金融科技公司競(jìng)爭(zhēng)力分析及發(fā)展展望

李韻沁

【摘 要】隨著科技和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，金融科技正逐步推動(dòng)金融轉(zhuǎn)型服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。本文將以金融科技公司中的螞蟻金服為研究主體，就其自身競(jìng)爭(zhēng)力與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比分析，闡述金融科技對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的巨大影響，并對(duì)其未來(lái)發(fā)展進(jìn)行展望。

【關(guān)鍵詞】金融科技；螞蟻金服；傳統(tǒng)金融服務(wù)

一、緒論

（一）研究背景

近年來(lái)，金融科技（Fintech）一詞廣為流行，即將金融與科技相互結(jié)合，利用科學(xué)技術(shù)和工具的發(fā)展促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融效率提升和成本降低，進(jìn)一步推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)改革和金融模式創(chuàng)新，其巨大發(fā)展?jié)摿妄嫶笥脩羧褐饾u成為企業(yè)新的發(fā)展方向。據(jù)商務(wù)部發(fā)言人稱，2017年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)到7.18萬(wàn)億元人民幣的新巔峰，其中實(shí)物商品的網(wǎng)上零售額高達(dá)5.48萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28%。隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的加速滲透和4G技術(shù)廣泛普及后人們科技金融意識(shí)的不斷增強(qiáng)，新型金融科技提供的移動(dòng)支付、線上借貸平臺(tái)、投資理財(cái)、區(qū)塊鏈技術(shù)等服務(wù)愈發(fā)受到關(guān)注。

（二）研究目的

隨著網(wǎng)絡(luò)零售行業(yè)對(duì)人們消費(fèi)需求的拉動(dòng)作用，金融科技發(fā)展勢(shì)頭迅猛，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。本文旨在通過(guò)對(duì)金融科技公司的現(xiàn)狀分析，將其與傳統(tǒng)金融行業(yè)和金融服務(wù)作對(duì)比，分析總結(jié)其對(duì)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)改革的重要影響，從而（從微觀層面）得出其核心競(jìng)爭(zhēng)力與不足之處，并針對(duì)性得提出改進(jìn)方向與發(fā)展展望。

（三）研究方法

1.SWOT分析法

SWOT模型是由海因茨韋里克提出的一種衡量企業(yè)發(fā)展情況、制定發(fā)展戰(zhàn)略、分析競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的方法。通過(guò)分析金融科技企業(yè)的內(nèi)部因素（包括優(yōu)勢(shì)strengths、劣勢(shì)weaknesses）和外部因素（包括機(jī)會(huì)opportunities、威脅threats）來(lái)幫助企業(yè)將資源分配到自己的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目上，抓住機(jī)遇、克服劣勢(shì)，從而獲得發(fā)展，達(dá)到研究目的。

2.比較分析法

通過(guò)將金融科技公司（以螞蟻金服為研究主體）與傳統(tǒng)金融行業(yè)提供業(yè)務(wù)的對(duì)比分析，探究整個(gè)行業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)和進(jìn)程，協(xié)助SWOT得出更具有相對(duì)性和代表性的結(jié)論。

（四）研究意義及創(chuàng)新點(diǎn)

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，金融科技公司所涉及領(lǐng)域多樣性、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化及發(fā)展速度超出大部分文獻(xiàn)研究范圍，其所面臨的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下新的發(fā)展方向、如何有效克服發(fā)展瓶頸及創(chuàng)新壁壘、如何合理利用機(jī)遇具有極大研究意義。此外，對(duì)此類新興、迅猛發(fā)展、規(guī)模及影響力龐大的行業(yè)的研究也有助于為未來(lái)的行業(yè)發(fā)展與導(dǎo)向提供借鑒，少走彎路。

