建設農村普惠金融體系的思路與對策

李建軍

摘要：全面發(fā)展普惠金融必須加快農村金融改革，鼓勵農村金融的創(chuàng)新，增加農村金融市場產品并提高層次。大力發(fā)展小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農村資金互助社等有利于推動農村經濟社會發(fā)展的金融體系的同時，把互聯(lián)網金融模式全面引入到農村金融體系，加大對少數民族地區(qū)的金融服務力度，促進少數民族地區(qū)經濟社會協(xié)調發(fā)展。

關鍵詞：農村金融機構；智慧互聯(lián)網；普惠金融

2015年12月31日《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》正式頒布。鑒于普惠金融的主要任務是讓被排斥于正規(guī)金融體系之外的農戶、貧困人群及小微企業(yè)能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務，因此全面發(fā)展普惠金融必須加快農村金融改革，鼓勵農村金融的創(chuàng)新，增加農村金融市場產品并提高層次。大力發(fā)展小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農村資金互助社等有利于農村經濟社會發(fā)展的金融體系的同時，把互聯(lián)網金融模式全面引入到農村金融體系，加大對少數民族地區(qū)的金融服務力度，促進少數民族地區(qū)經濟社會協(xié)調發(fā)展。

一、圍繞國家支農惠農政策，開展農村金融服務創(chuàng)新

（一）建立健全普惠性金融組織體系，發(fā)展可持續(xù)普惠金融。

提高我國農村經濟發(fā)展水平，必須發(fā)展普惠金融。建立普惠金融組織體系，除了要設立包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融等多種多樣的金融組織形式以外，還應當有擔保，保險、互聯(lián)網金融等創(chuàng)新金融組織形式，并通過市場競爭和政策扶持實現金融的可持續(xù)發(fā)展。把農業(yè)政策性金融和農村商業(yè)金融改革結合起來，建立起農業(yè)政策性金融機構與中央銀行、農業(yè)銀行、信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融機構的關系，推動商業(yè)性金融對政策性金融的配合，努力建立商業(yè)性金融和政策性金融相互補充、互相促進的合作關系，為農村金融發(fā)展奠定組織制度基礎。

推進農村金融體系創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融需要解決好金融機構發(fā)展的可持續(xù)性、服務覆蓋面與產生的福利影響三者關系的協(xié)調問題，金融機構發(fā)展可持續(xù)性是擴大金融服務覆蓋面的前提。普惠金融機構的可持續(xù)發(fā)展能力能夠提高金融機構服務產生的社會福利水平，因為具有可持續(xù)發(fā)展能力的普惠金融將會更好地服務于農戶群體，改善他們的經濟和社會地位。

（二）農村金融機構準入門檻必須降低，構建新型農村金融機構。

降低金融機構準入門檻，有利于小微企業(yè)的發(fā)展。在融資方面，小微企業(yè)比大企業(yè)面臨更多的障礙，源自于金融機構數量少，金融資源集中在大型銀行的手中，小企業(yè)難以獲得有效的金融服務。

積極培育及進一步規(guī)范村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，特別是引導各類資本到金融機構覆蓋率低，金融服務不足，金融競爭不充分的地區(qū)投資設立機構，提高農村金融機構的覆蓋率，從而與現有農村金融機構形成競爭，增強農村金融市場的活力。大力培育新型農村金融機構能使那些游離于銀行業(yè)金融機構之外的，被稱為邊緣客戶的小微企業(yè)，農戶和城鎮(zhèn)中的弱勢人群以及少數民族群眾有機會獲得金融服務，增加發(fā)展機會，提高個人收入，從而達到縮小甚至消除貧富差距和地區(qū)差距的目的。因此，積極構建投資多元、種類多樣、貼近“三農”、服務高效的新型農村金融機構非常必要。

