淺談農(nóng)村商業(yè)銀行的問題與對策

楊月

【摘要】金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的樞紐，是國家管理、監(jiān)督和調(diào)控國民經(jīng)濟運行的重要杠桿和手段。金融的高速發(fā)展是國家經(jīng)濟平穩(wěn)運行的保障，近年來，城市金融體系急速平穩(wěn)發(fā)展，與之相比，農(nóng)村金融發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻。農(nóng)村經(jīng)濟的重要一環(huán)是農(nóng)村商業(yè)銀行，其肩負著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，促進城鎮(zhèn)化的平穩(wěn)推進的作用，因此農(nóng)村商業(yè)銀行成為了我國近些年金融戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。本文通過討論農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問題，提出解決方案，進而優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，達到推動農(nóng)村商業(yè)銀行改革與前行的目的。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 問題 對策 發(fā)展戰(zhàn)略

一、農(nóng)村商業(yè)銀行歷史與現(xiàn)狀

（一）歷史沿革

1951年，農(nóng)村信用社誕生，經(jīng)歷了普及發(fā)展、恢復(fù)“三性”、行社分家、深化改革等階段。目前農(nóng)村信用社的改革方向是堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，堅持市場化，堅持明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負責(zé)。

農(nóng)村商業(yè)銀行就是農(nóng)村信用社經(jīng)過股份制改造，并在此基礎(chǔ)上由民營企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經(jīng)濟服務(wù)的商業(yè)銀行，隨著它的良好運行，如今已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的重要支柱。

（二）市場現(xiàn)狀

農(nóng)村商業(yè)銀行擁有著豐富的機構(gòu)網(wǎng)點，并在廣大農(nóng)民心中良好的品牌認知度，由于近年來農(nóng)村經(jīng)濟的迅猛發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行成為農(nóng)村金融名副其實的主力軍。農(nóng)村商業(yè)銀行不僅推動了農(nóng)村社會主義建設(shè)和農(nóng)村大中小型企業(yè)的發(fā)展進步，而且促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及金融改革。

然而，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問題，比如自身定位不清晰、風(fēng)控制度缺失、人才資源管理薄弱等問題，這些問題都會阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展。要想進一步促進農(nóng)村商業(yè)銀行平穩(wěn)健康發(fā)展，就要尋找問題，優(yōu)化戰(zhàn)略，加快改革，落在實處，最終以市場為導(dǎo)向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的道路。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）自身定位不明確

一些農(nóng)村商業(yè)銀行處于改革的風(fēng)口上。但是市場導(dǎo)向卻不明顯。這是很嚴重的問題，如果農(nóng)村商業(yè)銀行不能按照市場大環(huán)境變化的方向去經(jīng)營、發(fā)展，那必然會受挫，開始走下坡路。經(jīng)歷轉(zhuǎn)型與改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行，雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性。卻仍保留了舊時農(nóng)村信用社的特點，既堅持服務(wù)三農(nóng)，助力農(nóng)村發(fā)展，又在經(jīng)濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。

農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義一方面在于促進農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，另一方面要發(fā)展自身經(jīng)濟。創(chuàng)造自身經(jīng)濟效益。這樣就要求農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經(jīng)濟效益和社會效益。

（二）風(fēng)控制度缺失

作為一個商業(yè)銀行，內(nèi)部控制和嚴格管理是必不可少的，也就是要有完善的風(fēng)險管理制度。當(dāng)下農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)控制度的不完善主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，風(fēng)險管理意識落后，管理者的觀念偏差導(dǎo)致不注重企業(yè)內(nèi)部的管理與控制，一方面沒有嚴謹?shù)囊?guī)章制度，另一方面不能做到執(zhí)行有力。第二，不能正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展和質(zhì)量管理的辯證關(guān)系，往往顧此失彼；第三，面對風(fēng)險的復(fù)雜性和多樣性認識不夠，對風(fēng)險的種類和環(huán)節(jié)區(qū)分不明；第四，風(fēng)險管理的方式單一，缺乏有效多樣的定量分析下具和手段。對風(fēng)險的主觀性太強。

（三）人力資源管理薄弱

受到管理體制和制度的制約，農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源管理基礎(chǔ)比較薄弱，人力資源管理體系不完善。相關(guān)的內(nèi)部激勵機制、薪酬制度等存在某種程度的缺失，較難留住人才，特別是專業(yè)人才。同時，部分農(nóng)村商業(yè)銀行員下來源復(fù)雜，“近親繁殖”現(xiàn)象嚴重。文化水平低下，整體素質(zhì)不高。

三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

（一）明確市場定位

明確市場定位與戰(zhàn)略目標是農(nóng)村商業(yè)銀行騰飛的基礎(chǔ)。要從以下幾個方面人手：第一，建立科學(xué)的內(nèi)部管理體系，實行規(guī)范管理。盡快完善農(nóng)村商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，形成決策、監(jiān)督、執(zhí)行相互平衡的年有效內(nèi)部約束機制。第二，尋找市場定位，利用自身價值、優(yōu)勢區(qū)別其他競爭對手，提高競爭力。尋找合適的客戶群體，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。第三，實行市場擴張制度，積極開拓城區(qū)市場。在市場變化中隨機應(yīng)變，穩(wěn)步發(fā)展。

（二）完善內(nèi)控制度

從農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀來看，要想促進其發(fā)展就要首先完善內(nèi)部管理制度，首先要健全內(nèi)部規(guī)章制度，建立激勵約束機制，明確責(zé)任與權(quán)利，尤其是加強重點環(huán)節(jié)與領(lǐng)域的控制制度，如：財務(wù)管理、借款制度等。第二強化規(guī)章制度的執(zhí)行力。讓規(guī)章制度逐漸規(guī)范化、系統(tǒng)化。真正把責(zé)任落實到具體責(zé)任人。第三，提高監(jiān)督意識。完善管理階層的內(nèi)部結(jié)構(gòu)。管理層可以把握權(quán)利，恪盡職責(zé)，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經(jīng)營能力。

（三）健全人力資源管理

農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源管理主要從以下幾方面人手：第一，做好崗位規(guī)劃，把好選拔人才的關(guān)口，實現(xiàn)農(nóng)村信用社的招收、選拔、任用、考核等勞動人事職能。做到人盡其用。第二，核實現(xiàn)有的人力資源，建立人才信息庫，以便達到優(yōu)化人才資源配置的目的。第三。依據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的逐年發(fā)展，對人才實行動態(tài)的供需平衡。

四、結(jié)束語

農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟建設(shè)有著不可或缺的地位，為保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、平穩(wěn)發(fā)展，需要優(yōu)化戰(zhàn)略設(shè)計。從明確市場定位，完善內(nèi)控體制，健全人力資源管理等方面人手。最終實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的真正價值，達到兼顧創(chuàng)造經(jīng)濟效益和社會效益的目的。

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