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    我國保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革研究

    2018-10-15 02:50:54易細(xì)純
    海南金融 2018年6期
    關(guān)鍵詞:改革

    易細(xì)純

    摘 要:黨的十九大報告指出,我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段,必須深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,把提高供給體系質(zhì)量作為主攻方向;支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級,加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。我國保費(fèi)規(guī)模雖躍居全球第二,但不平衡不充分的保險供給與人民群眾日益進(jìn)發(fā)、不斷升級的保險需求之間的矛盾成為新時代保險業(yè)的主要矛盾。本文分析了我國保險業(yè)產(chǎn)品供給、服務(wù)供給、人力資源供給、資本供給等方面存在的問題,就保險業(yè)如何進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,提出了相應(yīng)的政策建議。

    關(guān)鍵詞:保險業(yè);供給側(cè);改革

    DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2018.06.10

    中圖分類號:F842.0

    文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

    文章編號:1003-9031(2018)06-0072-06

    一、保險業(yè)供給側(cè)改革提出的背景

    黨的十九大報告指出,我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段,必須深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,把提高供給體系質(zhì)量作為主攻方向;支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級,加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。近年來,我國保險業(yè)通過不斷改革,增強(qiáng)了內(nèi)生動力。保費(fèi)收入從1980年的4.6億元攀升至2017年的3.6萬億元,37年間增長了7825倍,保費(fèi)規(guī)模躍居全球第二;保險資產(chǎn)余額突破12萬億元;保險消費(fèi)者獲得的保險賠付達(dá)3.3萬億元,保險賠付占災(zāi)害損失的比例已提升到10%,但與全球平均30%以上的水平還有很大差距。保險業(yè)承辦大病保險保障達(dá)10多億人,積累養(yǎng)老和醫(yī)療資金7.7萬億元,但商業(yè)養(yǎng)老保險替代率、健康保險賠付在醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用中占比還不到2%。2017年保險深度(保費(fèi)占GDP之比)為4.2%、保險密度(人均保費(fèi))為336美元,低于全球6.2%、621美元的平均水平,更低于發(fā)達(dá)國家8%、3400美元的平均水平。我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀距離“保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范,具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力的保險強(qiáng)國”目標(biāo)還有很大的差距,因而不平衡不充分的保險供給與人民群眾日益進(jìn)發(fā)、不斷升級的保險需求之間的矛盾成為新時代保險業(yè)主要矛盾。本文擬從保險供給不平衡不充分的視角,探討一下我國保險產(chǎn)品供給、服務(wù)供給、人力資源供給、資本供給等方面如何滿足民眾需求。

    二、保險業(yè)供給側(cè)存在的問題

    供給側(cè)管理理論來自美國的“里根經(jīng)濟(jì)學(xué)”和英國“撒切爾主義”為代表的實(shí)踐,主要通過減少政府干預(yù)、推進(jìn)市場化改革、減稅減負(fù)、鼓勵創(chuàng)新、控制貨幣供給和加大人力資本投入等要素配置來幫助經(jīng)濟(jì)走出衰退的泥潭。當(dāng)前,保險已逐漸成為保障人民群眾美好生活的必需品,但保險業(yè)自身在產(chǎn)品供給、服務(wù)供給、人力資源供給、資本供給等方面還存在發(fā)展不平衡不充分的問題。

    (一)保險產(chǎn)品供給失衡

    1.保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)失衡,保障不充分

    在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上,人身險業(yè)務(wù)中的健康、養(yǎng)老等長期壽險業(yè)務(wù)發(fā)展不足,與民眾身體健康密切相關(guān)的健康險保費(fèi)收入僅占人身險公司總保費(fèi)的15.34%;養(yǎng)老險等長期壽險業(yè)務(wù)雖然保費(fèi)收入占總保費(fèi)的82.4%,但期末有效保額僅占總保額的9.02%,說明保險產(chǎn)品保障水平偏低。我國壽險保單持有人僅占總?cè)丝诘?%,人均持有保單僅有0.13張;健康保險產(chǎn)品多集中在醫(yī)療保險和疾病保險,護(hù)理保險和收入損失保險的險種比較少,無法滿足消費(fèi)者在健康保險方面的真正需求。財產(chǎn)險中的車險保費(fèi)占比超過70%,而企財險、家財險、責(zé)任險等險種的份額卻不高,結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡;財產(chǎn)保險賠付占災(zāi)害損失比重遠(yuǎn)低于國際上30%的平均水平。人民群眾及實(shí)體經(jīng)濟(jì)在養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)、巨災(zāi)、責(zé)任保險等方面的保障還存在巨大缺口。

