互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信存在的問題及策略研究

舒南　陳燕　路昊天

[摘 要]隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一些與其相關(guān)的行業(yè)對(duì)于信用信息的需求也迅速增長(zhǎng)，征信是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中必不可少的環(huán)節(jié)，如今征信業(yè)正面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，征信體系的發(fā)展和完善是金融體系能夠安全運(yùn)行的重要保障，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟的重要標(biāo)志。本文根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了新型征信體系存在的問題，并提出優(yōu)化我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的相關(guān)策略。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；征信；傳統(tǒng)征信

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.14.048

[中圖分類號(hào)]F724.6；F832.1 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2018）14-0-03

1 互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在我國得到了迅速發(fā)展，標(biāo)志著金融這個(gè)古老的行業(yè)正在與新興的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)快速融合，但是在其快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸違約問題也是層出不窮，截至2017年9月底，P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)中累計(jì)停業(yè)及問題平臺(tái)的數(shù)量已經(jīng)超過3 886家，成為非法集資的“重災(zāi)區(qū)”，究其原因主要是傳統(tǒng)征信體系不能有效地為網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)造成的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融一樣，是以完善的征信體系作為其發(fā)展與穩(wěn)定的基石。我國的征信體系建設(shè)從最初的信貸征信開始，逐漸形成以人民銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主導(dǎo)、征信機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充的多元化市場(chǎng)格局。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，許多機(jī)構(gòu)開始進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)。這些征信機(jī)構(gòu)大致可以分為以下幾類。第一，基于電商平臺(tái)數(shù)據(jù)的征信，具有代表性的就是阿里巴巴的芝麻信用，其通過阿里巴巴旗下的淘寶、天貓以及支付寶等平臺(tái)作為其主要的數(shù)據(jù)來源，對(duì)用戶網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理，再以阿里云的大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行深度考量和評(píng)估，最后形成對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，然后提供給阿里小貸或者與其合作的商業(yè)銀行，并用于信貸審批決策。第二，基于社交平臺(tái)的數(shù)據(jù)，極具代表性的就是騰訊征信，騰訊征信依托于騰訊公司旗下龐大的QQ和微信用戶，這些用戶積累的購物行為、社交行為、支付頻率等成為騰訊征信的主要數(shù)據(jù)來源，騰訊征信利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)TDBank在不同數(shù)據(jù)源中采集并處理即時(shí)通信、關(guān)系鏈等行為數(shù)據(jù)及基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并利用機(jī)器學(xué)習(xí)方法得出用戶的綜合信用得分，形成個(gè)人征信報(bào)告。第三，以人民銀行控股的上海資信有限公司互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享系統(tǒng)為代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，通過采集和整理P2P平臺(tái)借貸兩端客戶的一些信息，向加入該數(shù)據(jù)庫的機(jī)構(gòu)提供信息查詢服務(wù)。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信存在的問題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)征信主體缺乏統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)

中國人民銀行的征信體系具有非常嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺(tái)的征信卻是各自為政，而且不同征信機(jī)構(gòu)對(duì)于信用信息的理解、處理方式、公開程度及報(bào)告格式規(guī)范均存在著較大的差異，因此造成了信用信息整合效率低下或者根本無法整合，整合出來的信用數(shù)據(jù)的規(guī)范性和安全性難以達(dá)到央行的標(biāo)準(zhǔn)，無法將互聯(lián)網(wǎng)征信與央行的征信體系進(jìn)行對(duì)接，從而不利于打通互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融線上線下的信息壁壘，進(jìn)而限制了征信行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展空間。此外，各個(gè)平臺(tái)所側(cè)重搜集的信息也不盡相同，從而也導(dǎo)致了征信標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)征信與央行傳統(tǒng)征信相互隔離

人民銀行的征信系統(tǒng)作為我國征信體系的核心系統(tǒng)，早已發(fā)展了許多年，其采用的是同業(yè)信息分享模式，即客戶查詢一條信息需要先共享一條相對(duì)應(yīng)的信息，傳統(tǒng)征信覆蓋的范圍更多的是和銀行、金融機(jī)構(gòu)發(fā)生關(guān)系的用戶，而一些沒有和銀行發(fā)生往來的人群卻是信用空白。而互聯(lián)網(wǎng)公司則采用的是利用其自身所擁有的海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和用戶信息，從社交、支付、消費(fèi)、財(cái)富和守約等方面為客戶建立信用報(bào)告。對(duì)于那些信用空白的人，互聯(lián)網(wǎng)征信就很好地發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的特性，利用云計(jì)算技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘在海量的數(shù)據(jù)中提取有用的信息，再對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)估?；ヂ?lián)網(wǎng)征信和央行的傳統(tǒng)征信處于一個(gè)相互隔離的狀態(tài)，并沒有建立一種共享機(jī)制。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)征信中存在侵犯?jìng)€(gè)人隱私的風(fēng)險(xiǎn)

