第三方網(wǎng)絡(luò)支付的風險分析與法律思考

李欣亮 魏力

內(nèi)容摘要：互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)和智能終端的迅速發(fā)展催生了第三方網(wǎng)絡(luò)支付，第三方網(wǎng)絡(luò)支付以其高效、便捷的優(yōu)勢改變著人們的傳統(tǒng)消費方式和生活習慣，但也給人們帶來了一定的消費風險。本文針對這些風險，提出要完善法律制度、樹立適度消費觀念、提高安全意識和加強共同監(jiān)管，以求第三方網(wǎng)絡(luò)支付能夠更好地滿足人們消費的需要。

關(guān)鍵詞：第三方網(wǎng)絡(luò)支付 風險分析 法律思考

第三方網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)狀

第三方網(wǎng)絡(luò)支付指已經(jīng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機構(gòu)，通過智能終端等媒介向銀行發(fā)出支付指令，在消費者和商家之間實現(xiàn)消費資金的融通、支付、擔保的一種消費支付模式。第三方網(wǎng)絡(luò)支付豐富了消費者多樣化的支付需求，克服了消費支付方式單一的局限，拓寬了消費支付渠道，給消費者帶來了全新消費體驗，生活中越來越多消費者選擇第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式進行消費。在我國無論是城市還是農(nóng)村都可以選擇這樣的消費方式進行消費，消費者正感受著互聯(lián)網(wǎng)給生活帶來的變化。據(jù)統(tǒng)計，2016年，我國共發(fā)生第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)900多億筆，金額2500多萬億元，同比分別增長約40%和5%。第三方網(wǎng)絡(luò)支付也影響著世界各國人民的生活，北歐丹麥、瑞典等國家陸續(xù)開展“無現(xiàn)金消費”活動。丹麥從2017年1月開始不再印刷和制作丹麥克朗現(xiàn)金，推行“無現(xiàn)金消費”；瑞典也在積極推進“無現(xiàn)金消費”，第三方網(wǎng)絡(luò)支付已是瑞典社會的主要消費支付方式。這種新的消費支付方式改變了人們的傳統(tǒng)消費方式和生活習慣，為人們提供了高品質(zhì)的生活服務(wù)，人們可以根據(jù)自己的需要自由選擇商品或者服務(wù)，然而這種方式的普及并沒有影響到現(xiàn)金的法定支付貨幣地位，僅使全社會的現(xiàn)金使用率受到影響。

第三方網(wǎng)絡(luò)支付權(quán)利義務(wù)關(guān)系分析

第三方網(wǎng)絡(luò)支付權(quán)利義務(wù)關(guān)系是消費者在消費過程中通過非銀行獨立機構(gòu)等第三方完成資金轉(zhuǎn)移、支付結(jié)算而與交易參與者所形成的法律關(guān)系。該權(quán)利義務(wù)關(guān)系主要涉及消費者、商家、支付機構(gòu)和銀行等主體。第三方網(wǎng)絡(luò)支付法律關(guān)系主要是圍繞這幾方主體而形成的支付機構(gòu)與買賣雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系、支付機構(gòu)與銀行的權(quán)利義務(wù)關(guān)系、買賣雙方與銀行的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和買賣雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

支付機構(gòu)與買賣雙方形成的是委托合同法律關(guān)系，消費者通過支付機構(gòu)選購商品或者服務(wù)后，向支付機構(gòu)提供的賬戶支付價款。商家向消費者發(fā)送商品或者提供服務(wù)，并告知支付機構(gòu)。消費者收到商品或者服務(wù)后，通知支付機構(gòu)向商家支付價款。支付機構(gòu)作為受托人，要履行受托人的合同義務(wù)，積極為消費者、商家提供服務(wù)、擔保，助力買賣雙方交易的實現(xiàn)。

