基于農(nóng)地流轉(zhuǎn)的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款研究

熊旭陽　李金宣

摘 要：現(xiàn)階段，農(nóng)民進城、土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)象普遍。我國在探索土地流轉(zhuǎn)過程中遇到了許多問題，而農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押政策的出臺，將會對現(xiàn)有土地流轉(zhuǎn)產(chǎn)生一定的影響。從農(nóng)地經(jīng)營權(quán)角度研究農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)產(chǎn)生的影響，并就如何利用好這一政策提出合理的建議。

關鍵詞：農(nóng)地流轉(zhuǎn)；農(nóng)地經(jīng)營權(quán)；抵押貸款

中圖分類號：F42 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）32-0025-02

引言

2008年開始，我國許多地方為了解決農(nóng)村融資難的問題，陸續(xù)推出了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，以期加大對“三農(nóng)”的支持，促進農(nóng)村土地（以下簡稱農(nóng)地）流轉(zhuǎn)。目前我國的農(nóng)地流轉(zhuǎn)的實際工作中對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款利用較少，因此，有必要探索農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款對農(nóng)地流轉(zhuǎn)的影響。

一、農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款運行機制

農(nóng)地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款，是指以承包土地的經(jīng)營權(quán)作抵押、由銀行等機構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放的、在約定期限內(nèi)還本付息的貸款。原理雖簡單，但實踐中卻涉及很多內(nèi)容，農(nóng)戶是否愿意貸款、銀行是否愿意放貸、貸款額度等問題都需要考慮。目前，我國不同地方的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款運行機制不同，對此，可描繪如圖1

簡單來說，該運行機制可分為四種：一是農(nóng)戶直接向銀行抵押貸款，銀行對其抵押物和信用考察后進行放貸；二是農(nóng)戶貸款時，由擔保方向農(nóng)戶提供擔保，農(nóng)戶向擔保方提供反擔?；蛑Ц稉ＹM，再由銀行放貸；三是農(nóng)戶向村集體集中土地，把土地連片登記，統(tǒng)一尋找承租方，由承租方以租期內(nèi)的土地經(jīng)營權(quán)向銀行抵押貸款，再由銀行放貸；四是農(nóng)戶直接把土地租給承租方，承租方向銀行申請抵押貸款，再由銀行放貸。

二、農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款對農(nóng)地流轉(zhuǎn)的影響

在我國現(xiàn)有土地流轉(zhuǎn)模式都在一定程度上反映了土地流轉(zhuǎn)的實際情況，具有一定的適用性，但也存在著問題。土地流轉(zhuǎn)形式多種多樣，在模式創(chuàng)新上需要進一步的研究。而農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度對農(nóng)地的流轉(zhuǎn)來說，既是機遇，又是挑戰(zhàn)。

（一）農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款對農(nóng)地流轉(zhuǎn)的積極影響

農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，作為一種農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新性的將農(nóng)地變?yōu)樯a(chǎn)要素參與融資。對農(nóng)戶來說，可以帶來一定的收益，也是一種創(chuàng)新的土地流轉(zhuǎn)模式；對銀行來說，也是一種新的業(yè)務領域。對不同的主體都會產(chǎn)生一定的積極作用。

1.解決農(nóng)民融資困難

一方面，在農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點之前，農(nóng)地不能作為抵押物向銀行借款，農(nóng)民通過土地所獲得的收益則通過經(jīng)營土地或出租給他人獲取租金等渠道獲得收入。現(xiàn)在在農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度下，農(nóng)民可以保留承包權(quán)的情況下將若干年限的經(jīng)營權(quán)抵押給銀行進行融資，對于沒有足夠資金購買農(nóng)藥、農(nóng)機等的農(nóng)戶來說，可以解決其實際的資金問題。另一方面，在試點之前，農(nóng)地流轉(zhuǎn)模式主要有山東寧陽的“股份+合作”模式、溫州的種田大戶轉(zhuǎn)包模式等，這些流轉(zhuǎn)模式存在一個共同問題，即尋找可大規(guī)模經(jīng)營的承租者較難，由于承租大量的土地需要高額的資金，一般的農(nóng)業(yè)大戶或社會資本面對這種風險高的土地經(jīng)營權(quán)不愿承包，興趣不大?，F(xiàn)在可以抵押以后，通過承租到的土地經(jīng)營權(quán)向銀行進行抵押，然后再擴大生產(chǎn)規(guī)模，這無疑使一些企業(yè)或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶對承包更多的農(nóng)地產(chǎn)生興趣，即提高了抵押貸款的可得性。從這兩方面看，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款都在一定程度上解決了農(nóng)民融資難的問題。

2.提高土地利用率

我國新型城鎮(zhèn)化水平不斷提高，農(nóng)民以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要收入的意愿遠小于進城就業(yè)的意愿，導致農(nóng)村土地利用率低下現(xiàn)象十分普遍，以至于有許多地區(qū)開展土地流轉(zhuǎn)，以期提高土地利用率。在農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點以前，大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)主要通過土地的轉(zhuǎn)包、入股等形式進行土地流轉(zhuǎn)，市場不夠活躍。如普通的轉(zhuǎn)包形式，一部分農(nóng)民不愿耕種或者缺少勞動力，就將其土地轉(zhuǎn)包給親戚或者鄰居幫忙耕種，土地利用率提高甚少，只是一個人耕種兩份田而已。而農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點之后，許多地區(qū)開始探索實踐農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的抵押貸款。一方面，仍在堅持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶可將自己的土地經(jīng)營權(quán)抵押給銀行獲取生產(chǎn)資金提高生產(chǎn)；另一方面，對于有意愿大規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)場主或者其他人則可以提高其承租能力，有更多的資金去租賃更多的土地，同時，為了更好地進行規(guī)模經(jīng)營并到期還款付息，他們會通過購買先進的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設備、提高生產(chǎn)技術(shù)等來保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益，將大大提高土地利用率和農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，農(nóng)民也可從中獲取更高的租金收益或者生產(chǎn)分紅。

