互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生信用評價體系的建立

王旭東

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，校園貸一類的借貸平臺在方便大學(xué)生生活的同時也帶來許多隱患，如“裸貸”等非法或不規(guī)范借貸事件頻發(fā)，對大學(xué)生群體和整體社會帶來許多不良影響。大學(xué)生作為購買力旺盛但資金有限的群體，具有違約率較高、風(fēng)險較大的特點，但市場上缺乏有效且完善的大學(xué)生征信體系，傳統(tǒng)金融機構(gòu)對此也不夠重視。文章通過對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸習(xí)慣進行分析，找出影響大學(xué)生負(fù)債與信用的重要因素，從還款能力和還款意愿兩個維度提出衡量大學(xué)生信用水平的三類定性指標(biāo)；最后對大學(xué)生信用評價體系的建立給出建議，具有一定的理論和實踐意義。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；大學(xué)生信用評價；指標(biāo)選取

自2012年以來，我國在校大學(xué)生人數(shù)一直呈增長趨勢。根據(jù)國家統(tǒng)計局和教育部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，全國2017年共有在校大學(xué)生人數(shù)為2695.8萬。龐大的人口基數(shù)奠定了大學(xué)生市場千億級的消費規(guī)模，《2016中國校園市場發(fā)展報告》指出2016年中國大學(xué)生消費市場總規(guī)模達到6850億元。其中日常生活規(guī)模達4980億元，由此可見，生活消費仍是大學(xué)生消費市場中最重要的組成部分。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電子商務(wù)的發(fā)展，大學(xué)生的消費場景不斷豐富，以及消費升級背景下大學(xué)生對生活品質(zhì)的逐步提高，大學(xué)生的生活消費水平得到爆發(fā)式增長。然而，大部分大學(xué)生的主要收入來源仍是父母，所以處在資金有限但購買力旺盛的矛盾時期的大學(xué)生群體也促進了互聯(lián)網(wǎng)金融中校園借貸平臺的迅速發(fā)展。大學(xué)生消費分期平臺如雨后春筍般涌出，分期貸款的理念也逐步滲透到大學(xué)生群體。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在方便大學(xué)生生活的同時也帶來許多隱患。關(guān)于校園貸的負(fù)面新聞層出不窮，大學(xué)生的違約率也高居不下。盡管部分大學(xué)生由于缺乏一定的消費控制和理財能力，不能及時預(yù)估金融風(fēng)險導(dǎo)致惡性事件頻發(fā)，但大學(xué)生征信體系的不健全更是造成校園借貸亂象的重要原因。2009年7月，銀監(jiān)會頒布《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，向已滿18周歲無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)卡時須落實具有償還能力的第二還款來源。自此以后，大部分銀行基本停止了推出學(xué)生信用卡。傳統(tǒng)金融機構(gòu)對大學(xué)生征信缺乏足夠重視，新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大學(xué)生征信體系不夠完善，使得借貸平臺和大學(xué)生均暴露在風(fēng)險中，因此構(gòu)建完善的大學(xué)生征信體系十分必要。本文重點研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下全面構(gòu)建大學(xué)生信用評價體系，通過具體的指標(biāo)對大學(xué)生信用進行衡量，從而降低大學(xué)生違約率、構(gòu)建良好的大學(xué)生借貸環(huán)境。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸使用習(xí)慣

