世界各國貨幣電子化發(fā)展研究

王芳

摘 要：隨著計算機(jī)技術(shù)和相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，電子貨幣已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)支付手段，越來越多的人開始使用電子貨幣，享受到電子貨幣帶來的方便和快捷。本文立足電子貨幣的概念和特點(diǎn)，對世界各國貨幣電子化的發(fā)展進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：電子貨幣；貨幣電子化；虛擬貨幣；網(wǎng)絡(luò)貨幣

隨著世界經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，一個國家的貨幣電子化水平在一定程度上代表著這個國家的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平、科技發(fā)展水平、商業(yè)發(fā)展水平，其主要體現(xiàn)在一個國家的電子貨幣使用情況、國家對電子貨幣的監(jiān)控管理情況。本文從電子貨幣的概念和特點(diǎn)為基礎(chǔ)，研究世界各國電子貨幣發(fā)展水平，進(jìn)而以研究世界各國貨幣電子化的發(fā)展水平來研究各國經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)達(dá)程度。

一、電子貨幣概述

（一）電子貨幣的概念

目前，電子貨幣概念比較權(quán)威的是巴賽爾委員會1998年發(fā)布的：是指在零售支付機(jī)制中，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的儲值和預(yù)付支付機(jī)制。廣義的理解包含虛擬貨幣和數(shù)字貨幣，狹義的理解指信用卡、儲蓄卡以及第三方支付賬戶余額數(shù)據(jù)等。2010年中國財政金融政策研究中心系列研究報告《電子貨幣論》中提出公認(rèn)法律定義：電子貨幣意味著由發(fā)行者進(jìn)行清兌的，某種債權(quán)所表示的貨幣幣值，該債權(quán)具有儲存在電子設(shè)備上、所發(fā)行的票面價值不低于其貨幣幣值、由非發(fā)行者作為支付工具而接受的特點(diǎn)。《英漢證券投資詞典》的解釋是電子貨幣是可以在互聯(lián)網(wǎng)上或通過其他電子通信方式進(jìn)行支付的手段。這種貨幣沒有物理形態(tài)，為持有者的金融信用。

可以看出，目前人們所稱的“電子貨幣”范圍廣，如信用卡、儲蓄卡、借記卡、IC卡、消費(fèi)卡、電話卡、煤氣卡、電子支票、電子錢包（electronic wallet）、網(wǎng)絡(luò)貨幣、智能卡等。本人認(rèn)為電子貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而清償債務(wù)，實(shí)質(zhì)上是貨幣交易信息化的過程，是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息的載體。

（二）電子貨幣的特點(diǎn)

1、發(fā)行主體多樣化，物理設(shè)備和計算機(jī)技術(shù)輔助

電子貨幣的發(fā)行主體是多樣化的。發(fā)行主體涉及到銀行、第三方支付軟件、各個公司的消費(fèi)卡。而他們最大的一個共同特點(diǎn)就是支付時需要僅依托物理設(shè)備輔助和電子計算機(jī)技術(shù)，存儲于金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫中。如POS機(jī)、手機(jī)、消費(fèi)卡等支付工具，聯(lián)網(wǎng)或者依托一定的支付系統(tǒng)才可完成交易。

2、以國家法定貨幣為基礎(chǔ)，交易成本低

人們大量持有電子貨幣的基礎(chǔ)是它能最終被兌換成國家法定的實(shí)體貨幣，如果不能實(shí)現(xiàn)兌換為實(shí)有貨幣，則此電子貨幣僅僅是在該軟件或者系統(tǒng)內(nèi)交易使用，使用范圍被大大限制。電子貨幣交易成本低主要體現(xiàn)在交易雙方不出交易費(fèi)，節(jié)省了大量的交易成本。

3、多種功能為一體

多功能體現(xiàn)在在融儲蓄、信貸、電子化交易上。例如：目前都流行在網(wǎng)絡(luò)上購買基金、股票、第三方支付軟件平臺提供相應(yīng)的借錢政策花政策，相當(dāng)于有理財、融資、信貸的屬性。而整個使用電子貨幣的過程中雙方不需要使用實(shí)體貨幣進(jìn)行交易，而是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子信息的交換。