（三）建立完善的信用擔保機制。

要采取切實有力的措施建立政府扶持、多方參與、市場運作的農村信用擔保機制，鼓勵政府出資的各種信用擔保機構積極開展農村擔保業(yè)務，有計劃、有步驟地建立以政策性擔保為主體、互助性擔保為輔，商業(yè)性擔保積極參與，能有效控制、分散和化解風險的多元擔保體系。同時，積極推進銀行、社會、企業(yè)等共同出資建立中小企業(yè)擔保基金，大力發(fā)展企業(yè)間互助性和民營商業(yè)性擔保機構，建立健全農戶的貸款抵押擔保機制，解決農民因缺乏擔保而無法獲得普惠金融支持的問題。

（四）制定和完善相關的法律法規(guī)推進民間金融規(guī)范發(fā)展。

盡快制定和完善相關的法律法規(guī)，促進民間金融規(guī)范化，正確引導民間金融發(fā)展并充分發(fā)揮其地域性強、手續(xù)簡單及機動靈活的優(yōu)勢，通過發(fā)展多元化的金融機構來減少正規(guī)金融的壓力，使之成為農村金融的有益補充。采取監(jiān)管影子銀行模式，通過地方統(tǒng)計機構或者監(jiān)管組織，定期采集民間金融活動的有關數據，重點監(jiān)測民間資金利率、規(guī)模、資金流向和風險狀況等情況，相應地將民間金融活動從影子銀行體系里驅離，納入宏觀調控體系，使農村金融市場日趨完善。

二、完善小型農村金融機構服務體系

農村金融創(chuàng)新是以完善的市場機制為基礎，適合農村金融服務需求的特點。大力發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社等小型金融機構體系是必然選擇。

（一）提高小額貸款公司在農村經濟發(fā)展中的作用。

國家要盡快制定關于小額信貸機構的法規(guī)或部門規(guī)章，明確小額貸款公司為非公眾性金融機構身份，這是我國小額信貸行業(yè)長遠發(fā)展并為農村經濟發(fā)展發(fā)揮應有作用的基本前提。

普惠金融強調應把具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男☆~信貸納入正規(guī)金融體系， 從而把那些被排斥于傳統(tǒng)金融服務和整體經濟增長軌道之外的農村低收入人口， 納入農村金融服務范圍， 使他們能分享到經濟增長所帶來的福利改善。因此，國家應該不斷為小額信貸行業(yè)出臺相應的政策，使小額信貸擁有良好的外部環(huán)境。對于一般的非政府組織小額信貸機構而言，應適用寬松靈活的監(jiān)管體系，而不是審慎性監(jiān)管體系。未來的小額信貸監(jiān)管框架和法規(guī)應該有利于小額信貸機構的升級和轉型，從而能夠鼓勵更多合法資金進入到該行業(yè)。

1. 加大對小額貸款公司的稅收扶持力度。

農村經濟具有分散、地區(qū)差異大、產業(yè)化程度低等特點，不但面臨自然風險，而且面臨經濟風險，導致農業(yè)生產具有很大的可變性。同時，農業(yè)信息基礎設施建設相對落后，農村貧困人口比重大，一般商業(yè)性金融機構不愿意為農村經濟主體提供服務，而小額貸款公司的服務對象則恰恰就是以小微企業(yè)、個體經營者及農戶。小貸公司的貸款管理成本、風險成本遠遠高于一般銀行貸款。國家應該鼓勵小額貸款公司發(fā)展涉農業(yè)務為“三農”服務，在稅收上給以優(yōu)惠政策支持。

2. 積極完善小額貸款公司的征信系統(tǒng)。

建立相應的風險控制和評價機制。加強客戶的信用等級評定工作，建立健全農戶經濟、信用檔案，最大限度地防范信用風險，為借款人建立誠信檔案，對不同的借款人采取不同的貸款額度和利率以控制風險。要完善政府企業(yè)信用平臺。明確政府有關部門的責任，為小額貸款公司無償提供非涉密行的客戶信息；建立企業(yè)信用體系，為小額貸款公司提供可靠的信息資源。同時給予小額貸款公司能夠和其他金融機構共享資信等級評價的結果的權利，使小額貸款公司也能擁有限制和鼓勵貸款人按照期限歸還貸款的權力。除此之外，讓小額貸款公司建立像正規(guī)金融機構一樣的信息披露制度。

