商業(yè)保險的互聯(lián)網(wǎng)思維的構(gòu)建與發(fā)展探討

王文偉　　黎東升

(1．長江大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，湖北 荊州 434023；2.浙江科技學(xué)院 經(jīng)濟管理學(xué)院，浙江 杭州 310023)

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商業(yè)保險的互聯(lián)網(wǎng)思維的構(gòu)建與發(fā)展探討

王文偉1黎東升2

(1．長江大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，湖北 荊州 434023；2.浙江科技學(xué)院 經(jīng)濟管理學(xué)院，浙江 杭州 310023)

摘要：互聯(lián)網(wǎng)在國家的高度重視下高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+的概念也隨之產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)思維在商業(yè)保險中的運用擁有很大發(fā)展空間。從商業(yè)保險互聯(lián)網(wǎng)+和商業(yè)保險互聯(lián)網(wǎng)思維的定義、重要性、核心以及要素出發(fā)，解析商業(yè)保險領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)思維的構(gòu)造，探討其在商業(yè)保險領(lǐng)域的運用與發(fā)展，對其面臨的問題提出對策和建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；互聯(lián)網(wǎng)思維；構(gòu)建

在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)的思維必不可少，這對國家大力推行的商業(yè)保險也有著非常重要的意義。自互聯(lián)網(wǎng)誕生之后，有很多人對其進(jìn)行研究，但大都是通過互聯(lián)網(wǎng)的宣傳和銷售手段進(jìn)行闡述，并未涉及互聯(lián)網(wǎng)思維的核心理念。因此，筆者主要從理念出發(fā)，對商業(yè)保險互聯(lián)網(wǎng)思維的構(gòu)建與發(fā)展進(jìn)行探討。

一、商業(yè)保險互聯(lián)網(wǎng)思維的認(rèn)識：黃金與比特幣

比特幣使用對等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，無需中央權(quán)威機構(gòu)和銀行即可運作；交易管理和比特幣發(fā)行由比特幣網(wǎng)絡(luò)集體進(jìn)行。為什么要把比特幣和黃金放在一起來看呢？是因為它們有一個共同特性：價值。黃金之所以貴，是因為其稀有；比特幣之所以有高低起伏，同樣是因為其稀有。比特幣的貨幣系統(tǒng)在前4年內(nèi)只有不到1050萬個，之后的總數(shù)量將被永久限制在2100萬個之內(nèi)。還有一點原因是它和黃金一樣，存在可挖掘性?，F(xiàn)在人們已經(jīng)無法參與“淘金熱”了，但是可以用電腦在互聯(lián)網(wǎng)上通過大量的計算挖掘比特幣進(jìn)行淘金。比特幣的開始絕不是一個特例，在出現(xiàn)哄搶比特幣的時候，說明了這種刺激用戶的模式是完全可行的，以后還將出現(xiàn)更多個比特幣。而不得不說的是，比特幣的開發(fā)者深諳互聯(lián)網(wǎng)思維，將一種無形的產(chǎn)品迅速有形化、價值化。

既然比特幣價格可以與黃金相比，所以想挖比特幣的人自然也不少。隨著比特幣價格過山車式的增長以及媒體的廣泛報道，比特幣逐漸進(jìn)入了大眾視野，比特幣造就了一批批一夜暴富的神話，面對利益的巨大驅(qū)逐，比特幣挖礦業(yè)日益受到熱捧。如果要進(jìn)行挖礦，還是需要購買專業(yè)的礦機，即使你購買的是真實的礦機，但如果礦機的整體性能跟不上，還是很難回本的。礦機是一個更新?lián)Q代極快的行業(yè)。在國內(nèi)建議你購買阿瓦隆三代礦機，但比特幣礦機還是出現(xiàn)了狼多肉少的局面。以市場上的阿瓦隆礦機為例，從8000元一度被炒到30多萬，投資收益率高達(dá)40多倍。所以說炒股票還沒有炒礦機賺錢。

