中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與監(jiān)管研究

劉加亮

【摘要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，除了改變了人們?nèi)粘Ｉ畹姆绞?，同時也為金融市場的發(fā)展提供了新的發(fā)展思路和方向，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化是密不可分的，由于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了支付的便利，同時完整的行業(yè)鏈也增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的作用范圍，然而，盡管我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為良好，但是發(fā)展歷程較短，相應(yīng)的配套體系和制度尚不完善，使得中國互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的風(fēng)險，而金融市場環(huán)境的復(fù)雜，也要求了相關(guān)部門必須要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管力度，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。因此，本文通過分析了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，聯(lián)系實(shí)際，提出了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管有效措施。

【關(guān)鍵詞】中國互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險 風(fēng)險分析 監(jiān)管研究

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，極大程度的豐富了現(xiàn)有的金融體系，改變了單一的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，以更強(qiáng)的包容力和開放性滲入到日常金融業(yè)務(wù)辦理中，互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)生具有十分重要的意義，有效的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠加快金融業(yè)務(wù)的辦理效率，整合金融資源，同時規(guī)范金融行業(yè)的發(fā)展方向，有效規(guī)避市場風(fēng)險，營造國內(nèi)良好的金融環(huán)境。因此，對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與監(jiān)管研究十分必要，只有明確了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險所在，才能利用現(xiàn)有的技術(shù)，站在行業(yè)發(fā)展的角度，制定有效的應(yīng)對措施，促進(jìn)中國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

（一）技術(shù)風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行必須依靠于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險一直存在，主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面是硬件設(shè)施。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的交易和操作完全在虛擬環(huán)境下進(jìn)行，但是必須依托于硬件設(shè)施，由于硬件設(shè)施在實(shí)際的應(yīng)用過程中，可能會出現(xiàn)損壞等情況，造成金融交易數(shù)據(jù)的丟失或損壞，由此產(chǎn)生了一定的風(fēng)險；另一方面是操作風(fēng)險，以支付環(huán)節(jié)舉例，簡單的操作在方便人們進(jìn)行支付時，也增加操作風(fēng)險，由于對信息的核對不夠或者出現(xiàn)操作失誤等情況，造成經(jīng)濟(jì)損失的出現(xiàn)，進(jìn)而產(chǎn)生了一定的風(fēng)險。另外，病毒對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也較大，容易造成金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)損失。

（二）法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，使得對其的監(jiān)管工作要求越來越高，但是由于我國目前對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度存在較大的缺失，尚沒有形成完善的法律監(jiān)管體系，造成行業(yè)在發(fā)展過程中，存在較大的法律風(fēng)險，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的操作存在較大的影響，如套現(xiàn)行為，法律上規(guī)定了套現(xiàn)屬于一種不正當(dāng)?shù)男袨椤５怯捎诒O(jiān)管制度的缺失，對于套現(xiàn)行為的管制不嚴(yán)，不僅造成了資本的大量流失，同時也影響了行業(yè)發(fā)展環(huán)境。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的開放性，因此，對其的監(jiān)管難度較大，使得監(jiān)管工作未能達(dá)到實(shí)際的效果。

（三）信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的異?；钴S，使得越來越多的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)行業(yè)誕生，但是由于沒有良好的信用評價機(jī)制，使得消費(fèi)者對于金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)單位判斷力度不夠，使得消費(fèi)者常常要為金融機(jī)構(gòu)的不守信行為而買單，不僅造成了行業(yè)發(fā)展過于混亂，同時也降低了消費(fèi)者的信任度。且由于沒有完善的信用體系，相應(yīng)的監(jiān)管工作也難以有效的進(jìn)行，不完善的配套體系也使得對于違法犯罪行為難以有效的追責(zé)，不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管研究

（一）強(qiáng)化信息披露力度，規(guī)范行業(yè)的發(fā)展

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的開放性，因此，在實(shí)際的發(fā)展過程中，必須要注重強(qiáng)化信息披露力度，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要對自身的經(jīng)營管理信息做到詳細(xì)且完善的幾率，對于客戶的個人信息要進(jìn)行全面的調(diào)查，這樣不僅能避免信息不明確進(jìn)而產(chǎn)生的風(fēng)險性損失，同時也能增加行業(yè)的信息公開力度，對于提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融的透明化操作和運(yùn)營都有十分深遠(yuǎn)的影響。

（二）完善相關(guān)的法律制度，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益

金融市場的復(fù)雜性增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，通過有效的監(jiān)管措施能夠最大程度的規(guī)避風(fēng)險，促進(jìn)行業(yè)的健康的發(fā)展。因此，必須從立法角度上實(shí)現(xiàn)優(yōu)化，要建立健全相關(guān)的法律制度，從適度層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管加以明確和細(xì)化，同時，要建立相應(yīng)的監(jiān)管部門，明確職責(zé)權(quán)限，能夠?qū)⒈O(jiān)管工作落到實(shí)處，同時要注重在實(shí)際的監(jiān)管過程中，加強(qiáng)對于消費(fèi)者信息安全的保障力度，對于切實(shí)違法法律規(guī)定的操作行為，要對相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)予以懲罰性措施。另外，還要擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的范圍，通過有效的宣傳和教育，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境，從而保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）建立統(tǒng)一的信用體系，提升行業(yè)的發(fā)展層次

只有通過建立統(tǒng)一的信用平臺，才能對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的操作和運(yùn)行實(shí)現(xiàn)全程的監(jiān)督，信用平臺的建立應(yīng)當(dāng)基于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)，要通過建立信息披露系統(tǒng)、登記注冊系統(tǒng)等實(shí)現(xiàn)對其監(jiān)管范圍的有效擴(kuò)大，從而避免由于信息不對稱和信息收集力度不強(qiáng)造成了信用風(fēng)險加劇，進(jìn)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)損失，通過建立信用體系，還能夠有效規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而提升行業(yè)的發(fā)展層次。

伴隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展前景較好，但是由于金融市場環(huán)境的復(fù)雜，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性，相關(guān)配套法律制度的不完善也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險，因此，必須要強(qiáng)化信息披露力度，規(guī)范行業(yè)的發(fā)展、完善相關(guān)的法律制度，擴(kuò)大保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益的力度，同時建立統(tǒng)一的信用平臺，從而提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展層次，只有這樣，才能有效的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]何文虎，楊云龍.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究——基于制度因素和非制度因素的視角[J].金融發(fā)展研究，2014，（08）.

[2]廖愉平.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其風(fēng)險監(jiān)管研究——以P2P平臺、余額寶、第三方支付為例[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2015，（02）.

[3]互聯(lián)網(wǎng)金融國家社科基金重大項目課題組，張兵，孫武軍.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、風(fēng)險與監(jiān)管——互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高層論壇綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究，2015，（11）.