（二）促進村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社的發(fā)展。

作為普惠金融體系重要組成部分，村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社的制度存在著明顯的缺陷。例如，村鎮(zhèn)銀行由于受到牽頭銀行的制度約束，導致使民間資本進入村鎮(zhèn)銀行比較困難。未來應逐步放松，允許更多的民間資本進入村鎮(zhèn)銀行，形成更加合理的產權結構。大力發(fā)展農村資金互助社，因為資金互助社業(yè)務面向農戶，能夠真正為農民提供所需的金融服務，有效解決農民的高頻率、短期限的季節(jié)性的微型信貸需求，是農村金融的基礎。因此，完善農村金融體系應提升村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社的地位。

1.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展思路。

村鎮(zhèn)銀行作為新興農村金融機構，首先必須要把握市場定位，合理布局好業(yè)務范圍和規(guī)模，為農民提供優(yōu)質高效的金融服務。新成立的村鎮(zhèn)銀行必須以縣為單位，扎根農村，重點放在農村信用社網點分布不到和金融機構服務力量薄弱的貧困邊遠農村地區(qū)。同時，政府應該適度放寬村鎮(zhèn)銀行設立條件，要改變村鎮(zhèn)銀行目前由銀行業(yè)金融機構作為最大股東或者唯一股東的做法，吸引更多的社會資本進入到農村，進一步放寬銀行業(yè)機構發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，鼓勵更多投資者共同組建村鎮(zhèn)銀行。

提高村鎮(zhèn)銀行社會認知度，拓寬資金來源渠道。村鎮(zhèn)銀行要利用各種平臺向社會介紹其主要性質及開展的相關業(yè)務，通過增加社會對村鎮(zhèn)銀行的了解，可以有效增強公眾對村鎮(zhèn)銀行的信任度和關注度，吸引更多資金流向村鎮(zhèn)銀行，使村鎮(zhèn)銀行資本結構更有利于服務普惠金融。

除此之外，村鎮(zhèn)銀行必須不斷加強信貸產品創(chuàng)新。隨著城鎮(zhèn)化建設的不斷推進，農村集體所有制土地改革的來臨，再加上農村醫(yī)療，教育等項目都需要農村金融市場提供優(yōu)質的，多元化的以及多層次的金融服務。村鎮(zhèn)銀行應該把握住這些機遇，在貸款準入標準、利率定價和審批模式等方面進一步加大創(chuàng)新力度，積極探索新的業(yè)務模式，為農民提供更加全面的金融服務。

2.提高農村資金互助社在普惠金融體系的作用。

首先要提高農村資金互助社自身的經營管理水平，不斷完善農村資金互助社股權結構和治理結構，優(yōu)化業(yè)務和管理流程，健全和完善內部控制制度，建立有效的風險防控機制。微型金融業(yè)務才是農村資金互助社滿足農村金融需求，全面推廣普惠金融的有效方式。

其次要提高政府政策扶持力度。由于農業(yè)是高風險產業(yè)又是基礎產業(yè)，農業(yè)的良好穩(wěn)定發(fā)展對國民經濟的健康，快速發(fā)展起著非常重要的作用。作為農村普惠金融的重要組成機構，農村資金互助社剛建立階段資金規(guī)模小，對促進農業(yè)生產的作用有限，因此政府必須加大對它的政策扶持。

三、依托互聯(lián)金融發(fā)展農村普惠金融體系

這幾年我國各類金融機構為了降低農民的金融活動中遇到的信息不對稱程度和運營成本問題上進行了大量的探索，但效果不盡如意所遇到的金融排斥現象仍然得不到解決。近年來，隨著互聯(lián)網金融機構通過云計算等技術降低了金融服務體系的信息不對稱程度，讓那些經常遇到金融排斥的農戶群體有機會獲得了金融服務，從而提升了金融的普惠程度?；ヂ?lián)網金融也逐步成為了普惠金融體系的重要組成部分。因此為了全面發(fā)展普惠金融，必須要充分認識互聯(lián)網金融的發(fā)展意義。

