互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響與對(duì)策研究

李晨曦

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。新的金融業(yè)態(tài)給商業(yè)銀行帶來的沖擊使得商業(yè)銀行必須要思索如何變革，才能在這場(chǎng)時(shí)代潮流中緊跟步伐。本文通過研究當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，剖析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，提出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策，希望能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供建設(shè)性意見。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展

【中圖分類號(hào)】F832

一、引言

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的飛速發(fā)展，我們已經(jīng)邁進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代?？萍嫉陌l(fā)展給我們的生活帶來便利的同時(shí)也帶來很多的改變，各行各業(yè)在時(shí)代的浪潮中唯有努力跟上步伐，方能與時(shí)俱進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的巧妙結(jié)合，催生了一系列的新型模式，在一定程度上影響了人們的消費(fèi)習(xí)慣、支付方式、投資理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，推進(jìn)了我國金融體系的變革。支付寶、微信支付、余額寶、京東眾籌走近千家萬戶，給一直位于壟斷地位的傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了沖擊，商業(yè)銀行所面臨的競爭壓力不再只來自于同業(yè)傳統(tǒng)商業(yè)銀行，還有利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)新誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。近日來，頻頻出現(xiàn)商業(yè)銀行減少線下網(wǎng)點(diǎn)、裁減員工的報(bào)道，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型亟不可待?；谶@種情況，筆者通過研究當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，剖析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，提出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效建議，希望能夠助力傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

科技發(fā)展日新月異，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相對(duì)于歐美市場(chǎng)，雖然起步晚，但是發(fā)展速度不容小覷，特別是近些年來，以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展突飛猛進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及的業(yè)務(wù)范圍是支付、融資、投資理財(cái)三個(gè)領(lǐng)域，因此，筆者從這三個(gè)方面來探討目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）支付領(lǐng)域

商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)就是支付結(jié)算業(yè)務(wù)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展成為商業(yè)銀行的盈利來源之一。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，第三方支付的出現(xiàn)，改變了人們以往的支付習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)借助其先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，發(fā)展綜合性支付業(yè)務(wù)，消費(fèi)者可以通過平臺(tái)完成消費(fèi)付款、轉(zhuǎn)賬等日常行為。如今，支付寶、微信支付、快錢等第三方支付平臺(tái)，以其操作簡單、使用方便、被盜風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)費(fèi)低、節(jié)約時(shí)間等優(yōu)點(diǎn)，被人們廣泛接受，各大商家也與時(shí)俱進(jìn)，支持第三方平臺(tái)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在移動(dòng)支付領(lǐng)域的投入與滲透，動(dòng)搖了傳統(tǒng)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的地位。

（二）融資領(lǐng)域

我國傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)有兩方面明顯缺陷：一是中小微企業(yè)借貸難，借貸門檻與要求過高；二是居民消費(fèi)需求增速大于人均收入的增速，收入與消費(fèi)需求之間的矛盾越來越凸顯。商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)是其實(shí)現(xiàn)盈利的主要渠道，銀行通過賺取貸款利率與存款利率之間的差價(jià)，為其正常運(yùn)營提供大量豐厚的資金。商業(yè)銀行將資金貸給使用者，不是為了公益，是為了最終將資金收回的同時(shí)獲取利息費(fèi)用，因此，商業(yè)銀行對(duì)貸款者的信用情況、資產(chǎn)狀況要進(jìn)行評(píng)估，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，只有經(jīng)過評(píng)估符合要求之后，商業(yè)銀行才會(huì)發(fā)放貸款。這樣一來，對(duì)于中小微型企業(yè)來說，貸款的難度大幅增加，但是這類企業(yè)同樣擁有很高的貸款需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融抓住這一契機(jī)，推出了多種融資模式，如：P2P借貸、眾籌融資、供應(yīng)鏈資本等，為貸款需求方提供了多種選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)融資領(lǐng)域的滲透，緩解了中小微型企業(yè)融資難的問題，吸納了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶，對(duì)商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)造成了沖擊。