2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學(xué)生，并撰寫了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》。調(diào)查顯示，8.77%的大學(xué)生會使用貸款來彌補資金短缺，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占據(jù)一半。在校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的流程也十分便捷，只需網(wǎng)上提交資料、通過審核后并支付一定手續(xù)費，就能輕松申請信用貸款。目前存在的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要有三種：一是專門針對大學(xué)生群體的分期購物平臺。如趣分期、分期樂等，部分平臺提供額度較低的現(xiàn)金提現(xiàn)。一般此類平臺會標(biāo)注各種分期方式的價格和利息，用戶只要在該平臺上購買商品便可享受到貸款服務(wù)，申請時只需提供個人基本信息即可，但利率較高。很多傳統(tǒng)的線下借貸公司或者具有電商從業(yè)經(jīng)驗的創(chuàng)業(yè)者會采取此種模式。二是傳統(tǒng)大電商平臺提供的信貸服務(wù)。比如阿里巴巴旗下的螞蟻金服和京東旗下的京東白條，它們基于已有的電商平臺提供1個月的免息借貸或者分期服務(wù)。同時，螞蟻借唄可以提供較低額度的提現(xiàn)，京東白條除服務(wù)京東商城外還有其他消費場景，用戶在電商平臺上有賬戶就可以申請相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)借貸，貸款額度受到用戶在電商平臺的購買金額和購買行為影響，利率較為優(yōu)惠。三是P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)。如投投貸、名校貸等。此類不應(yīng)用于消費場景，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的非消費借貸相比具有低門檻、到賬速度快等優(yōu)勢。

大學(xué)生作為仍在校園的年輕群體，購買力旺盛且容易沖動消費，同時大多學(xué)生不具備獨立穩(wěn)定的收入來源。研究大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸習(xí)慣具有非常重要的意義。針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸還款情況，李瑋等研究表明，在進行了網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生群體中，24%的大學(xué)生不能及時還上貸款；40%的大學(xué)生通過每月剩余的生活費進行還貸，33%的大學(xué)生通過課余做兼職來還貸；12%的大學(xué)生通過向父母要錢來償還貸款；另外有7%的大學(xué)生通過向周邊朋友和同學(xué)尋求資金支持來還清貸款。其中不能按時還款的原因一方面是因為大學(xué)生缺乏相應(yīng)的金融知識且對自身能力估計錯誤，從而導(dǎo)致貸款分期的額度過大不能償還；另一方面是因為大學(xué)生資金流斷裂或者資金來源出現(xiàn)問題?？傮w來說，大學(xué)生較為缺乏社會經(jīng)驗和金融常識，獨立還款能力較弱，需要借助外力支持。

針對大學(xué)生所借款項的去處進行分析。周樹云等調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，15.23%的大學(xué)生使用校園貸用于補貼生活費，38.41%的大學(xué)生使用校園貸進行“社會支出”，29.14%的大學(xué)生將借到的錢用于補貼生活費和社交性支出，另外還有5.96%的大學(xué)生會用于購買非必需的電子產(chǎn)品與社交性支出。整體來看，在校大學(xué)生存在沖動消費購買非必須的電子產(chǎn)品但比例不大，對娛樂性和社交性支出有較高的需求。

二、影響大學(xué)生負(fù)債與信用的重要因素

通過對大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)借貸使用習(xí)慣進行分析可判斷出其獨立還款能力較弱，較為缺乏社會經(jīng)驗和金融知識，所得款項主要用于娛樂和社交等消費性支出。根據(jù)以上特點將大學(xué)生負(fù)債與信用的影響因素分為資金情況、金融知識和態(tài)度、個人特質(zhì)三個方面。

資金情況包括資金來源的穩(wěn)定性和資金數(shù)目。一般來說，資金情況較好的大學(xué)生還債能力較強，即便負(fù)債較多也具有較好的信用。由于大學(xué)生還貸需靠外力支持，因此還需考慮其父母以及朋友的資金情況。金融知識和態(tài)度包括大學(xué)生對資金管理技能的掌握以及對信貸使用的態(tài)度。Lea，Webley和Walker等人的研究表明債權(quán)人比債務(wù)人對自己的資金管理技能的評價更好，表明他們對自己的知識水平有一定程度的自我意識，所以金融知識更豐富的人更不易使自己陷入債務(wù)危機；Livingstone&Lunt;等人的研究表明對信貸使用持有更加自由態(tài)度的人更有可能背上債務(wù)；Davies&Lea;的研究則認(rèn)為在學(xué)生欠債之后，對債務(wù)的寬容態(tài)度似會增加，即會出現(xiàn)債多了不愁的心態(tài)。個人特質(zhì)主要指的是大學(xué)生作為個體所具有的特性，包括其性格、所受教育等指標(biāo)。Jill研究表明負(fù)債水平高的人表現(xiàn)出缺乏自我控制能力，無法延遲滿足消費時所經(jīng)歷的樂趣，更易有沖動性消費；當(dāng)然也存在一些共性，比如李小芳認(rèn)為女性的信譽度好過男性。

