,可以看出,社會以及互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的缺失制約著我國網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。一方面,建議以立法的形式推動信用體系和失信懲戒制度的建立,完善公民信用數(shù)據(jù)及其使用。另一方面,要求網(wǎng)絡(luò)借貸內(nèi)部信用體系與銀行信用體系對接,從而引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。

    注釋:

    ①黃震、何璇《P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險及防范》,金融電子化.2013.2.

    參考文獻:

    [1]黃震,何璇.P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險及防范[J].金融電子化,2013(2).

    [2]姚海放.網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的金融法規(guī)制路徑[J].網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的法律規(guī)制研究[J],2013.6.8.

    [3]網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿),2015.12.

    作者簡介:侯詩筠(1992-),女,漢族,河南洛陽人,碩士研究生在讀,現(xiàn)就讀于河北大學(xué)政法學(xué)院,法律(法學(xué))專業(yè)。

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