家庭農(nóng)場(chǎng)融資現(xiàn)狀與對(duì)策①

佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 李亞男 唐文萍

現(xiàn)如今隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，越來(lái)越多的農(nóng)民開始進(jìn)入城市打工并且在城市之中定居下來(lái)，這就造成了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了大面積缺乏足夠勞動(dòng)力的情況發(fā)生，農(nóng)村地區(qū)大量的耕地只能由老人進(jìn)行耕作，這樣的生產(chǎn)模式造成了我國(guó)土地生產(chǎn)效率較之往年開始呈現(xiàn)大幅度降低的趨勢(shì)，這也造成了現(xiàn)如今我國(guó)農(nóng)業(yè)盈利能力低下的情況發(fā)生。因此，如何加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益就成為當(dāng)前我國(guó)所有有識(shí)之士亟待解決的一個(gè)重要問(wèn)題。對(duì)此，我國(guó)于2013年提出了一種新型經(jīng)濟(jì)組織形式來(lái)解決現(xiàn)如今我國(guó)農(nóng)業(yè)之中存在的問(wèn)題，那就是家庭農(nóng)場(chǎng)。家庭農(nóng)場(chǎng)這一農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織形式最早起源于歐美國(guó)家，但是相比較國(guó)外的家庭農(nóng)場(chǎng)，我國(guó)對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)有了截然不同的新定義。家庭農(nóng)場(chǎng)的特點(diǎn)主要有四點(diǎn)，分別是農(nóng)業(yè)戶籍、適度規(guī)模、以家庭成員為主以及主要收入來(lái)自農(nóng)業(yè)。在其他國(guó)家，家庭農(nóng)場(chǎng)為農(nóng)業(yè)發(fā)展以及土地開發(fā)工作起到了積極促進(jìn)作用。而在我國(guó)，家庭農(nóng)場(chǎng)主要就是將我國(guó)農(nóng)村地區(qū)空置的土地集中起來(lái)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，借此實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)這種方法可以有效提高土地收益。家庭農(nóng)場(chǎng)并不會(huì)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的根本造成傷害，同時(shí)也不會(huì)對(duì)既有利益分配造成影響，同時(shí)可以在提高我國(guó)土地經(jīng)營(yíng)效率的同時(shí)將農(nóng)民變成產(chǎn)業(yè)工人。

1　家庭農(nóng)場(chǎng)融資現(xiàn)狀

家庭農(nóng)場(chǎng)由于其獨(dú)有的特性導(dǎo)致其無(wú)法有效從資本市場(chǎng)之中獲取資金，即使家庭農(nóng)場(chǎng)承包者通過(guò)銀行進(jìn)行信貸申請(qǐng)也很難通過(guò)，因此籌集資金渠道少是現(xiàn)如今阻礙我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的主要因素。有鑒于此，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了相應(yīng)的政策，政策之中對(duì)我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出了新的要求標(biāo)準(zhǔn)，那就是加大涉農(nóng)信貸的投放工作，同時(shí)要保證其增速不能低于其他項(xiàng)目貸款的平局增速。同時(shí)在該政策之中還對(duì)我國(guó)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的組織發(fā)展給予了大力支持，同時(shí)這也在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)朝著集約化和規(guī)?；D(zhuǎn)變。但是由于家庭農(nóng)場(chǎng)并不屬于獨(dú)立的承貸主體，同時(shí)也不具備向銀行提供抵押物的條件，導(dǎo)致現(xiàn)如今我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)獲取信貸依然存在較大的難度[1]。