在2013年1月21日頒布的《征信管理?xiàng)l例》明確規(guī)定了個(gè)人信息的獲取必須征得本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集，公開的信息除外。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，一些征信機(jī)構(gòu)在個(gè)人信息的處理搜集過程中，會(huì)自動(dòng)記錄用戶在平臺(tái)交易數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)規(guī)律和信用等信息，難以達(dá)到規(guī)定的“未經(jīng)本人同意不得采集個(gè)人信息”，其既不主動(dòng)向用戶展示隱私條款、又沒有對(duì)信用信息、個(gè)人信息和隱私信息給予區(qū)別對(duì)待。而且在信息記錄之后難以預(yù)料后續(xù)信息的運(yùn)用渠道，比如用于特定場(chǎng)合的信息數(shù)據(jù)被用于其他商業(yè)用途，但是我國并沒有明確規(guī)定如何保證個(gè)人信息不被濫用，從而導(dǎo)致隱私侵犯風(fēng)險(xiǎn)大大地增加。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)之間信息共享不充分

目前，我國信用數(shù)據(jù)的開放程度較低，信用信息的部門壟斷和條塊分割的現(xiàn)象也十分嚴(yán)重，很多信息比較封閉，而且分散在各個(gè)部門，信息使用缺乏透明度。如芝麻信用只能在支付寶平臺(tái)使用，而無法推廣到行業(yè)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)的平臺(tái)上使用。某些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也建立了征信體系，并且在一定程度上實(shí)現(xiàn)了信息共享，但是大多數(shù)的網(wǎng)貸平臺(tái)游離于征信平臺(tái)之外，它們之間的征信數(shù)據(jù)并沒有完全實(shí)現(xiàn)共享。如果信用信息無法共享的話，那么容易出現(xiàn)借款人在多個(gè)平臺(tái)重復(fù)借款的情況，從而難以把控信用風(fēng)險(xiǎn)。而且我國的互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)仍處于起步階段，各個(gè)市場(chǎng)主體并沒有一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，從而會(huì)造成信息資源雜亂，在短時(shí)間內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)采集的信息尚不能全面接入央行的征信系統(tǒng)，所以也就無法通過接入央行信息系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享，而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的數(shù)據(jù)庫涉及企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，各家互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)都把信息看成是自己的核心財(cái)產(chǎn)，在沒有建立相應(yīng)的利益激勵(lì)機(jī)制之前，大多數(shù)企業(yè)是不愿意進(jìn)行信息共享或者交換數(shù)據(jù)，抑或者是共享的信息失真。

2.5 有公信力的第三方互聯(lián)網(wǎng)征信主體缺失

十三五過后，隨著國家開始廣泛支持“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略開展后，互聯(lián)網(wǎng)征信也逐漸從無到有，從小變大。一些處于行業(yè)龍頭地位的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭也開始更加注重建設(shè)自身的征信機(jī)制，紛紛建立用于業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，但是絕大部分的征信機(jī)構(gòu)缺乏公信力。近百年世界的發(fā)展歷史證明，只有獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信才更有公信力，也才更公正。所以為金融授信服務(wù)的個(gè)人信用征信要由獨(dú)立的第三方負(fù)責(zé)，因?yàn)橹挥羞@樣才能做到?jīng)]有利益沖突或者沒有利益關(guān)聯(lián)，所以不會(huì)發(fā)生行為扭曲的情況。

3 推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展策略研究

3.1 加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，使平臺(tái)眾多且數(shù)據(jù)龐大，所以建立征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的征信體系變得至關(guān)重要。首先，面對(duì)不同類型的征信平臺(tái)，國家應(yīng)該建立統(tǒng)一的信用信息采集和分類管理標(biāo)準(zhǔn)，選擇一些具有較大的影響力的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)以國家標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)則建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并推動(dòng)其最后通過相應(yīng)程序上升為國家標(biāo)準(zhǔn)。其次，應(yīng)該對(duì)用戶建立統(tǒng)一的身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，使個(gè)體能夠具有唯一性，這樣能夠提高征信業(yè)務(wù)的效率，進(jìn)而推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的進(jìn)程。