農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的影響還有活躍土地流轉(zhuǎn)市場、促進城鎮(zhèn)化發(fā)展、有利于完善土地流轉(zhuǎn)制度等積極的影響。

（二）農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款對農(nóng)地流轉(zhuǎn)的消極影響

既然是試點政策，其合理性和可行性都要受到實踐的檢驗。那么，從目前實施情況來看，這項政策不僅對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)帶來積極地影響，也帶來了許多消極的影響。

1.抵押貸款可得性不同導致流轉(zhuǎn)市場不公平

上述提到，要求銀行向符合條件的農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款。但在實際操作過程中，通過向部分地區(qū)銀行人士咨詢了解到，對于一般的小農(nóng)戶，很難向他們發(fā)放貸款，一是手續(xù)繁瑣，農(nóng)戶對這方面知識了解較少；二是農(nóng)戶的土地抵押價值低，放款風險較高，導致普通農(nóng)戶的抵押貸款可得性較低。這就導致土地流轉(zhuǎn)市場有失公平，小農(nóng)戶貸款額度低、難度大、要求嚴；大農(nóng)戶或者規(guī)模經(jīng)營者貸款額度高、難度小、要求松。另外，不同的區(qū)域貸款政策也不一樣，也有不同程度的不公平現(xiàn)象存在，小農(nóng)戶只能“望貸止步”，這顯然沒有達到普及的效果，反而可能使農(nóng)戶心生許多不滿的情緒。

2.高風險高成本阻礙土地流轉(zhuǎn)市場的繁榮

目前，我國農(nóng)村專業(yè)的農(nóng)地交易服務機構(gòu)較少，農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)多為偶然的，勢必造成土地流轉(zhuǎn)的成本增高、規(guī)模受限，且農(nóng)業(yè)技術(shù)不發(fā)達的地區(qū)對農(nóng)產(chǎn)品自然災害的抵御能力較低，存在不確定風險。高風險和高成本對承租者和銀行來說都是消極影響。對于承租者，由于風險較高，在市場預期不樂觀的情況下承租導致土地流轉(zhuǎn)期限較短，不能長期租賃，不利于農(nóng)作物生產(chǎn)，對土地肥力以及農(nóng)民利益都有較大損害；對于銀行，由于風險較高，就會導致未來出現(xiàn)大量的不良資產(chǎn)。所以，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度也會給土地流轉(zhuǎn)市場帶來一些消極影響，不容忽視。

三、消除消極影響的建議

農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款對農(nóng)地的流轉(zhuǎn)有非常重要的影響，對于積極的影響要合理推廣和應用，對于消極的影響應采取相應措施將其消除，因此本文提出以下幾點建議。

（一）完善農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款配套制度

現(xiàn)行的法律已經(jīng)允許土地承包經(jīng)營權(quán)可以流轉(zhuǎn)，應盡快完善《土地管理法》等關于農(nóng)地流轉(zhuǎn)中的經(jīng)營權(quán)抵押制度，從根本上保障這一融資渠道。目前已經(jīng)有部分地區(qū)建立了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記機構(gòu)，應該繼續(xù)推廣；還應建立如評估咨詢和法律咨詢的中介機構(gòu)，為銀行和農(nóng)戶對抵押物價值的評估提供科學依據(jù)，為農(nóng)戶對制度的了解和法律糾紛提供意見等，對保障農(nóng)民的利益和科學規(guī)范土地流轉(zhuǎn)市場都有重要的作用。

（二）推廣農(nóng)業(yè)保險并建立風險保障基金

2012年我國已經(jīng)出臺《農(nóng)業(yè)保險條例》，但農(nóng)業(yè)保險的推行并不普遍，很多農(nóng)民對這方面知識了解較少，小農(nóng)戶也很少會花錢去為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投保。所以，要提高農(nóng)民的投保意識，有關部門和保險公司適時進行宣傳，擴大參保人數(shù)和范圍，為抵押貸款還貸風險提供保障，從而提高農(nóng)民的土地流轉(zhuǎn)意愿和銀行的放貸意愿。另外，村集體可以自發(fā)或有組織的成立抵押貸款風險保障基金會，吸引農(nóng)戶參加基金會，對到期不能還款的農(nóng)戶給予一定額度的基金支持。

（三）建立健全農(nóng)村社會保障體系

農(nóng)民之所以愿意進城，一是因為城市收入水平高，二是因為社會保障體系更健全。農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)的轉(zhuǎn)移會使他們失去一部分保障，如就業(yè)、收入等，如果社會保障不到位，他們就不愿意進行土地流轉(zhuǎn)，更沒有能力去貸款，所以必須加強農(nóng)村社會保障體系的建設，降低農(nóng)民對土地的依賴性，讓農(nóng)民愿意轉(zhuǎn)讓其土地經(jīng)營權(quán)，這對完善土地流轉(zhuǎn)市場有深遠的意義。

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2015，（1）.

[責任編輯 興 華]