我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究

王婧

[摘 要]隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)展形勢(shì)迅猛，對(duì)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到了非常大的推動(dòng)作用，而其中商業(yè)銀行關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之提高。所以，必須要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的合理規(guī)劃，保證金融市場(chǎng)秩序及安全性。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.090

隨著人們的理財(cái)意識(shí)提升，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得不斷發(fā)展擴(kuò)張，理財(cái)產(chǎn)品從2005年出現(xiàn)開始到現(xiàn)在逐漸豐富起來(lái)，給人們帶來(lái)更多的理財(cái)選擇。但是，在2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，出現(xiàn)了很多零收益的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，這樣的理財(cái)業(yè)務(wù)遭到了客戶的投訴，不僅對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了不信任，同時(shí)不得不對(duì)個(gè)人開展的理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行重新思考。這種情況的產(chǎn)生不僅僅是客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提升，同時(shí)也反映出了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制上的問(wèn)題，需要對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和研究，這樣才能保證商業(yè)銀行存在的價(jià)值和意義。

1 目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.1 分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局下存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)始終推行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管方式，并且對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行了嚴(yán)格的限定。在《商業(yè)銀行法》中規(guī)定：商業(yè)銀行不得直接開展證券、保險(xiǎn)以及信托業(yè)務(wù)，并且，存款利率是國(guó)家調(diào)控，商業(yè)銀行無(wú)權(quán)調(diào)整。雖然這種法律約束對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的正常開展沒有影響，但是，為了能獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，商業(yè)銀行開始與市場(chǎng)上的證券、保險(xiǎn)等非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，以商業(yè)銀行為平臺(tái)對(duì)特定的理財(cái)客戶介紹合作的非銀行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，開展新的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行雖然在之前可以向個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻敉扑]國(guó)有債券、金融債券以及央行票據(jù)等融資手段，但是，隨著理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)化，為了能占有更大的市場(chǎng)份額，在市場(chǎng)中有更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行就會(huì)為客戶尋找更多的投資渠道，以獲得更大的利潤(rùn)空間，很多客戶為了得到更大的理財(cái)收益，紛紛選擇了推薦的非銀行的投資項(xiàng)目。這種情況就會(huì)導(dǎo)致理財(cái)物業(yè)與信托業(yè)務(wù)的界限不清，與我國(guó)的金融管理體制相悖。

1.2 銀行承擔(dān)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

這里所說(shuō)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)殂y行自己在操作中出現(xiàn)失誤，或者對(duì)所出售的產(chǎn)品不能按照規(guī)定的時(shí)間兌付甚至出現(xiàn)了違反法律規(guī)定等現(xiàn)象，這會(huì)對(duì)銀行的聲譽(yù)造成不良的影響。雖然聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)影響最多的是銀行的形象，并沒有造成非常直接的損失，但是，這會(huì)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)拓展以及正常的交易規(guī)模的擴(kuò)大造成非常嚴(yán)重的負(fù)面影響，尤其是在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的時(shí)期，銀行的聲譽(yù)就像一張無(wú)形的名片，是一種無(wú)形資產(chǎn)，需要很好的維護(hù)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而投資者往往為了得到收益會(huì)選擇一些低風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，商業(yè)銀行正是抓住了這一點(diǎn)，不顧市場(chǎng)情況盲目保證產(chǎn)品收益情況，如果出現(xiàn)問(wèn)題，就是對(duì)銀行的信譽(yù)埋下隱患。促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展，最重要的就是人們對(duì)銀行的信任，并且，都是以國(guó)家的信用為支撐，這些才是吸引客戶購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)所在。商業(yè)銀行為了吸引客戶，過(guò)多地強(qiáng)化產(chǎn)品的“固定收益”而輕視對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的介紹，同時(shí)，還會(huì)把“預(yù)期收益”這樣的概念淡化，讓投資者沒有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和市場(chǎng)的調(diào)整，如果理財(cái)市場(chǎng)發(fā)生變化，客戶沒有辦法得到當(dāng)時(shí)承諾的收益，就會(huì)對(duì)銀行的信譽(yù)產(chǎn)生懷疑，銀行的聲譽(yù)受損，其中的損失沒有辦法衡量。

