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    商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風險研究

    2017-10-18 06:57:59鞠營營季憲勇
    智富時代 2017年8期
    關(guān)鍵詞:個人理財業(yè)務(wù)風險商業(yè)銀行

    鞠營營+季憲勇

    【摘 要】隨著金融開放和國際金融化的發(fā)展,同時人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加,人們的個人理財需求也日益旺盛,個人金融的業(yè)務(wù)逐漸的成為銀行經(jīng)營的重點。但不容忽視的是, 在商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)時面臨著諸多風險, 有必要從外部環(huán)境構(gòu)造和內(nèi)部風險管理方面探求如何有效地規(guī)避和控制各種風險。本文通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀的分析,逐一分析了在理財業(yè)務(wù)中存在的各類風險,并根據(jù)不同的風險,提出了相應的防范措施。

    【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務(wù);風險

    前言:

    近年來,隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟增長和個人財富的增加,個人理財業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。但是,受金融法律制度、金融管理體質(zhì)和金融市場發(fā)育程度等方面的制約,個人理財業(yè)務(wù)存在風險,研究如何妥善地處理好理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題,加強對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管,對促進理財業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展有重大的現(xiàn)實意義。

    一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風險表現(xiàn)

    (一)市場風險

    一般認為,個人理財?shù)闹饕L險的是市場風險,這是因為個人理財業(yè)務(wù)投資金融工具,匯率和利率變動帶來的風險。時下, 受法律法規(guī)和金融政策限制, 人民幣理財產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為 賣點 , 央行票據(jù)與國債一樣, 雖然有國家信用作為支撐, 但并不是沒有市場風險的, 債券的供給量、物價指數(shù)、利率和匯率變動等都可能導致風險的產(chǎn)生。人民幣理財產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預期收益率, 若金融機構(gòu)缺乏相應的理財和管理經(jīng)驗, 市場風險就會相應增加。

    (二)法律風險

    受我國金融法律制度和管理體制的制約, 銀行理財業(yè)務(wù)的法律風險十分突出。我國混業(yè)經(jīng)營的政策才剛剛松動, 法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務(wù), 同時商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整存款利率, 加上金融衍生產(chǎn)品和場外市場發(fā)育程度很低,商業(yè)銀行理財資金的對象還十分狹窄, 品種主要是國債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下, 商業(yè)銀行面臨的法律風險較大。如果不能準確界定理財產(chǎn)品的性質(zhì), 就有可能使理財業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清, 一旦出現(xiàn)法律糾紛, 則面臨訴訟威脅, 并還會受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。而銀行、證券、保險業(yè)務(wù)無法充分相互滲透, 對銀行從事綜合理財業(yè)務(wù)形成較大障礙。

    (三)銀行內(nèi)部風險

    銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù),對知識性、技術(shù)性的要求相當強,涉及到法律、資本、金融、投資、貿(mào)易、市場等各個因素,對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從業(yè)人員必須應對市場變化的洞察力和敏感度以及具備專業(yè)知識、服務(wù)意識、操作技巧,同時還要有良好的道德品質(zhì)和個人信用。按照一般的理解, 銀行應該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來量身定做確定客戶的資產(chǎn)組合。但實際情況是,我國商業(yè)銀行理財人員專業(yè)知識比較單一,復合型人才偏少,對現(xiàn)有金融產(chǎn)品認識不足,往往只對自己的領(lǐng)域熟悉,不熟悉如何跨界將各領(lǐng)域的不同金融產(chǎn)品組合優(yōu)化到一起。在很多情況下,理財業(yè)務(wù)從屬于日常營銷,銀行基層網(wǎng)點理財師往往由一線營銷人員兼任。相當一部分理財人員并不具備債券、股票、保險、房產(chǎn)、基金等綜合知識和相關(guān)資格證書。對宏觀經(jīng)濟政策掌握不充足,對微觀經(jīng)濟分析能力不強,市場營銷意識和技能與市場需求還有很大差距。同時在現(xiàn)行的考核體系下,為客戶理財時,首先想到的是推銷自己機構(gòu)的產(chǎn)品,其次才是客戶財產(chǎn)的增值,難以堅持投資人利益優(yōu)先的基本準則。因此,常給客戶造成銀行不過是變了個營銷方式的印象,購買愿望并不強烈。在業(yè)務(wù)指標的壓力下, 甚至將不適當?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。從業(yè)人員的道德風險在一定程度上影響了理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

