信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)管控問題初探

陳克強(qiáng)

（山東省再擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司，濟(jì)南 250101）

[摘 要] 隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷推進(jìn)，新時(shí)期的中小企業(yè)發(fā)展得到了政府和社會各界的大力扶持，中小企業(yè)的數(shù)量和發(fā)展質(zhì)量與過去相比都有了較大的提高。上世紀(jì)90年代后期，伴隨著中小企業(yè)的快速發(fā)展，為其發(fā)展提供融資支持的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)也應(yīng)運(yùn)而生，這為廣大中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展發(fā)揮了不可替代的重要作用。經(jīng)過近二十年的發(fā)展，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)受中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)復(fù)雜性和特殊性影響，也積聚了大量的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患?；诖耍疚膶π庞脫?dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)管控問題進(jìn)行了初步分析和探究。

[關(guān)鍵詞] 違約風(fēng)險(xiǎn)管控；中小企業(yè)；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 05. 020

[中圖分類號] F290；G251.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）05- 0036- 02

0 引 言

信用擔(dān)保是廣大中小企業(yè)發(fā)展過程中尋求債權(quán)融資支持的一種重要方式和組成部分。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的發(fā)展具有復(fù)雜性和特殊性，很容易受到多種主客觀和內(nèi)外部因素的影響，信用違約的風(fēng)險(xiǎn)相對較大。新形勢下，為更好地發(fā)揮信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資中的作用促進(jìn)中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，必須采取措施對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控。

1 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

綜合分析信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)運(yùn)作和拓展中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)問題，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要有以下三個(gè)方面。首先，很多中小企業(yè)本身的信用狀況存在問題，導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)增加。有的中小企業(yè)為了取得信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持以順利獲得銀行融資，未將自身的真實(shí)客觀的經(jīng)營狀況反映給信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還可能會存在瞞報(bào)甚至是偽造的情況，導(dǎo)致信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)接受到的信息是不完全且不對稱的，從而增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身運(yùn)作存在問題，風(fēng)控機(jī)制不夠健全、運(yùn)作流程不夠合理等都可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)的增加。另外，銀行在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)方面也起到一定的影響。近年來，受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢形象，部分中小企業(yè)發(fā)展遇到了一定困難，有些銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，即時(shí)對有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的貸款也進(jìn)行抽貸，增加了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)。

2 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)管控的相關(guān)措施和方法

2.1 切實(shí)增強(qiáng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身擔(dān)保業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)管控能力

信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的管理運(yùn)行是否科學(xué)合理直接關(guān)系到擔(dān)保業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)管控的效果。因此，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要做好自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力的提升，重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面工作。首先，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要不斷對自身內(nèi)部管理機(jī)制進(jìn)行健全和完善，對業(yè)務(wù)操作規(guī)程和業(yè)務(wù)審查制度進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)要制定相關(guān)的監(jiān)督保障機(jī)制，確保制度和規(guī)范等能夠順利有效地貫徹執(zhí)行。其次，要加強(qiáng)對相關(guān)工作人員的職業(yè)道德教育，尤其是要增強(qiáng)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)管控，可以通過職工民主評價(jià)方式來對對相關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作進(jìn)行全過程監(jiān)督審查與評價(jià)，重點(diǎn)對業(yè)務(wù)運(yùn)作合規(guī)性以及管理和業(yè)務(wù)人員道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估。另外，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要做好決策程序完善工作，要做到?jīng)Q策信息透明化以及相關(guān)信息傳遞的有效性和及時(shí)性，結(jié)合專業(yè)人士的意見建議做好科學(xué)決策。

2.2 特別注重高素質(zhì)專業(yè)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)和建設(shè)工作

信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)員工隊(duì)伍的素質(zhì)、能力、道德水準(zhǔn)等等直接決定擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控水平。隨著中小企業(yè)的快速發(fā)展，融資需求不斷擴(kuò)大，這為專注緩解中小企業(yè)融資難題的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供了重要機(jī)遇。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要提升市場競爭力，就需要大量專業(yè)的高素質(zhì)人才來支撐。因此，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)和專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)工作，通過選拔素質(zhì)能力高、擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)豐富、對市場風(fēng)險(xiǎn)有充足認(rèn)識和判斷的綜合性高素質(zhì)人才來不斷提升擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

2.3 著力構(gòu)建良好的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理機(jī)制

新形勢下，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的信用擔(dān)保市場和環(huán)境是仍比較復(fù)雜，這也是擔(dān)保業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大的主要原因。為更好地提高擔(dān)保業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)管控效果，需要構(gòu)建良好的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理機(jī)制。首先，在進(jìn)行擔(dān)保之前，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要與銀行開展密切合作，聯(lián)合對擬?？蛻舻南嚓P(guān)資信、經(jīng)營等的真實(shí)情況進(jìn)行全面調(diào)查和分析客觀掌握擬?？蛻舻谝皇值恼鎸?shí)信息。其次，在擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作的過程中，要確保擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作程序合規(guī)以及擔(dān)保貸款用途明確合理，如在此過程中發(fā)現(xiàn)擬?？蛻粲羞`規(guī)貸款嫌疑，要中止業(yè)務(wù)運(yùn)作并通知銀行，避免業(yè)務(wù)落地后更加難以控制風(fēng)險(xiǎn)。第三，在擔(dān)保業(yè)務(wù)落地后，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)保后管理，做到對可能存在或發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行早發(fā)現(xiàn)、早處置，避免風(fēng)險(xiǎn)放大或積聚。第四，要加強(qiáng)與律所和法院之間的聯(lián)系，積極應(yīng)對各類已發(fā)違約項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，努力把風(fēng)險(xiǎn)不利影響控制到最小程度。

3 結(jié) 語

信用擔(dān)保作為中小企業(yè)重要的融資增信模式，在緩解中小企業(yè)融資難方面的優(yōu)勢日益顯著。與此同時(shí)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)也面臨著相當(dāng)?shù)膿?dān)保業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)，需要客觀認(rèn)識違約風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的復(fù)雜性，著力從多個(gè)方面采取措施，全面做好違約風(fēng)險(xiǎn)管控工作，確保信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

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