民辦高?！靶@貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

王開澄

摘 要：本文探討和研究出合理高效的“風(fēng)險(xiǎn)防范措施”和“教育引導(dǎo)機(jī)制”，為避免“校園貸”等類似學(xué)生管理問題的重要途徑，通過科學(xué)的教育機(jī)制，引導(dǎo)學(xué)生擁有積極向上的消費(fèi)觀念和必要的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而保證在校大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活，和身心健康發(fā)展，也為今后此類問題的研究提供一些的啟示和借鑒。

關(guān)鍵詞：民辦高校；校園貸；教育引導(dǎo)機(jī)制

一、“校園貸”問題的研究現(xiàn)狀

“校園貸”問題的研究范疇大致包括三個(gè)方面，第一是關(guān)于“校園貸”現(xiàn)狀的研究。如盧藝芳、段昕昕的《“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)查及金融、法制監(jiān)管建議——以河南四所高校和兩所高中為例》（《時(shí)代金融》，2016年第32期），第二是將“校園貸”與高校實(shí)際相結(jié)合的探討，如王亞軍的《高校校園貸特征性研究》（《中國(guó)培訓(xùn)》，2017年第4期），第三是探討解決“校園貸”問題的方法。如《校園貸問題要區(qū)別對(duì)待精準(zhǔn)監(jiān)管》，在對(duì)“校園貸”問題研究的基礎(chǔ)上，更將其結(jié)合大學(xué)生的特征進(jìn)行了探討；縱觀學(xué)界對(duì)“校園貸”問題的研究，雖然涉及了多個(gè)方面，以上研究沒有專門針對(duì)民辦普通高等學(xué)校“校園貸”問題的探討。

二、“校園貸”活躍在民辦高校的原因及現(xiàn)狀調(diào)查

（一）“校園貸”活躍在民辦高校的原因

民辦高校指的是企業(yè)事業(yè)組織、社會(huì)團(tuán)體及其他社會(huì)組織和公民個(gè)人利用非國(guó)家財(cái)政性教育經(jīng)費(fèi)，學(xué)生的生源層次較差，多為該錄取批次中成績(jī)相對(duì)靠后的學(xué)生，學(xué)習(xí)態(tài)度和學(xué)習(xí)方法有所欠缺，對(duì)大學(xué)的學(xué)習(xí)生活和自己的未來(lái)發(fā)展定位非常不清晰，普遍存在“花錢不是來(lái)受管”的意識(shí)；民辦高校的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)于公辦高校學(xué)生普遍較好，家長(zhǎng)對(duì)孩子的關(guān)心大都體現(xiàn)在物質(zhì)層面，對(duì)學(xué)生在心理健康、行為規(guī)范方面和價(jià)值觀的養(yǎng)成等問題關(guān)注很少，進(jìn)校之后花錢比較隨意，容易陷入“校園貸”旋窩的大學(xué)生因無(wú)力償還高額利息，也更容易走入另一個(gè)惡性循環(huán)——“以貸還貸”，越陷越深。

這一系列問題使得民辦高校的學(xué)生往往缺乏自制力和積極向上的價(jià)值判斷，這些問題反映在消費(fèi)理念上，就出現(xiàn)了盲目消費(fèi)、享樂消費(fèi)，貪圖一時(shí)之樂而缺乏經(jīng)濟(jì)上的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，進(jìn)而出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上入不敷出的現(xiàn)象。特別是國(guó)家禁止商業(yè)銀行為在校學(xué)生辦理信用卡之后，在校大學(xué)生沒有更多的途徑獲得商業(yè)貸款，這也是民辦高校大學(xué)生為什么如此熱衷于網(wǎng)上借款、“校園貸”能在民辦高校迅速發(fā)展壯大的重要原因。

（二）民辦高?！靶@貸”現(xiàn)狀調(diào)查

校園貸本來(lái)就是一種新型的金融服務(wù)產(chǎn)品，但隨著近年來(lái)不斷發(fā)生的不良信貸事件（如“裸貸”問題），在原本單純校園中、甚至整個(gè)社會(huì)上都引起了軒然大波，且這種影響還在不斷升級(jí)。全國(guó)各地上百所高校陸陸續(xù)續(xù)發(fā)生因“校園貸”引發(fā)的學(xué)生經(jīng)濟(jì)糾紛問題，有的甚至威脅到同學(xué)們的生命安全，而這些問題在民辦高校中尤為嚴(yán)重。對(duì)于民辦高校“校園貸”現(xiàn)狀，筆者通過問卷調(diào)查的方式對(duì)其作一簡(jiǎn)單分析。