客戶在平安產(chǎn)險的歷史投保記錄、出險原因、險種選擇喜好何嘗不是客戶在平安形成的“比特幣”，加上集團(tuán)的大數(shù)據(jù)就能形成平安的客戶數(shù)據(jù)“比特幣”。平安集團(tuán)能夠充分利用這些數(shù)據(jù)，尤其在集團(tuán)的VIP客戶構(gòu)建體系上做出較大改動，改變現(xiàn)在的VIP體系一年一定的模式，采用類似“比特幣”的算法，打造一個新的客戶服務(wù)及數(shù)據(jù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)能夠為保險及其他的各個子公司服務(wù)，從而提高客戶滿意度，最終提高客戶的粘度，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展。費率自由化后出險次數(shù)的差異會拉開保費差距，如果再采集更多的數(shù)據(jù)，建立新的比特幣算法，一方面提升風(fēng)險篩選水平；另一方面提升客戶體驗，保險產(chǎn)品和服務(wù)由保險人制定，逐漸加強與用戶互動實現(xiàn)差異化，不斷提升用戶感受度?；ヂ?lián)網(wǎng)時代數(shù)據(jù)最有說服力，盡量多的獲得數(shù)據(jù)，盡量多的使用數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析用戶需求，通過數(shù)據(jù)實現(xiàn)雙贏。在費率自由化和大數(shù)據(jù)時代，平安的比特幣大有可為。

二、商業(yè)保險的互聯(lián)網(wǎng)思維的條件及重要性：互聯(lián)網(wǎng)連接一切

互聯(lián)網(wǎng)的特征是無界限性、全民化、信息化、傳播速度快。所謂無界限性是指企業(yè)與客戶的互動可以很隨意，企業(yè)拉近了與客戶的關(guān)系。全民化即互聯(lián)網(wǎng)給企業(yè)提供了大量的原生用戶。信息化和傳播速度快指的是互聯(lián)網(wǎng)充斥著大量信息，且信息傳播方式廣泛，傳播速度非?？?。

連接思維是互聯(lián)網(wǎng)思維的重要表現(xiàn)之一，當(dāng)我們回首互聯(lián)網(wǎng)歷史的時候，會發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)讓人與人，人與物之間的連接更為便捷。雅虎縮短了人與媒體的連接，百度縮短了人與信息的連接，MSN和Facebook縮短了人與人的連接，淘寶縮短了人與商品的連接?；ヂ?lián)網(wǎng)的未來正在連接一切。嘀嘀打車改變了傳統(tǒng)路邊招手等車的現(xiàn)象，提升了出租車使用效率，創(chuàng)建了出租車和人的連接。大眾點評則建立了人與服務(wù)之間的連接。而類似于嘀嘀打車、大眾點評這樣的公司即可成為連接型公司。如果我們相信互聯(lián)網(wǎng)的未來是連接一切，就應(yīng)更多地關(guān)注連接型公司，連接型公司是較好的創(chuàng)業(yè)方向。連接型公司的重要目標(biāo)是創(chuàng)造更多的連接點，成為一個開放平臺，繼而圍繞著這個開放平臺構(gòu)建起一個大的生態(tài)鏈。連接型公司的核心功能就是幫助人與人之間建立連接，建立溝通，建起一站式的生活服務(wù)平臺。

未來要做的是和連接型公司連接在一起，把他們作為我們的接口，成為開放平臺。這也正是馬明哲和馬云、馬化騰合作的初衷。相信在不久的未來，平安集團(tuán)將通過互聯(lián)網(wǎng)的接口讓網(wǎng)銷飛躍，繼電銷大王之后，將又奪得網(wǎng)銷大王稱號，也會通過互聯(lián)網(wǎng)，找到客戶與金融產(chǎn)品的連接，實現(xiàn)宏偉愿景。

互聯(lián)網(wǎng)連接一切之后變成了一個無限寬廣的資源集散中心，每個人可以成為提供者，也可以成為接受者。連接思維肯定是互聯(lián)網(wǎng)思維的大勢所趨。互聯(lián)網(wǎng)是橋梁，或者說媒介，關(guān)鍵是要解決連接對象和獲取目標(biāo)的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的本質(zhì)是連接與找到，我們可以理解為挖掘需求點與滿足需求點。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)這個浩瀚世界，打破時空限制，猶如星際穿越，但總得要有連接目的地及想要的東西，總不能漫無邊際遨游，徒耗資源。簡單說就是要找需要的領(lǐng)地妥善經(jīng)營，這就是連接與找到。未來有可能有保險與用戶的連接型公司。各家公司的產(chǎn)品和服務(wù)都在一個平臺上發(fā)布，客戶可以自由選擇保險產(chǎn)品，也可在平臺上進(jìn)行好評、中評和差評。平安的綜合金融超市可以率先實現(xiàn)。弄個平安商城APP，連接思維，連接型公司，靠近連接公司平臺，可能是未來的重點關(guān)注對象。