二、概況介紹

（一）金融科技公司業(yè)務(wù)概況

信息技術(shù)的快速發(fā)展敲開(kāi)了經(jīng)濟(jì)新時(shí)代的大門，隨著中小企業(yè)不斷進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域搶占新興市場(chǎng)以及隨之出現(xiàn)的金融科技公司上市潮，電子商務(wù)企業(yè)逐漸改變著金融市場(chǎng)的生態(tài)格局，京東、騰訊、百度等利用自身平臺(tái)優(yōu)勢(shì)、相較于實(shí)體金融機(jī)構(gòu)低廉的運(yùn)營(yíng)成本及大數(shù)據(jù)能力不斷發(fā)展壯大，人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、數(shù)據(jù)收集、資產(chǎn)管理能力方面的運(yùn)用使金融科技公司正不斷拓寬其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，成為21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一股重要力量。

以螞蟻金服為例，阿里巴巴成立至今不斷順應(yīng)時(shí)代潮流調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，整合電商平臺(tái)、金融服務(wù)、數(shù)據(jù)與云計(jì)算、物流信息等服務(wù)能力，致力于開(kāi)拓新的金融格局。螞蟻金服作為金融科技行業(yè)領(lǐng)先者，在支付功能、理財(cái)服務(wù)、大數(shù)據(jù)能力、征信與信貸業(yè)務(wù)等多方面起到帶頭作用，并基于大數(shù)據(jù)和人工智能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理，多重領(lǐng)域同步發(fā)展，在此不一一詳細(xì)贅述。

（二）金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及與應(yīng)用，隨之而來(lái)的電子商務(wù)的快速發(fā)展產(chǎn)生了對(duì)金融服務(wù)的巨大需求，這為金融科技的不斷發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年全球金融科技領(lǐng)域至少發(fā)生649筆融資事件，涉及到資金總額約1397億元，同比增長(zhǎng)19%。其中中國(guó)金融科技投融資筆數(shù)和金額均超過(guò)全球的一半，借貸類、理財(cái)類、消費(fèi)金融類領(lǐng)域投融資數(shù)量占據(jù)前三，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。

在2017全球金融科技企業(yè)排名中，中國(guó)企業(yè)占據(jù)五席，其中螞蟻金服、眾安在線、趣店更是包攬了前三甲，可以看出中國(guó)金融科技公司規(guī)模之大、發(fā)展之迅猛，未來(lái)前景良好。

三、金融科技公司SWOT分析

（一）Strength：

1.可充分利用O2O模式 （online to offline）

金融科技企業(yè)在自身互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下率先實(shí)現(xiàn)了線上領(lǐng)域的突破，這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的短板。而低廉的線上運(yùn)營(yíng)成本使得其充分利用線上優(yōu)勢(shì)來(lái)為發(fā)展線下領(lǐng)域提供捷徑成為了可能，這種逆向發(fā)展模式的創(chuàng)新型思路成為金融科技企業(yè)獨(dú)一無(wú)二的發(fā)展基礎(chǔ)及優(yōu)勢(shì)。

以螞蟻金服為例，其提出無(wú)人超市概念實(shí)現(xiàn)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊及革新、大量投資打車軟件/外賣軟件（以早期較大力度的優(yōu)惠活動(dòng)吸引客戶，培養(yǎng)大眾新的消費(fèi)習(xí)慣，擴(kuò)寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域）、發(fā)展1212線下購(gòu)物狂歡（對(duì)應(yīng)于雙11線上大幅度促銷活動(dòng)，培養(yǎng)“節(jié)日文化”，加強(qiáng)大眾消費(fèi)力度）、以支付寶為代表的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)在實(shí)體店的基本全覆蓋等手段——在保證線上平臺(tái)服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確定位，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，全面入侵多種線下領(lǐng)域。

在順應(yīng)供給側(cè)改革的新形勢(shì)下，O2O模式為企業(yè)的長(zhǎng)期生存、提升競(jìng)爭(zhēng)力提供思路。同時(shí)線上線下同步發(fā)展有助于拓寬用戶數(shù)量，加強(qiáng)企業(yè)知名度，擴(kuò)大影響力及覆蓋面。