2　家庭農(nóng)場(chǎng)融資存在的問(wèn)題

2.1　貸款難

貸款難是現(xiàn)如今阻礙我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的主要問(wèn)題之一，這主要是因?yàn)槲覈?guó)家庭農(nóng)場(chǎng)之中存在著如生產(chǎn)方式十分粗放、資金門檻較高、經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高、無(wú)法及時(shí)轉(zhuǎn)化應(yīng)用尖端技術(shù)以及缺少足夠的專業(yè)人才等多方面的問(wèn)題，這些問(wèn)題導(dǎo)致現(xiàn)如今我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者無(wú)法進(jìn)行盈利的情況發(fā)生，現(xiàn)如今我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)總體經(jīng)營(yíng)效益低，非常多的家庭農(nóng)場(chǎng)之中出現(xiàn)了兩年虧損，三年倒閉的情況。在種種因素的影響之下，我國(guó)商業(yè)銀行普遍對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展前景不太看好，再加上養(yǎng)殖業(yè)是家庭農(nóng)場(chǎng)主要經(jīng)營(yíng)部分，并且在其中還普遍存在著生產(chǎn)規(guī)模較小、產(chǎn)品生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大以及信息不透明等多方面的缺點(diǎn)，此外家庭農(nóng)場(chǎng)一旦遭遇自然災(zāi)害，那么銀行信貸將會(huì)難以回收。除此之外由于我國(guó)土地都是國(guó)有，因此缺少抵押物也是造成家庭農(nóng)場(chǎng)貸款困難的主要原因之一。

2.2　政策支持力度不足

由于我國(guó)家庭農(nóng)業(yè)尚處發(fā)展階段，尚未發(fā)展成熟，因此我國(guó)關(guān)于家庭農(nóng)場(chǎng)方面的相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)重不足，比如說(shuō)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體之中的財(cái)政政策、保險(xiǎn)政策以及土地政策等多方面的政策嚴(yán)重不足，再加上由于涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本過(guò)高，收益卻比較低以及財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制不完善等多種因素給我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展壯大造成了嚴(yán)重制約。同時(shí)由于政府在政策以及法律法規(guī)相關(guān)方面的缺陷，導(dǎo)致銀行對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)信貸支持的意愿大大降低，其主要表現(xiàn)為以下兩點(diǎn)。

第一，沒(méi)有法律對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的貴重抵押物進(jìn)行保障。雖然現(xiàn)如今我國(guó)有關(guān)文件之中明確指出允許我國(guó)農(nóng)民可以對(duì)土地承包的經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行包括轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓以及股份合作等方式進(jìn)行流轉(zhuǎn)，但是對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)的承包者來(lái)說(shuō)，他們對(duì)于土地只有經(jīng)營(yíng)權(quán)，土地的所有權(quán)并不屬于他們，因此家庭農(nóng)場(chǎng)承包者如果想要通過(guò)使用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押獲得貸款或者使用其進(jìn)行抵押債務(wù)都是行不通的。除此之外，比如通過(guò)農(nóng)業(yè)器械進(jìn)行抵押獲取貸款也是行不通的，這主要是因?yàn)楝F(xiàn)如今我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)之中并沒(méi)有對(duì)農(nóng)業(yè)器械抵押登記管理的權(quán)限進(jìn)行明確，同時(shí)也沒(méi)有關(guān)于農(nóng)業(yè)器械方面的價(jià)值評(píng)估地點(diǎn)，這就使得商業(yè)銀行很難針對(duì)性地設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品。第二，涉農(nóng)擔(dān)保主體通過(guò)幫助家庭農(nóng)場(chǎng)向銀行進(jìn)行信貸的操作是非法的，其中存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)如今我國(guó)涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)其特性可以分為兩種，分別是融資性和非融資性。其中進(jìn)行貸款擔(dān)保的主要是非融資性擔(dān)保公司。但是在我國(guó)的政策之中明確指出貸款擔(dān)保是違法的，除此之外，非融資性擔(dān)保公司的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)還違反了企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍管理規(guī)定這一政策，因此，涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)主體幫助家庭農(nóng)場(chǎng)向銀行進(jìn)行信貸之中存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.3　農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面不全

