網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛解決的新途徑

摘 要 隨著“普惠金融”概念的提出，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，同時(shí)也隨之衍生了諸多新的經(jīng)濟(jì)模式，其中就包括網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸蓬勃發(fā)展的同時(shí)，平臺(tái)借貸的爭(zhēng)議糾紛也頻發(fā)，呈現(xiàn)井噴之勢(shì)，而傳統(tǒng)的爭(zhēng)議解決機(jī)制在應(yīng)對(duì)這些糾紛時(shí)卻難以應(yīng)付。故本文擬以網(wǎng)絡(luò)仲裁為視角，構(gòu)建適合網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛解決的新型網(wǎng)絡(luò)仲裁制度，從而更好地解決當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)借貸 糾紛解決 網(wǎng)絡(luò)仲裁

作者簡(jiǎn)介：賴輝強(qiáng)，華東師范大學(xué)法學(xué)院2015級(jí)法律碩士，研究方向：民商法。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.01.276

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）平臺(tái)數(shù)量多，交易額增長(zhǎng)快

據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，截止至2017年10月，累計(jì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為5949家，其中正在運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量為1975家，停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)3974家。另外，據(jù)《2015年中國(guó)P2P網(wǎng)貸發(fā)展指數(shù)運(yùn)行快報(bào)》顯示，2015年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額突破萬(wàn)億，達(dá)到11805.65億，同比增長(zhǎng)258.62%；歷史累計(jì)成交額16312.15億元。而截至2017年10月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量達(dá)到了57812.89億元，去年同期歷史累計(jì)成交量為29650.33億元，上升幅度達(dá)到了94.98%，比之2015年提升更多。

（二）平臺(tái)不良資產(chǎn)規(guī)模大

網(wǎng)貸行業(yè)壞賬率到底是多少呢？陸金所計(jì)葵生曾公開(kāi)表示，網(wǎng)貸行業(yè)整體壞賬率在兩位數(shù)，約13%-17%，相當(dāng)于七個(gè)項(xiàng)目就會(huì)有一個(gè)出事。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至2017年10月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額為1.16萬(wàn)億元。如果按照業(yè)內(nèi)平均壞賬率15%的比例簡(jiǎn)單推算，上述貸款余額可能會(huì)產(chǎn)生規(guī)模在1700億元以上的不良資產(chǎn)，如果算上已出現(xiàn)的壞賬，網(wǎng)貸行業(yè)目前整體的不良資產(chǎn)規(guī)模至少超過(guò)2000億元。

（三）平臺(tái)借貸糾紛頻率高，關(guān)系復(fù)雜

網(wǎng)貸平臺(tái)交易額增長(zhǎng)快，涉及人數(shù)眾多，又因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)還沒(méi)有實(shí)行穿透監(jiān)管、網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控不完善等原因，借款人騙取貸款、逾期不還等糾紛頻發(fā)，而且法律關(guān)系復(fù)雜，其中還有棘手的惡性較大的群體性糾紛。除此之外還有催收業(yè)務(wù)的爆發(fā)，催收方式五花八門，導(dǎo)致暴力催收、恣意催收等法律問(wèn)題層出不窮。

二、線下?tīng)?zhēng)議解決機(jī)制的四大痛點(diǎn)

目前，實(shí)踐中的線下?tīng)?zhēng)議解決機(jī)制主要還是以訴訟為主導(dǎo)，其他的機(jī)制如仲裁、調(diào)解、協(xié)商為補(bǔ)充的。但是，基于網(wǎng)貸糾紛的一些時(shí)代特點(diǎn)，傳統(tǒng)的線下?tīng)?zhēng)議解決機(jī)制在解決網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域迸發(fā)的糾紛時(shí)存在著以下四大痛點(diǎn)：

（一）案件標(biāo)的小，數(shù)量多，律師拒絕代理

互聯(lián)網(wǎng)金融所涉案件，如現(xiàn)金貸，標(biāo)的一般較小，案件數(shù)量多，一般律師會(huì)選擇拒絕代理此類業(yè)務(wù)。金額小，意味著律師代理費(fèi)的低下；數(shù)量多，意味著律師付出的時(shí)間精力成本更大，大部分律師基于產(chǎn)出比的考慮，會(huì)拒絕代理，很多出借人也因此而放棄維權(quán)權(quán)利。