4、使用簡便，運(yùn)用廣泛，一定程度上的匿名性

電子貨幣只要有物理設(shè)備和作為保障，使用起來非常的方便迅速。電子貨幣目前廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)的各個行業(yè)領(lǐng)域，可以做到不用現(xiàn)金完成工作、生活的各個方面。電子貨幣支付對于交易雙方帶有一定的匿名性，但是其匿名性絕對沒有現(xiàn)金好。原因是電子貨幣交易有第三方支付平臺監(jiān)控和物流需要留有雙方個人信息，而使用現(xiàn)金在小額交易雙方不擬定紙質(zhì)合同的情況下不必交代自己是誰，匿名性強(qiáng)。

二、世界各國電子貨幣發(fā)展

（一）從電子貨幣種類看各國貨幣電子化發(fā)展水平

前面介紹過目前電子貨幣主要有兩種：一種是基于Internet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨幣價值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機(jī)終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金；一種是將貨幣價值保存在IC卡內(nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包。下面從這兩個類別來分析研究世界各國電子貨幣發(fā)展的情況。

1、基于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的電子貨幣

（1）、信用卡型電子貨幣

與傳統(tǒng)信用卡相比，它將傳統(tǒng)的金融專用網(wǎng)絡(luò)與開放的互聯(lián)網(wǎng)連接起來，使用范圍更為廣泛，并且向消費(fèi)者提供了在稍晚時間支付的服務(wù)，使消費(fèi)者有權(quán)在一定時間范圍內(nèi)退貨并拒絕支付費(fèi)用，代表性的信用卡型網(wǎng)絡(luò)使用系統(tǒng)有Cyber Cash和First Virtual Holding系統(tǒng)、VISA 和Master Card國際銀行卡組織聯(lián)合制定的安全電子交易規(guī)范SET等。信用卡型電子貨幣是目前網(wǎng)上交易應(yīng)用中最為成熟、最為廣泛的一種支付方式。

（2）、電子支票

電子支票是將傳統(tǒng)支票應(yīng)用到公共網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬，即將支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的報文或者利用數(shù)字電文代替支票的全部信息，其功能與紙質(zhì)支票基本一樣。電子支票離不開電子匯兌系統(tǒng)。國際上著名的電子匯兌類系統(tǒng)有國際環(huán)球同業(yè)財務(wù)電信系統(tǒng)SWIFT、國際銀行同業(yè)支付結(jié)算系統(tǒng)CHIPS、FEDWIRE系統(tǒng)、日本全銀系統(tǒng)和日銀系統(tǒng)、英國的CHAPS等；國內(nèi)著名的電子匯兌類系統(tǒng)有中國人們銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)、中國國家金融通訊網(wǎng)CNFN上的中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS。電子匯兌系統(tǒng)與Internet的配合應(yīng)用已完成電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，將來二網(wǎng)將會走向融合。

（3）、電子錢包、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣

電子錢包是裝入電子現(xiàn)金、數(shù)字信用卡、在線貨幣和數(shù)字貨幣等電子貨幣，集多種功能于一體的電子貨幣支付方式，是在電子商務(wù)活動中小額購物時常用的新式錢包。而后者則為各類交易、管理提供了操作平臺。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是由眾多的門戶網(wǎng)站或網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商提供的電子貨幣，如Q幣、百度幣、網(wǎng)易泡幣、天堂幣等，只用于購買提供者公司的增值服務(wù)，實(shí)行單向兌換，不具備一般等價物的基本屬性。但在現(xiàn)實(shí)中，專門針對虛擬貨幣而出現(xiàn)的“倒?fàn)敗?、“錢莊”已較為普遍，使某些電子貨幣具備了貨幣的基本屬性。