現(xiàn)如今我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)的承包者絕大部分都是農(nóng)民，他們的優(yōu)點(diǎn)是擁有豐富種植農(nóng)作物的經(jīng)驗(yàn)，不足之處就是對(duì)于現(xiàn)代化種植技術(shù)以及現(xiàn)代化管理方式缺乏足夠的了解。雖然在家庭農(nóng)場(chǎng)承包者中存在著部分大學(xué)生，他們對(duì)現(xiàn)代化種植技術(shù)和現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)理念有一定的了解，但是由于他們沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)的培訓(xùn)，因此并不能產(chǎn)生決定性的影響?，F(xiàn)如今家庭農(nóng)場(chǎng)缺乏資金發(fā)展是阻礙我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的主要原因之一，而商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就是家庭農(nóng)場(chǎng)籌備資金的第一序列目標(biāo)，但是由于家庭農(nóng)場(chǎng)其本身的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面不全的缺點(diǎn)，導(dǎo)致其本身獲得信貸資金的能力不足。具體表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)內(nèi)容。

第一，家庭農(nóng)場(chǎng)所承包的土地都是國(guó)家的，因此無(wú)法將其作為信貸抵押物品；第二，家庭農(nóng)場(chǎng)一般情況下不具備法人資格，這就導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)沒(méi)有法律責(zé)任的主體；第三，家庭農(nóng)場(chǎng)的主要經(jīng)營(yíng)方向?yàn)檗r(nóng)、林、牧、副、漁，這些經(jīng)營(yíng)行業(yè)都具備生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較大、回收利益期限較長(zhǎng)等特點(diǎn)；第四，家庭農(nóng)場(chǎng)承包者普遍存在綜合素質(zhì)足部的問(wèn)題，導(dǎo)致他們難以提供商業(yè)銀行信貸所需要的信息，這就導(dǎo)致了雙方的信息不對(duì)稱、不透明的情況發(fā)生。以上種種因素都說(shuō)明了家庭農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面不全，導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)在商業(yè)銀行的信貸客戶群體之中處于絕對(duì)不利的地位，其獲取資金能力嚴(yán)重不足。

3　對(duì)策

3.1　降低貸款門檻

想要促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展首先就需要對(duì)其貸款門檻進(jìn)行降低。對(duì)此，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)必須要再結(jié)合家庭農(nóng)場(chǎng)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)自身內(nèi)部管理進(jìn)行創(chuàng)新，從而達(dá)到降低家庭農(nóng)場(chǎng)貸款門檻的目的。從理念創(chuàng)新的角度出發(fā)，主要有四點(diǎn)內(nèi)容，分別是服務(wù)理念創(chuàng)新、規(guī)章制度創(chuàng)新、抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新以及貸款技術(shù)創(chuàng)新[2]。金融機(jī)構(gòu)還要推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，主要有五點(diǎn)內(nèi)容，分別是對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)借款主體地位進(jìn)行明確；對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)信貸手續(xù)進(jìn)行簡(jiǎn)化，有效減少審貸流程；制定合理的貸款利率，借此降低家庭農(nóng)場(chǎng)的融資資本；對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)貸款期限進(jìn)行適當(dāng)延長(zhǎng)，借此滿足家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的實(shí)際需求。此外金融機(jī)構(gòu)還需要對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，主要有六點(diǎn)內(nèi)容，分別是對(duì)抵押貸款產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，開通農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款服務(wù)；開展農(nóng)田流轉(zhuǎn)融資寶貸款產(chǎn)品試點(diǎn)服務(wù)；開展助農(nóng)富融資寶貸款產(chǎn)品；開通家庭農(nóng)場(chǎng)組團(tuán)貸款試點(diǎn)服務(wù)；探索土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押融資信貸產(chǎn)品；開展大中型農(nóng)機(jī)局抵押貸款試點(diǎn)服務(wù)。