    在區(qū)域結(jié)構(gòu)上,2017年東部十六省市原保險保費(fèi)收入占全國總保費(fèi)的57.1%,中部八省市原保險保費(fèi)收入占24.1%,西部十二省市原保險保費(fèi)收入18.7%,區(qū)域發(fā)展結(jié)構(gòu)也不平衡。

    2.產(chǎn)銷脫節(jié),庫存積壓,研發(fā)資源浪費(fèi)

    據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),人身險公司2017年向監(jiān)管部門備案和審批的產(chǎn)品就達(dá)3千多個,歷年累計(jì)備案和審批的人身險產(chǎn)品至少有幾萬個;財產(chǎn)險公司截止2016年累計(jì)向保監(jiān)會備案和審批的產(chǎn)品達(dá)5萬多個。全行業(yè)研發(fā)的產(chǎn)品15萬個以上,門類齊全、總量龐大,但在銷、適銷的產(chǎn)品少,庫存積壓大;有的產(chǎn)品開發(fā)出來就沒有需求,一經(jīng)面世就“自行夭折”,產(chǎn)銷嚴(yán)重脫節(jié),研發(fā)資源嚴(yán)重浪費(fèi)。

    3.產(chǎn)品同質(zhì)性高,創(chuàng)新型險種少,產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏保護(hù)機(jī)制

    一是單一產(chǎn)品同質(zhì)。從產(chǎn)品數(shù)量看,我國保險產(chǎn)品并不少,但大多是同質(zhì)化產(chǎn)品。比如各產(chǎn)險公司的車險產(chǎn)品銷售收入占據(jù)產(chǎn)險市場70%,但其本身卻屬于簡單復(fù)制品,并未能滿足車險客戶的個性化需求;各公司的車險除了價格不同外,其余都大同小異,只能靠低價格、高費(fèi)用、高投放來搶占市場,導(dǎo)致保險公司之間的價格戰(zhàn)不斷升級。

    二是中小型保險公司與傳統(tǒng)大公司的產(chǎn)品同質(zhì)。中小公司由于自身研發(fā)能力低,大多是模仿傳統(tǒng)大型公司產(chǎn)品進(jìn)行復(fù)制修改,同質(zhì)化多、差異化少;符合公司自身特色的產(chǎn)品較少,難以形成差異化經(jīng)營。

    三是創(chuàng)新型產(chǎn)品娛樂化。創(chuàng)新型公司(如互聯(lián)網(wǎng)保險公司)產(chǎn)品創(chuàng)新周期快、不斷推陳出新,但娛樂化傾向嚴(yán)重,偏離了風(fēng)險保障的大方向;有些公司設(shè)計(jì)保險產(chǎn)品時“打擦邊球”,存在違規(guī)風(fēng)險。

    四是產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏保護(hù)機(jī)制,導(dǎo)致保險公司跟班走老路的多、潛心研發(fā)能夠滿足消費(fèi)者個性化需求的積極性不高。比如地震等巨災(zāi)保險,雖然民眾有需求,但沒有專門的地震保險,一些公司就用家庭財產(chǎn)保險條款作簡單改造,并將一些地區(qū)(比如海南等地)的地震風(fēng)險列為家財險的除外責(zé)任,消費(fèi)者的家庭財產(chǎn)一旦遭遇地震災(zāi)害也得不到賠付。又比如演藝公司的相關(guān)保險,筆者2017年在海南召開消費(fèi)者座談會時,有消費(fèi)者咨詢影視劇攝制組設(shè)備租賃的相關(guān)保險產(chǎn)品配套服務(wù)。據(jù)該消費(fèi)者介紹,海南目前每年至少有400個攝制組拍攝影視劇,如保險公司不能提供相關(guān)的設(shè)備租賃責(zé)任險、機(jī)器損壞保險、影視工作人員意外險等,勢必制約海南影視產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。再比如人身險公司中對長期護(hù)理保險、教育保險等研發(fā)的投入較少,現(xiàn)有護(hù)理保險產(chǎn)品并不能滿足消費(fèi)者在住院護(hù)理、居家康復(fù)養(yǎng)老等方面的現(xiàn)實(shí)需求,有的消費(fèi)者對長期護(hù)理保險要求投保時以貨幣形式繳費(fèi)、理賠時以勞務(wù)工時的方式給付,但這種產(chǎn)品保險公司研發(fā)能力又跟不上。