支付機構(gòu)與各個主要銀行形成的是合作伙伴關(guān)系。支付機構(gòu)通過數(shù)據(jù)交換，將各個主要銀行的銀行卡支付方式整合到平臺上，在消費中負責貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等事項的銀行對接，以便消費支付的順利實現(xiàn)。

買賣雙方和銀行之間形成債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系，銀行需要驗證買賣雙方的身份，以確保銀行自己和買賣雙方的資金安全，并根據(jù)買賣雙方的指令完成資金轉(zhuǎn)移和支付結(jié)算。買賣雙方要選擇有信用的銀行進行合作，這樣才能保障資金的安全和合法使用。

買賣雙方形成的是買賣合同法律關(guān)系，買賣雙方就某種商品或者服務(wù)達成意愿后，要積極履行合同義務(wù)，消費者要支付價款，商家要交付商品或者提供服務(wù)。買賣雙方通過支付機構(gòu)完成資金轉(zhuǎn)移和支付結(jié)算，買賣雙方中的任何一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不完全，都不會導致支付機構(gòu)承擔違約責任，只能由交易的違約方承擔違約責任，這體現(xiàn)的是合同的相對性。

第三方網(wǎng)絡(luò)支付快速發(fā)展的原因

（一）高效便捷

傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)在相互競爭又相互合作的復(fù)雜市場環(huán)境下穩(wěn)步前行，共同推動了消費支付市場的高速發(fā)展。傳統(tǒng)消費支付方式受時間、地點的限制，只能在一定時間和地點使用，效率相對較低。消費中消費者需要花費更多精力和時間去選購商品或者服務(wù)，而第三方網(wǎng)絡(luò)支付的最大特點就在于可以不受時間和地點的限制，可以省略不必要的手續(xù)和環(huán)節(jié)，每位消費者可以隨時隨地購買到自己必需的商品或者服務(wù)。支付機構(gòu)這個中介打通了消費支付銀行限制，根據(jù)消費情況可以快速實現(xiàn)消費資金的支付和清算。

（二）節(jié)約成本

第三方網(wǎng)絡(luò)支付實現(xiàn)了立體化的“線上線下資金聯(lián)動”、“線上線下銷售聯(lián)動”，這種“互聯(lián)網(wǎng)+”消費形式實質(zhì)上改變了消費中貨幣存在的形式和消費支付流程，同時大大節(jié)約了消費中貨幣流通的人力資源和現(xiàn)金管理的成本。第三方網(wǎng)絡(luò)支付提高了商家訂單處理效率，降低了運營成本。多家支付機構(gòu)為了占據(jù)支付市場，采取不定額補貼、折扣、積分等方式補貼消費者，降低了消費者消費成本，吸引了消費者盡量使用網(wǎng)絡(luò)支付來消費。對銀行來說，這種消費支付方式既可以節(jié)約運行成本，又可以擴大業(yè)務(wù)。目前，支持第三方網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)軟件基本是免費下載使用，不存在有償使用問題，也為各方節(jié)省了費用。

（三）服務(wù)多樣

第三方網(wǎng)絡(luò)支付中消費者、商家、支付機構(gòu)和銀行等各方之間達成了支付協(xié)議，支付機構(gòu)為消費者和商家之間的資金轉(zhuǎn)移和支付結(jié)算提供保障，為買賣行為提供了擔保。以互聯(lián)網(wǎng)為背景的第三方網(wǎng)絡(luò)支付聚合了交易數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)，極大滿足了消費者和商家的需求。支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍越來越廣，功能越來越強大，能夠為消費者提供物流信息、資金轉(zhuǎn)移信息、支付結(jié)算信息、退款信息等各種功能服務(wù)。支付二維碼在支付領(lǐng)域的應(yīng)用和普及，極大滿足了商家的收款需求，推動了第三方網(wǎng)絡(luò)支付的廣泛使用。