本次調(diào)查時(shí)間一個(gè)半月，分別從大學(xué)生對(duì)校園貸問的態(tài)度，民辦高校大學(xué)生每月基本開支現(xiàn)狀，校園貸使用的目的進(jìn)行詳細(xì)的問卷。調(diào)查期間，共發(fā)放了300多份調(diào)查問卷，回收有效調(diào)查問卷264份。調(diào)查對(duì)象主要為四川工商學(xué)院、川大錦江學(xué)院、四川城市職業(yè)學(xué)院的本科及?？圃谛Ｉ?。調(diào)查問卷的發(fā)放對(duì)象涵蓋了不同的年級(jí)和不同的專業(yè)。本次調(diào)查數(shù)據(jù)具有一定的全面性、普遍性和合理性。從大學(xué)生對(duì)“校園貸”的態(tài)度上看，絕大部分大學(xué)生對(duì)校園貸不了解或者認(rèn)同，只有不到兩成的大學(xué)生對(duì)使用校園表示中立或者反對(duì)。

從民辦高校大學(xué)生每月基本開支現(xiàn)狀調(diào)查來(lái)看，大部分民辦高校大學(xué)生生活費(fèi)在1200-2100元之間，還有一小部分學(xué)生的生活費(fèi)在1200元以下只有很少一部分大學(xué)生的生活費(fèi)是在2000元以上。但對(duì)于大部分民辦高校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，都具有很強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，這一點(diǎn)生活費(fèi)完全不能支撐其強(qiáng)大的購(gòu)買欲望。所以在很長(zhǎng)一段時(shí)間，校園貸成為民辦高校大學(xué)生重要的市場(chǎng)需求。

在“校園貸”使用的目的的調(diào)查中，筆者獲悉，學(xué)生使用校園貸的主要目的是購(gòu)買新款手機(jī)、電腦、時(shí)髦的服裝、高檔化妝品、外出旅游、高檔娛樂場(chǎng)所消費(fèi)等，大部分的消費(fèi)都是隨心所欲和沖動(dòng)的，消費(fèi)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了學(xué)生本身的經(jīng)濟(jì)承受水平。

三、 校園貸帶來(lái)的負(fù)面影響

不法分子將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)高校，進(jìn)行短期、小額的貸款活動(dòng)，肆意賺取學(xué)生的錢財(cái)，帶來(lái)了很多負(fù)面影響。

（一）校園貸款會(huì)滋生借款學(xué)生的惡習(xí)

高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要靠父母提供的生活費(fèi)，若學(xué)生具有攀比心理，且平時(shí)就有惡習(xí)，那么父母提供的費(fèi)用肯定不足以滿足其需求。通過調(diào)查走訪發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生校園貸還款方式主要有以下幾種方式，大約30%的學(xué)生是通過父母每月給自己的生活費(fèi)用進(jìn)行還款，大約20%是找班級(jí)的其他同學(xué)借錢來(lái)進(jìn)行還款，還有大約20%的同學(xué)是通過自己的兼職獲得資金進(jìn)行還款，大約10%的同學(xué)是通過編造各種理由向父母要錢進(jìn)行還款，最后剩下的就是通過其他的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行還款，這也是最危險(xiǎn)的一種。因此，這部分學(xué)生可能會(huì)轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習(xí)，嚴(yán)重的可能因無(wú)法還款而逃課、輟學(xué)。

（二）若不能及時(shí)歸還貸款，放貸人會(huì)采用各種手段向?qū)W生討債，擾亂學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活

一些放貸人進(jìn)行放貸時(shí)會(huì)要求提供一定價(jià)值的物品進(jìn)行抵押，而且要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件，對(duì)學(xué)生個(gè)人信息十分了解，因此一旦學(xué)生不能按時(shí)還貸，放貸人可能會(huì)采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，對(duì)學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

（三）危害學(xué)生的生命安全

大學(xué)生使用“校園貸”負(fù)債累累，無(wú)力償還，從而選擇輕生的案列頻發(fā)。從2016年河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生鄭德幸欠下了60余萬(wàn)元的巨款而選擇自殺，悲劇還在不斷上演。

（四）不法分子利用“高利貸”進(jìn)行其他犯罪

放貸人利用校園“高利貸”詐騙學(xué)生的抵押物、保證金，或利用學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行電話詐騙、辦理信用卡等。

