財經管理新常態(tài)下我國消費金融發(fā)展研究

申洪根　黃振強

摘要：隨著我國消費需求的不斷增長，消費金融迎來了發(fā)展的黃金時期。與傳統(tǒng)消費方式相比，消費金融更加強調用戶的體驗感受、便捷性以及服務可獲得性，并呈現出較為強勁的發(fā)展態(tài)勢。然而，我國消費金融的發(fā)展仍存在諸多不足。因此，完善我國的消費金融體系，創(chuàng)新發(fā)展新產品和新服務就顯得極為有必要。在發(fā)展互聯網消費金融的過程中，更要注意防控網絡風險與信用風險。

關鍵詞：新常態(tài)；消費金融；風險管控

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.09.038

1引言

自2004年第一家汽車金融公司成立以來，消費金融在國家政策以及各級地方政府的大力支持下，取得了令人矚目的成績，并在刺激消費、擴大內需以及拉動經濟增長等方面發(fā)揮了重要作用。據中國人民銀行數據統(tǒng)計顯示，2016年我國的消費性貸款規(guī)模達到2506萬億元，同比增長32.2%。在新常態(tài)下，互聯網消費金融對于釋放國民消費潛力、完善金融市場結構以及提升國民經濟發(fā)展質量都有著極為重要的意義。由于互聯網金融的崛起，傳統(tǒng)消費金融機構的經營理念、服務模式受到了極大的沖擊，為適應時代發(fā)展的需要，也逐步趨向于互聯網化。隨著大數據時代的到來，我國互聯網消費金融的發(fā)展必定會上升到一個新的高度。

2我國消費金融的發(fā)展現狀及新趨勢

2.1消費金融的發(fā)展現狀

自我國商業(yè)銀行開辦耐用消費品業(yè)務開始，我國的消費金融便開始了曲折漫長的發(fā)展之路。2009年，中國銀監(jiān)會頒布了《消費金融公司試點管理辦法》，開創(chuàng)了我國消費金融發(fā)展的新局面。在此之前，中國的消費金融主要是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為主，傳統(tǒng)商業(yè)銀行長期側重于發(fā)展存貸款和信用卡業(yè)務，而對于貼近大眾的消費信貸則是關注較少，其業(yè)務經營模式也相對單一，消費金融的發(fā)展大受限制。此后，由于“互聯網+”技術的深入發(fā)展，互聯網金融迅速成熟壯大，并為消費金融的發(fā)展帶來了新的歷史機遇。然而，這也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了消費信貸上的危機與挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不推進自身的金融改革，開始了互聯網化的發(fā)展步伐，但這也有利于其突破原有的發(fā)展桎梏，從而實現金融業(yè)務的現代化與多元化發(fā)展。

2.2消費金融發(fā)展的新趨勢

隨著人均可支配收入與家庭消費日益增加，消費金融行業(yè)將會成為新時期促進中國經濟穩(wěn)步增長的一個重要引擎。

2.2.1場景化營銷撬動消費金融新趨勢

所謂消費金融場景化，就是指把金融產品嵌入到消費者動態(tài)的生活化場景中，從而使其對于產品交易不會產生抵觸心理的一種新型營銷模式。隨著金融政策的放開以及技術門檻的降低，消費金融在飲食、服裝、旅游、教育、醫(yī)療等方面的場景化更能貼近用戶的自然生活狀態(tài)。“恰當的時機、自然的場景、合適的產品、合理的消費”的場景化營銷模式更能契合消費者內心的個性化需求。電子商務平臺在場景化營銷方面具有天然的優(yōu)勢，豐富的用戶信息、先進的零售體系、完善的供應網絡、海量的信用數據可以使其精準抓住用戶的最新消費動態(tài)，并提供個性化、定制化、動態(tài)化的消費服務場景。為了拓展消費金融業(yè)務的場景范圍，阿里的螞蟻花唄、京東的白條等互聯網消費金融平臺紛紛將分期業(yè)務覆蓋到服裝、家電、旅游、飲食等多個行業(yè)領域，極大地推動了消費金融的多樣化發(fā)展。

2.2.2大數據多維度應用助推消費金融全面升級

隨著互聯網技術的不斷升級，大數據的創(chuàng)新與應用已經滲透到互聯網消費金融的各個環(huán)節(jié)里。征信數據、行業(yè)數據、用戶行為數據的前瞻性應用實現了消費金融發(fā)展的新突破。通過對海量碎片化數據的挖掘和研究，互聯網金融平臺可以及時了解用戶的消費偏好、資信狀況、還款能力等情況，從而可以為消費者提供定制化、柔性化的優(yōu)質信貸服務。動態(tài)化、實時化、精準化的信用數據庫將會及時對個人的資信狀況進行更新變動、評估分級，從而形成以大數據為基礎的全面化、等級化、精準化的公共征信體系，這有利于防范信用風險。大數據將不同用戶的信用信息進行等級分層，并將個人的信用資產轉化為現實應用，這可以有效發(fā)揮反欺詐和緩釋風險的功能。