三、大學(xué)生信用評價指標(biāo)的選取

學(xué)者對大學(xué)生信用評價體系的建立有相關(guān)研究，但數(shù)據(jù)多為學(xué)生在校記錄，評價其誠信度，用于國家助學(xué)金評審的參考，如王培等人的研究。他們的研究具有很大的參考價值，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，單一的數(shù)據(jù)來源已經(jīng)不能滿足日益變化的征信需求，尤其是很多數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)操作及行為記錄類數(shù)據(jù)。龐大的數(shù)據(jù)量和復(fù)雜的數(shù)據(jù)類型不僅對技術(shù)提出了高要求，對指標(biāo)的選取也提出了新的標(biāo)準(zhǔn)。本文對衡量大學(xué)生信用的指標(biāo)主要通過還款能力和還款意愿兩個維度進行選取。還款能力是客觀因素，比如大學(xué)生的資金情況是衡量還款能力的一個重要因素，涉及到具體的指標(biāo)如家庭年收入、每月消費水平、是否有貧困補助或者獎學(xué)金（可通過成績等指標(biāo)判斷）等。還款意愿是主觀因素，比如可以通過大學(xué)生在校的行為記錄（是否作弊等）以及歷史信用水平等指進行判斷。不同的借貸平臺和機構(gòu)所能收集到的信息類型不同，為了實踐中方便操作，本文結(jié)合影響大學(xué)生負(fù)債與信用的重要因素將信用評價指標(biāo)分為基本信息及在校行為記錄、消費習(xí)慣及消費能力、歷史信用水平及社交情況三大類。

第一、基本信息及在校行為記錄。此類數(shù)據(jù)主要指大學(xué)生自己填寫以及學(xué)校記錄的信息，一般需要人為進行增加或刪除。如性別、年齡、學(xué)歷、政治面貌、學(xué)校類型、心理品質(zhì)、學(xué)習(xí)成績、學(xué)生工作情況、競賽獲獎情況、考試作弊、論文抄襲、實驗數(shù)據(jù)偽造、違反課堂紀(jì)律、惡意拖欠圖書、違反校規(guī)校紀(jì)記錄、勤工助學(xué)表現(xiàn)情況、惡意拖欠學(xué)費、騙取困難生補助、他人評價情況、每年獎學(xué)金收入、每月生活費結(jié)構(gòu)、父母收入、父母信用情況等。這一類信息可基本反映大學(xué)生的家庭狀況、自身素質(zhì)以及誠信情況，可與社會人的社保繳納情況、工作情況等做類比。

第二、消費習(xí)慣及消費能力。此類數(shù)據(jù)主要是大學(xué)生在使用電商平臺或者分期平臺時所留下的行為記錄，一般不需手動錄入，可由平臺自動讀取，如支付寶公布的年度賬單。具體指標(biāo)包括年度和月度消費金額、消費類型（旅行、交通、餐飲、衣帽服飾、日化用品、電子產(chǎn)品等的金額和占比）、消費結(jié)構(gòu)（高消費占比、低消費占比）、消費習(xí)慣（便利店吃飯或是酒店吃飯、住快捷酒店還是星級酒店、日?；顒訁^(qū)域）等。這一類信息反映出的大學(xué)生群體消費能力，可以此給出合適的貸款額度；消費習(xí)慣數(shù)據(jù)可判斷大學(xué)生是在校還是在家或是出游，從而對信用額度做臨時調(diào)整；另外，由于數(shù)據(jù)持續(xù)更新的特性也可以實時監(jiān)測大學(xué)生的資金狀況，從而確認(rèn)其還款能力。

