新時代農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點轉型發(fā)展探析

何雅茹

摘 要：本文基于農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點發(fā)展現(xiàn)狀，分別從經(jīng)營模式、客戶管理、內(nèi)部管理等幾個維度探討網(wǎng)點轉型發(fā)展策略，為新時代農(nóng)村金融機構營業(yè)模式的優(yōu)化設計建言獻策。

關鍵詞：農(nóng)村金融機構；營業(yè)網(wǎng)點；轉型策略

引言：

近年來，農(nóng)村金融機構在廣大農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及城郊結合部廣泛布設營業(yè)網(wǎng)點，網(wǎng)點規(guī)模、數(shù)量和柜面服務人員數(shù)量均居各金融機構前列，為廣大農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提供了有效金融服務，網(wǎng)點和人員優(yōu)勢也曾一度成為助推農(nóng)村金融機構發(fā)展的有利條件。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興起，農(nóng)村金融機構客戶群體中，除部分年紀較大、文化水平較低的客戶外，大部分已逐步適應更加便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融支付環(huán)境，農(nóng)村金融機構廣大營業(yè)網(wǎng)點逐步出現(xiàn)空間閑置、柜面服務人員閑置等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點迫切需要轉型升級，并在此基礎上為農(nóng)村廣大客戶提供綜合性優(yōu)質(zhì)金融服務。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融“去中介化”使農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點柜面業(yè)務弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速普及使農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點的支付功能逐步弱化，具有“去中介化”運營優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融以移動支付為基礎，從渠道脫媒切入，迫使農(nóng)村金融機構的眾多營業(yè)網(wǎng)點不得不直面金融加速脫媒的新型經(jīng)營格局。新格局下，農(nóng)村金融機構大部分營業(yè)網(wǎng)點的柜面業(yè)務受到替代，從而釋放了更多的物理空間和人力資源。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺擠占了傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點的利差收入和中間業(yè)務收入

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速普及的今天，農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點傳統(tǒng)的利差盈利模式不斷遭受沖擊。各類新興網(wǎng)絡借貸公司借助批量運作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供手續(xù)簡單、利率優(yōu)惠、更加便捷高效的小額貸款，對成本較低的農(nóng)業(yè)項目具有巨大吸引力。雖然農(nóng)村金融機構具有貼近百姓、決策鏈短等先天優(yōu)勢，但在線上服務方面嚴重滯后，客觀上造成信貸客戶流失，影響營業(yè)網(wǎng)點盈利。

1.3 農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點提供的產(chǎn)品和服務缺乏特色和創(chuàng)新理念

農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點由于受地域、經(jīng)濟、政策等多種因素影響，業(yè)務經(jīng)營創(chuàng)新性不夠，服務手段較為落后，經(jīng)營形式單一，業(yè)務大多還停留在傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務階段。大部分農(nóng)村金融機構沒有實質(zhì)意義上的理財業(yè)務，中間業(yè)務也僅限于代收代付等。與大型商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點相比，農(nóng)村金融機構在資金實力、人才資源、創(chuàng)新能力、硬件配置、結算手段及經(jīng)營管理上均處于比較劣勢。

2 農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點轉型發(fā)展的機會

2.1 巨大的市場需求

2018年中央一號文件立足新時代“三農(nóng)”發(fā)展新的歷史方位，對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出頂層設計，把農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展作為現(xiàn)代化建設的一個重大原則，把鄉(xiāng)村振興作為實現(xiàn)中華民族偉大復興的一個重大任務，對新時代做好“三農(nóng)”工作具有十分重要的指導意義。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，離不開農(nóng)村金融機構的鼎力支持。鄉(xiāng)村振興的重點任務、對保障措施的全面部署，為致力于服務“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機構指明了方向，提出了明確要求。農(nóng)村金融機構要通過提高金融供給數(shù)量，強化金融服務方式創(chuàng)新、加強考核評估、差異化監(jiān)管，推動金融資源向‘三農(nóng)傾斜，全面解決“三農(nóng)”建設中“錢從哪里來”的問題，這為農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點的生存和發(fā)展提供了新的發(fā)展機遇。

2.2 逐漸公平有序的競爭環(huán)境

隨著城鄉(xiāng)一體化進程的加快，城鄉(xiāng)對接的法律法規(guī)不斷健全，農(nóng)村市場的管理將進入依法管理的新階段，這為農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點的轉型發(fā)展創(chuàng)造了減少外部干預和更加公平、有序的競爭環(huán)境。隨著政府的管理歸位，其經(jīng)濟職能將發(fā)生根本的轉變，農(nóng)村金融機構與地方經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的模式將進一步優(yōu)化，陸續(xù)進入農(nóng)村金融市場的更多金融機構也將在競爭博弈中促進農(nóng)村金融機構學習先進理念、創(chuàng)新服務方式，為靈活貼近市場經(jīng)營創(chuàng)造了機會。

