互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略研究

張政

摘 要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣獲得了快速的發(fā)展，由阿里小貸、網(wǎng)上銀行以及余額寶等演變而來的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)造成了非常大的沖擊。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之下商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；沖擊；商業(yè)銀行；應(yīng)對(duì)策略

一、引言

在進(jìn)入21世紀(jì)之后，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融市場(chǎng)全新的課題，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在一定程度上影響了傳統(tǒng)金融形式的發(fā)展，對(duì)整個(gè)金融領(lǐng)域帶來了全新的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行是我們國(guó)家金融行業(yè)最為主要的主體，在其不斷發(fā)展環(huán)節(jié)同樣面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)起的挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融相互融合的全新領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)所秉持的“平等、開放、分享、合作”的精神理念深入到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域之中，對(duì)當(dāng)前的金融形式造成根本性的影響，具有互聯(lián)網(wǎng)特征的金融業(yè)被稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融間的差異不單單在于所運(yùn)用的媒介不一樣，更為主要的是金融參與者完全了解互聯(lián)網(wǎng)“平等、開放、分享、合作”的精神理念，經(jīng)過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)等其它工具，以使傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)具備更加強(qiáng)的透明度、更好的協(xié)作性、更高的參與度、成本費(fèi)用低廉、便于操作等其它特征。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.沖擊商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

當(dāng)前，有飛非常多的互聯(lián)網(wǎng)公司逐漸由非金融領(lǐng)域滲透入金融行業(yè)，不管是第三方支付又或是如P2P般的貸款融資平臺(tái)，均會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存款、貸款業(yè)務(wù)造成影響。此處以余額寶為例進(jìn)行分析，在余額寶產(chǎn)生的6天時(shí)間內(nèi)，其合作伙伴--天弘基金的客戶便破百萬(wàn)。從支付寶的主要運(yùn)用群體來看，80后及更加年輕的客戶群體占比達(dá)到了60%，其因?yàn)榻?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱等影響，更加偏向小額資金的平穩(wěn)增值。余額寶以?！盎睢睘榛瑸榛钇诖婵钯Y產(chǎn)打開了低風(fēng)險(xiǎn)的增值途徑，或許會(huì)較大流量的分流商業(yè)銀行的活期存款。作為第三方支付平臺(tái)的支付寶在得到了基金銷售的牌照以后，對(duì)于商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)同樣產(chǎn)生了非常大的沖擊，銷售規(guī)模日益增大，有著較為明顯的積聚效應(yīng)。

2.搶占商業(yè)銀行的客戶

商業(yè)銀行將金融服務(wù)看作是一個(gè)完整的價(jià)值鏈，價(jià)值鏈的兩側(cè)分別是客戶與金融組織，客戶和金融組織間經(jīng)過渠道、產(chǎn)品、場(chǎng)景以及介質(zhì)等相互聯(lián)系，商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)所堅(jiān)持的是“二八定律”理念，將資源的重心擺放于那些附加值較高的中心客戶。此類價(jià)值創(chuàng)造的運(yùn)營(yíng)觀念明確了商業(yè)銀行從根本層面依然是堅(jiān)持機(jī)構(gòu)本位的理念，完全忽視了客戶接受服務(wù)之時(shí)的感受，與此同時(shí)，長(zhǎng)尾客戶--普通客戶與小微企業(yè)往往無(wú)法在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的制度中得到自身所需要的金融服務(wù)。

3.沖擊商業(yè)銀行的中介地位

商業(yè)銀行最為主要的功能之一便是金融中介，具有非常多的中介信貸業(yè)務(wù)，涵蓋貸款、存儲(chǔ)資金、匯兌以及支付等等，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)便沖擊了其所處的中介地位?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用轉(zhuǎn)變了信息傳遞的形式和渠道，依托云計(jì)算等技術(shù)，可以記錄、存儲(chǔ)企業(yè)活動(dòng)的所有信息，能夠更為合理的判斷公司運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)以及信用情況，無(wú)需經(jīng)過商業(yè)銀行便能夠展開資金信貸以及融通等；除此之外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破了空間與時(shí)間約束，大部分人依托網(wǎng)絡(luò)支付手段，便影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。

4.沖擊商業(yè)銀行的分銷途徑

應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行金融產(chǎn)品營(yíng)銷已經(jīng)發(fā)展成互聯(lián)網(wǎng)金融迅速搶奪銷售市場(chǎng)的常用措施。區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行較為單一的銷售方式，互聯(lián)網(wǎng)金融突破物理途徑依托平臺(tái)特征，經(jīng)過打包銷售向處在所有交易流程的客戶提供組合產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分銷途徑和營(yíng)銷觀念嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的零售營(yíng)銷形式，物理途徑拓展至虛擬途徑。由客戶鎖定層面而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相對(duì)較多的數(shù)據(jù)累積和系統(tǒng)化處理技術(shù)為大批量的分銷奠定了基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)運(yùn)用人員所訪問的數(shù)據(jù)通過分析客戶行為、選擇目標(biāo)客戶、挖掘數(shù)據(jù)等相關(guān)的處理，搜索客戶的金融需要，精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶，更加精細(xì)化的市場(chǎng)管理。由產(chǎn)品營(yíng)銷層面而言，互聯(lián)網(wǎng)金融多元化的金融產(chǎn)品和展示載體，經(jīng)過和金融消費(fèi)者之間的互動(dòng)支持金融消費(fèi)創(chuàng)建體驗(yàn)價(jià)值。