    4.保險產(chǎn)品性價比低

    目前,保險市場上主流保險產(chǎn)品的價格偏高、性價比低。許多產(chǎn)品呈現(xiàn)出保費(fèi)高、保額低、保障范圍窄等問題。如2017年我國車險的綜合賠付率只有58.27%,綜合賠付率比國外發(fā)達(dá)國家低10-20個百分點(diǎn),而綜合費(fèi)用率達(dá)到40.69%(實(shí)際費(fèi)用水平比這個數(shù)據(jù)更高)。一些產(chǎn)品定價沒有遵循精算原則,預(yù)定損失率和費(fèi)用率倒掛,個別產(chǎn)品費(fèi)用率甚至高達(dá)90%,嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者利益。人身險產(chǎn)品也同樣存在這一問題,很多健康險產(chǎn)品繳費(fèi)高、保額低;養(yǎng)老儲蓄型的壽險產(chǎn)品繳費(fèi)期長、保費(fèi)高、保障程度低、收益率低,達(dá)不到保險客戶對產(chǎn)品的預(yù)期。盡管近年來在互聯(lián)網(wǎng)保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新的“鯰魚效應(yīng)”下,健康險產(chǎn)品繳費(fèi)高、保額低的現(xiàn)象有所改觀,但整體來看,國內(nèi)保險產(chǎn)品的保障范圍窄、保額低、保費(fèi)高。香港地區(qū)的人身險產(chǎn)品之所以一直備受內(nèi)地客戶追捧,歸根到底就是因?yàn)樗麄兊漠a(chǎn)品性價比高,客戶選擇“用腳投票”,千里迢迢到香港的銀行排隊(duì)買保險。

    5.產(chǎn)品偏離保險的本源

    近年來,壽險市場上涌現(xiàn)出一批以高成本、高杠桿和高風(fēng)險為特征的資產(chǎn)驅(qū)動負(fù)債型壽險公司,其產(chǎn)品供給存在偏離風(fēng)險保障功能的傾向,且其“野蠻成長”速度驚人。其經(jīng)營路徑是:以“高保單獲取成本”(即用高現(xiàn)金價值和高銷售費(fèi)用)吸引投保需求、刺激銷售行為,公司以此獲取大量現(xiàn)金流,并將之投到資本市場博取高額回報再回饋投??蛻?;或以較高杠桿舉牌上市公司、控股其他經(jīng)濟(jì)實(shí)體,進(jìn)而使得權(quán)益類資產(chǎn)迅速膨脹。這些公司的產(chǎn)品嚴(yán)重偏離保險本源,如產(chǎn)險公司銷售的非壽險投資型家財險、人身險公司銷售的理財型保險,雖然都以“保險”的名義銷售,但風(fēng)險保額極低、保障功能很弱,有“姓金而不姓保”之嫌。

    (二)保險服務(wù)供給失衡

    1.服務(wù)提供者良莠不齊

    一是傳統(tǒng)老公司和激進(jìn)型公司市場份額大、壟斷地位高。據(jù)統(tǒng)計(jì),截止2017年底,我國(直接)保險公司數(shù)量達(dá)172家,其中人身險公司85家,財產(chǎn)險公司87家。前10大人身險公司保費(fèi)收入達(dá)1.86萬億元,占人身險公司總保費(fèi)71.31%;其中6大傳統(tǒng)人身險公司(指2000年前設(shè)立)保費(fèi)收入達(dá)1.39萬億元,占人身險公司當(dāng)年總保費(fèi)的53.53%;值得一提的是,在2007-2017年設(shè)立的壽險公司中,如富德生命人壽、華夏人壽、人保壽險、安邦人壽,通過經(jīng)營中短存續(xù)期高現(xiàn)金價值產(chǎn)品(如短期萬能險、理財保險等),實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)井噴式增長,保費(fèi)規(guī)模迅速晉升前十,其中安邦人壽更是晉升為人身險公司前三甲,僅次于平安人壽。前10大財產(chǎn)險公司的原保險保費(fèi)收入0.89萬億元,占財產(chǎn)險公司總保費(fèi)的85.34%,保費(fèi)集中度比人身險公司更高;其中6大傳統(tǒng)財產(chǎn)險公司中保費(fèi)收入達(dá)0.76萬億元,占財產(chǎn)險公司當(dāng)年總保費(fèi)的72.45%。

