金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐與思考

李巧莎　王衛(wèi)平

[摘 要]近年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行保定分行積極發(fā)揮資金、渠道、科技和產(chǎn)品綜合優(yōu)勢(shì)，不斷探索金融精準(zhǔn)扶貧新模式，努力發(fā)揮金融扶貧的主力軍作用。在總結(jié)農(nóng)業(yè)銀行保定分行金融扶貧工作實(shí)踐及遇到的問(wèn)題基礎(chǔ)上，提出了加大政府增信合作、充分發(fā)揮渠道扶貧作用、探索金融精準(zhǔn)扶貧模式創(chuàng)新等建議。

[關(guān)鍵詞]金融精準(zhǔn)扶貧;農(nóng)業(yè)銀行保定分行;產(chǎn)品創(chuàng)新

[中圖分類號(hào)]F830

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2019）10-0117-03

Practice and Thoughts on Financial Precision Poverty Alleviation - Take Baoding Branch

of Agricultural Bank of China as An Example

Li Qiaosha1 Wang Weiping2

（1.Hebei Finance University，Baoding Hebei 071051;

2.Baoding Branch of Agricultural Bank of China，Baoding Hebei 071051）

Abstract： In recent years， the baoding branch of Agricultural Bank of China has made full use of its comprehensive advantages in capital， channels， technology and products， constantly explored new models of targeted financial poverty alleviation， and made great efforts to play the main role of financial poverty alleviation. Based on the summary of the financial poverty alleviation practice and problems encountered by the baoding branch of Agricultural Bank of China， the paper puts forward some Suggestions， such as strengthening the cooperation of government credit enhancement， giving full play to the role of channel poverty alleviation， and exploring the innovation of financial targeted poverty alleviation model.

Keywords： Financial Precision Poverty Alleviation; Baoding Branch of Agricultural Bank of China; Product Innovation

[作者簡(jiǎn)介]李巧莎（1980-），女，河北無(wú)極人，研究員，研究方向：金融扶貧、農(nóng)村金融;王衛(wèi)平（1972-），女，河北保定人，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)村金融。

[基金項(xiàng)目]2018年度河北省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：HB18YJ034）。

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行保定分行金融精準(zhǔn)扶貧工作實(shí)踐

近年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行保定分行以“金融之水洇到地里”為基本目標(biāo)，堅(jiān)定不移站在金融精準(zhǔn)扶貧前沿，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，持續(xù)降檻降息，擴(kuò)大信貸投放，完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為當(dāng)?shù)卮蜈A打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)發(fā)揮了積極作用。農(nóng)業(yè)銀行保定分行結(jié)合保定市貧困縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、扶貧重點(diǎn)和業(yè)務(wù)實(shí)際，實(shí)施差異化扶貧策略，加大貧困地區(qū)的信貸投放，促進(jìn)農(nóng)民脫貧致富。截至2018年末，支持帶動(dòng)建檔立卡貧困人口30.63萬(wàn)人次，較年初增長(zhǎng)956人。9家貧困縣貸款余額70.7億元，新增貸款14.8億元，貧困縣貸款存量、增量連續(xù)多年保持四大行首位。精準(zhǔn)扶貧貸款余額13.9億元、新增1.87億元。其具體做法如下：

（一）創(chuàng)新服務(wù)模式助力脫貧攻堅(jiān)

農(nóng)業(yè)銀行保定分行聚焦精準(zhǔn)扶貧，在扶貧實(shí)踐中不斷創(chuàng)新，“光伏貸”、“金雞貸”、“金豬貸”等一批新的服務(wù)模式在助力打贏打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中發(fā)揮了重要作用。曲陽(yáng)縣是光伏發(fā)電的理想地，農(nóng)業(yè)銀行曲陽(yáng)支行結(jié)合曲陽(yáng)特點(diǎn)，創(chuàng)造出“農(nóng)業(yè)銀行﹢光伏﹢建檔立卡貧困戶”三位一體的光伏扶貧新模式，為三峽新能源曲陽(yáng)發(fā)電有限公司發(fā)放扶貧貼息貸款9800萬(wàn)元，帶動(dòng)1960戶貧困戶增收致富，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行、政府、公司、貧困戶多贏的可喜局面。農(nóng)業(yè)銀行淶源、唐縣支行通過(guò)加強(qiáng)與政府及相關(guān)部門(mén)溝通，學(xué)習(xí)政策，實(shí)地調(diào)研，依托政府增信機(jī)制和當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)，推出“金雞貸”、“金豬貸”金融扶貧模式，有力支持了當(dāng)?shù)刎毨舭l(fā)展生產(chǎn)，其中淶源支行發(fā)放“金雞貸”213戶、1033萬(wàn)元;唐縣支行“金豬貸”模式累計(jì)發(fā)放1557戶、7192萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全縣20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)345個(gè)村的全覆蓋。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