2.自身優(yōu)勢(shì)助于擴(kuò)大覆蓋面

①相較于傳統(tǒng)、實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，金融科技運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的先天性優(yōu)勢(shì)，可以不受時(shí)間和地域限制，有效擴(kuò)大覆蓋面，其處理信息能力之強(qiáng)、反應(yīng)速度之快、等候時(shí)間之短、服務(wù)質(zhì)量之高都能對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)形成極大沖擊，利于其輻射到傳統(tǒng)服務(wù)所不能覆蓋的群體。

②通過(guò)線上平臺(tái)的構(gòu)建，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，如螞蟻金服旗下的淘寶推出親情賬號(hào)，讓老年人可以進(jìn)行簡(jiǎn)單購(gòu)物而不用擔(dān)心繁瑣的支付流程，擴(kuò)大老年群體利用率，通過(guò)便捷和重復(fù)性高的操作吸引客戶。

3.業(yè)務(wù)拓寬優(yōu)勢(shì) 用戶發(fā)展迅捷

以螞蟻金服為代表，根據(jù)已發(fā)展成熟和擁有大量用戶資源的淘寶雙11狂歡、37女生節(jié)等線上平臺(tái)活動(dòng)，利用其中①大量交易帶來(lái)的數(shù)據(jù)和用戶信息、②獲取信息成本低廉、③線上平臺(tái)推廣業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，以之為載體加速業(yè)務(wù)拓展，同時(shí)有效利用春晚紅包互動(dòng)等加強(qiáng)國(guó)民度及大眾接受程度，為進(jìn)軍信貸、保險(xiǎn)、征信業(yè)務(wù)等不同領(lǐng)域打下基礎(chǔ)。

（二）Weakness

1.大眾信賴度不足

對(duì)于螞蟻金服旗下的招財(cái)寶、螞蟻聚寶等理財(cái)服務(wù)，大眾大多處于觀望狀態(tài)，或被其相較于傳統(tǒng)銀行或金融機(jī)構(gòu)較高的短期回報(bào)率吸引，只投入少部分資金便于及時(shí)抽身，并未將其視作自身資產(chǎn)管理的重要組成部分。

對(duì)此，金融科技公司應(yīng)著重培養(yǎng)客戶黏性，提高宣傳力度以加強(qiáng)可信度，建立穩(wěn)定資金流，才有利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2.政策扶持力度不夠 細(xì)分領(lǐng)域體系不全面

雖然政府支持科技自主創(chuàng)新并給予一定信貸支持，但由于金融科技發(fā)展時(shí)間較短、缺少統(tǒng)一政策框架支持，導(dǎo)致資金支持政策不夠完善、缺乏系統(tǒng)性安排，對(duì)于小微企業(yè)初期的資金運(yùn)作與發(fā)展的幫助作用有限，雖已力求增強(qiáng)授信力度，但沒(méi)有解決直接融資市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的情況，不利于金融科技企業(yè)的長(zhǎng)效、全面化發(fā)展。

同時(shí)，關(guān)于金融科技發(fā)展的政策不夠具有導(dǎo)向性，側(cè)重點(diǎn)不夠明確，沒(méi)有有效降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，金融市場(chǎng)秩序沒(méi)有得以充分維護(hù)。金融科技企業(yè)如何在這些情況下艱難發(fā)展、生存成為一大難題，但隨著政策的逐步改進(jìn)與實(shí)施后的帶動(dòng)作用，和政府力量的合理邊界的有效利用，這一難點(diǎn)會(huì)逐步得到克服。

