普惠金融下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑剖析

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)的普及與科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用，推動農(nóng)村金融的快速發(fā)展。在以金融惠普的大環(huán)境下，多種農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品跟上了時代發(fā)展的潮流，滿足社會的新需求。雖然我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展起步較慢、速度較緩，但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融呈現(xiàn)出互補(bǔ)的趨勢，能夠帶動農(nóng)村金融的發(fā)展，克服市場存在的缺陷。本文立足于我國農(nóng)村金融目前的發(fā)展?fàn)顩r，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢進(jìn)行分析，最后提出有利于我國農(nóng)村惠普金融發(fā)展的相關(guān)措施，希望對我國農(nóng)村金融建設(shè)發(fā)揮建設(shè)作用。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融；剖析

黨的十八屆三中全會第一次在金融改革發(fā)展的方向加入發(fā)展惠普金融的內(nèi)容，國務(wù)院在2014年四月再次強(qiáng)調(diào)了惠普金融的重要性，把發(fā)展農(nóng)村普惠金融列入戰(zhàn)略位置的行列。發(fā)展惠普金融的本質(zhì)是建立一個面向社會各階層尤其是低收入群體的金融體系，具有服務(wù)范圍廣、服務(wù)效率高的特點(diǎn)。如今城鄉(xiāng)差異較為明顯，較發(fā)達(dá)地區(qū)商戶獲得的信息便利程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比農(nóng)戶要高，發(fā)展惠普金融工作就是在一定程度上減少這種差異性，向欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶和低收入群體提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。所以，促進(jìn)普惠金融發(fā)展，就要把發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上，促進(jìn)我國金融地區(qū)資源的合理分配。

一、我國農(nóng)村地區(qū)目前的金融發(fā)展?fàn)顩r

1.農(nóng)村金融資源不足

村鎮(zhèn)企業(yè)由于實(shí)力不足、影響力小，往往面臨金融資源匱乏的情況，農(nóng)民難以得到有效的途徑進(jìn)行融資。村鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)戶的抵押品過于分散、價值不高，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理大大增加，因此商業(yè)銀行忽視農(nóng)村地區(qū)這片服務(wù)領(lǐng)域，開辦業(yè)務(wù)時也沒有考慮農(nóng)戶或低收入群體，難以為農(nóng)民融資提供有效的途徑。

2.農(nóng)村金融發(fā)展起步晚、發(fā)展速度慢。先進(jìn)科技融合度較小

農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)缺乏對新型的金融服務(wù)和產(chǎn)品的認(rèn)識，因此這些非現(xiàn)金支付工具和新型金融服務(wù)在農(nóng)村的普及率較低，新興的電子商務(wù)并沒有打入農(nóng)村地區(qū)這個消費(fèi)市場。信息傳輸?shù)臏蠛途徛瑖?yán)重?fù)p害農(nóng)戶的利益，未能發(fā)揮農(nóng)戶銷售的主動權(quán)，農(nóng)民的農(nóng)畜產(chǎn)品被少數(shù)商販惡意控制，很多時候無法根據(jù)市場價格的波動變化獲得利益，只能賤賣產(chǎn)品，少數(shù)商販獲得最大利益，甚至出現(xiàn)農(nóng)戶賤賣產(chǎn)品也無法估清庫存，大面積產(chǎn)品生產(chǎn)過剩，浪費(fèi)資源，農(nóng)民收益減少。

3.網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)實(shí)力不足

即使某些農(nóng)村地區(qū)或欠發(fā)達(dá)地區(qū)嘗試融入經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，加入到電子商務(wù)大軍中，我國新興的金融服務(wù)和支付工具也在這些地區(qū)推行，但是效果不明顯。欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的資金相對匱乏，實(shí)力不足，資金大多來自依靠政府的撥款，缺乏優(yōu)秀的電子商務(wù)建設(shè)隊伍，沒有形成成熟的電子商務(wù)體系。目前，農(nóng)民對于互聯(lián)網(wǎng)金融的需求不足，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，難以推動該地區(qū)的金融服務(wù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展目前的發(fā)展優(yōu)勢

自上世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)呈高速發(fā)展的趨勢，隨著大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)金支付工具、社交網(wǎng)絡(luò)、以及云端等新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的出現(xiàn)，金融業(yè)也在一定程度上被互聯(lián)網(wǎng)影響，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的新興發(fā)展方向。西方國家一些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)達(dá)的國家并不承認(rèn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念，有專家學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的本職就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為技術(shù)支持達(dá)到“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”的發(fā)展目標(biāo)，作為一種新興的金融發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭迅猛，發(fā)展空間巨大。

1.進(jìn)入市場壁壘偏低。監(jiān)管不足

根據(jù)我國目前的發(fā)展?fàn)顩r，商業(yè)銀行建立了十分高的進(jìn)入壁壘，幾乎壟斷了這個行業(yè)的利益，雖然整體利潤相當(dāng)可觀，但是單憑投資者的力量根本無法改變整個市場的轉(zhuǎn)入門檻。與此同時為了把金融的風(fēng)險控制在一定范圍之內(nèi)，減輕產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來的沖擊，保護(hù)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此在監(jiān)管方面非常嚴(yán)格。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于其突破了商業(yè)銀行發(fā)展的障礙，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的階段來看，在發(fā)展的初級階段準(zhǔn)入門檻以及監(jiān)管成本都比較低，不會造成投資的過大壓力，因此吸引了大批投資者的目光，試圖在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下分得一杯羹，從而掀起了一股投資熱潮，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融思想日益普及.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷提高