農(nóng)業(yè)銀行保定分行充分利用作為總行級(jí)“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新基地的授權(quán)優(yōu)勢(shì)，積極探索政府增信機(jī)制項(xiàng)下扶貧領(lǐng)域新模式、新路徑，成功打造了阜平縣支行“金融扶貧”、“惠農(nóng)通升級(jí)工程”、“金穗快農(nóng)貸”示范樣板行。在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面，一是在“兩卡一戶”產(chǎn)品（惠農(nóng)卡、惠農(nóng)信用卡和農(nóng)戶小額貸款）的基礎(chǔ)上，著眼“三農(nóng)”和縣域客戶差異化特點(diǎn)，針對(duì)性推出適合貧困地區(qū)企業(yè)和建檔立卡貧困戶的特色金融產(chǎn)品，大力推廣“脫貧貸”、“小康貸”等富民助農(nóng)產(chǎn)品。截至2018年末，在全國(guó)首發(fā)的“脫貧貸”、“小康貸”兩款特惠金融產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放3622戶，金額3.9億元。二是深入打造“旅游+”金融服務(wù)。依托“旅游+支柱產(chǎn)業(yè)”、“旅游+配套產(chǎn)業(yè)”等扶貧模式，針對(duì)貧困縣旅游資源豐富的特點(diǎn)，積極支持旅游景區(qū)開(kāi)發(fā)和升級(jí)改造，并以“農(nóng)家樂(lè)”貸款產(chǎn)品支持貧困戶開(kāi)展經(jīng)營(yíng)致富。近年來(lái)，為貧困地區(qū)旅游景區(qū)建設(shè)投放貸款達(dá)到5.14億元。三是突出扶貧小額信貸投放。對(duì)貧困縣支行分解下達(dá)了扶貧小額信貸計(jì)劃，并納入考核。對(duì)分包的20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)338個(gè)行政村的建檔立卡貧困戶逐一入戶走訪，共發(fā)放扶貧小額信貸明白紙1.9萬(wàn)余份，通過(guò)微信、短信、電話宣傳近2萬(wàn)戶，2018年實(shí)現(xiàn)投放扶貧小額信貸2186戶、9972萬(wàn)元。

（三）積極探索電商服務(wù)新模式

一是創(chuàng)新“惠農(nóng)通+電商+農(nóng)戶”模式，對(duì)信用記錄良好、經(jīng)營(yíng)正常的經(jīng)銷商，協(xié)調(diào)惠農(nóng)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，優(yōu)先為經(jīng)銷商提供貸款支持。二是加快推進(jìn)電商扶貧進(jìn)度，以電商扶貧專區(qū)上線為契機(jī)，與阜平眾勰棗樹(shù)種植合作社開(kāi)展聯(lián)合促銷活動(dòng)，提供促銷費(fèi)用，并從銷售收入中按促銷費(fèi)用的1.4倍計(jì)提資金，用于支持所在地建檔立卡貧困戶的棗樹(shù)種植，同時(shí)取得了政府部門(mén)認(rèn)可和支持，實(shí)時(shí)掌握建檔立卡貧困戶的精準(zhǔn)信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)電商支持貧困戶的動(dòng)態(tài)調(diào)整。三是依托電商平臺(tái)，發(fā)起“阜平農(nóng)產(chǎn)品愛(ài)心購(gòu)”等活動(dòng)，鼓勵(lì)員工及親屬購(gòu)買(mǎi)愛(ài)心西瓜、愛(ài)心桃，并推廣到全國(guó)人大、國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部、招商銀行、中信證券、萬(wàn)達(dá)傳媒、招商基金、滴滴出行、小黃車(chē)等機(jī)關(guān)單位，實(shí)現(xiàn)訂單超過(guò)萬(wàn)斤，帶動(dòng)貧困人口近200戶。

（四）突出增信機(jī)制建設(shè)

依托政府增信平臺(tái)，解決貧困縣農(nóng)戶融資難題，積極與政府主導(dǎo)的縣級(jí)擔(dān)保公司合作，疏通貸款渠道，不斷拓寬擔(dān)保渠道。與各地惠農(nóng)政策性擔(dān)保公司、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金積極對(duì)接，目前與阜平、順平、易縣、唐縣、淶源、淶水、曲陽(yáng)、望都、徐水等9家貧困縣建立了政府增信機(jī)制，2018年末政府增信貸款余額達(dá)6億元。