三、商業(yè)保險的互聯(lián)網(wǎng)核心思維

互聯(lián)網(wǎng)時代要學(xué)會掌握用戶的興奮點和策劃的關(guān)鍵點，作為保險行業(yè)來說更是如此。無論是《泰囧》創(chuàng)下的高票房，還是《爸爸去哪兒》引發(fā)的熱潮，之前都沒有經(jīng)過大范圍的炒作和宣傳。之所以會獲得如此高的人氣，符合觀眾心理和接地氣是一部分原因，還有就是靠觀眾之間口碑的自然聚合和傳播。

“要做就做該行業(yè)的老大，即便暫時做不到老大也要和標(biāo)桿比?！盵1]這是平安集團(tuán)董事長馬明哲經(jīng)常講的一句話。而這句話主要講的就是NO.1思維：只有第一，沒有第二。確實，世界上幾乎所有人都知道世界上第一高峰是珠穆朗瑪峰，可是又有多少人知道世界上第二高峰叫什么名字。眾多的數(shù)據(jù)也說明了，第一的產(chǎn)品和第二的產(chǎn)品之間在市場占有比例上往往存在著絕對的差別。也正是因為第一的重要性，讓很多企業(yè)都加入了爭奪的環(huán)境中，所以保持第一和爭取第一的道路同樣艱難。當(dāng)你的地位無人可撼動時候，你才是真正的王者。

俗話說：“不瘋魔，不成佛”，將任何一個細(xì)節(jié)做好，把自己逼“瘋”，把別人逼“死”。從細(xì)節(jié)做起，不管是產(chǎn)品的哪一個部分，都嚴(yán)格要求到了一個苛刻的境界，客戶要的是滿分產(chǎn)品，而你只做到90分還遠(yuǎn)遠(yuǎn)的不夠，也還不至于把別人逼“死”。對于日漸同質(zhì)化的市場，如果不能很好地把握細(xì)節(jié)，就容易在細(xì)節(jié)處被打敗。

微信的優(yōu)勢在于便捷、全面，找到了用戶的體驗核心點，所以迅速地占領(lǐng)了市場。QQ的復(fù)制與創(chuàng)新，其可怕之處就在于可以不斷地復(fù)制所需要的產(chǎn)品，并不斷優(yōu)化其功能，使之能拿來據(jù)為己用。目的只有一個，就是成功。正如馬明哲說過，有橋何必摸石頭過河，當(dāng)平安超越其他同業(yè)的時候，通過創(chuàng)新?lián)屨际袌觯ㄟ^獨有的綜合金融優(yōu)勢來甩開同行。這期間主要還是關(guān)注產(chǎn)品本身從而贏得口碑，贏得市場?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的重要因素就是要快，要保持高速的更新迭代，要在快速更新中準(zhǔn)確地掌握用戶的關(guān)注點。

四、商業(yè)保險的互聯(lián)網(wǎng)思維所需具備的要素

(一)專注

所謂“專注”，就是集中精力、全神貫注、專心致志。對于個人而言，專注可以把自己的時間、精力和智慧凝聚到所要干的事情上，為實現(xiàn)目標(biāo)和人生價值提供幫助；對于企業(yè)而言，專注可以保證一家有愿景、有抱負(fù)的企業(yè)一直走在正確的道路上。專注是不忘初心，專注源于強烈的責(zé)任感。平安集團(tuán)在公司介紹里講：“中國平安致力于成為國際領(lǐng)先的個人金融生活服務(wù)提供商”，從最開始的產(chǎn)險，到如今構(gòu)建以保險、銀行、投資為支柱的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)體系，堅持傳統(tǒng)金融和非傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)共同發(fā)展，看似越來越不專注的發(fā)展道路恰恰體現(xiàn)了始終不變的專注。

(二)極致

極為最，致為到達(dá)，所以極致的意思是所能達(dá)到的最高或最好標(biāo)準(zhǔn)。關(guān)于“極”這個概念一直爭論不斷，大家認(rèn)為宇宙是沒有極限的，中國古代哲學(xué)家也認(rèn)為“太極”之上是“無極”，所以個人認(rèn)為“極致”應(yīng)該是個時間概念，在某一階段，人們達(dá)到了所能達(dá)到的“極致”，但隨著時間的推進(jìn)，一定會被另一個極致所超越。所以若要達(dá)到極致，則必須要一直處于追求極致的狀態(tài)，就像公司提出要打造最佳客戶體驗，意味著需要從客戶角度出發(fā)，為客戶提供更加極致的客戶體驗。

