農(nóng)村信用體系建設促進普惠金融發(fā)展的實踐和啟示

劉芳 汪秋萍 崔強 梁鵬

摘 要：全面建成小康社會迫切要求我國建立一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系。經(jīng)過長期探索和實踐，我國普惠金融發(fā)展狀況顯著改善，但依然面臨著從宏觀到微觀等諸多挑戰(zhàn)。建立和完善農(nóng)村信用體系能夠有效緩解銀農(nóng)、銀企信息不對稱，預防信貸業(yè)務信用風險，促進縣域普惠金融發(fā)展。本文從江蘇省常州市農(nóng)村信用體系建設實踐出發(fā)，深入分析農(nóng)村信用體系建設對普惠金融發(fā)展的促進作用，并對其提出對策建議。

關鍵詞：農(nóng)村信用體系建設；普惠金融；發(fā)展；實踐思考

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2018.06.12

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031（2018）06-0085-04

一、前言

農(nóng)村信用體系建設是人民銀行2006年以來推進社會信用體系建設的一項重要內(nèi)容，主要工作是將分散在各個部門掌握的農(nóng)戶信用信息進行整合，建立完善的農(nóng)戶信用信息檔案和信用評價機制，構建“征信+信貸”融資模式，促進農(nóng)村地區(qū)金融服務創(chuàng)新發(fā)展。經(jīng)過十年多的不斷探索和實踐，部分地區(qū)已經(jīng)形成了一套成熟的做法，江蘇省內(nèi)就有兩種不同類型的典型模式。一是人民銀行推動政府主導的東海模式。江蘇省東?？h政府在當?shù)厝嗣胥y行設立東?？h農(nóng)戶征信服務中心，給予人員編制和資金保障，人民銀行指導該中心建設東?？h農(nóng)戶征信系統(tǒng)，開展農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟合作組織信用檔案采集工作，引導農(nóng)村金融機構依托農(nóng)戶征信系統(tǒng)優(yōu)化信貸流程，提高放貸效率。二是人民銀行聯(lián)合農(nóng)商行主導的興化模式。江蘇省泰州興化農(nóng)商行開發(fā)“陽光征信惠農(nóng)管理系統(tǒng)”和移動端APP，協(xié)調采集農(nóng)工辦、稅務局等公共信用信息，開發(fā)信用評價模型，構建“征信+信貸”的融資模式。興化農(nóng)商行依托惠農(nóng)管理系統(tǒng)開展農(nóng)戶信用評級，創(chuàng)新推出了“農(nóng)場發(fā)展貸”“專業(yè)合作貸”等7種信貸產(chǎn)品。

二、江蘇省常州地區(qū)農(nóng)村信用體系建設實踐

近年來，人民銀行常州市中心支行（以下簡稱“常州人行”）以“提高征信服務水平，促進信貸支持三農(nóng)”為目標，依托江蘇省農(nóng)村經(jīng)濟主體綜合信息管理系統(tǒng)，以農(nóng)村新型經(jīng)濟組織為重點，大力推進信用建檔，以組織開展農(nóng)村經(jīng)濟主體信用評價，大力推進信用評價結果在普惠金融和社會管理中的應用，逐步構建“征信+評價+信貸+社會管理”的農(nóng)村信用體系建設機制。

（一）以各方需求為導向，開展農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息系統(tǒng)建設

2010年開始，常州人行著力開發(fā)農(nóng)戶及農(nóng)村合作經(jīng)濟組織信用信息檔案系統(tǒng)，實現(xiàn)了常州農(nóng)戶信用信息的電子化采集，成為農(nóng)村信用體系建設的重要基礎設施。隨著系統(tǒng)用戶需求的不斷增加，2016年對系統(tǒng)進行了升級，新系統(tǒng)在農(nóng)戶信用檔案數(shù)據(jù)項、非銀信息采集途徑、農(nóng)戶信用評價等方面都有很大程度的完善，能夠更好適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新特點新要求。據(jù)常州人行統(tǒng)計，截至2018年3月末，常州轄內(nèi)已有7個縣區(qū)開展了農(nóng)戶系統(tǒng)建設工作，共采集9.75萬戶農(nóng)戶749萬條信息，54戶農(nóng)村合作經(jīng)濟組織1.2萬條信息。