3.2 加快互聯(lián)網(wǎng)征信與傳統(tǒng)征信的一體化建設(shè)

目前，我國的征信系統(tǒng)主要是中國人民銀行建立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。該數(shù)據(jù)庫經(jīng)過人民銀行的推動(dòng)，已成長(zhǎng)為全國最大的征信數(shù)據(jù)庫，而互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)卻游離在央行的征信系統(tǒng)之外。筆者建議將P2P借貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)商小額貸款機(jī)構(gòu)等新型信貸平臺(tái)的信貸數(shù)據(jù)和其服務(wù)對(duì)象納入人民銀行“國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”采集范圍，把沒有發(fā)生銀行信貸群體的信息數(shù)據(jù)錄入個(gè)人征信系統(tǒng)，從而擴(kuò)大人民銀行的征信范圍，通過制定接入標(biāo)準(zhǔn)，來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)接入“國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供信用評(píng)價(jià)服務(wù)，最后實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)征信和央行傳統(tǒng)征信一體化。

3.3 加強(qiáng)征信信息主體權(quán)益保護(hù)

第一，立法層面。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過立法明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生信息的所有權(quán)，并且要保證用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上個(gè)人信息的知情權(quán)和控制權(quán)，以此來防止信息泄露。第二，加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，以避免“大數(shù)據(jù)”被非法濫用，侵犯公民的隱私，當(dāng)發(fā)現(xiàn)公民信息泄露的情況，應(yīng)該立刻根據(jù)影響的大小程度以及泄露的原因?qū)ζ洳扇∠鄳?yīng)的處罰措施，來促進(jìn)其改正。相關(guān)部門在立法的過程中，需要特別關(guān)注個(gè)人權(quán)利的保護(hù)性和透明性原則。第三，應(yīng)該加強(qiáng)披露互聯(lián)網(wǎng)征信的信息，這是保障信息主體知情權(quán)的重要的手段。美國最大的數(shù)據(jù)服務(wù)商安客誠，就于2013年推出了面向消費(fèi)者的網(wǎng)站，消費(fèi)者可以通過該網(wǎng)站在線查看本人被收集的信息，而且可以進(jìn)行在線更正。

3.4 積極完善互聯(lián)網(wǎng)信息共享機(jī)制

第一，政府積極建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺(tái)。目前，在我國的第三方互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)中，極具代表性的是中國人民銀行控股的上海資信有限公司的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)（NFCS）、中誠信證券公司和北京融惠眾征信有限公司（MSP），可以借助NFCS和MSP建立與央行征信系統(tǒng)映射的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，并將其作為央行征信的子系統(tǒng)，通過這個(gè)來實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)之間的信用數(shù)據(jù)共享，進(jìn)而打通互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的信息壁壘，實(shí)現(xiàn)搜索引擎、支付平臺(tái)、網(wǎng)貸企業(yè)、社交平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用信息的全面共享。第二，建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)協(xié)會(huì)。通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)信用信息進(jìn)行有效整合和充分利用，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供高質(zhì)量、準(zhǔn)確、標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)以及可能的“個(gè)人征信報(bào)告”，防止個(gè)人進(jìn)行多頭借貸、騙貸的行為，降低交易成本。

3.5 政府要推出互聯(lián)網(wǎng)征信主體的資格認(rèn)定服務(wù)

在我國，建設(shè)征信體系是以政府為主導(dǎo)進(jìn)行的，從而在某種程度上能夠快速建立國內(nèi)征信體系，但是這樣的成本投入?yún)s很高，而且效率低。所以，政府在初步建立征信體系之后，應(yīng)該制定政策鼓勵(lì)我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)尤其是一些龍頭機(jī)構(gòu)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過云計(jì)算等手段，形成新的大數(shù)據(jù)征信服務(wù)提供商。在互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時(shí)，政府可以推出互聯(lián)網(wǎng)征信主體資格認(rèn)定服務(wù)，進(jìn)而提高征信機(jī)構(gòu)的公信力，逐漸形成政府主導(dǎo)型和民營主導(dǎo)型機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的多元化市場(chǎng)主體格局。

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