（四）安全可靠

支付機構(gòu)會自動記錄下具體的交易數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)，使所有交易均可追源，如果消費者的合法權(quán)益受到侵害，第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式比現(xiàn)金支付更能有效保護消費者權(quán)益。消費者對商品或者服務(wù)的評價既可以為其他消費者提供消費借鑒，又可以激勵商家提高服務(wù)品質(zhì)，實現(xiàn)消費者合法權(quán)益的最大保護。第三方網(wǎng)絡(luò)支付可杜絕假幣使用，保障交易安全，使商家免受假幣侵害。第三方網(wǎng)絡(luò)支付對很多中小商家來說，還可以降低企業(yè)員工利用職權(quán)進行職務(wù)侵占的風險。

我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付的風險

（一）法律制度風險

我國有關(guān)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的法律法規(guī)是隨著網(wǎng)絡(luò)支付市場的發(fā)展而逐步完善的，目前形成了基本制度框架。相關(guān)規(guī)定主要分散在《消費者權(quán)益保護法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》和《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》等法律規(guī)定中?？梢钥吹?，相關(guān)法律制度數(shù)量不少，但只能參考適用或類推適用，適用范圍欠缺針對性。相關(guān)法律制度對第三方網(wǎng)絡(luò)支付進行規(guī)范時，制度分散化欠缺整體性，忽視對參與主體的全方位規(guī)范。在第三方網(wǎng)絡(luò)支付違法行為的追責上，相關(guān)法律制度的規(guī)定比較寬松，不利于規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)支付行為。法律位階比較高的法律制度，只能對第三方網(wǎng)絡(luò)支付進行宏觀和抽象的約束，欠缺對網(wǎng)絡(luò)支付行為的具體規(guī)范。部分有針對性的法律制度主要是部門規(guī)章和規(guī)范性文件，法律位階比較低，權(quán)威性比較小。由于相應(yīng)監(jiān)管法律制度分散、位階低，導致審判機關(guān)在處理相應(yīng)糾紛時也比較謹慎。這些不利于提高支付機構(gòu)的經(jīng)營效率和服務(wù)水平，也不利于提高消費者的權(quán)利義務(wù)意識。

（二）信息安全風險

在第三方網(wǎng)絡(luò)支付中，由于消費者、商家、支付機構(gòu)和銀行之間要進行信息交換，在此過程中會產(chǎn)生大量信息，包括消費者的注冊網(wǎng)站、支付賬號、賬號密碼、賬戶余額、交易價格、收貨地址等相關(guān)信息，這些信息涉及很多個人隱私，可能遭到外泄或者盜取，會給消費者帶來財產(chǎn)和精神上的損失，從而使消費者對支付機構(gòu)的信任度大大降低。如果支付機構(gòu)為了商業(yè)目的，在未經(jīng)買賣雙方允許的情況下，采用一定方法對其掌握的各種信息進行統(tǒng)計、分析，甚至有償轉(zhuǎn)讓，可能會給買賣雙方造成損失?，F(xiàn)在很多惡意軟件專門竊取第三方網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)信息，只要發(fā)現(xiàn)消費者登錄網(wǎng)站，惡意軟件就會啟動，監(jiān)控網(wǎng)站將消費者輸入的賬號、密碼等相關(guān)信息盜走；或者彈出釣魚網(wǎng)站，誘騙消費者輸入賬號、登錄密碼和支付密碼，直接把相關(guān)信息盜走，最終使消費者上當受騙，騙取消費者資金。實名制是近年來興起的核準制度，其在帶來安全保障的同時，也帶來了一定的安全隱患。