（三）投資理財(cái)領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)整合理財(cái)產(chǎn)品信息，推出了多個(gè)理財(cái)平臺(tái)，如：余額寶、格上理財(cái)、安易寶等。其投資理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，更注重用戶的投資體驗(yàn)，但缺點(diǎn)是安全性較低，相對(duì)于傳統(tǒng)投資方式，更不容易得到保障。因此，年輕人更容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，而老年人由于思維比較傳統(tǒng)與保守，更傾向于選擇商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品。但是不可否認(rèn)的是，近些年來，隨著人們?cè)谒枷肱c物質(zhì)上的進(jìn)步，很多家庭都越來越注重理財(cái)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛，未來第三方理財(cái)也會(huì)有一個(gè)很好的發(fā)展前景。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)整合信息能力過硬，利用信息效率高效，憑借大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，形成了獨(dú)具特色的先天優(yōu)勢(shì)。盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行也掌握著信息數(shù)據(jù)，但對(duì)于這些信息的利用程度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，大多數(shù)資源都處于閑置狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)交易成本低，資金的供需方借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠快速、便捷、有效的實(shí)現(xiàn)交易。其推出多種創(chuàng)新型產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有所重合，用戶有了更多更好的選擇，自然會(huì)傾向于選擇性價(jià)比高的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了劇烈沖擊，在一定程度上瓜分了商業(yè)銀行的市場(chǎng)范圍。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式

我國的商業(yè)銀行基本都設(shè)置多層組織架構(gòu)，決策的流程過于復(fù)雜，商業(yè)經(jīng)營模式過于傳統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營思維注重開放與共享，以用戶為出發(fā)點(diǎn)，注重用戶體驗(yàn)與服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)商業(yè)銀行多類業(yè)務(wù)處于壟斷地位，他們將目標(biāo)群體鎖定在中高端企業(yè)，而忽視了小微型企業(yè)的資金需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)抓住了這塊市場(chǎng)，為滿足小微型企業(yè)的資金需求推出了多款精細(xì)化產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)分析用戶偏好，致力于滿足顧客的個(gè)性化與多樣化資金需求。以人為本，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，削弱了商業(yè)銀行的競爭力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行拓展盈利渠道

隨著第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的普及，商業(yè)銀行的利差收入、中間業(yè)務(wù)收入降幅明顯。在市場(chǎng)競爭愈發(fā)激烈的金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行未來的盈利狀況堪憂。如果商業(yè)銀行坐以待斃，不積極拓展盈利渠道，那么在可以預(yù)見的年份中，商業(yè)銀行的業(yè)績會(huì)大幅下滑，失去資金優(yōu)勢(shì)，也就失去了一個(gè)營利性企業(yè)安身立命的根本。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

基于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響的剖析，筆者針對(duì)性的提出了三方面對(duì)策。

（一）打造電商平臺(tái)，加強(qiáng)技術(shù)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起實(shí)質(zhì)上是技術(shù)革命的創(chuàng)新，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)技術(shù)建設(shè)，才能趕上時(shí)代潮流。如今，線上線下聯(lián)動(dòng)發(fā)展已經(jīng)成為了一個(gè)趨勢(shì)。商業(yè)銀行不止要發(fā)展線下營業(yè)部，也要在線上資源的拓展上花費(fèi)時(shí)間、金錢與精力。打造電商平臺(tái)，建設(shè)自己的綜合化服務(wù)平臺(tái)。從信息整合、產(chǎn)品與服務(wù)設(shè)計(jì)、平臺(tái)頁面創(chuàng)作、應(yīng)急服務(wù)保障多方面下手，盡量避免與已成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)直接競爭，將目光放到未開辟或者未成熟的業(yè)務(wù)中，有利于縮小與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在技術(shù)方面的差距。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，注重用戶滿意度

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，以“互聯(lián)網(wǎng)思維”為指導(dǎo)，不能一直固守陳舊的思想。深耕服務(wù)價(jià)值對(duì)于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展來說尤為重要。商業(yè)銀行要立足于顧客的需求，整合分析數(shù)據(jù)資源，充分發(fā)揮這些數(shù)據(jù)的作用，分析用戶的偏好，針對(duì)不同的用戶進(jìn)行個(gè)性化定位與服務(wù)。商業(yè)銀行要重新審視用戶定位，不能單純地將小微型企業(yè)拒之門外，要以長遠(yuǎn)的眼光去定位客戶。負(fù)債業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的主要收益來源，商業(yè)銀行一定要開放、發(fā)展地做好這個(gè)業(yè)務(wù)板塊。盡管小微型企業(yè)的回收風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于大中型企業(yè)，商業(yè)銀行可以劃分不同的標(biāo)準(zhǔn)開展負(fù)債業(yè)務(wù)，規(guī)范服務(wù)流程。

（三）拓展?fàn)I銷渠道，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作

商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展，在營銷方面也要積極進(jìn)行革新。如今，各種營銷渠道五花八門，單一的營銷渠道顯然不能夠滿足用戶的需要。商業(yè)銀行要挖掘自己的潛力，從營業(yè)點(diǎn)選址、營業(yè)時(shí)間、店面布局、廣告宣傳方面著手，善于利用互聯(lián)網(wǎng)營銷新渠道，將APP、微信、微博與實(shí)體店連接起來，打造一體化金融服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已有的平臺(tái)與資源，在減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)互利共贏。

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