    二是中小公司夾縫中求生存舉步維艱。我國的保險市場主體中有86%都是中小公司,這些公司雖然天生具有創(chuàng)新屬性,只要緊跟時代潮流,激發(fā)市場活力,就能豐富市場供給;但多因片面追求大而全,復(fù)制大公司做大規(guī)模的模式布局全國,未能走出自己的特色之路,未能擺脫夾縫中求生存的虧損網(wǎng)境。比如2017年75家中小人身險公司保費(fèi)收入僅占壽險市場份額的28.69%,有29家處于虧損狀態(tài);77家中小型財產(chǎn)保險公司保費(fèi)收入僅占產(chǎn)險市場份額的14.66%,有28家出現(xiàn)虧損。此外,一些中小公司在公司治理方面欠賬太多,導(dǎo)致控股股東濫用權(quán)力、董事會運(yùn)作失靈;一些股東對保險業(yè)經(jīng)營規(guī)律缺乏足夠的認(rèn)識,只重視短期利益,缺乏深耕細(xì)作和打造百年老店的意愿和措施。

    2.保險公司服務(wù)水平差異較大

    一是部分公司服務(wù)行為不規(guī)范。長期以來,少數(shù)銷售人員在展業(yè)時向客戶承諾合同約定以外的利益,或者與公司理賠時實(shí)際給付或賠付的金額不一致,遭致消費(fèi)者詬病和投訴。如以銀行存款、理財、基金等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品,夸大保險理財產(chǎn)品的收益或不如實(shí)告知收益;誘導(dǎo)投保人不如實(shí)告知健康狀況,不如實(shí)回答公司電話回訪;對合同條款尤其是免責(zé)條款、除外責(zé)任提示說明不到位;以保單升級為由,誘導(dǎo)消費(fèi)者退保已有產(chǎn)品購買新保險;保單未經(jīng)投保人簽名或由銷售人員代簽名等。

    二是部分公司專業(yè)服務(wù)能力不強(qiáng)。一些公司過于注重承保業(yè)務(wù)數(shù)量的增長,放松承保質(zhì)量和核保風(fēng)險管理,“寬進(jìn)嚴(yán)出”,快速出單;有些公司技術(shù)力量薄弱,尚未開發(fā)手機(jī)客戶端保全服務(wù),在客戶需要變更保單要素時,需要到公司排隊(duì),既耗時又繁瑣;一些公司忽視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),核保時明明發(fā)現(xiàn)代理人或銷售人員夸大保障范圍或誤導(dǎo)消費(fèi)者,保單不是標(biāo)準(zhǔn)件而是“次標(biāo)件”,卻也能審核通過,導(dǎo)致保險合同生效、免責(zé)條款適用等方面出現(xiàn)客戶投訴。

    三是服務(wù)效率不高。從近年的保險消費(fèi)投訴情況來看,“理賠慢”、“理賠難”依然是投訴熱點(diǎn),占保險合同糾紛70%以上。如保險理賠過程中,保險公司未按《保險法》要求的受理報案、現(xiàn)場查勘、定損和理賠等,拖賠、惜賠、甚至無理拒賠的問題較為突出。投保時未向客戶提供或說明理賠限制性規(guī)定,出險后才對客戶言明;對理賠申請人的理賠材料提交要求過于苛刻等。