1.3 利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)產(chǎn)品中利率風(fēng)險(xiǎn)也是需要面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。所有的理財(cái)產(chǎn)品都是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，信用等級(jí)越高，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)率就越低，但是沒有零風(fēng)險(xiǎn)的存在。以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，雖然受到了法律的保護(hù)還有金融政策的限制，但是，風(fēng)險(xiǎn)也是看市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)。很多商業(yè)銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售時(shí)，很多都承諾了高額的收益率，這種行為忽視了市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，如果在銀行投資之后收益很難保證，那么就會(huì)存在信用危機(jī)。另外，我國(guó)的利息調(diào)整不斷變化，因?yàn)橥顿Y理財(cái)需要一段時(shí)期，在這個(gè)階段如果銀行存款利率提升，買入的理財(cái)收益可能還不及存款收益，這對(duì)于理財(cái)投資者也是一定的損失。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越來(lái)越快，未來(lái)的市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)出現(xiàn)非常多的變化。

很多投資理財(cái)?shù)目蛻暨x擇外匯理財(cái)產(chǎn)品，外匯產(chǎn)品會(huì)受到更多方面的影響，例如，國(guó)際政治、經(jīng)濟(jì)以及各方面的因素，而商業(yè)銀行對(duì)于外匯產(chǎn)品的募集還有一段時(shí)期，在這段時(shí)期結(jié)束之后再進(jìn)行交易，而此期間大概需要1～2周的時(shí)間，如果此期間出現(xiàn)國(guó)際市場(chǎng)的變動(dòng)，銀行自身的收益都沒有辦法保證，而客戶的經(jīng)濟(jì)收益直接虧損，這些都是不可控的，受到外界影響特別大。并且，由于我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，在未到期時(shí)客戶提前辦理支?。ㄚH回）業(yè)務(wù)，那么，客戶要承擔(dān)一部分費(fèi)用，甚至連本金都沒有辦法全額收回。同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，外匯理財(cái)中有資金贖回，可能會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生更大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

除此之外，我國(guó)外匯體制不斷變化，由于政策的改變導(dǎo)致的匯率變動(dòng)也會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)非常大的風(fēng)險(xiǎn)。由于人民幣以及外匯是不斷變化的，人民幣升值給客戶造成了更大的投資風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)伴隨而來(lái)的是收益的下滑，對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買外匯理財(cái)產(chǎn)品的客戶來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品收益就會(huì)降低，給理財(cái)客戶帶來(lái)非常大的損失。目前，人民幣的升值空間依然存在，對(duì)很多外匯理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買者帶來(lái)了損失。

1.4 評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

正常的理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)程序是商業(yè)銀行的銷售經(jīng)理，在對(duì)客戶進(jìn)行產(chǎn)品銷售時(shí)，需要對(duì)產(chǎn)品的情況、客戶的收入情況，還有以往的投資情況進(jìn)行綜合的分析，根據(jù)實(shí)際的客戶情況對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行推薦和選擇。但是，很多時(shí)候?yàn)榱说玫礁蟮睦?，很多商業(yè)銀行都沒有嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)的對(duì)客戶評(píng)估，審核過(guò)于簡(jiǎn)單，并且沒有對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行評(píng)估，一味地讓客戶買收益比較大的產(chǎn)品，如果出現(xiàn)問(wèn)題，也沒有給客戶一個(gè)非常合理的解釋，讓客戶把所有的矛頭都指向銀行，這些都不利于商業(yè)銀行關(guān)于理財(cái)方面的操作及法律風(fēng)險(xiǎn)的管控。