2.2.3普惠性金融服務推進消費金融機會平等化

普惠性金融服務涉及社會公平問題，重視消除貧困現象，在一定程度上有利于縮小社會貧富差距。2016年1月，在國務院發(fā)布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》中，首次把發(fā)展普惠性金融服務列為國家級戰(zhàn)略規(guī)劃。普惠性消費金融的發(fā)展，有利于擴大社會各階層的受益群體，使得老、弱、低、貧、殘等社會弱勢群體也能享受到平等發(fā)展的機會，從而提升廣大人民群眾的幸福感與滿意度，有效增進人民福祉，惠及民生。當然，普惠性金融服務不僅僅是強調機會平等化，同時也注重商業(yè)可持續(xù)原則，它將市場化機制與政府政策支持相結合，形成一套完備的激勵約束機制，可以有效改善弱勢群體的生存困境。普惠性金融服務體現了公平性、社會性以及包容性，它將金融發(fā)展的優(yōu)秀成果惠及全體人民，有益于改善民生福祉、增進社會公平、促進社會和諧。普惠性消費金融體系的建立與完善，將會使更多的社會群體受益，從而推進金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.2.4共享化消費模式打造消費金融新格局

隨著移動互聯網的日益普及，共享化的消費模式正逐步滲透到我們的日常生活，并對傳統(tǒng)消費產生了顛覆性影響。共享化的消費模式是指通過互聯網技術與金融創(chuàng)新，將資產的所有權屬性和使用屬性相分離，把使用屬性按用戶需求做好匹配，以釋放共享價值。2017年3月，國家信息中心發(fā)布的《中國分享經濟發(fā)展報告2017》指出，2016年我國分享經濟市場交易額約為34520億元，比上年增長103%；參與分享經濟活動的人數超過6億人，比上年增加1億人左右。分享經濟的繁榮為共享化消費模式的深入開展提供了有利的發(fā)展環(huán)境。信任是共享化消費模式的一個重要元素，社交群、人際網、朋友圈的群聚效應會將這種信任轉化為消費動力。例如，微商通過微信朋友圈分享某些產品或服務，可以讓有需求的消費者產生購買動機。一旦獲得社群的認可，就可以將其轉化為核心用戶，從而提高客戶的忠誠度與認同感。通過共享化的消費模式，消費者可以享受到更為優(yōu)質、實惠的產品與服務。

3我國消費金融發(fā)展的重要推動力

3.1國家政策的大力支持

自《消費金融公司試點管理辦法》公布以來，我國消費金融的發(fā)展便開始進入了快車道。互聯網消費金融的發(fā)展適應了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時代需要，并在滿足小、微、創(chuàng)企業(yè)以及中低收入階層的投融資需求方面發(fā)揮了無可替代的作用。為了進一步促進消費信貸模式以及信貸產品的創(chuàng)新發(fā)展，2016年4月，中國人民銀行和銀監(jiān)會聯合發(fā)布了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，旨在優(yōu)化我國消費金融的發(fā)展環(huán)境，實現消費金融市場領域的健康、高效、有序發(fā)展。

3.2人民收入水平顯著提高，國內中產階級與千禧一代成為消費主力

2016年中國的人均GDP達到8300美元，人民生活水平的不斷提高，使得中國居民有了足夠的收入去滿足多樣化的消費需求，這對于國內消費金融市場的發(fā)展是極為有利的。據瑞信研究院發(fā)布的第6份全球財富報告《2015年度財富報告》顯示，截至2015年，中國的中產階級人數達到1.09億人。中產階級相對于低收入群體而言，擁有更強的購買力，并追求高端消費。中產階級更多傾向于醫(yī)療、教育、旅游、理財等方面，從而在一定程度上助推了我國消費金融的發(fā)展。現階段，80后、90后的千禧一代的消費觀念更加多元化、開放化，他們敢于超前消費，喜愛網購，追求物質享受，并且已逐步成為社會消費的一個重要群體。

3.3互聯網經濟的興起與繁榮

互聯網經濟的興起是消費金融發(fā)展的一個必不可少的因素?；ヂ摼W經濟改變了人們傳統(tǒng)的生活方式，網絡化消費逐步成為社會公眾的常態(tài)。第三方支付、二維碼技術以及電子商務的技術升級極大地拓展了消費金融的范圍，并為互聯網消費金融的穩(wěn)步推進提供了有力的技術支撐。網絡化消費、超前消費、在線支付等消費習慣的養(yǎng)成構成了消費金融發(fā)展的現實基礎。網絡征信、個人征信體系的逐步建立，在一定程度上降低了互聯網消費金融的信用風險。