（三）Opportunity

1.市場(chǎng)潛力大 可發(fā)展用戶多

截至2017年底，支付寶實(shí)名用戶數(shù)已達(dá)4.5億，但相較于我國(guó)7.72億的網(wǎng)民數(shù)量和13.83億的中國(guó)總?cè)丝跀?shù)，仍有巨大發(fā)展空間。且相較于我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)成熟、完整的業(yè)務(wù)范圍和體系，金融科技業(yè)務(wù)待開(kāi)發(fā)領(lǐng)域較多，在不斷更新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，其市場(chǎng)潛力大、可發(fā)展用戶多。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣的現(xiàn)實(shí)情況下，應(yīng)充分發(fā)揮金融科技的帶動(dòng)作用。

2.借助平臺(tái)優(yōu)勢(shì)發(fā)展更多便民利民業(yè)務(wù)

通過(guò)發(fā)展醫(yī)療（如排隊(duì)掛號(hào)/病情追蹤）、教育等民生問(wèn)題的服務(wù)功能，鞏固自身地位、擴(kuò)大影響力，同時(shí)進(jìn)一步維護(hù)企業(yè)形象，拓寬發(fā)展面。

（四）Threaten

1.大量競(jìng)爭(zhēng)者涌入

隨著金融科技的不斷發(fā)展，螞蟻金服身為領(lǐng)先者的市場(chǎng)占有問(wèn)題應(yīng)受到關(guān)注，在外部與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)和同行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力下，如何樹(shù)立品牌形象維持領(lǐng)先地位、提升行業(yè)進(jìn)入門檻減少競(jìng)爭(zhēng)、并在應(yīng)對(duì)行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)的前提下，尋求自身的健康、穩(wěn)步發(fā)展（如限制余額寶每日轉(zhuǎn)入額、提高轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等措施）勢(shì)必成為螞蟻金服未來(lái)發(fā)展的一大難題。

2.風(fēng)險(xiǎn)隱患大及控制壓力

金融科技產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的多樣化不但豐富了人們的選擇性，也加大了風(fēng)險(xiǎn)隱患及風(fēng)險(xiǎn)控制的壓力。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)中需要本人持身份證去指定地點(diǎn)辦理并簽署承諾協(xié)議等必備步驟的特點(diǎn)，網(wǎng)上金融產(chǎn)品交易降低了進(jìn)入門檻，且不夠成熟的產(chǎn)品機(jī)制、技術(shù)未達(dá)標(biāo)的網(wǎng)上交易系統(tǒng)通常會(huì)使部分人有機(jī)可乘，加大了風(fēng)險(xiǎn)暴露程度。再以螞蟻金服為例，推出余額寶的成功使得天弘基金短期內(nèi)迅猛發(fā)展、穩(wěn)坐行業(yè)龍頭寶座，但急劇擴(kuò)張之下面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患、如何有效控制資金流動(dòng)及資金規(guī)模急劇擴(kuò)大帶來(lái)的隱患成為亟待解決的問(wèn)題。

此外，客戶在自身操作過(guò)程中由于保管不善或遭受黑客攻擊等原因而造成損失進(jìn)而面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)也值得關(guān)注，如何加強(qiáng)客戶自身意識(shí)和防范水平、同時(shí)控制企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)與管理風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)客戶數(shù)據(jù)安全、防止信息泄露成為金融科技公司發(fā)展中新的挑戰(zhàn)。

3.合規(guī)性與監(jiān)管壓力

防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。在實(shí)際操作過(guò)程中注重利益分配問(wèn)題，可引入“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管力度、提升金融科技業(yè)務(wù)的合規(guī)度。

四、金融科技影響力及與傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)比分析

（一）金融科技對(duì)大眾消費(fèi)模式的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)及金融科技公司的規(guī)?；l(fā)展，消費(fèi)者接受新技術(shù)的能力和意愿大大增強(qiáng)，人們消費(fèi)需求劇增，在移動(dòng)支付方面，大眾傳統(tǒng)的消費(fèi)模式及習(xí)慣逐漸被改變，人們出門時(shí)甚至可以不帶錢包、只用一個(gè)手機(jī)完成全部支付，隨之帶來(lái)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)使得企業(yè)能不消耗過(guò)多人力成本并且有時(shí)效性地做出消費(fèi)偏好分析，根據(jù)不同消費(fèi)群體的喜好和分布情況對(duì)營(yíng)銷模式作出更有針對(duì)性的改變。