一個(gè)真實(shí)的案例：以華夏銀行上海嘉定支行為例，在2012年11月期間，銀行的客戶經(jīng)理向客戶推銷一種“中鼎財(cái)富投資中心（有限合伙）入伙計(jì)劃”的理財(cái)產(chǎn)品，在推銷期間，期許了客戶高收益和固定本金，并且忽略了對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的分析，產(chǎn)品到期之后，沒有辦法正常兌付，給客戶造成了非常大的經(jīng)濟(jì)損失。最后才得知，這款理財(cái)產(chǎn)品并非華夏銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)售的，而是與其合作的平臺(tái)所為，而柜臺(tái)的操作人員沒有重視其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，也沒有給客戶進(jìn)行相關(guān)的提示，這樣就會(huì)產(chǎn)生這樣的情況。

2 關(guān)于控制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的建議

2.1 完善理財(cái)方面的法律法規(guī)，做到有法可依

商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)不斷更新，很多都沒有法律支持，所以，必須要加快相關(guān)的法律建設(shè)進(jìn)程，完善商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，填補(bǔ)商業(yè)銀行關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)法律方面的空白。雖然我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)有銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的關(guān)于商業(yè)銀行的相關(guān)管理《辦法》還有《指引》，但是，在這個(gè)基礎(chǔ)之上，還要對(duì)投資理財(cái)和證券行業(yè)進(jìn)行不斷的完善、監(jiān)管，根據(jù)市場(chǎng)的不斷變化進(jìn)行法律法規(guī)的調(diào)整和修改，統(tǒng)一銀行、保險(xiǎn)、證券還有基金、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，保證市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)還能保證產(chǎn)品的多樣化發(fā)展。隨著理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度不斷提升，我國(guó)應(yīng)該加快與之相應(yīng)的法律的立法速度和力度，不斷完善法律監(jiān)管程序，使各項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的推行有法可依，從而令整個(gè)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)更加完善，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，為人們的理財(cái)計(jì)劃提供更有力的保障。

2.2 強(qiáng)化約束機(jī)制，加強(qiáng)執(zhí)法力度

首先，應(yīng)該建立一個(gè)規(guī)范的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中心，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人金融還有理財(cái)中心的業(yè)務(wù)進(jìn)行分工，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行重新規(guī)劃。只有建立起科學(xué)的管理系統(tǒng)還有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，才能在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候第一時(shí)間掌握信息，對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考量，做出風(fēng)險(xiǎn)判斷以及規(guī)避調(diào)整，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生進(jìn)行有效的控制。其次，加強(qiáng)對(duì)客戶個(gè)人情況的了解，并且在客戶購(gòu)買之前，要向他們提供關(guān)于所購(gòu)買產(chǎn)品以往的購(gòu)買情況以及回報(bào)情況的真實(shí)報(bào)表，將最終決定權(quán)交給客戶，讓客戶自行選擇，而非采取手段刻意引誘客戶投資某項(xiàng)產(chǎn)品。監(jiān)管部門應(yīng)該加大對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中的違法操作行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須嚴(yán)格處理，建立起相關(guān)部門的威信，讓客戶放心。同時(shí)，商業(yè)銀行還要根據(jù)市場(chǎng)的變化進(jìn)行調(diào)整，定期對(duì)每一個(gè)商業(yè)銀行進(jìn)行審核，建立信用記錄，保證商業(yè)銀行在投資理財(cái)產(chǎn)品銷售上的透明度，為投資者提供直觀的感受，從而決定是否購(gòu)買，也杜絕強(qiáng)買強(qiáng)賣情況出現(xiàn)，使市場(chǎng)運(yùn)行更加健康。

2.3 建立完善的客戶信息和信用體系

完善的社會(huì)信用體系是一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，全國(guó)進(jìn)行信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋，能夠保證信息的共享和交流，這樣不僅有利于信息的透明化，還能完善社會(huì)信用體系，對(duì)以后商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)分析也提供了非常大的依據(jù)。所以，要積極建立專業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，制定出一套科學(xué)、統(tǒng)一的信用評(píng)估體系，在全國(guó)范圍內(nèi)都可以輕松查閱，這樣能規(guī)范信用市場(chǎng)管理。同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)督，對(duì)于擾亂金融市場(chǎng)的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，加強(qiáng)政府的信用建設(shè)，同時(shí)還要加強(qiáng)商業(yè)銀行在客戶心中的形象，加強(qiáng)社會(huì)和政府對(duì)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)工作，相互支持；政府也要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用的重視程度，推動(dòng)信用體系的建立。只有建立好客戶的信息系統(tǒng)，商業(yè)銀行才能更好地了解客戶的信譽(yù)、接受能力和喜好，推薦符合客戶的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)客戶進(jìn)行有針對(duì)性的理財(cái)規(guī)劃，讓其可以獲得更多的收益。針對(duì)不同客戶的不同情況進(jìn)行合理的規(guī)劃，可以保持客戶與銀行之間的信任和依賴，同時(shí)還能提升商業(yè)銀行的聲譽(yù)，最重要的是可以保證客戶的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)免受損失。