（二）以依法合規(guī)為基礎，推動全省農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息采集工作

農(nóng)戶系統(tǒng)上線以來，從涉農(nóng)金融機構及農(nóng)村經(jīng)濟主體的現(xiàn)狀出發(fā)，積極爭取政府相關部門、村委會等單位的支持，開展農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息采集工作。按照“以點帶面、先易后難、穩(wěn)步推進”的原則，會同市農(nóng)工辦聯(lián)合開展新型農(nóng)業(yè)主體摸底調查，為1400戶農(nóng)村新型經(jīng)營主體建立了信用檔案。2017年3月，轄內(nèi)武進區(qū)上線了全省首家區(qū)域性新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息綜合管理平臺，該平臺信用信息數(shù)據(jù)采集模塊覆蓋了各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)負債情況。目前，該平臺已經(jīng)錄入167戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用信息。

（三）以信貸支農(nóng)惠農(nóng)為核心，推動農(nóng)戶系統(tǒng)數(shù)據(jù)應用

依托農(nóng)戶系統(tǒng)牽頭為地方政府、相關部門、涉農(nóng)金融機構提供農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信息服務，聯(lián)合市、縣（區(qū)）農(nóng)工辦、相關部門、涉農(nóng)金融機構搭建多渠道、多形式的融資推薦對接平臺，對信用較好的農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體給予相應的優(yōu)惠政策。截至2018年3月末，常州轄區(qū)對已建立信用檔案的4.65萬戶農(nóng)戶累計發(fā)放貸款135.1億元，貸款余額為49.5億元。指導轄內(nèi)涉農(nóng)金融機構在深入調研基礎上，遴選經(jīng)營狀況較好、資信狀況良好、代表性較強的13戶家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)納入其重點支持名單，給予貸款額度、利率制定及貸款流程等方面的優(yōu)惠及便利，2017年累計對重點支持名單中主體發(fā)放貸款3.13億元。

（四）以信用評價為抓手，推進農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設

信用評價是農(nóng)村信用體系建設的重要內(nèi)容，常州人行持續(xù)推進農(nóng)戶信用評價和“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評定工作，強化評價結果的應用。組織轄內(nèi)農(nóng)村金融機構對農(nóng)戶信用檔案進行定期梳理，及時更新信用信息，同時按照客觀公正、評定公開的原則，嚴格依據(jù)評選標準，對信用農(nóng)戶分批分時進行重新評定，剔除不符合標準的農(nóng)戶，確保評定質量。截至2018年3月底，全轄共評定信用農(nóng)戶5.57萬戶，評定“農(nóng)村青年信用示范戶”1816戶。

三、農(nóng)村信用體系建設對江蘇省常州地區(qū)普惠金融發(fā)展的實踐

農(nóng)村信用體系建設一方面可優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融資源配置，提升農(nóng)村地區(qū)信貸需求供給，降低融資成本，防范和化解農(nóng)村地區(qū)金融風險的有效載體；另一方面能夠進一步豐富金融產(chǎn)品，提升金融服務，實現(xiàn)普惠金融發(fā)展，滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的金融需求，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品多樣化，融資便利化。從江蘇省常州地區(qū)法人農(nóng)村金融機構江南農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“江南農(nóng)商行”）農(nóng)村信用體系建設推動普惠金融工作實踐看，主要從以下幾個方面對普惠金融發(fā)展有所促進。

（一）依托農(nóng)村信用體系建設出臺信貸政策，推動農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新

