我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策及建議

胡中立+徐銘鴻

【摘要】近幾年來(lái)，在我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)步推進(jìn)的前提下，個(gè)人資產(chǎn)的不斷增加，加上股票、基金、債券等銀行理財(cái)產(chǎn)品的日漸豐富，使得儲(chǔ)蓄這種投資方式在人們心中的地位相比于原來(lái)有較為明顯的下降。然而，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中依然存在一些麻煩。通過(guò)與全球先進(jìn)國(guó)家理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，商行理財(cái)服務(wù)劣勢(shì)特別突出，其中理財(cái)素質(zhì)不高，理財(cái)服務(wù)進(jìn)程遲緩是一個(gè)十分麻煩的問(wèn)題。本文淺談了中國(guó)商行個(gè)人理財(cái)服務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，并提出了其中的制約提升的原因，指出了幾個(gè)推動(dòng)我國(guó)理財(cái)服務(wù)進(jìn)步的對(duì)策和方法。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) ?商業(yè)銀行 ?理財(cái)產(chǎn)品

如今經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，帶來(lái)的是人民生活質(zhì)量的不斷提升。現(xiàn)在最為常見(jiàn)的理財(cái)方式是銀行存款，而存款本質(zhì)上也只是實(shí)現(xiàn)資金的安全。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)已經(jīng)推出了理財(cái)服務(wù)，這些理財(cái)服務(wù)不僅要實(shí)現(xiàn)資本的保障，而且在此基礎(chǔ)上基合理的進(jìn)行資本的升值，使人民積累更多的資本才是商行所追求的。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在此背景下快速發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品從單一品種開(kāi)始，逐步發(fā)展成豐富多樣的產(chǎn)品需求，服務(wù)理念和相應(yīng)的配套設(shè)施不斷完善，同時(shí)，我國(guó)金融體系的開(kāi)放程度也在逐步增加，商業(yè)銀行尋求金融體系和其他行業(yè)如證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步拓展了個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展空間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2015年銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)就有465家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品，總共發(fā)行186792只，每個(gè)月平均新發(fā)行產(chǎn)品15566只，累計(jì)集合資本158.41萬(wàn)億元，平均每月募集資金13.20萬(wàn)億元。從開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，全年共新發(fā)行產(chǎn)品4162只，比2014年增加59.03%，累計(jì)募集資金高達(dá)115.55萬(wàn)億元。封閉式產(chǎn)品比2014年增加3.75%。累計(jì)募集資金為42.86萬(wàn)億元。由此可見(jiàn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有廣闊的市場(chǎng)前景。

然而，在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出一系列問(wèn)題?，F(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，大部分理財(cái)產(chǎn)品的起投門檻較高，并且理財(cái)客戶經(jīng)理提出的建議一般都是表面性的，沒(méi)法按照客戶的實(shí)際需要制定詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃，這導(dǎo)致了客戶往往憑借著銷售人員的介紹購(gòu)買，在不完全了解理財(cái)產(chǎn)品真實(shí)收益率的情況下盲目購(gòu)買，其結(jié)果是預(yù)期的收益率高高在上，而實(shí)際的收益率則甚低，銀行很可能與客戶產(chǎn)生不快，同時(shí)也損害了雙方的合作關(guān)系，使得銀行難以獲得長(zhǎng)期收益。針對(duì)上述問(wèn)題，筆者提出了促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議。

一、豐富產(chǎn)品品種

個(gè)人理財(cái)業(yè)服務(wù)依賴于理財(cái)產(chǎn)品，各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品才會(huì)給個(gè)人理財(cái)服務(wù)一個(gè)強(qiáng)大支持。正如之前所提到的，與國(guó)外商業(yè)銀行的對(duì)比，我國(guó)銀行的產(chǎn)品品種少之又少，不能滿足人們?cè)诋a(chǎn)品的需求方面。所以要在根據(jù)國(guó)家的規(guī)定，同時(shí)參考客人提出的要求，加快產(chǎn)品類型的開(kāi)發(fā)速度，不斷改變和引入最新產(chǎn)品。不斷對(duì)理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行創(chuàng)造，這就要求我們做好以下幾點(diǎn)：對(duì)銀行的人力資源進(jìn)行調(diào)整，并迅速對(duì)客戶的要求作出回應(yīng);運(yùn)用各種方式對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新;將市場(chǎng)列為目標(biāo)，創(chuàng)造針對(duì)不同客戶群體的項(xiàng)目;從點(diǎn)滴做起提升服務(wù)質(zhì)量。