（4）、比特幣類密碼電子貨幣

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)還誕生了顛覆性的虛擬貨幣——比特幣。與傳統(tǒng)的虛擬貨幣不同，比特幣不受虛擬貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的控制，而是一種由開源軟件通過計算產(chǎn)生的“數(shù)字加密貨幣”，它采用了區(qū)塊鏈技術(shù)，是一個去中心化的分布式賬本，逐步運(yùn)用到捐款、網(wǎng)上購物、實(shí)體店消費(fèi)等領(lǐng)域。類似的還有瑞波幣（Ripple，公共數(shù)據(jù)庫和全球性的收支總賬使得網(wǎng)絡(luò)中心幾秒鐘內(nèi)自動接受對總賬信息的更新，交易確認(rèn)時間僅為3～5秒）、恒星幣（Stellar，前瑞波幣創(chuàng)始人發(fā)起的用于搭建一個數(shù)字貨幣與法定貨幣之間傳輸?shù)娜ブ行幕W(wǎng)關(guān)貨幣項目）、萊特幣（Litecoin，每2.5分鐘就可以處理一個塊，貨幣發(fā)行量是比特幣的四倍之多，使用scrypt加密算法，挖掘更為容易）、以太幣（ETH，采用不同的區(qū)塊鏈技術(shù)）、狗幣（類似的還有熊貓幣、貓幣、鴨鴨幣等，是第二大的小費(fèi)貨幣）、暗黑幣（更高匿名度的新型虛擬貨幣）、無限幣（IFC，更具商業(yè)流通優(yōu)勢，基于Scrypt PoW算法，30秒生成一個塊）。

2、基于IC卡的電子現(xiàn)金類電子貨幣

1969年12月，日本的有村國孝提出一種制造安全可靠的信用卡方法，1974年，法國的羅蘭·莫雷諾發(fā)明了帶集成電路芯片的塑料卡片，1976年法國布爾（Bull）公司研制出世界第一枚IC卡。目前，電子現(xiàn)金還可由非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行使用，如電話卡、公交IC 卡等。電子現(xiàn)金又包括兩類：一類是將幣值儲存在IC卡上，即電子現(xiàn)金卡，以英國的Mondex智能現(xiàn)金卡為代表，其有取代現(xiàn)金成為日常支付工具的趨勢；另一類以數(shù)據(jù)文件形式存儲在計算機(jī)上，典型的如荷蘭求索公司的Digi Cash以及Net Cash。

先說IC卡應(yīng)用的先驅(qū)法國。法國有4家銀行與郵電省協(xié)力展開IC卡及周邊設(shè)備的計劃，其后開始展開實(shí)驗系統(tǒng)，其IC卡內(nèi)部兼具磁卡的功能得以并用銀行的CD及ATM的終端機(jī)，使用者只需持有一張IC卡，可在自動柜員機(jī)取款和支付購物的款項。而在零售店會裝簡易型終端機(jī)、POS終端機(jī)及IC卡讀寫機(jī)的任一種。法國銀行金融卡組織C·B·G為加速推廣IC卡業(yè)務(wù)，IC卡電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)在80年代就占了全法國的30%交易金額。法國同時也發(fā)展出多功能銀行卡，附加電話卡的功能，公車票、停車場、高速公路也在使用IC卡，使用廣泛。

日本預(yù)付卡備受矚目，其主要的方式為特定用途而預(yù)先購買預(yù)付卡，于每次使用時逐次扣除預(yù)付卡之款項，但此類預(yù)付卡仍以磁卡為主。另一種無現(xiàn)金購物的方式為以IC卡為信用卡，可設(shè)定每個月的消費(fèi)預(yù)算，于每次購物后記錄預(yù)算的余額及消費(fèi)。美國是全世界信用卡應(yīng)用最普遍的國家，對IC卡的風(fēng)險持懷疑態(tài)度，這使美國IC卡實(shí)驗及推廣較為緩慢，但由磁卡往IC卡發(fā)展仍然是必然的趨勢。新加坡由銀行共同組織NETS于1992年開始推廣IC卡電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)一CSVC（共用儲值卡），其功能除了付款外，還包含公用服務(wù)付費(fèi)系統(tǒng)，很方便。