（五）勇?lián)鲐氊?zé)任

一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。農(nóng)業(yè)銀行保定分行成立了以市分行“一把手”任組長(zhǎng)的金融扶貧和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，落實(shí)總行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革，在市分行成立了“兩部八中心”，全面加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧組織推動(dòng)。二是強(qiáng)化制度建設(shè)。結(jié)合貧困縣域支行經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、扶貧重點(diǎn)和業(yè)務(wù)實(shí)際，實(shí)施差異化扶貧策略，制定了金融精準(zhǔn)扶貧工作規(guī)劃。三是強(qiáng)化資源保障。針對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷傾斜資源保障。信貸計(jì)劃上，按照增幅不低于全行的要求，單獨(dú)配置扶貧貸款計(jì)劃，并實(shí)行序時(shí)管理、封閉運(yùn)行。財(cái)務(wù)資源上，單獨(dú)配置固定資產(chǎn)、財(cái)務(wù)費(fèi)用等指標(biāo)，且增幅高于全行，重點(diǎn)滿足三農(nóng)金融服務(wù)和金融精準(zhǔn)扶貧的需求。人力資源上，新入行員工優(yōu)先滿足服務(wù)“三農(nóng)”和金融精準(zhǔn)扶貧一線用工需求，推行縣域青年英才培養(yǎng)計(jì)劃，積極培育打造一支懂農(nóng)業(yè)、愛(ài)農(nóng)村、愛(ài)農(nóng)民的金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

二、金融精準(zhǔn)扶貧工作面臨的難題

（一）政府增信合作范圍小

目前，在發(fā)放扶貧貸款過(guò)程中，遇到的主要問(wèn)題之一就是扶貧項(xiàng)目或者貧困戶難以提供符合規(guī)定的抵押物。從全省情況看，運(yùn)作較好的幾個(gè)地區(qū)均通過(guò)政府增信機(jī)制推進(jìn)扶貧信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展，如承德市推動(dòng)政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+企業(yè)貸款（農(nóng)戶貸款）扶貧模式。承德市設(shè)立了市級(jí)基金和9個(gè)縣區(qū)基金及管理機(jī)構(gòu)，市級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金平臺(tái)主要面向小微企業(yè)、專業(yè)合作社，整體金融精準(zhǔn)扶貧工作推進(jìn)較好。而未建立的縣域扶貧貸款發(fā)放均不理想，從保定市情況看，阜平、唐縣、順平等縣政府增信合作情況較好，貸款投放額度較大。但是，其他縣政府增信合作情況相對(duì)差一些，影響了扶貧貸款的投放。

（二）扶貧渠道的作用沒(méi)有充分發(fā)揮

目前保定農(nóng)業(yè)銀行在9家貧困縣設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)1863個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)覆蓋率100%。不斷擴(kuò)展代收服務(wù)和代理項(xiàng)目范圍，在貧困縣累計(jì)代理新農(nóng)保、新農(nóng)合等各類涉農(nóng)補(bǔ)貼項(xiàng)目37個(gè)。但在實(shí)際操作中，存在著個(gè)別助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)活躍率不高等問(wèn)題，渠道脫貧作用沒(méi)有得到更好的發(fā)揮。

（三）金融精準(zhǔn)扶貧模式仍較單一

目前金融合作仍主要以發(fā)放農(nóng)戶小額信貸為主，金融扶持的產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目帶動(dòng)效果還不明顯。農(nóng)業(yè)銀行一直在探索金融精準(zhǔn)扶貧新模式，雖然創(chuàng)新推出了“光伏貸”、“金雞貸”、“金豬貸”等多項(xiàng)扶貧模式，助力建檔立卡貧困戶增收脫貧，取得了較好效果。但是和其他先進(jìn)地區(qū)相比，金融精準(zhǔn)扶貧模式還比較單一，不僅制約了扶貧貸款的發(fā)放力度，而且貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)比較大，沒(méi)有形成合力。