即使有一小部分案件的請(qǐng)求成功提交了線下?tīng)?zhēng)議解決機(jī)制，依然避免不了接下來(lái)的三大痛點(diǎn)。

（二）訴訟成本高

1.網(wǎng)貸平臺(tái)存在投資人分散的問(wèn)題，往往一個(gè)項(xiàng)目的投資人遍布全國(guó)各地，且單個(gè)投資人單筆投資的額度可能很小。這種情況下，讓分散在各地的投資人到同一地法院起訴的難度大，訴訟成本太高。

2.實(shí)踐中，仲裁對(duì)小標(biāo)的額的網(wǎng)絡(luò)借貸投資者來(lái)說(shuō)，并不適合。據(jù)了解，仲裁費(fèi)用由受理費(fèi)和處理費(fèi)組成。仲裁受理費(fèi)由國(guó)務(wù)院頒布的《仲裁委員會(huì)仲裁收費(fèi)辦法》①調(diào)整，仲裁機(jī)構(gòu)難以控制，這不再討論。而處理費(fèi)多為仲裁委自主決定報(bào)省物價(jià)局批準(zhǔn)。例如，北京仲裁委就規(guī)定爭(zhēng)議金額200000元以下的處理費(fèi)都為5000元，上海仲裁委是最低不少于3000元?？砂l(fā)現(xiàn)，這其實(shí)是客觀上將網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛中標(biāo)的額小的爭(zhēng)議拒之門外。

（三）取證困難

一方面，當(dāng)事人多數(shù)情況下不會(huì)關(guān)注借款合同的簽訂，或許只是隨意在網(wǎng)頁(yè)上點(diǎn)擊同意。如此一來(lái)，即使平臺(tái)保存有“點(diǎn)擊合同”，基于“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的原則，投資者在線下開(kāi)庭時(shí)需舉證也是頗有難度的。

另一方面，即使平臺(tái)督促借貸雙方簽署電子合同，但由于一切交易都發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間，從簽署合同到放款都沒(méi)有實(shí)物證據(jù)。在平臺(tái)還沒(méi)有接入第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)前，一旦平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)站關(guān)閉、交易、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等功能失效，投資者往往來(lái)不及取證，進(jìn)一步加劇了維權(quán)困境。

（四）審理期限長(zhǎng)

無(wú)論是仲裁還是訴訟，均有一定的審理期限。根據(jù)《仲裁法》的規(guī)定，傳統(tǒng)的仲裁審理期限為6個(gè)月；傳統(tǒng)訴訟也需要遵守《民事訴訟法》的相關(guān)規(guī)定，法院一審的審理期限為6個(gè)月，適用簡(jiǎn)易程序下為3個(gè)月，更別提還有二審、再審等審理程序，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的審判周期較長(zhǎng)，糾紛難以迅速解決。而對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，資金流的迅速回籠極為關(guān)鍵，拖延的時(shí)間一長(zhǎng)，金融的高效運(yùn)轉(zhuǎn)優(yōu)勢(shì)將會(huì)消失貽盡。

三、網(wǎng)絡(luò)仲裁的優(yōu)勢(shì)

在央行等十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》文件中，明確提出：“構(gòu)建在線爭(zhēng)議解決、現(xiàn)場(chǎng)接待受理、監(jiān)管部門受理投訴、第三方調(diào)解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機(jī)制”。對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，筆者認(rèn)為，目前最有空間、最值得探討的應(yīng)是網(wǎng)絡(luò)仲裁，這也是我們響應(yīng)多元化糾紛解決機(jī)制的最佳選擇。網(wǎng)絡(luò)仲裁是將互聯(lián)網(wǎng)嵌入糾紛解決機(jī)制的大膽嘗試，其可以很好地解決上述的四大痛點(diǎn)：