可以看出發(fā)達(dá)國家在80年代就開始逐漸普及IC卡的使用，對金融的發(fā)展起到了很大的作用。而發(fā)展中國家基本上到二十一世紀(jì)才開始逐漸認(rèn)識IC卡。

（二）世界各國電子貨幣發(fā)展情況

目前，貨幣電子化程度最高的當(dāng)屬北歐地區(qū)。北歐國家大部分交易都可通過電子支付來完成，有些地方甚至不接受現(xiàn)金支付。無紙幣化的趨勢逐漸拓展到歐美其他國家。而在中國，近年來電子貨幣的發(fā)展也很快。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信支付、支付寶、平臺支付的普及標(biāo)志著貨幣電子化的不斷推進(jìn)。以下以幾個有代表性的國家為例，粗略探討世界各國電子貨幣發(fā)展情況。

1、美國、英國、法國

美國是世界上最早進(jìn)行電子貨幣研究和試驗的國家之一。在“卡基類”電子貨幣方面，最典型的是VISA公司設(shè)計的一種智能卡型“電子錢包”系統(tǒng)。該系統(tǒng)遍布于加油站、便利店、水果店、快餐店和學(xué)校食堂，可用于支付電話費(fèi)、汽車養(yǎng)路費(fèi)、過橋費(fèi)和有線電視費(fèi)等，滿足各類小額支付需求。到2013年，封閉型系統(tǒng)的“卡基類”產(chǎn)品占據(jù)45%，各種福利轉(zhuǎn)移支付的“卡基類”產(chǎn)品占33%，一般意義上的通用型“卡基類”電子貨幣產(chǎn)品占22%，其中通用型產(chǎn)品的增長速度最快。美國在線支付總額中80%由信用卡（超過50%）和借記卡支付，“數(shù)基類”電子貨幣約占15%。美國在線支付金額的增長來源于電子商務(wù)發(fā)展的需求，到2008年，電子商務(wù)銷售金額已經(jīng)占到美國社會零售總額的3.3%，但美國移動支付產(chǎn)品的發(fā)展相對滯后。當(dāng)前移動支付產(chǎn)品發(fā)展較好的地區(qū)包括東亞地區(qū)（日、韓為代表）和部分發(fā)展中國家（肯尼亞為代表）。

英國最為典型的電子貨幣是Mondex系統(tǒng)，屬“卡基類”電子貨幣。持卡人可以方便地把存放在卡里的電子貨幣從一張卡轉(zhuǎn)到另一張卡，其被廣泛應(yīng)用于超級市場、酒吧、珠寶店、寵物商店、餐飲店、食品店、停車場、電話間和公共交通車輛之中。由于使用簡便、安全高效、交易不易被追蹤，很快在歐洲、美國、西非以及亞洲的日本、香港等數(shù)十個國家和地區(qū)推廣。

2016年6月，世界有90個國家央行派代表出席由美聯(lián)儲在華府的會議，討論各國數(shù)字貨幣的計劃和想法。美國、英國、歐洲央行、俄羅斯、澳大利亞、新加坡等央行都表達(dá)了對CBDC的重視。英國央行在2015年率先提出CBDC的理念、構(gòu)想和模型，開發(fā)了央行數(shù)字貨幣模型RSCoin。其是一個基于類似區(qū)塊鏈模型，針對現(xiàn)有加密貨幣系統(tǒng)的很多不足，致力于解決系統(tǒng)可擴(kuò)展性、貨幣發(fā)行可控性（分離貨幣供應(yīng)權(quán)和賬本維護(hù)權(quán)，央行負(fù)責(zé)控制貨幣的發(fā)行，mintette公司維護(hù)部分子賬本，央行維護(hù)總賬本）、電子貨幣通用性（不同央行均可使用RSCoin平臺發(fā)行各自的數(shù)字貨幣，具有一定的兼容性）。