在監(jiān)管部門和地方政府的指導下，依托農(nóng)村信用體系建設，積極創(chuàng)新適應農(nóng)村信貸客戶需要的金融產(chǎn)品和服務方式。一是制定信貸政策推動農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展，開展“三權”抵押貸款工作，成立專門的領導小組，負責推動“三權”工作的開展。截至2018年3月末，江南農(nóng)商行“三權”抵押貸款余額5454萬元，有貸款余額41戶。其中，農(nóng)房抵押3565萬元、15戶，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款1658萬元、25戶，農(nóng)村經(jīng)營性建設用地使用權抵押貸款225萬元、1戶。二是加強對農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)金融服務，優(yōu)先發(fā)展小微信貸計劃和優(yōu)惠利率等普惠金融。對全年信貸計劃規(guī)模安排時，對小微企業(yè)信貸計劃進行單列，確保滿足小微企業(yè)貸款需求。修訂貸款產(chǎn)品利率定價管理辦法，對借款人為自然人或授信500萬以內(nèi)的企業(yè)（以兩證齊全的國有出讓土地房地產(chǎn)抵押的），最低執(zhí)行利率由央行基準的1.2倍調整為1.1倍。同時，對新增優(yōu)質小微客戶實施專項利率優(yōu)惠政策，最低執(zhí)行利率為央行基準的1.2倍，通過利率優(yōu)惠的方式進一步讓利小微企業(yè)。

（二）開發(fā)農(nóng)村特色信貸產(chǎn)品，滿足普惠金融各類主體金融需求

金融機構在推進農(nóng)村信用體系建設中，重要的環(huán)節(jié)就是結合地區(qū)產(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過特色產(chǎn)品滿足農(nóng)村地區(qū)不同信貸需求，以此推動農(nóng)村地區(qū)金融服務和經(jīng)濟發(fā)展，提升了農(nóng)村地區(qū)金融需求滿足率。金壇茅山革命老區(qū)于2005年被江蘇省扶貧辦確定為扶貧支持對象，江南農(nóng)商行本著以惠農(nóng)為宗旨，開發(fā)“扶貧貸款”特色業(yè)務，積極開展金融扶貧工作。2017年又成立扶貧工作領導小組，專門負責扶貧工作的推進落實。截至2018年3月末，江南農(nóng)商行對茅山革命老區(qū)（涉及8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)）2354戶信貸投放余額為38.24億元，小額扶貧貸款余額95萬元、49戶。在支持“三農(nóng)”方面，江南農(nóng)商行已形成涵蓋青年創(chuàng)業(yè)貸款、工會創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款、小額擔保創(chuàng)業(yè)貸款和村官創(chuàng)業(yè)貸款“五位一體”的創(chuàng)業(yè)貸款體系。至2018年3月末，累計發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款19.77億元、3856戶。

（三）信用檔案電子化為普惠金融發(fā)展奠定堅實基礎，便利化農(nóng)村地區(qū)融資

融資便利化和結算便利化是強化農(nóng)村地區(qū)金融服務的重要舉措之一，普惠金融的發(fā)展不僅需要滿足農(nóng)村地區(qū)不同情況的信貸需求，還需要加強農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施建設，實現(xiàn)金融交易便利化，降低交易成本。江南農(nóng)商行不斷優(yōu)化電子服務渠道建設，合理布放自助設備，在批發(fā)市場、專業(yè)市場、個體批發(fā)經(jīng)營商戶中推廣安裝各類支付終端，用于商品交易資金轉賬結算，提供全覆蓋的金融服務網(wǎng)絡，為小微企業(yè)節(jié)約成本、節(jié)省時間。至2018年3月末，江南農(nóng)商行在農(nóng)村金融綜合服務站共布放了7409臺金融POS、22730臺商務通，開辦企業(yè)網(wǎng)銀53332戶，累計補貼機具、交易等各類費用1.77億元。同時，不斷升級和完善掌上銀行功能，不斷升級該行網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行系統(tǒng)，提升系統(tǒng)兼容性、優(yōu)化客戶界面，積極創(chuàng)造和優(yōu)化小微企業(yè)支付結算環(huán)境，讓廣大小微企業(yè)足不出戶就能夠及時、方便地辦理各項金融業(yè)務，充分享受現(xiàn)代科技金融服務成果。