四、做好風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)機(jī)制

預(yù)防“校園貸”所帶來(lái)的不良影響，可以從以下幾個(gè)方面入手：

（一）就大學(xué)生自身而言，學(xué)習(xí)金融、法律知識(shí)，避免掉入“校園貸”陷阱

學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)一些金融常識(shí)和法律基礎(chǔ)知識(shí)是避免陷入“校園貸”陷阱的有效方法。在眾多事發(fā)案列中，很多同學(xué)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)明確告知借錢違約金日息高達(dá)5%的情況下，依然前往辦理借貸。而眾所周知，借貸利息高于月息4%就屬于高利貸，借貸利息高于銀行的4倍則不受法律保護(hù)，用散布“裸照”、暴力等非法手段追討借款更是違法行為，在此情況下仍然堅(jiān)持借貸的大學(xué)生們，顯然缺乏金融常識(shí)和基本法律意識(shí)。最后，大學(xué)生要妥善保管個(gè)人的身份證等重要證件，不輕易對(duì)外泄露自己的家庭住址、宿舍住址、父母聯(lián)系電話等關(guān)鍵信息，更不能貪圖小利，幫助別人“刷單”或提供貸款擔(dān)保，或答應(yīng)他人以自己的名義進(jìn)行各種形式的分期貸款。

（二）從學(xué)校層面來(lái)講，要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生教育引導(dǎo)，同時(shí)建立起處理“校園貸”有效機(jī)制

首先，學(xué)校應(yīng)幫助學(xué)生應(yīng)樹立勤儉節(jié)約的意識(shí)。勤儉節(jié)約是中華民族的傳統(tǒng)美德，但是現(xiàn)在很多大學(xué)生注重個(gè)人享樂、盲目攀比，缺少勤儉節(jié)約的意識(shí)，反而認(rèn)為勤儉節(jié)約是一件丟人的事情。因此，要從整個(gè)社會(huì)風(fēng)氣、校園風(fēng)氣著手，引導(dǎo)學(xué)生形成勤儉節(jié)約風(fēng)氣，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生勤儉節(jié)約意識(shí)教育。

學(xué)校應(yīng)該建立日常校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)督機(jī)制，同時(shí)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)貸款、校園貸款等在校園擴(kuò)展情況，輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生干部隊(duì)伍也要關(guān)注同學(xué)們?cè)诮?jīng)濟(jì)方面的異常情況（如突然購(gòu)買與平時(shí)消費(fèi)水平不符的奢飾品等），做到及早發(fā)現(xiàn)、及早制止。同時(shí)學(xué)校還應(yīng)該相關(guān)應(yīng)急預(yù)案，在學(xué)生不良借貸行為引起糾紛時(shí)，及時(shí)向政府有關(guān)部門反映，請(qǐng)求政府機(jī)關(guān)及時(shí)依法處置，消除安全風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）從市場(chǎng)監(jiān)管層面來(lái)講，要加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)督和管理

社會(huì)和政府也要保障對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助，為困難學(xué)生在校的基本學(xué)習(xí)、生活開支提供保障；同時(shí)，學(xué)校也要將國(guó)家和社會(huì)的各項(xiàng)資助政策落實(shí)到實(shí)處，避免學(xué)生因貧借貸現(xiàn)象的發(fā)生。

此外，開展可以普及金融安全、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的相關(guān)活動(dòng)，如開設(shè)像金融學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全學(xué)等相關(guān)的課程，學(xué)校也可以邀請(qǐng)金融、監(jiān)管、網(wǎng)信安全等相關(guān)部門的專業(yè)人士給大學(xué)生普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，組織專題講座，幫助學(xué)生了解基本金融常識(shí)和相關(guān)法律法規(guī)。學(xué)校杜絕學(xué)生社團(tuán)組織、學(xué)生個(gè)人幫助網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)推廣和發(fā)展業(yè)務(wù)（如宿舍派發(fā)廣告?zhèn)鲉巍⑿@張貼網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)海報(bào)等行為）。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，“校園貸”之所以會(huì)在校園中引發(fā)諸多問題，是因?yàn)閰⑴c“校園貸”的在校學(xué)生不具有獨(dú)立的生存能力和穩(wěn)定的收入來(lái)源，誠(chéng)信觀念淡薄和消費(fèi)不理性導(dǎo)致的。筆者認(rèn)為，要解決這一問題，首先民辦高等學(xué)院應(yīng)該進(jìn)一步完善監(jiān)管機(jī)制，為學(xué)生的健康發(fā)展保駕護(hù)航；其次，政府部門也需要加大對(duì)校園貸的打擊力度，完善信貸行業(yè)的相關(guān)立法，保護(hù)學(xué)生利益。

參考文獻(xiàn)：

[1]博弈視角下我國(guó)校園貸平臺(tái)規(guī)范發(fā)展的機(jī)制設(shè)計(jì)[J]. 鄭春梅，賈珊珊. 對(duì)外經(jīng)貿(mào). 2016（09）.

[2]論校園借貸消費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)制[J]. 瞿嬋. 佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào). 2016（07）.

[3]論我國(guó)“校園消費(fèi)信貸”發(fā)展中存在的問題[J]. 張吉利.商. 2016（26）.