第三、歷史信用水平及社交情況。此類數(shù)據(jù)包括兩個子類，分別是大學(xué)生在使用各類信貸平臺如螞蟻花唄、京東白條等平臺的歷史信用水平，以及大學(xué)生社交圈內(nèi)其他人的信用狀況和資金狀況。歷史信用水平可以反映出大學(xué)生之前是否有違約情況，可以判斷出其還款意愿，另外根據(jù)各平臺的借貸金額和還款日期來分辨其是否存在“拆東墻補西墻”的不良習(xí)慣。大學(xué)生還貸款時會向朋友尋求支持，因此其社交圈朋友的信用情況也具有重要的參考價值。

上述指標(biāo)中有正向指標(biāo)和負(fù)向指標(biāo)的區(qū)分，各項指標(biāo)可以通過賦予權(quán)重獲得綜合分?jǐn)?shù)，也可以在針對某項業(yè)務(wù)時進行細(xì)節(jié)的拆分與衡量。如芝麻信用分的構(gòu)成包括身份、履約、歷史、人脈、行為五種信息，其數(shù)據(jù)來源包括用戶自己填寫、淘寶和天貓等電商平臺提供、支付寶好友互動等渠道。

四、建立大學(xué)生信用評價體系的建議及展望

互聯(lián)網(wǎng)時代的特征之一就是信息共享。不管是美國以市場為主導(dǎo)來構(gòu)建個人征信體系，還是法國以政府為主導(dǎo)來構(gòu)建個人征信體系，也不論評價指標(biāo)如何選取，最重要的就是形成信息共享的生態(tài)圈，各類平臺和機構(gòu)可以調(diào)用彼此的用戶信用數(shù)據(jù)。信息孤島不僅會造成數(shù)據(jù)的重復(fù)和計算資源的浪費，也會導(dǎo)致“老賴”能夠在各類平臺貸款。與此同時，除了對大學(xué)生信用給出評價之外，還應(yīng)當(dāng)建立健全違約的懲罰機制。各平臺可以根據(jù)自身需求設(shè)立處罰措施，如罰款、有期限的禁用貸款功能、限制貸款額度等，情節(jié)嚴(yán)重的可通過法律手段進行制裁。

由于大學(xué)生群體的特殊性，大學(xué)生信用評價體系的建立可以分為兩個方面。一是以央行為主導(dǎo)，各借貸平臺（包括銀行、電商平臺、社交平臺、P2P平臺）參與的征信系統(tǒng)。所有參與者形成的是大系統(tǒng)信用資源，而每個平臺自己擁有的是小系統(tǒng)信用資源。此征信系統(tǒng)在大學(xué)生在校期間可以提供信用評價，進入社會后還可繼續(xù)提供服務(wù)。二是各高校聯(lián)盟的征信系統(tǒng)，主要用于對大學(xué)生的在校信用進行評估。各高校之間形成良好的信息共享，大學(xué)生的信息可隨著其升學(xué)、轉(zhuǎn)校等繼續(xù)更新，對于進入社會后的信用評價也有重要的參考價值。

2018年百行征信有限公司的成立是完善個人征信系統(tǒng)體系的重要舉措，“信聯(lián)”的股東包括中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、芝麻信用管理公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等多家征信公司。“信聯(lián)”是中國構(gòu)建的新信用體系，與央行的信用體系形成互補，其不僅包含用戶的銀行流水，還有支付寶、微信等金融平臺的數(shù)據(jù)，真正實現(xiàn)了信息共享、信用共享。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)征信市場帶來了巨大的變革，大學(xué)生群體的迅速壯大也使得大學(xué)生信用評價體系亟待建立與完善。評價體系的建立不僅需要政府和市場力量的參與，也需要科學(xué)技術(shù)和金融知識的支持，同時還需要健全的法律法規(guī)為體系的順利施行保駕護航。相信大學(xué)生群體會迎來一個更加和諧、健康的借貸環(huán)境。

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（作者單位：西北工業(yè)大學(xué)附屬中學(xué)）