（三）“客戶備付金”安全風險

第三方網(wǎng)絡(luò)支付的資金先由消費者轉(zhuǎn)到支付機構(gòu)，待支付機構(gòu)得到消費者確認授權(quán)付款后，再由支付機構(gòu)將資金轉(zhuǎn)給商家。在這一過程中，由于交易雙方的價款普遍存在延時交付、延期清算的情況，會導致大量資金沉淀于支付機構(gòu)并形成“客戶備付金”。消費者雖然對“客戶備付金”享有所有權(quán)，但“客戶備付金”的實際控制權(quán)和支配權(quán)卻由支付機構(gòu)享有，所謂所有權(quán)成了相對所有權(quán)，這就給“客戶備付金”的使用帶來了很大風險，消費者的財產(chǎn)權(quán)益極易受到侵害。如果支付機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風險，“客戶備付金”將可能無法使用或回提，從而出現(xiàn)安全隱患，不利網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。在利益驅(qū)動下，銀行為了獲得與支付機構(gòu)的合作機會，吸收更多資金，很可能放松對支付機構(gòu)的監(jiān)管，無視資金安全和支付風險，任由支付機構(gòu)隨意處置“客戶備付金”?！斗墙鹑跈C構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定“客戶備付金”的利息歸屬由支付機構(gòu)和消費者雙方協(xié)商決定，實踐中消費者沒有意識到這個問題，支付機構(gòu)也沒有與消費者協(xié)商這個問題。

（四）非理性消費風險

在第三方網(wǎng)絡(luò)支付時，由于是通過支付機構(gòu)完成的轉(zhuǎn)賬，沒有使用現(xiàn)金進行支付，消費者沒有現(xiàn)金的視覺感受，只有數(shù)字上的印象，一定程度上削弱了消費者對自己支付能力的認識，不像現(xiàn)金支付那樣能給消費者帶來鮮明的視覺感受，不能觸動消費者理性消費的神經(jīng)，所以在第三方網(wǎng)絡(luò)支付時消費者很容易沖動消費、過度消費和炫耀性消費，結(jié)果增加了經(jīng)濟負擔。網(wǎng)絡(luò)借貸消費的出現(xiàn)，刺激了消費者的消費欲望，消費者不知不覺就會增加消費次數(shù)和消費金額。消費者有時不能“面對面”地考察商品或者服務(wù)的基本情況，只能通過廣告宣傳信息了解商品或者服務(wù)，造成消費者對商品或者服務(wù)的認識偏差，容易做出錯誤的消費行為，影響消費目的的實現(xiàn)。另外，有些商家通過虛假宣傳和帶有欺騙性的營銷行為使消費者陷入錯誤認識，誤導消費者消費，使消費者做出非理性消費。

防范第三方網(wǎng)絡(luò)支付風險的法律思考

（一）完善法律制度

針對第三方網(wǎng)絡(luò)支付情況，制定專門的網(wǎng)絡(luò)支付管理法律制度。細化第三方網(wǎng)絡(luò)支付各方主體的權(quán)利、義務(wù)和責任，規(guī)范各方行為，以推動第三方網(wǎng)絡(luò)支付的快速發(fā)展。以法律制度形式規(guī)范支付機構(gòu)注銷、撤銷和退出機制，以維護正常的網(wǎng)絡(luò)支付秩序。以法律制度形式加強支付機構(gòu)數(shù)據(jù)信息、客戶備付金、非法吸收存款等風險點的管控，維護第三方網(wǎng)絡(luò)支付的安全。通過立法，加強網(wǎng)絡(luò)支付管理，避免利用虛假交易進行資金套現(xiàn)和洗錢等違法活動。通過立法，明確第三方網(wǎng)絡(luò)支付風險責任歸屬，保障各方參與主體的合法利益。鼓勵支付機構(gòu)在法律框架下以市場為導向創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，為網(wǎng)絡(luò)支付市場提供更多服務(wù)。實施“客戶備付金”保證金制度，實現(xiàn)多重擔保，確保消費者權(quán)益受到侵害時能夠及時得到賠償。