法國擁有3套基于不同技術(shù)和市場推廣策略的“卡基類”電子錢包系統(tǒng)：一個是由多家金融機(jī)構(gòu)與法國鐵路運(yùn)輸公司、巴黎交通運(yùn)輸網(wǎng)、法國電信公司聯(lián)合推出的MODEUS系統(tǒng)；第二個是由電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)SEME推出的MONEO電子貨幣系統(tǒng)；第三個是由電子貨幣機(jī)構(gòu)MONDEX FRANCE在斯特拉斯堡實(shí)施的一項涉及5萬名持卡用戶和1500家零售商的電子貨幣應(yīng)用實(shí)驗?！皵?shù)基類”電子貨幣方面，巴黎國民銀行下屬Kleline子公司研制出一項用于網(wǎng)上購物的綜合型電子支付系統(tǒng)，既能完成傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付，又能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)電子錢包支付功能。

2、新加坡、中國

新加坡目前有兩個廣泛使用的電子貨幣產(chǎn)品：易通卡和現(xiàn)金卡。易通卡由新加坡易通私人有限公司發(fā)行，基于Sony Felica技術(shù)，是新加坡規(guī)模最大的非接觸智能儲值卡，能在社會公共交通系統(tǒng)、小額支付零售商戶以及國家認(rèn)可的教育機(jī)構(gòu)、武裝部隊、民防部隊、警察部隊、中小學(xué)校園的食堂和校園商店中使用。現(xiàn)金卡是由新加坡星網(wǎng)電子付款私人有限公司（NETS）發(fā)行的接觸式預(yù)付儲值卡，能夠在新加坡電子公路收費(fèi)（ERP）系統(tǒng)和電子停車場收費(fèi)（EPS）系統(tǒng)中使用。新加坡人口少，社會信息化程度高，通信費(fèi)用低，使得交易成本相對較低，他們更愿意選擇公共交通。新加坡政府采取專營的電子貨幣運(yùn)營機(jī)制政策，于2006年開始打造智慧國家計劃，共同建立非接觸式電子錢包應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，NETS實(shí)行非接觸式多用途轉(zhuǎn)賬卡。由此，新加坡電子貨幣發(fā)展快而有序。

1993年，我國啟動國家“金卡工程”，正式推進(jìn)電子貨幣建設(shè)進(jìn)程。經(jīng)過20年的發(fā)展，支付電子化程度明顯提升，為電子貨幣發(fā)展打下了基礎(chǔ)。目前，基于銀行卡的手機(jī)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、固定電話支付和數(shù)字機(jī)頂盒支付、各類消費(fèi)儲值卡等電子支付工具得到了普及。智能IC卡發(fā)卡總量達(dá)90億張，在電子政務(wù)、電子商務(wù)、社會保障等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，在城市交通和公用事業(yè)繳費(fèi)等領(lǐng)域創(chuàng)新成果不斷顯現(xiàn)，同時其推動了我國新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。譬如，第三方支付平臺開始充當(dāng)金融中介的角色，最為典型的產(chǎn)品是余額寶和理財通。同時，互聯(lián)網(wǎng)公司嘗試推出二維碼支付和刷臉付款等新的支付途徑。

三、結(jié)束語

縱觀世界各國貨幣電子化進(jìn)程，電子貨幣完全虛擬化是趨勢，但是金融監(jiān)管更加嚴(yán)格也是趨勢。電子貨幣發(fā)展為貨幣完全虛擬化提供了實(shí)踐性導(dǎo)向。但是，本人認(rèn)為，無論電子貨幣如何變化，只要是基于方便人們完成支付是應(yīng)該鼓勵的，但是國家還是要把握住國家法定貨幣的地位，電子貨幣要以法定貨幣為依托，這個原則不能打破，否則容易被第三方支付公司操縱國家經(jīng)濟(jì)金融。

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（作者單位：云南農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）