同時(shí)，在金融服務(wù)及金融產(chǎn)品方面，傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方式已經(jīng)不能滿足客戶的需求，排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、業(yè)務(wù)處理能力有限等原因使得大眾逐漸傾向于金融科技公司提供的線上理財(cái)與資產(chǎn)管理方案，客戶越來(lái)越偏向于交易門檻低、操作步驟簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品。

（二）金融科技對(duì)銀行業(yè)沖擊

①由于用戶成交周期，即沉淀資金的存在，第三方支付平臺(tái)所獲取的利息額數(shù)量可觀，對(duì)同樣以利息差為主要營(yíng)業(yè)收入的銀行業(yè)造成沖擊

②客戶分流，對(duì)現(xiàn)有銀行的盈利模式和盈利能力形成挑戰(zhàn)。

③傳統(tǒng)銀行業(yè)營(yíng)銷模式落后，不能吸引大眾興趣

④銀行業(yè)用戶互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)差（網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)問(wèn)題、app運(yùn)行緩慢），而金融科技企業(yè)在這方面有優(yōu)勢(shì)

（三）金融科技對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響

1.服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)

改變傳統(tǒng)思維，不再以固定資產(chǎn)總額評(píng)判公司規(guī)模，新型金融科技著力于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，軟實(shí)力成為衡量公司的新標(biāo)準(zhǔn)。金融科技是實(shí)體經(jīng)濟(jì)振興的重要途徑和工具，運(yùn)用大數(shù)據(jù)能力，解決信息不對(duì)稱、小微企業(yè)融資難問(wèn)題。即通過(guò)金融科技手段，實(shí)時(shí)提交運(yùn)營(yíng)、管理數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析、評(píng)估，大幅度提高借款效率，使企業(yè)更好把握商機(jī)，將閑置產(chǎn)能充分利用。

2.加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

實(shí)踐證明，通過(guò)積極嘗試農(nóng)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合，運(yùn)用大數(shù)據(jù)能力、以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、實(shí)現(xiàn)線上線下融合發(fā)展的電商運(yùn)營(yíng)機(jī)制，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售、品牌塑造具有重要推動(dòng)作用。通過(guò)農(nóng)村電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的完善與發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品流通范圍，除了提高農(nóng)民收入這一最直接、最顯著的影響外，可以有效促進(jìn)就業(yè)，解決多重產(chǎn)業(yè)壓力及發(fā)展難題。同時(shí)滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，拓寬購(gòu)物渠道，釋放農(nóng)村消費(fèi)潛力，有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，大幅縮小農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)體的差距。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下，電商扶貧作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)?chuàng)新模式為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略夯實(shí)堅(jiān)固的基礎(chǔ)，應(yīng)不斷發(fā)揮金融科技在新形勢(shì)下的協(xié)作和聯(lián)動(dòng)作用，拓寬電商扶貧的實(shí)施范圍、提升其實(shí)效性，努力加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.提出無(wú)人超市概念 人工智能進(jìn)一步“入侵”實(shí)體經(jīng)濟(jì)

“無(wú)人超市”，即顧客只需在進(jìn)門時(shí)用手機(jī)掃描二維碼，在超市中自助選擇商品，無(wú)需在收銀員幫助下進(jìn)行結(jié)賬，當(dāng)顧客購(gòu)物完畢、踏出超市時(shí)，將從手機(jī)中自動(dòng)扣款，真正實(shí)現(xiàn)了無(wú)人化的經(jīng)營(yíng)模式，顛覆了傳統(tǒng)意義上的商業(yè)模式。