三、加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧工作的建議

（一）加大政府增信合作深度和廣度

各縣均成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金機(jī)制，政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金擔(dān)保貸款遵循“雙方推薦、自主評(píng)審、擇優(yōu)支持、商業(yè)運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、專業(yè)管理”的原則。政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)設(shè)專戶存放政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由銀行監(jiān)管，專項(xiàng)用于清償所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)銀行貸款本息，政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金利息可滾動(dòng)進(jìn)入基金，在擔(dān)保項(xiàng)下信貸業(yè)務(wù)結(jié)清前，不得將賬戶資金挪作他用。面向小微企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)及廣大農(nóng)戶的貸款，銀行與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議時(shí)，同時(shí)簽訂最高額擔(dān)保合同，不約定具體額度，按風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金到位資金不超過(guò)10倍進(jìn)行擔(dān)保。縣基金管理機(jī)構(gòu)設(shè)立專門(mén)場(chǎng)所，配備專門(mén)人員接受貧困戶的貸款申請(qǐng)，初審合格后填寫(xiě)制式客戶推薦表，由基金管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽字推薦至銀行，銀行進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，符合條件的辦理相關(guān)貸款手續(xù)，并按內(nèi)部制度進(jìn)行審查、審批，最后簽訂借款合同發(fā)放貸款。

（二）充分發(fā)揮渠道扶貧作用

加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣块T(mén)溝通，依托代理項(xiàng)目，擴(kuò)大貧困地區(qū)惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)范圍。深化貧困村電子商務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，借助“惠農(nóng)e商”電子商務(wù)平臺(tái)，探索“惠農(nóng)通+電商+貧困戶”新模式，以金穗“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)為平臺(tái)，不斷完善功能，由擔(dān)保公司擔(dān)保，為服務(wù)點(diǎn)提供貸款支持，逐步將服務(wù)點(diǎn)打造成村民農(nóng)副產(chǎn)品銷售、科技致富信息傳播的中心，打造成當(dāng)?shù)劂y行與政府聯(lián)系、帶動(dòng)貧困戶脫貧致富的平臺(tái)?？梢岳霉╀N社系統(tǒng)，依托供銷金融超市和助農(nóng)服務(wù)站點(diǎn)，雙方加強(qiáng)合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，銀行布放電子機(jī)具、自助服務(wù)終端、智能POS等自助設(shè)備，開(kāi)通聚合支付業(yè)務(wù)，提供銀行卡交易處理和結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小額取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融功能，實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)、微信和支付寶的二維碼掃碼支付，為農(nóng)民提供更加完善與便捷的金融服務(wù)。

（三）探索金融精準(zhǔn)扶貧模式創(chuàng)新

將金融精準(zhǔn)扶貧同鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相銜接，積極探索支持完整產(chǎn)業(yè)鏈，沿著產(chǎn)業(yè)鏈做扶貧，形成金融支持閉環(huán)，將全產(chǎn)業(yè)鏈做活。從全國(guó)范圍看，主要成功的扶貧模式包括：“合作光伏貸”扶貧模式（法人）、“政銀企戶?！狈鲐毮Ｊ?、“牲畜托養(yǎng)”扶貧模式、“特色種植”扶貧模式、“光伏扶貧貸”模式（個(gè)人）等。農(nóng)業(yè)銀行保定分行可以結(jié)合保定實(shí)際，借鑒其他成熟的金融精準(zhǔn)扶貧模式，積極探索新模式，積極支持貧困地區(qū)依托自身資源發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、特色旅游、特色資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目等，形成一縣一特色、一縣一模式，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作因地制宜發(fā)展。同時(shí)，提速貧困地區(qū)信貸投放。圍繞政府關(guān)注點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)支撐點(diǎn)、扶貧關(guān)鍵點(diǎn)，支持貧困縣主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，不斷擴(kuò)大有效投放。主動(dòng)建立貸款企業(yè)與建檔立卡貧困人口的利益聯(lián)結(jié)，大力推廣安置就業(yè)、讓利反哺、生產(chǎn)幫扶、權(quán)益分紅、龍頭帶動(dòng)等扶貧模式，將法人客戶帶貧能力作為授用信調(diào)查的重要內(nèi)容，提升精準(zhǔn)扶貧貸款轉(zhuǎn)化率。

（四）推動(dòng)貧困縣信用環(huán)境建設(shè)

建議發(fā)揮地方黨政組織領(lǐng)導(dǎo)作用，與農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合開(kāi)展信用鄉(xiāng)、信用村和信用戶的評(píng)定工作，建立工作協(xié)調(diào)、信息采集、成果共享等共建、共享機(jī)制，共同開(kāi)發(fā)關(guān)聯(lián)查詢功能。研究制定信用戶貸款管理辦法，對(duì)評(píng)選出的信用鄉(xiāng)、信用村和信用戶，優(yōu)先予以信貸支持。利用大數(shù)據(jù)推動(dòng)農(nóng)村征信體系和信用環(huán)境建設(shè)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品抵押方式，優(yōu)化“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)管理的工具手段，切實(shí)提高貧困縣金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力，推動(dòng)貧困縣建立良好的信用環(huán)境。

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（責(zé)任編輯：張彤彤 劉茜）