5.沖擊商業(yè)銀行的盈利模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式造成了巨大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的是為客戶提供便利、高效的金融服務(wù)，經(jīng)過增加服務(wù)的附加值以得到客戶的認(rèn)同。然而商業(yè)銀行最為重要的盈利大都源自于息差，由其它國(guó)家的銀行收入架構(gòu)而言，此類收入形式是銀行最初的典型特點(diǎn)。伴隨國(guó)內(nèi)市場(chǎng)利率化進(jìn)程的日益加速，我們國(guó)家的存貸款利率差距會(huì)不斷的減小，其便代表著商業(yè)銀行需要改變目前的盈利模式。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1.創(chuàng)建具備自身特色的電商平臺(tái)

（1）創(chuàng)建自身的電子商務(wù)平臺(tái)。銀行經(jīng)過創(chuàng)建自身的電子商務(wù)平臺(tái)，可以保留自身的基礎(chǔ)客戶，產(chǎn)生更加強(qiáng)的客戶黏性。最為主要的是，銀行可以完全把握交易數(shù)據(jù)，其是非常重要的資源，有助于將來占據(jù)市場(chǎng)，然而短期內(nèi)的費(fèi)用相對(duì)偏高。（2）與電商合作。商業(yè)銀行當(dāng)前和阿里巴巴、京東等在一些層面有所合作，在當(dāng)下能夠獲得較好的效果，同樣可以達(dá)到客戶的各種需要。和第三方支付公司進(jìn)行合作，例如：財(cái)付通、支付寶等其它信息化的金融服務(wù)提供商，可以為銀行客戶提供方便，有利于增強(qiáng)銀行客戶的粘性與體驗(yàn)。（3）全面拓展手機(jī)銀行，占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)。移動(dòng)支付有著極為廣闊的發(fā)展前景，尤其伴隨智能手機(jī)的大量運(yùn)用以及3G、4G網(wǎng)絡(luò)的普及，全面開發(fā)手機(jī)銀行的功能，將手機(jī)銀行的定位由單一的查詢與交易平臺(tái)，轉(zhuǎn)變成結(jié)合移動(dòng)生活、支付結(jié)算以及金融服務(wù)等其它相關(guān)應(yīng)用的大平臺(tái)，并且需要加強(qiáng)移動(dòng)支付的安全保障。

2.提升服務(wù)品質(zhì)，提升客戶體驗(yàn)

商業(yè)銀行因?yàn)槠漭^好的信譽(yù)度及安全性通常是人們的第一選擇，然而人們對(duì)于商業(yè)銀行同樣有著非常多的不滿。首先需要解決的便是效率偏低的問題。一到工作日，商業(yè)銀行的門前往往都會(huì)有較長(zhǎng)的隊(duì)伍，客戶通常需要等待較久的時(shí)間才可以辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)。除效率較低以外，商業(yè)銀行的服務(wù)品質(zhì)同樣常常被人們吐槽，較差的服務(wù)態(tài)度、流程復(fù)雜、人性化低等其它問題造成商業(yè)銀行流失了一些客戶。然而互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了一個(gè)更為便利、有效的途徑以達(dá)到本身的金融需要。在此背景之下，商業(yè)銀行增強(qiáng)服務(wù)效率和品質(zhì)、提升客戶體驗(yàn)亟待解決。商業(yè)銀行需要將客戶體驗(yàn)擺在首要位置，并以此為著手點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)，優(yōu)化業(yè)務(wù)步驟，增強(qiáng)服務(wù)品質(zhì)和效率。并且需要關(guān)注對(duì)于服務(wù)人員的監(jiān)督和培育，重視和客戶間的交流，定期實(shí)施客戶滿意度調(diào)研，即時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并且進(jìn)行改正。

3.加速人才培育與儲(chǔ)備

互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的不單單是金融技術(shù)過硬的專業(yè)性人才，更加需要充分掌握全新技術(shù)的人才。然而由當(dāng)前狀況而言，商業(yè)銀行工作人員里面大都是熟練把握金融理論又或是計(jì)算機(jī)應(yīng)用的人才，并且同時(shí)把握以上兩類技術(shù)的人才相對(duì)較少，復(fù)合型人才缺乏。所以，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的關(guān)注度，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展對(duì)于金融業(yè)務(wù)的促進(jìn)有著極為重要的作用，在人才引入環(huán)節(jié)需要將更加多的目光擺在復(fù)合型人才層面，并且需要對(duì)工作人員培訓(xùn)計(jì)劃實(shí)施合理的調(diào)節(jié)，更加好的為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供服務(wù)，培養(yǎng)出滿足時(shí)代發(fā)展需求的人才。

4.增強(qiáng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，提升競(jìng)爭(zhēng)力

因?yàn)橘Y金市場(chǎng)具有雙重利率特征，商業(yè)銀行的同業(yè)市場(chǎng)與存款市場(chǎng)間的互溶性相對(duì)較差，互通性偏弱，產(chǎn)生了非常大的套利空間與機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛進(jìn)步使得銀行的儲(chǔ)蓄存款迅速轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)，存款減少便會(huì)對(duì)銀行的負(fù)債架構(gòu)造成非常大的影響，加大了客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)與銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠防止上述問題，需要平穩(wěn)推動(dòng)利率市場(chǎng)化發(fā)展，加速商業(yè)銀行的變革創(chuàng)新，使得商業(yè)銀行按照市場(chǎng)明確存款利率，與市場(chǎng)中不同類別的貨幣基金進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，吸收存款同時(shí)確保較高流通性的貨幣收益，提升競(jìng)爭(zhēng)力。

五、結(jié)論

伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)綜合水平的日益增強(qiáng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行所造成的沖擊已備受業(yè)界人士的重視。所以商業(yè)銀行在直視沖擊之時(shí)需要全面掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn)，并且以此為基礎(chǔ)而提出與之有關(guān)的應(yīng)對(duì)策略，以推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行又好又快的發(fā)展。

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