（二）樹立適度消費觀念

消費是生活的重要組成部分，消費者要注重統(tǒng)籌計劃，學會合理消費、計劃消費。消費者在消費時，應(yīng)自覺樹立自控意識，抵制誘惑，并能結(jié)合自己的消費能力進行合理消費。借貸消費雖然可以緩解消費者付款壓力，在一定程度上解決消費者的消費需求，但也給消費者帶來了心理壓力和經(jīng)濟壓力，所以消費者一定要衡量自己的貸款能力，避免盲目借貸消費。消費者最好對商品或者服務(wù)進行“面對面”的查看和比較，從而掌握商品或者服務(wù)質(zhì)量。消費者要能夠辨認虛假交易、炒作信用等違法行為，從而避免自己被欺騙而做出錯誤消費。對消費者進行消費法治教育，使消費者了解第三方網(wǎng)絡(luò)支付的方式、程序、風險，使消費者合法規(guī)避風險，維護合法權(quán)益。

（三）提高安全意識

消費者網(wǎng)絡(luò)消費時，一定要留意網(wǎng)站地址是否是合法有效的地址，從而避免被不法分子制作的假網(wǎng)站所欺騙。消費者應(yīng)該將支付密碼和登錄密碼區(qū)別設(shè)置，避免支付密碼與登錄密碼相同或者相似，這樣雙重密碼的保護功能才能發(fā)揮作用。支付密碼不要設(shè)置的太簡單，最好是用數(shù)字和字母的組合密碼，防止被不法分子試對密碼。在輸入支付密碼時，盡量避開人群或監(jiān)控設(shè)備，以防被偷盜。消費者要謹慎對待二維碼，網(wǎng)站、微博上發(fā)布的二維碼不要輕易掃描、注冊。不要隨便使用公共場所的免費無線網(wǎng)，不要隨意點擊陌生人發(fā)送的鏈接或文件，以防止被惡性軟件侵權(quán)。凡是通知中獎、匯款擔保、銀行賬號出錯、付款沒成功等要求重新提供賬號或密碼的電話一律掛斷，凡是帶有陌生鏈接的短信一律不要打開。要注意保存網(wǎng)絡(luò)消費訂單及支付流程的相關(guān)信息，這些都是權(quán)益受損時進行維權(quán)的必要證據(jù)。

（四）加強共同監(jiān)管

央行、銀監(jiān)會、工商、信息產(chǎn)業(yè)和稅務(wù)等部門應(yīng)該共同建立起上下融通、內(nèi)外互動的工作協(xié)調(diào)機制，共同監(jiān)管第三方網(wǎng)絡(luò)支付行為，以保障各方合法權(quán)益。充分利用市場機制，積極引入行業(yè)監(jiān)督、社會監(jiān)督，建立多層次、立體化的監(jiān)管體系，維護網(wǎng)絡(luò)支付市場秩序。在對支付機構(gòu)有效監(jiān)管的前提下，通過引導支付機構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新來激發(fā)支付機構(gòu)的市場活力，提升支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)范化水平，保證消費者的信息安全和資金安全。政府應(yīng)該規(guī)范支付機構(gòu)信用評價程序，要求支付機構(gòu)加強交易數(shù)據(jù)留存，從而增進買賣雙方信任度，保障交易秩序。政府應(yīng)該依法加強支付機構(gòu)違法行為的處罰力度，提高支付機構(gòu)違法成本，從而有效規(guī)范支付機構(gòu)的市場行為。

參考文獻：

1.張璇.電子商務(wù)信息不對稱與網(wǎng)絡(luò)購物風險分析[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，2017（1）

2.崔彩周.第三方支付在拓展跨境電子商務(wù)中面臨的困境及破解思路[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，2017（8）

3.任超.網(wǎng)上支付金融消費者權(quán)益保護制度的完善[J].法學，2015（5）

4.錢玉文.論網(wǎng)絡(luò)消費安全的多元規(guī)制[J].當代法學，2015（6）

5.毛玲玲.發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管[J].華東政法大學學報，2016（5）

6.陳彤.第三方網(wǎng)絡(luò)支付風險監(jiān)管法律問題研究[D].山西財經(jīng)大學學位論文，2015

7.趙學菊.我國網(wǎng)絡(luò)消費發(fā)展的影響因素分析[D].山東大學學位論文，2014