（一） 批量處理

傳統(tǒng)的線下?tīng)?zhēng)議解決機(jī)制，要么由于人員不足，要么由于線下技術(shù)跟不上，僅僅依靠人力資源，無(wú)法做到批量處理。網(wǎng)絡(luò)仲裁機(jī)構(gòu)效率高、勇于創(chuàng)新、可接受集團(tuán)訴訟等特點(diǎn)，正好也符合網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)仲裁中，還會(huì)相應(yīng)地結(jié)合人工智能技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，可以做到批量受理批量裁決。例如，可以由人工智能完成案件受理審查、分配案號(hào)、發(fā)送受理通知書(shū)、組庭并發(fā)送通知、歸檔與結(jié)案等自動(dòng)化操作。endprint

（二）節(jié)約成本

第一，網(wǎng)絡(luò)仲裁可做到跨地域性，當(dāng)事人不用再匯集到同一個(gè)地方，可以解決網(wǎng)絡(luò)借貸的人員分布廣泛的問(wèn)題，也為當(dāng)事人省去了一大筆路途費(fèi)用。

第二，網(wǎng)絡(luò)仲裁不僅僅是仲裁的網(wǎng)絡(luò)化，其更多的是技術(shù)的突破。其可以更好地節(jié)省當(dāng)事人的仲裁成本。

第三，經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)仲裁迅速明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系后，可以申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，減少巨大的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的開(kāi)支。

（三）取證快速

目前，網(wǎng)貸平臺(tái)的備案工作正在如火如荼地進(jìn)行中。而備案平臺(tái)需使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)②，對(duì)出借人與借款人的基本信息和交易信息也是使用電子簽名、電子認(rèn)證。如上海地區(qū)的監(jiān)管部門就要求平臺(tái)的《借款合同》需進(jìn)行第三方電子合同存證。相應(yīng)的電子合同只要通過(guò)一定的技術(shù)（如電子商務(wù)認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)（CA）認(rèn)證、時(shí)間戳等），即相當(dāng)于文件原件，基于網(wǎng)絡(luò)的便捷性在各平臺(tái)之間迅速傳輸，并作為正當(dāng)化證據(jù)被仲裁委采用。

另外，網(wǎng)貸平臺(tái)備案登記還要接入資金存管機(jī)構(gòu)③，相應(yīng)的轉(zhuǎn)賬記錄也可通過(guò)數(shù)據(jù)平臺(tái)很快地在網(wǎng)上傳輸。如此一來(lái)，可以很快形成完整的證據(jù)鏈。

（四）靈活便捷

網(wǎng)絡(luò)仲裁可以根據(jù)當(dāng)事人要求，適當(dāng)縮短審理期限，不受期限的羈絆。而審理方式也更加靈活多樣化。在網(wǎng)絡(luò)仲裁程序中，主要采用書(shū)面審理，并設(shè)置一定的程序轉(zhuǎn)換，可以轉(zhuǎn)換成線上開(kāi)庭、線下開(kāi)庭等。線上開(kāi)庭形式可多樣化，可以采用網(wǎng)絡(luò)視頻庭審、網(wǎng)上交流和電話會(huì)議等方式。此外，網(wǎng)絡(luò)仲裁的便捷性還體現(xiàn)在，當(dāng)事人雙方可以自由合意何時(shí)解決糾紛，不受傳統(tǒng)線下機(jī)構(gòu)的上班時(shí)間的限制。

四、網(wǎng)絡(luò)仲裁的五大操作困難及其突破路徑

（一）網(wǎng)絡(luò)仲裁雖好，但是現(xiàn)金貸等互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛該如何提交申請(qǐng)呢

仲裁委可以與商業(yè)公司合作，建立起較為完善的自有平臺(tái)。申請(qǐng)人注冊(cè)自有平臺(tái)賬戶，在申請(qǐng)仲裁前先進(jìn)行身份認(rèn)證。（身份認(rèn)證僅需一次，之后的批量仲裁案件無(wú)須再次認(rèn)證。）身份認(rèn)證后，申請(qǐng)人可以通過(guò)賬號(hào)上傳仲裁協(xié)議、仲裁申請(qǐng)書(shū)及證據(jù)。（仲裁委可以考慮與第三方機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，申請(qǐng)人可以委托第三方機(jī)構(gòu)直接打包，批量上傳至自有平臺(tái)。）