二、理好客戶關(guān)系

我國(guó)商行目前的五福經(jīng)式，側(cè)重于產(chǎn)品的推廣。它不能有效的留住已有客戶，也不能了解客戶真正的需要，使客戶得到滿意并長(zhǎng)期合作。為了提高效率，商行的理財(cái)服務(wù)部門須將側(cè)重點(diǎn)從產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成為客人，關(guān)注客人對(duì)于銀行所做的貢獻(xiàn)，建立以客戶關(guān)系管理為核心的運(yùn)行機(jī)制是進(jìn)行客戶分組，以確保優(yōu)秀的客戶群;加強(qiáng)對(duì)客戶關(guān)系的處理;為客戶提供多方位、全面的服務(wù)。

三、增強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)

理財(cái)職員相互約束的同時(shí)也是督促個(gè)人理財(cái)服務(wù)進(jìn)步的關(guān)鍵點(diǎn)。商行要想有所發(fā)展和進(jìn)步，就需要培養(yǎng)一些熟知專業(yè)知識(shí)的綜合型高素質(zhì)人才?，F(xiàn)在，各商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的職員基本上是原來(lái)銀行中柜員里挑選的。他們的自身?xiàng)l件和對(duì)于本銀行的熟悉情況必然強(qiáng)于普通的員工，但依舊有著很大的缺陷。個(gè)人理財(cái)職員的培訓(xùn)需成為商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重，一步步地從幾個(gè)角度進(jìn)行：增加培養(yǎng)強(qiáng)度;提升目前理財(cái)人員的能力;組建個(gè)人理財(cái)從業(yè)資格認(rèn)證系統(tǒng);編制相關(guān)的行為準(zhǔn)則。

四、樹(shù)立正確經(jīng)營(yíng)理念

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是以客人為服務(wù)對(duì)象，客人對(duì)銀行的滿意程度必然干擾客戶對(duì)銀行的態(tài)度，所以，在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的階段，銀行要把客戶為主體這一觀念當(dāng)做一個(gè)很重要的課程來(lái)學(xué)習(xí)。國(guó)外銀行業(yè)的先進(jìn)之處也是因?yàn)檫@個(gè)原因。從實(shí)際運(yùn)營(yíng)來(lái)看，要想真正達(dá)到以客戶為中心的目標(biāo)，須要保證合理的個(gè)人理財(cái)制度，同時(shí)合理的將人進(jìn)行分類，明確理財(cái)方向，在有保底的條件下完成理財(cái)規(guī)劃。一是人生階段。按照客戶的年齡、家庭、收益和工作等情況，根據(jù)一定的排序決定想要的產(chǎn)品，從而合理對(duì)儲(chǔ)蓄進(jìn)行分配，使其按照不同方法組成個(gè)人或家庭財(cái)產(chǎn)。二是理性分析。要替客人著想，按照客戶的需求，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全方位的審核，得出最有益的方案。三是風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)國(guó)外的成功經(jīng)歷分析，在儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和投資里，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障是最高的，是最有作用的理財(cái)產(chǎn)品。

五、倡導(dǎo)科學(xué)理財(cái)理

如之前所講到的，由于長(zhǎng)時(shí)間受傳統(tǒng)理念的干擾，我國(guó)很多人們的理財(cái)概念中一直有一些誤解。商業(yè)銀行需要通過(guò)各種各樣的方式進(jìn)行傳播和指導(dǎo)，提倡正確的理財(cái)觀念，形成良好的理財(cái)氛圍，引領(lǐng)絕大部分人們解除誤解，建立健康的理財(cái)思想和觀點(diǎn)。詳細(xì)來(lái)講，就想要讓大部分人理解以下幾各方面：第一，單靠存錢會(huì)干擾生活的品質(zhì)，只有既工作又理財(cái)才能達(dá)到最大的效率。好的理財(cái)不但要提高收入，而且還要要降低非必須的輸出，同時(shí)適當(dāng)?shù)目茖W(xué)的進(jìn)行投資。第二，不是說(shuō)富人才能理財(cái)，理財(cái)對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)也同樣重要。因?yàn)閷?duì)于富人來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)的降低影響并不大，即使理財(cái)中會(huì)有失誤，也是造成少量的經(jīng)濟(jì)損失，不會(huì)對(duì)其生活有太大的影響，而對(duì)于普通人就不一樣了，也許就是其家底。第三，理財(cái)?shù)哪康氖菫榱烁玫厣钐岣呱畹乃疁?zhǔn)，改善生活條件。合理的理財(cái)，會(huì)使家庭的財(cái)產(chǎn)在一個(gè)良性的循環(huán)，從而滿足各個(gè)生活方面的需要，進(jìn)而使自己的人生豐富多彩。

作者簡(jiǎn)介：胡中立（1993-），男，山西長(zhǎng)治人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2015（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：金融發(fā)展、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理;徐銘鴻（1991-），女，山西臨汾人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2015（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：金融發(fā)展、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理。