（四）推進金融機構網(wǎng)點建設及便民工程建設，推動農(nóng)村地區(qū)信用知識與金融宣傳

農(nóng)村信用體系建設一方面是促進農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展，另一方面也是通過宣傳信用知識，建立信用檔案，推進農(nóng)村地區(qū)誠信體系建立和完善。農(nóng)村信用體系建設中一項重要工作就是征信知識的宣傳和教育，金融機構通過開設的網(wǎng)點及金融綜合服務站開展“征信知識進鄉(xiāng)村”宣傳活動向廣大農(nóng)村居民及企業(yè)主宣傳征信知識，引導其樹立良好的信用意識。江南農(nóng)商行于2012年開始啟動“便民通”工程，2014年6月全面啟動了農(nóng)村金融綜合服務站建設工作，至2018年3月末“便民點”共計2013家（其中農(nóng)村金融綜合服務站456家）。截止目前，共開設11家異地分支機構，通過擴大網(wǎng)點輻射范圍，增強金融服務“三農(nóng)”力度。

四、啟示

（一）加強農(nóng)村信用基礎設施建設，篩選農(nóng)村誠實守信的普惠金融客戶

一是制定相關的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)征信規(guī)章制度，規(guī)范農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的信用信息的采集、公布、使用以及信用信息提供方和使用方的各種行為，增強具體工作實施的合法合規(guī)性。二是制定農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)采集更新考核獎懲制度，按照動態(tài)管理方式對農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的信用信息更新的及時性、準確性、完整性進行評價和認定，確保農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)信用檔案信息的真實有效。三是在現(xiàn)有農(nóng)村征信體系的基礎上，大力推進“信用戶”、“信用農(nóng)村小微企業(yè)”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”信用評價評選工作，篩選誠實守信、有金融需求的普惠金融客戶。

（二）多渠道、多層次開展農(nóng)戶信用宣傳，培養(yǎng)誠實守信的農(nóng)村普惠金融客戶

充分利用現(xiàn)有農(nóng)村金融機構網(wǎng)點、金融服務站等物理設施和報紙、廣播、電視等傳統(tǒng)媒體，以及互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信等新興媒體，在農(nóng)村地區(qū)大力開展金融知識、征信知識宣傳，增強農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)金融知識、征信意識和信用意識，營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍，政府和金融機構對信用好的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)優(yōu)先給予各項惠農(nóng)政策和金融便利政策（如不同的授信額度、貸款利率和貸款期限，簡化貸款手續(xù)等），對出現(xiàn)嚴重違約的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)制定出相應的制裁措施，使農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)自覺維護自己的良好信用，培養(yǎng)普惠金融對象的誠實守信。

（三）依托農(nóng)村信用體系建設，創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務

由于農(nóng)村普惠金融的相關政策實施細則尚未落地以及農(nóng)村資產(chǎn)抵押、評估、流轉市場尚未建立，加上許多農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，若因不可抗拒因素經(jīng)營失敗，也無法變賣其資產(chǎn)歸還銀行貸款而失信。因此，金融機構和地方政府在推進農(nóng)村信用體系建設中，要結合地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色，引入產(chǎn)業(yè)基金、保險機構、擔保機構等金融企業(yè)，創(chuàng)新風險分擔的普惠金融產(chǎn)品和服務，并出臺相關的配套政策，最大限度消除不可抗拒因素的風險，從而擴大普惠金融覆蓋面。

參考文獻：

[1][2）[3]王曉.普惠金融的國際實踐[J].金融會計，2016（10）69-70.