    二、商業(yè)銀行個人理財風險防范對策

    (一)加強對市場風險的識別和計量

    由于我國金融市場的發(fā)展壯大及金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新,其聯(lián)系的復雜性也日益提升。所以商業(yè)銀行應當充分了解各類復雜的金融、經(jīng)濟、數(shù)學和計算機方面的知識,通過運用各類西方金融工程工具、風險計量模型以及對風險進行更為精確的度量、測算和控制。針對銀行理財市場運行過程中暴露出來的各類問題,商業(yè)對市場上的各類信息進行加工和分析,與監(jiān)管部門保持交流溝通,及時、全面地根據(jù)不同是市場反饋信息對將要出現(xiàn)的市場風險進行識別,及時發(fā)現(xiàn)和設(shè)計和采取相應的風險管理和化解機制。商業(yè)銀行應當建立相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計與監(jiān)測機制,就理財業(yè)務(wù)的總體狀況、相關(guān)理財產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計及投資情況、理財產(chǎn)品的終止、收益分配、風險分擔等情況,定期進行統(tǒng)計分析。相關(guān)負責人應及時將有關(guān)統(tǒng)計報告交送銀行高管層,并按照監(jiān)管部門的要求,及時報送有關(guān)報表和文件。

    (二)嚴格遵守國家法律法規(guī)

    在法律法規(guī)許可范圍內(nèi)開展個人理財業(yè)務(wù),商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)應當嚴格遵守國家法律法規(guī)的規(guī)定,遵循公平競爭的原則,不能將儲蓄業(yè)務(wù)和資金信托業(yè)務(wù)混同為理財業(yè)務(wù),變相突破分業(yè)經(jīng)營限制和國家利率政策,開展信托活動或者進行變相高息攬儲、逃避財務(wù)與稅收管理等違法違規(guī)活動。風險控制有效實施的外部環(huán)境構(gòu)造。個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律規(guī)定的完善是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險控制的基本前提。我國應加緊立法,掃清“灰色區(qū)域”,進而構(gòu)建出個人理財業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。銀監(jiān)會對理財業(yè)務(wù)發(fā)展中暴露出來的問題高度視,相繼出臺了《金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》和《商業(yè)銀行市場風險管理指引》,要求商業(yè)銀行從風險可不可控、成本可不可算以及充分信息披露三個方面嚴密防范和監(jiān)控理財產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風險。

    (三)建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制

    商業(yè)銀行應建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制,并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風險評估報告,定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務(wù)的風險狀況進行分析評估。個人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督,應在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上,重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計,應制定審計規(guī)范,并保證審計活動的獨立性。同時培養(yǎng)優(yōu)秀的理財從業(yè)人員也是十分必要的,從業(yè)人員能力不足是我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)最大障礙之一, 也是銀行風險管理最深刻的隱患之一, 其導致的操作風險、信譽風險等將時時刻刻影響銀行的安全性和穩(wěn)定性。銀行應該在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的同時, 積極建設(shè)一支長期穩(wěn)定的能力全面的個人理財業(yè)務(wù)團隊。首先, 建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定管理制度, 有關(guān)人員必須持有相關(guān)資格證書才能夠從事理財服務(wù); 其次, 銀行應堅持對從業(yè)人員開展適時的繼續(xù)培訓, 并對其業(yè)務(wù)水平及服務(wù)進行跟蹤評價, 將現(xiàn)有的長期分業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生的大量銀行專業(yè)化人才培養(yǎng)成為具有綜合金融理論和財務(wù)分析知識以及市場分析能力和投資技巧, 并且具備職業(yè)道德和操守的全面復合型理財專家。

    三、結(jié)語

    在我國,個人理財業(yè)務(wù)處于蓬勃發(fā)展的階段,但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段,在這一時期出現(xiàn)一些新的風險和問題。如何根據(jù)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風險,制定個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的風險防范對策,是當前商業(yè)銀行應該關(guān)注的一個課題,也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。針對上述風險,商業(yè)銀行應該采取有效的途徑和方法,圍繞個人理財業(yè)務(wù)風險管理的各方面進一步加以改進,促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展。

    【參考文獻】

    [1]周詳.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風險防范研究[D].鄭州大學,2006.

    [2]呂全波.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理辦法與風險控制實施手冊[M].中國知識出版社,2005.endprint

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