2.3 國家政策優(yōu)惠扶持

國家對農(nóng)村金融機構出臺稅收減免、保值貼補息部分補貼、票據(jù)置換專項貸款等一系列優(yōu)惠政策；各級政府也相應地廢止歧視性規(guī)定，減免、撥付?。ㄊ校┘壜?lián)社開辦費用，創(chuàng)建良好發(fā)展環(huán)境等，為農(nóng)村金融機構解決部分歷史包袱，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了優(yōu)惠的政策扶持。農(nóng)村金融機構廣大營業(yè)網(wǎng)點承載著政府助農(nóng)補貼發(fā)放、助農(nóng)取款服務等“打通金融服務最后一公里”的政治任務，農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點在短期成本計算中雖不利好，但卻體現(xiàn)出長期的社會效益，從而能夠贏得更多的政策支持。

3 新時期農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點轉型策略

3.1 加快經(jīng)營模式創(chuàng)新，積極推廣“線上”金融服務

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，許多農(nóng)村金融機構已經(jīng)開始 “觸網(wǎng)”，新型互聯(lián)網(wǎng)金融機構也開始加大力度開發(fā)農(nóng)村市場，加快農(nóng)村金融機構經(jīng)營模式創(chuàng)新，提升競爭優(yōu)勢，是互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融機構發(fā)展的必然趨勢。要明確把握現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的創(chuàng)新理念和先進經(jīng)驗，運用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術和工具，加大力度整合現(xiàn)有資源，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀及產(chǎn)業(yè)實際制定合理的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，大力發(fā)展農(nóng)村金融機構線上服務，使農(nóng)村地區(qū)客戶享有更加高效、便捷的金融服務。

3.2 客戶分層，加強客戶管理和維護

為實施客戶精細、高效管理，農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點均應建立客戶信息檔案，通過綜合客戶數(shù)據(jù)信息并進行細致分析，將客戶分層，由營業(yè)網(wǎng)點實施分級管理，定期跟蹤回訪客戶，全面了解重點客戶基本情況，做好關系維護。要推進信貸、財務和流程建設管理的精細化水平，全面真實反映貸款占用形態(tài)，強化成本收入比考核，實現(xiàn)業(yè)務前后臺分離，完成向現(xiàn)代金融企業(yè)的轉型。同時，營業(yè)網(wǎng)點還應重新設計功能分區(qū)，進行業(yè)務流程再造，結合客戶實際需求開展綜合性服務，增加客戶體驗度，培育和引領農(nóng)村地區(qū)客戶的金融理念，強化金融知識宣傳和文化宣傳，常態(tài)化開展形式多樣、豐富多彩、適合多層面客戶群體的客戶聯(lián)誼活動，回饋客戶、鞏固客戶關系、增加客戶黏性，提升營業(yè)網(wǎng)點服務水平和綜合競爭力。

3.3 合理配備，提供人才支持保障

整合人力資源，完善資源配置，根據(jù)網(wǎng)點業(yè)務量和客流量合理配備員工，實行錯位輪休，根據(jù)網(wǎng)點的日均業(yè)務量，合理調(diào)整壓縮各網(wǎng)點窗口，設置動態(tài)柜臺與動態(tài)柜員，釋放的人員充實到大堂經(jīng)理及營銷隊伍中。柜面服務人員應當輪流走出柜臺、走出網(wǎng)點，穿街走巷進行網(wǎng)格化營銷并開展營銷宣傳活動，加大電子銀行產(chǎn)品營銷力度，全面提升網(wǎng)點銷售能力、經(jīng)營效率和內(nèi)控管理，實現(xiàn)網(wǎng)點從坐等客戶上門到主動外出營銷的轉變。同時，根據(jù)網(wǎng)點轉型時間節(jié)點和工作要求，分時段、分梯次對網(wǎng)點負責人、柜員等各崗位人員進行業(yè)務流程、操作技能、營銷技巧等方面的培訓，通過持續(xù)深入的進行人才引進、培訓、培養(yǎng)，以及科學使用，增強外部激勵和內(nèi)源動力，提升員工整體素質(zhì)和業(yè)務素養(yǎng)。

4 結束語

在改革發(fā)展大勢下，農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點轉型發(fā)展是必然趨勢。農(nóng)村金融機構要結合各自的經(jīng)營環(huán)境和轉型需要合理安排網(wǎng)點轉型發(fā)展中的各項工作，大力引入網(wǎng)絡科技，推行精細化管理，以期不斷提升網(wǎng)點的營業(yè)水平，為農(nóng)村金融改革發(fā)展貢獻力量。

參考文獻：

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