(三)口碑

辭海里的口碑解釋為：“眾人口頭上的稱頌。”而在現(xiàn)代商業(yè)中，口碑往往能決定企業(yè)或產(chǎn)品的成敗。就個人理解來看，口碑在某種意義上講應(yīng)該是“心碑”，是源于大家心里的一種認(rèn)可。如果客戶想要一顆蘋果，送給客戶一顆梨子，那即使客戶得到了梨子也不會開心。但如果給了客戶一顆蘋果，同時還給了客戶一串葡萄，那客戶心里獲得了超預(yù)期的滿足，他向身邊人宣傳的可能性會大大提高。有10個客戶都有這樣的體驗，則在互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的口口相傳的口碑效應(yīng)將會是1000。所以樹立口碑的關(guān)鍵在于超出客戶的心里預(yù)期。

(四)快

快與慢相對，快也是互聯(lián)網(wǎng)時代的重要特征，快意味著領(lǐng)先，同時快也意味著風(fēng)險。所以快在互聯(lián)網(wǎng)思維里面的含義包括靈敏的商業(yè)嗅覺，迅捷的行動力，靈活的應(yīng)變能力，是快人一步的思考，是快人一步的行動，是快人一步的應(yīng)變?；蛘哒f是要反應(yīng)快，而不僅僅是個速度上的概念。

五、促進(jìn)商業(yè)保險互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的思路

商業(yè)保險互聯(lián)網(wǎng)思維所面臨的問題主要有：一是放大終端的作用而忽略環(huán)境的變化；二是員工的主觀能動性如何持續(xù)提高；三是隨著網(wǎng)絡(luò)日新月異，傳統(tǒng)車險何時會迎來移動互聯(lián)網(wǎng)的顛覆式?jīng)_擊。應(yīng)針對問題，尋求其發(fā)展思路。

第一，現(xiàn)在100M光纖也走入平常家庭，互聯(lián)網(wǎng)幾乎可以滿足人類99%的需求，使用戶對網(wǎng)絡(luò)的依賴性越來越強，進(jìn)而讓用戶有了實時在線訴求。移動網(wǎng)絡(luò)也快速地從3G時代過渡到4G時代，以及無處不在的WIFI網(wǎng)絡(luò)使移動互聯(lián)網(wǎng)的效率不亞于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，這樣創(chuàng)造了移動終端不斷進(jìn)化的空間。[2]試想如果我們的手機沒有快速的網(wǎng)絡(luò)支持，絕大部分功能將無法實現(xiàn)，移動互聯(lián)網(wǎng)想代替?zhèn)鹘y(tǒng)網(wǎng)絡(luò)定無可能。

第二，重新建立一整套更科學(xué)透明的考評及分配機制，打造一套完備的分權(quán)授權(quán)體系，旨在為員工創(chuàng)造更加公平、公正、互為客戶的良好工作環(huán)境。同時讓員工在有限的范圍內(nèi)擁有更強的自主權(quán)來調(diào)動員工的主觀能動性。

第三，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)發(fā)展為移動互聯(lián)網(wǎng)了，關(guān)鍵詞是“移動”。雷軍曾經(jīng)說“互聯(lián)網(wǎng)思維可以運用在所有領(lǐng)域，并不是一定要有網(wǎng)絡(luò)的運作?！盵3]更多的讓客戶參與到服務(wù)體驗的改善，這就是互聯(lián)網(wǎng)思維的運用。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬明哲.平安心語[M].北京：中信出版社，2010.

[2]喻國明，姚飛.強化互聯(lián)網(wǎng)思維推進(jìn)媒介融合發(fā)展[J].前線,2014(10).

[3]鐘殿舟.互聯(lián)網(wǎng)思維[M].北京：企業(yè)管理出版社，2014.

責(zé)任編輯 胡號寰E-mail:huhaohuan2@126.com

收稿日期：2016-01-05

基金項目：湖北省社科聯(lián)項目(ZGDC2015038)

第一作者簡介：王文偉(1980-)，男，湖北潛江人，碩士研究生。通訊作者：黎東升，教授，dongsli@qq.com。

分類號：F623

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1673-1395 (2016)06-0035-03