3.2　加強(qiáng)政策支持

家庭農(nóng)場(chǎng)在我國(guó)才剛剛興起，因此很多方面都沒(méi)有發(fā)展完善，還處于探索的階段，想要真正意義上加快我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展離不開政府政策的支持，因此現(xiàn)階段我國(guó)必須要針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)之中存在的問(wèn)題出臺(tái)相應(yīng)的政策，借此有效促進(jìn)我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有生力量。

比如面對(duì)現(xiàn)如今我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)信貸困難的問(wèn)題，我國(guó)政府可以出臺(tái)相應(yīng)的政策對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)承包者進(jìn)行相應(yīng)的資金補(bǔ)貼，或者對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)承包者給予一定的優(yōu)惠政策如采購(gòu)優(yōu)惠等，借此將家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展過(guò)程之中所遇到資金不足的問(wèn)題進(jìn)行有效緩解。此外面對(duì)我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)融資渠道少的問(wèn)題，政府可以出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠政策，比如扶持家庭農(nóng)場(chǎng)可以減稅等方法來(lái)吸引我國(guó)大型企業(yè)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行融資，有效解決家庭農(nóng)場(chǎng)融資渠道少的問(wèn)題。有效促進(jìn)我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。

3.3　家庭農(nóng)場(chǎng)信用評(píng)級(jí)

通過(guò)建立一個(gè)科學(xué)合理的家庭農(nóng)場(chǎng)信用評(píng)價(jià)體系可以對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)，同時(shí)有效防范家庭農(nóng)場(chǎng)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)[3]，有效提高家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸能力。對(duì)此需要做到以下三點(diǎn)內(nèi)容：第一，要科學(xué)進(jìn)行家庭農(nóng)場(chǎng)信用評(píng)價(jià)以及授信評(píng)定工作；第二，要建設(shè)一個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)信用對(duì)接平臺(tái)；第三，要建設(shè)一個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)守信激勵(lì)機(jī)制和家庭農(nóng)場(chǎng)實(shí)心懲戒機(jī)制，借此使守信者能夠得益，失信者受到制裁。

現(xiàn)如今我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)還處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)，雖然有我國(guó)頂層對(duì)其進(jìn)行設(shè)計(jì)，同時(shí)還有農(nóng)村微現(xiàn)經(jīng)營(yíng)主體，但是想要實(shí)現(xiàn)家庭農(nóng)場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展壯大就離不開有關(guān)政策以及金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。只有對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)方面的金融產(chǎn)品以及服務(wù)方式進(jìn)行創(chuàng)新，才能夠在一定程度上解決現(xiàn)如今我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展缺少資金的難題，有利于我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展壯大，同時(shí)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展，并且還可以為我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行營(yíng)造出新的盈利方式。

4　結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村荒現(xiàn)如今已經(jīng)成為我國(guó)一個(gè)亟待解決的重要問(wèn)題，它直接關(guān)系到我國(guó)作為一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)的根本事業(yè)——農(nóng)業(yè)，而解決這個(gè)問(wèn)題的有效辦法就是家庭農(nóng)場(chǎng)，面對(duì)現(xiàn)如今我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程之中出現(xiàn)的貸款難、政策支持力度不足以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面不全的問(wèn)題，我們可以通過(guò)降低貸款門檻、加強(qiáng)政策支持以及家庭農(nóng)場(chǎng)信用評(píng)級(jí)將之解決，借此有效促進(jìn)我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展壯大，同時(shí)通過(guò)家庭農(nóng)場(chǎng)也促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，有效地促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)，為我國(guó)早日趕超發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

[1] 潘素梅，周立．家庭農(nóng)場(chǎng)的融資問(wèn)題與金融支持[J]．中國(guó)物價(jià)，2015(12)．

[2] 周燕．家庭農(nóng)場(chǎng)融資難的對(duì)策探討——基于某市研究[J]．泰州學(xué)術(shù)，2016(12)．

[3] 畢鵬，耿雯婷．我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展研究[J]．商場(chǎng)現(xiàn)代化，2013(2)．