雖然無(wú)人超市是否能用技術(shù)代替人力成本達(dá)到降低運(yùn)營(yíng)成本的目的仍有待考究，但可見(jiàn)無(wú)人超市的發(fā)展未來(lái)將對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成深遠(yuǎn)性的影響，以其引領(lǐng)的人工智能、生物識(shí)別等黑科技的應(yīng)用在多元化的消費(fèi)場(chǎng)景、生活場(chǎng)景、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展中將產(chǎn)生舉足輕重的作用。推動(dòng)大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，以科技創(chuàng)新、金融創(chuàng)新引領(lǐng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，在現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)下行壓力下實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，并積極應(yīng)用人工智能的推動(dòng)作用，找尋合適的應(yīng)用場(chǎng)景，發(fā)揮其協(xié)同作用、與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展，可以釋放更大的經(jīng)濟(jì)效益。

五、發(fā)展展望（機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存）

（一）與傳統(tǒng)銀行業(yè)合作共贏

隨著螞蟻金服探索對(duì)銀行開(kāi)放花唄借唄等業(yè)務(wù)，機(jī)構(gòu)合作成為金融科技發(fā)展的新方向?；ヂ?lián)網(wǎng)電商可利用小額、高頻的消費(fèi)場(chǎng)景、較低的服務(wù)成本和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)銀行體系在風(fēng)險(xiǎn)管控、資金清算方面的豐富經(jīng)驗(yàn)和平臺(tái)基礎(chǔ)相結(jié)合，既可以簡(jiǎn)化用戶操作流程，滿足消費(fèi)者不同需求，又能互相借鑒，降低銀行不良貸款率，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效穩(wěn)定發(fā)展與互利共贏，同時(shí)避免了客戶分流給雙方帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）拓寬市場(chǎng)，放眼國(guó)際

據(jù)最新消息，螞蟻金服已與印尼公司合作推出電子錢包，方便當(dāng)?shù)鼐用襁M(jìn)行生活繳費(fèi)、移動(dòng)支付，“印尼支付寶”逐漸成為新的流行趨勢(shì)。

在我國(guó)“一帶一路”發(fā)展政策下，金融科技公司應(yīng)不斷尋求新機(jī)遇，例如開(kāi)發(fā)跨國(guó)跨幣種轉(zhuǎn)賬服務(wù)、尋找智能手機(jī)普及率高的國(guó)家發(fā)展移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)，在加速公司自身及互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)一帶一路沿線國(guó)家間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)國(guó)際貫通，進(jìn)一步促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）加強(qiáng)利用區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)

現(xiàn)階段，技術(shù)轉(zhuǎn)化為金融產(chǎn)品的周期已大大縮短，智能化是Fintech重要發(fā)展方向，應(yīng)進(jìn)一步利用區(qū)塊鏈技術(shù)，加強(qiáng)與上下游企業(yè)的聯(lián)系，提取分析多維度信息，改善人力密集型重復(fù)勞動(dòng)效率低下的特征，支持金融服務(wù)，加強(qiáng)應(yīng)用領(lǐng)域，開(kāi)創(chuàng)人類生活的新明天。同時(shí)充分利用“智能投顧”概念，即指機(jī)器人通過(guò)資產(chǎn)組合理論相關(guān)的算法來(lái)搭建數(shù)據(jù)模型和后臺(tái)算法，為投資者提供智能化和自動(dòng)化的資產(chǎn)配置建議，幫助大眾進(jìn)行高效的資產(chǎn)管理。

六、結(jié)論

展望未來(lái)，以螞蟻金服為首的金融科技公司在面臨同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管層面的沖擊的同時(shí)，應(yīng)充分利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)未覆蓋的人群和區(qū)域，在克服自身Weakness和Threaten的基礎(chǔ)上，利用自身對(duì)新興技術(shù)的敏銳度及掌控，以科技優(yōu)勢(shì)為依托創(chuàng)新金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與營(yíng)銷，擴(kuò)展服務(wù)范圍與對(duì)象，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)與合作中共同構(gòu)建社會(huì)金融新生態(tài)。