2.4 理財(cái)非存款，需要提升居民的理財(cái)意識(shí)

理財(cái)非存款，由于受到市場(chǎng)的調(diào)節(jié)，很多都會(huì)有一定的浮動(dòng)，并不能真正的保證客戶的收益情況，但是，隨著居民的財(cái)富越來(lái)越多，已經(jīng)有了“把雞蛋裝入不同籃子”的意識(shí)，很多開始投入理財(cái)中，但是，很多人缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，并且只看到了比銀行存款高的利率，而忽視了其中的風(fēng)險(xiǎn)，很多投資者就會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足而遭受經(jīng)濟(jì)損失。所以，商業(yè)銀行在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)以及理財(cái)產(chǎn)品收益做宣傳的同時(shí)，還要強(qiáng)調(diào)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，也可定期為投資者做宣講，讓居民對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有了全面了解之后再進(jìn)行選擇和投資，這樣會(huì)避免很多后續(xù)的麻煩和糾紛，能讓客戶根據(jù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)自己選擇需要購(gòu)入的產(chǎn)品，既維護(hù)了銀行的信譽(yù)，也保證了客戶的利益。

2.5 對(duì)合作方進(jìn)行全面評(píng)估，慎重選擇合作對(duì)象

在商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品中，許多高收益的理財(cái)產(chǎn)品都是商業(yè)銀行與投資公司合作的產(chǎn)物，這些高回報(bào)理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，因而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，不但要了解商業(yè)銀行本身的信用、信譽(yù)及相關(guān)機(jī)制，同時(shí)要了解商業(yè)銀行合作方的真實(shí)情況，從其之前所推出的產(chǎn)品，客戶處理的機(jī)制，風(fēng)控機(jī)制等各個(gè)方面，進(jìn)行全面評(píng)估，為自己的投資行為增加更深一層的保護(hù)；商業(yè)銀行不但是產(chǎn)品的出售者，其更承擔(dān)了信譽(yù)橋梁的作用，對(duì)于商業(yè)銀行本身而言，無(wú)論是出于對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，還是對(duì)商業(yè)銀行自身品牌的保護(hù)，都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)合作方全方面的了解，建立完善的評(píng)估機(jī)制，從各個(gè)層面降低風(fēng)險(xiǎn)。

總之，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷變化，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也不斷提升，商業(yè)銀行為了能夠保證更高的經(jīng)濟(jì)收益開始進(jìn)行理財(cái)上的業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展的同時(shí)還會(huì)遇到不同的風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行與投資者雙方都進(jìn)行調(diào)整，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)及具體理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，才能保證商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展穩(wěn)定。商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)在產(chǎn)品和服務(wù)上可能會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)該找信用好的合作商家，同時(shí)，對(duì)客戶宣傳時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的傳播，讓客戶意識(shí)到可能出現(xiàn)的情況，并且，銀行也要采取有效避免風(fēng)險(xiǎn)的措施，最大程度上保證用戶的收益。商業(yè)銀行在實(shí)踐過(guò)程中，也要不斷積累經(jīng)驗(yàn)，提升風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)可以及時(shí)調(diào)整，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)，銀行還要加強(qiáng)對(duì)管理上的更新，建立更加完善的制度，通過(guò)政府、銀行和投資者的共同努力，建立一個(gè)良好、健康的投資理財(cái)環(huán)境，這樣才能保證理財(cái)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期健康的發(fā)展。

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