    (三)保險業(yè)人力資源供給落后于民眾對保險服務(wù)的需求

    保險營銷機(jī)制引入中國后,開啟了我國壽險業(yè)的跨越式發(fā)展,也吸引了各行各業(yè)人員進(jìn)入保險業(yè)從事保險銷售。較低的從業(yè)門檻和嚴(yán)格的考核淘汰,使得保險營銷員13個月留存率只有25-30%,代理人與公司的粘附率非常低,形成“大進(jìn)大出”局面。經(jīng)過二十多年洗禮,保險營銷員從幾十萬增加到2017年900多萬人,他們自身對保險理念的認(rèn)知以及深入千家萬戶、廠礦機(jī)關(guān)、學(xué)校農(nóng)村進(jìn)行保險宣傳,對普及民眾的保險知識有不可磨滅的貢獻(xiàn),但同時也留下了“一人賣保險全家不要臉”的社會罵名。隨著社會保障的廣泛覆蓋以及保險消費(fèi)者對商業(yè)保險的認(rèn)同,民眾的保險需求也不斷升級,尤其是隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)程加快,保險服務(wù)對象和服務(wù)提供方式都將發(fā)生深刻變化,而保險從業(yè)人員自身的專業(yè)化、技能多樣化、服務(wù)現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)型升級卻顯遲緩。

    一些保險公司還在使用傳統(tǒng)的營銷模式,對信息化、數(shù)據(jù)化、智能化、區(qū)塊鏈經(jīng)濟(jì)缺乏全面認(rèn)識,從業(yè)人員知識更新落后于人民群眾對美好生活的向往而產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)保險需求,出現(xiàn)知識恐慌。

    一些公司對銷售人員僅限于產(chǎn)品和營銷技巧的培訓(xùn),未能緊跟外部環(huán)境的迅速變化;隨著外國保險公司的全面進(jìn)入,我國民眾的候鳥式養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合式旅游、手機(jī)支付保費(fèi)領(lǐng)取保險金、貨幣形式繳納保費(fèi)而以勞務(wù)方式領(lǐng)取保險金等保險需求不斷升級,保險業(yè)的服務(wù)水平將再次面臨人世前的“狼來了”問題,從業(yè)人員的能力和水平需要全面提升。

    (四)保險資本供給存在虛假和監(jiān)管套利行為

    一是個別公司的實(shí)際控制人通過虛假出資騙取行政許可,有些通過增資、收購股權(quán)、代持股權(quán)等方式稀釋小股東股份,以達(dá)到實(shí)際控制公司的目的。

    二是實(shí)際控制人通過保險投資輸送利益。如少數(shù)激進(jìn)型公司成了上市公司或?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)“門口的野蠻人”;個別公司的大股東通過職務(wù)便利控制保險公司投資,超比例持股上市公司、超比例投資非上市股權(quán)、通過資產(chǎn)包層層嵌套將資金投向關(guān)聯(lián)方進(jìn)行利益輸送等;有些股東持續(xù)出資能力較弱,導(dǎo)致保險公司償付能力下降。

    三是部分公司將保險資金投資支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不多,大量保險資金僅在不同金融機(jī)構(gòu)之間、不同金融產(chǎn)品形態(tài)上循環(huán),脫虛向?qū)嵢沃氐肋h(yuǎn)。

    三、保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革路徑和保障措施

    (一)保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的路徑

    1.在去“產(chǎn)能”方面。一是建立市場退出機(jī)制,系統(tǒng)清理保險業(yè)“僵尸企業(yè)”。采取并購、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),引進(jìn)新股東補(bǔ)充資本金,引進(jìn)經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì),注入新鮮血液,加強(qiáng)公司治理,切實(shí)解決治理失效和虛假資本問題。二是放寬外資保險公司持股比例。建議在海南自貿(mào)區(qū)(港)開展離岸保險業(yè)務(wù),使香港、澳門或外資公司過去以“地下保單”方式銷售的保險逐漸“陽光化”,給民眾合法購買外資保險產(chǎn)品的渠道;同時允許海南的保險機(jī)構(gòu)代銷外資保險公司的產(chǎn)品,以便隔離和控制相關(guān)風(fēng)險。三是建立中小型保險公司差異化經(jīng)營和區(qū)別監(jiān)管機(jī)制,優(yōu)化中小型保險公司的營商環(huán)境。加強(qiáng)對中小公司中短存續(xù)期業(yè)務(wù)的流動性監(jiān)控和比例控制,既要防止保險公司飲鴆止渴,又要防止其出現(xiàn)現(xiàn)金流短缺的“突然死亡”風(fēng)險。

    2.在去“庫存”方面。一是系統(tǒng)清理和淘汰被市場證明毫無生命力的保險產(chǎn)品。二是建立并實(shí)施保險產(chǎn)品“召回”管理、組織第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品評價、精算師責(zé)任追究制度等,通過“外部”壓力鍛造保險產(chǎn)品生命力。