（一）探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網金融模式，加強金融風險防范。

為了促進普惠金融的發(fā)展，除了要降低服務門檻以外，同時還應該注重商業(yè)可持續(xù)性，確保有效的風險控制。2015年末發(fā)生的多起P2P網貸平臺跑路現象可以充分說明互聯(lián)網金融風險不容忽視。普惠金融不是政策性金融，更不是慈善機構。普惠金融的服務對象應該是資本規(guī)模小，利潤低，但必須是風險也較低的小微企業(yè)及農戶。因此，互聯(lián)網金融作為將來普惠金融體系的主力軍，提高風險識別和控制能力，制定出商業(yè)并可持續(xù)的業(yè)務模式非常必要。同時，需要搭建能夠與金融機構、互聯(lián)網金融企業(yè)、第三方支付機構等對接的的互聯(lián)網綜合服務平臺。加快小額貸款公司，融資性擔保公司通過技術接口接入權威征信系統(tǒng)。

（二）持續(xù)推進信貸創(chuàng)新。

互聯(lián)網時代的普惠金融發(fā)展，是將資金更有效地配置給小微企業(yè)，“三農”等弱勢群體?；ヂ?lián)網金融有效促進信息消費，極大支持電子商務發(fā)展，為可持續(xù)發(fā)展提供重要支撐。尤其是隨著我國互聯(lián)網用戶的不斷增加，弱勢群體在網絡上的信用信息量迅猛增加。搜集和處理客戶的軟信息能力的提高將成為信貸技術創(chuàng)新的關鍵。互聯(lián)網企業(yè)應運用云計算，大數據，定位服務等先進技術，加強與金融機構的合作，進行信貸技術創(chuàng)新，降低信息不對稱程度，促進普惠金融的發(fā)展。同時，互聯(lián)網金融應該在資金需求方與供給方之間提供有別于正規(guī)金融業(yè)市場的新渠道，提高資金融通的效率。

（三）依托智慧互聯(lián)網推進農村金融的普惠程度。

智慧互聯(lián)網金融的發(fā)展更好地實現了金融普惠。智慧互聯(lián)網是基于物聯(lián)網、云計算環(huán)境下，借助無線移動終端，將人物互動、三維感知的過程在互聯(lián)網上實現全程共享，并能夠進行三維復合、虛實互動的網絡化集成平臺系統(tǒng)。智慧互聯(lián)網的形成和發(fā)展將推動互聯(lián)網轉型，使得互聯(lián)網發(fā)揮更大的作用。

金融服務智慧化的核心在于服務理念的更新和業(yè)務流程的改進，推動金融網點由單純的“交易處理型”向綜合的“營銷服務型”轉變，以滿足客戶綜合的金融服務需求。智慧金融在海量數據的基礎上，進行智能化分析與處理，提出精確的決策，能夠讓資金更迅速、更靈活、更準確的流動。智慧金融通過感知、分析、決策、分工、反應和服務六個步驟可以更精確地實現市場定位、用戶細分、價值策略以及廣告和促銷手段，進而對不同客戶提供專業(yè)化、針對性的產品規(guī)劃，金融服務的需求者都可以獲得個性化的金融服務。農村金融機構需要盡快構建智慧互聯(lián)網體系，向廣大農民普及智慧互聯(lián)網金融服務知識，提高農民的應用能力；各地政府需要加大農村信息基礎設施投入，電信運用商也需要加大農村電信基礎設施投入，消除移動互聯(lián)網技術的障礙，為農村智慧互聯(lián)網金融發(fā)展提供基礎條件。

（作者系中央財經大學金融學院院長）

責任編輯：胡宇新