電子信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，影響商業(yè)銀行的發(fā)展變化，首先使商業(yè)銀行更新記賬的方式，用普通業(yè)務(wù)的電子化取代繁瑣的手工記賬方式.其次商業(yè)銀行利用電子信息技術(shù)不斷向市面推出迎合市場需求的新產(chǎn)品，但是這種創(chuàng)新從本質(zhì)上立足于商業(yè)銀行本身業(yè)務(wù)的范疇。而互聯(lián)網(wǎng)金融思想的產(chǎn)生，長尾理論普遍被大眾接受.大數(shù)據(jù)與云計算等先進(jìn)電子信息技術(shù)的日漸普及為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷注入新的活力。

3.金融市場規(guī)模龐大。不斷建立新模式

我國的金融市場的主體是簡介融資，商業(yè)銀行發(fā)揮著不可磨滅的作用，但是我國的商業(yè)銀行往往青睞資金充足的大型企業(yè)進(jìn)行主要的服務(wù)，忽視小微企業(yè)的需要。因此，我國小微企業(yè)難以在發(fā)展過程中獲得融資，從而束縛了小微企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融對于小微企業(yè)的融資需求能夠給予支持，并結(jié)合企業(yè)的發(fā)展需要和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，不斷催化出符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式，彌補(bǔ)金融市場發(fā)展的不足。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展?jié)摿^大，利潤空間可觀

傳統(tǒng)的金融模式運(yùn)營成本較高，不論是雇請專業(yè)人員還是布置物理網(wǎng)點(diǎn)都需要大齡資金的投入，除此之外，風(fēng)險調(diào)控也是一大筆資金花銷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展省去了這部分巨額的費(fèi)用，節(jié)省成本，為企業(yè)帶來更高的利潤空間，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普及。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動我國農(nóng)村金融發(fā)展策略

1.繼續(xù)促進(jìn)傳統(tǒng)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用

傳統(tǒng)金融要繼續(xù)處于領(lǐng)先的發(fā)展位置。增加縣鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，不斷完善金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，豐富金融產(chǎn)品的形式，致力于吸引農(nóng)戶的投資目光，滿足農(nóng)戶融資的需求。優(yōu)化融資機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)態(tài)度，建立一支優(yōu)秀的服務(wù)團(tuán)隊，為農(nóng)戶投資提供幫助，提高市場信息的流暢度，幫助農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行多渠道銷售，避免農(nóng)產(chǎn)品滯留、賤賣的情況發(fā)生，把銷售的主權(quán)重新歸于農(nóng)戶手中，保障農(nóng)戶的利益。因此，為了使小額信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)有更大的發(fā)展空間，要拓寬資金來源，為小額信貸注重活力。

2.利用新興的電子商務(wù)平臺銷售農(nóng)產(chǎn)品

拓寬銷售渠道才是農(nóng)戶的致富根本。隨著時代的進(jìn)步，農(nóng)民的銷售需要日益增強(qiáng)，從事電子商務(wù)要比傳統(tǒng)農(nóng)貿(mào)市場的獲利更多，這也體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)集體化的需求，把電子商務(wù)融入農(nóng)產(chǎn)品的銷售，主要通過B2C、B2B的渠道，引導(dǎo)農(nóng)戶開網(wǎng)店，拓寬銷售渠道，減輕銷售壓力。電商平臺的活躍，離不開優(yōu)秀的電子商務(wù)人才的建設(shè)，他們?yōu)檗r(nóng)戶進(jìn)入電子商務(wù)平臺提供必要的技術(shù)支持，農(nóng)戶能夠借助新興科技拓寬自己的銷售渠道，減少產(chǎn)品囤積的現(xiàn)象，獲得更多的利益，減少農(nóng)戶面臨的風(fēng)險。我國可以參照美國的PayP～的運(yùn)營模式，不斷完善支付寶的服務(wù)，克服商業(yè)銀行在個人收單業(yè)務(wù)存在的問題。與此同時，美國的leading club也是很好的參考對象，宜人貸的經(jīng)營模式可以以此為經(jīng)驗(yàn)積累，加強(qiáng)社交平臺與農(nóng)戶之間的聯(lián)系，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用。

3.建立健全相關(guān)的金融法律法規(guī).加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管作用

首先，學(xué)習(xí)和吸收國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融立法，在銀行監(jiān)管框架內(nèi)增添第三方支付平臺與網(wǎng)上銀行，除此之外加強(qiáng)違法懲戒制度的建設(shè)，彌補(bǔ)法律監(jiān)管的缺位；除此之，引入市場準(zhǔn)入監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管力度，突顯監(jiān)管的主體。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動是受到銀監(jiān)會的統(tǒng)一監(jiān)管的，監(jiān)管的力度有所保障，美國的監(jiān)管機(jī)制比較完善，對P2P的監(jiān)管，可以吸收美國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，充分調(diào)動社會各界的力量，完善監(jiān)督途徑，拓寬監(jiān)督途徑，作為互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的支撐。

四、結(jié)束語

在我國農(nóng)村金融不斷的發(fā)展歷程中.要構(gòu)建適合我國國情的社會主義農(nóng)村普惠金融體系，既要打破傳統(tǒng)金融發(fā)展的弊端，又要積極探索互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命的發(fā)展之路，迎接挑戰(zhàn)，發(fā)展機(jī)遇，縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的差距，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變革，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)的進(jìn)程，讓農(nóng)民享受到變革帶來的好處。

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作者簡介：章麗瓊（1984.12- ），女，漢族，籍貫：紹興市，單位：浙江農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)學(xué)院，職稱：講師，學(xué)歷：碩士，研究方向：農(nóng)村金融