    3.在去杠桿方面。一是降低保險資本杠桿率,嚴(yán)堵虛假資本、“保費(fèi)變資本”和保險公司與實(shí)際控制人之間的利益輸送渠道。二是加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理,防止短錢長用。

    4.在降成本方面。一是指導(dǎo)保險公司調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),強(qiáng)化高內(nèi)涵價值產(chǎn)品的銷售。二是建立傭金扁平化支付制度,提高績優(yōu)業(yè)務(wù)員留存率和職業(yè)榮譽(yù)感。三是持續(xù)對“1+4”系列文件的監(jiān)督執(zhí)行,加大對“五虛”等違法違規(guī)行為的懲處力度,凈化經(jīng)營環(huán)境。

    5.在增加保險新動能方面。一是鼓勵小而精的專業(yè)化、特色化、創(chuàng)新型公司的設(shè)立。二是大力進(jìn)行條款費(fèi)率市場化改革,擠干費(fèi)用水分,降低銷售成本,使更多的保障型產(chǎn)品在價格上更加實(shí)惠、在手續(xù)上更加便捷、在保障上更加全面,增強(qiáng)保險消費(fèi)者獲得感。三是建立保險產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制,比如給予10年以上的長期壽險產(chǎn)品3年創(chuàng)新保護(hù)期、5-10年期產(chǎn)品1年的創(chuàng)新保護(hù)期等。四是加強(qiáng)跨境合作,以“港保通”的方式,在海南省自貿(mào)區(qū)(港)銷售香港保險公司的各類保單。

    (二)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的保障措施

    1.不拘一格降人才。一是在高校設(shè)立保險方向的市場營銷專業(yè)、老年護(hù)理專業(yè),并采取積分制將實(shí)習(xí)學(xué)時累計(jì)進(jìn)入學(xué)生的畢業(yè)成績。二是改進(jìn)營銷管理,實(shí)現(xiàn)傭金扁平化,服務(wù)明星的員工化,防止?fàn)I銷員大進(jìn)大出。三是對保險公司高級管理人員試行考試制度和職業(yè)經(jīng)理人注冊登記制。四是多渠道全方位改進(jìn)保險公司培訓(xùn),利用社會力量在人身險公司保險營銷員和財產(chǎn)險公司查勘員培訓(xùn)課程體系中,普及老年護(hù)理、康體護(hù)理、食品營養(yǎng)、急救知識、智能終端操作運(yùn)用、金融經(jīng)濟(jì)知識等課程,并堅(jiān)持持證上崗。

    2.創(chuàng)新保險服務(wù)供給。據(jù)統(tǒng)計(jì),在全球最大企業(yè)和最新企業(yè)中,共有53家營業(yè)收入超過千億美元的企業(yè),中國有13家,僅次于美國的22家;共有252家獨(dú)角獸公司,中國有98家,僅次于美國的106家。由此可見,美國和中國領(lǐng)跑全球科技創(chuàng)新將成為不爭的事實(shí)。保險服務(wù)對象和客觀環(huán)境的這些變化,決定了保險業(yè)必須以時不我待的緊迫感創(chuàng)新保險產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù),充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能、手機(jī)APP等現(xiàn)代科技手段實(shí)現(xiàn)保險服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級,以便更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航。

    3.守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。一是堅(jiān)決打好防范化解重大風(fēng)險的攻堅(jiān)戰(zhàn)。要把監(jiān)管資源向發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、防范風(fēng)險、處置風(fēng)險傾斜,尤其是要加大對法人機(jī)構(gòu)的重大風(fēng)險監(jiān)管;要讓監(jiān)管“長牙齒”,提高依法監(jiān)管的能力。二是要處理好發(fā)展和監(jiān)管的關(guān)系。營造公平的競爭環(huán)境,防止“市場失靈”和重大風(fēng)險積累。三是要圍繞保障人民美好生活這個核心、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這條主線、讓保險業(yè)再次崇高這個信念,建設(shè)國家和人民可信賴、可托付的保險業(yè),使保險真正成為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”。

    參考文獻(xiàn):

    [1]李傳學(xué).供給側(cè)改革視角下壽險公司轉(zhuǎn)型的思考[J].保險理論與實(shí)踐,2017(3).

    [2]秦勉.保險業(yè)的供給側(cè)改革取向分析[J].經(jīng)濟(jì)研究,2017(9).

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