（二）網(wǎng)絡(luò)仲裁的送達(dá)方式是怎樣的

1.確定電子送達(dá)地址可以采用廣州仲裁委的網(wǎng)絡(luò)仲裁規(guī)則：（1）當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在仲裁協(xié)議或者合同中，約定電子郵箱及移動(dòng)通信號(hào)碼（包括但不限于手機(jī)號(hào)碼、微信賬號(hào)、QQ賬號(hào)），作為其電子送達(dá)地址或者號(hào)碼；（2）當(dāng)事人在申請(qǐng)仲裁或者答辯時(shí)，應(yīng)當(dāng)向本會(huì)確認(rèn)自己的電子郵箱及移動(dòng)通信號(hào)碼，作為其電子送達(dá)地址或者號(hào)碼；（3）當(dāng)事人未約定也未向本會(huì)確認(rèn)的，其在網(wǎng)絡(luò)交易中使用的或者在網(wǎng)站注冊(cè)時(shí)填寫(xiě)的電子郵箱或者移動(dòng)通信號(hào)碼，可以作為其電子送達(dá)地址或者號(hào)碼；（4）當(dāng)事人在網(wǎng)絡(luò)仲裁過(guò)程中變更電子送達(dá)地址或者號(hào)碼的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知本會(huì)。

2.采用電子送達(dá)的方式。

（三）網(wǎng)絡(luò)仲裁的仲裁庭如何組成

基于解決網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的效率考量，建議直接通過(guò)仲裁委指定方式。申請(qǐng)人申請(qǐng)仲裁及被申請(qǐng)人提交答辯書(shū)時(shí)默認(rèn)同意采取獨(dú)任制且由仲裁委員會(huì)指定仲裁員。該規(guī)定應(yīng)該在仲裁規(guī)則中予以說(shuō)明并提示當(dāng)事人。

（四）網(wǎng)絡(luò)仲裁審理案件采取什么形式

案件的審理主要采用兩種形式，以線上書(shū)面審理為原則，開(kāi)庭審理為例外。開(kāi)庭審理包括線上開(kāi)庭和線下開(kāi)庭。仲裁員使用專門密鑰登錄仲裁平臺(tái)審理案件，在審理的過(guò)程中可以相應(yīng)地結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

（五）網(wǎng)絡(luò)仲裁的裁決文書(shū)是怎樣作出的

網(wǎng)絡(luò)仲裁的裁決文書(shū)為電子裁決，電子裁決須以特有防偽的頁(yè)面作出，引入信任時(shí)間戳、仲裁員的電子簽名和仲裁機(jī)構(gòu)電子印章認(rèn)證。而且網(wǎng)上仲裁裁決完全可以納入到線下仲裁裁決承認(rèn)和執(zhí)行制度框架之中。

五、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上的論述，總的設(shè)想就是：仲裁機(jī)構(gòu)制定特定的網(wǎng)絡(luò)仲裁規(guī)則，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方承建并部署網(wǎng)絡(luò)仲裁系統(tǒng)和相關(guān)設(shè)施，同時(shí)與仲裁申請(qǐng)方進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)對(duì)接，并經(jīng)其授權(quán)與電子存證機(jī)構(gòu)和存管銀行開(kāi)通接口。如此，仲裁委能夠做到即時(shí)在線立案，精準(zhǔn)身份識(shí)別，高效電子送達(dá)，并在無(wú)縫對(duì)接第三方數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，引進(jìn)人工智能批量在線書(shū)面審理消費(fèi)金融糾紛④。未來(lái)已來(lái)，網(wǎng)絡(luò)仲裁方式在網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛解決中的廣泛運(yùn)用或許還有較長(zhǎng)一段路要走，但是依然要堅(jiān)定地走下去。

注釋：

①在《仲裁委員會(huì)仲裁收費(fèi)辦法》中，仲裁受理費(fèi)按照不同的合同標(biāo)的額，可分為7個(gè)檔次。

②《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第二十二條。

③《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第二十八條，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》第十四條。

④新形勢(shì)下金融糾紛，看專家怎么說(shuō)！.http：//shanghai.dachenglaw.com/cn/news/lawfirmnews/128072.html.最后訪問(wèn)時(shí)間2017年11月12日.

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