4優(yōu)化我國消費金融發(fā)展的路徑探索

4.1著力發(fā)展大數據產業(yè)，健全公共征信體系，強化風險防控機制

當前，我國的公共征信體系尚不完善，未形成統(tǒng)一規(guī)范的個人征信機制，存在個人信用數據缺失的系統(tǒng)漏洞。據易觀發(fā)布的《中國個人征信市場專題研究報告2016》顯示，目前國內的個人征信體系覆蓋率僅為28%，而美國個人征信市場的覆蓋率則為92%，兩者的差距顯而易見。政府可以借鑒歐美的成功經驗，著力推進央行個人征信系統(tǒng)與民營征信機構協(xié)同發(fā)展，并建立科學的個人信用評估體系。政府要重視大數據產業(yè)的發(fā)展，釋放大數據的價值，積極推進大數據技術應用，通過大數據對用戶信息進行整理分類，并根據用戶的消費信貸記錄、資信狀況、履約能力等對其個人信用進行科學評估，將個人信用劃分為不同的等級層次，從而實現精準識別。此外，在完善公共征信體系的同時，還要重視信用風險的有效防控。過度授信與過度借貸會引發(fā)逆向選擇和道德風險，不利于消費金融行業(yè)的健康發(fā)展。因此，征信機構需建立一套合理的風險預警、監(jiān)管以及評估機制，以強化風險管控能力。同時，政府要制定嚴格的失信懲戒制度，對于失信者要給予嚴厲的處罰，以提高失信成本，從而有效規(guī)范社會公眾的信用行為。

4.2健全社會保障體系，優(yōu)化收入分配制度，縮小貧富差距

個人可支配收入的穩(wěn)定增長是刺激居民持續(xù)消費的重要經濟基礎，居民只有在擁有充足的收入來源時，才會有動力和信心去進行消費。據北京大學發(fā)布的《中國民生發(fā)展報告2015》顯示，目前中國頂端1%的家庭占有全國約1/3的財產，而底端25%的家庭擁有的財產總量僅在1%左右，社會分配不平等的現象仍較為嚴重。因此，健全社會保障體系，優(yōu)化收入分配制度是當前最急需解決的現實問題。在新常態(tài)下，政府應把重心更多的放在改善民生上，兼顧效率和公平，建立覆蓋全面的社會保障制度，從根本上解決居民在教育、住房、養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的問題。同時，政府應著力提高低收入者收入、抑制不合理收入，從而縮小各階層的收入差距，并讓廣大人民群眾都能享受到經濟增長的紅利，這樣才能從本質上提升全體國民的消費信心和消費能力，也才有利于我國消費金融的發(fā)展。

4.3創(chuàng)新發(fā)展農村消費金融，優(yōu)化農村消費信貸供給

隨著農民收入的不斷增長，農村的消費需求呈現出上升的趨勢。新型城鎮(zhèn)化與新農村建設的逐步推進，使得廣大農民對于教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、住房等方面的消費需求大大增加。農村消費金融市場的巨大潛力吸引了眾多企業(yè)的目光。2014年阿里推出“千縣萬村”計劃，有貸款需求的農民可以直接去當地的農村淘寶服務站申請無抵押、無擔保的純信用貸款。2015年京東金融推出農村信貸品牌“京農貸”，以布局農村消費市場。然而，農村金融基礎設施的落后、消費觀念的相對傳統(tǒng)、收入預期的不穩(wěn)定、家庭金融知識的缺乏以及信用環(huán)境的不完善，嚴重制約了農村消費金融的發(fā)展。因此，政府應采取有效的改善民生的措施，著力解決農村消費金融發(fā)展的不穩(wěn)定因素。通過實施“互聯網+農村消費金融+農業(yè)生產”的發(fā)展模式，實現農村消費金融產品的多樣化，從而有效增加農村消費信貸供給。

4.4完善相關法律法規(guī)，打造消費金融良性生態(tài)圈

現階段，我國有關消費金融的法律法規(guī)是零散化、碎片化的，尚未形成一套規(guī)范化、系統(tǒng)化的法律體系。完善的法律法規(guī)是促進消費金融健康發(fā)展的重要保障。為推進消費金融市場的有序發(fā)展，政府應加快消費金融領域的相關立法，并為其營造良好的法律環(huán)境，以規(guī)范其市場秩序。當前，我國關于消費金融領域的立法多為政策指導性法律法規(guī)，缺乏相應的懲戒制度，因而需建立一套嚴格有效的懲處機制，以強化法律的約束力。制度化的法律體系，有利于打造良性的消費金融生態(tài)圈，從而推動消費金融生態(tài)圈向高品質化、高互惠性、高嵌入度、高普惠性的方向發(fā)展。消費金融生態(tài)圈的良性發(fā)展有利于構建常態(tài)化的利益共贏的消費信貸生態(tài)體系，從而有效提升消費金融的發(fā)展質量。

參考文獻

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