農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀、問題及政策建議

汪連新++何逸

摘 要 黨的十八屆五中全會(huì)對(duì)金融業(yè)深化改革提出明確要求，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議（2016）對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)提出明確時(shí)間表。在普惠金融理念指引下，農(nóng)村金融業(yè)必須加快改革步伐，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的存貸利差盈利模式，提供多元化，滿足農(nóng)戶及企業(yè)多層次的資金服務(wù)需求。目前農(nóng)村金融服務(wù)還存在諸多問題亟待解決，通過對(duì)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及問題分析，進(jìn)而提出完善和創(chuàng)新我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的一些相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù)；存在問題；政策建議

1 研究的背景及問題提出

“十三五”時(shí)期是全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的決勝階段，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)一百年宏偉夢(mèng)想，還需要攻克諸多難關(guān)，其中“三農(nóng)”問題，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)的最薄弱環(huán)節(jié)，從根本上影響著我國的現(xiàn)代化進(jìn)程與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵是解決資源均衡配置，特別是資金要素均衡配置問題。因此，農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及問題研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。長期以來城鄉(xiāng)二元化發(fā)展格局，造成農(nóng)村金融服務(wù)制度不健全、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不力、規(guī)范性差、受眾群體偏少、金融支持中小企業(yè)和農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的可及性尚未發(fā)揮。因此，我們必須以黨的十八屆五中全會(huì)提出的“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的全新發(fā)展理念為指導(dǎo)，拓寬視野，轉(zhuǎn)換發(fā)展思路，打破農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素，以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展為目標(biāo)，探索適合金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新路徑。

黨的十八大報(bào)告明確提出“解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是全黨工作重中之重，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決農(nóng)村問題的根本途徑。要加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，促進(jìn)城鄉(xiāng)共同繁榮”。要縮短城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，首先是要縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，發(fā)揮農(nóng)村金融基礎(chǔ)性作用。因此探討我國農(nóng)村金融發(fā)展的狀況，是提升農(nóng)村金融體制的改革和創(chuàng)新的關(guān)鍵，特別是我國處在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，如何找到一個(gè)適應(yīng)我國當(dāng)前“三農(nóng)”改革發(fā)展的突破口，怎樣建立起和完善好農(nóng)村金融服務(wù)等問題的研究還有待于進(jìn)一步的拓展和完善。

本研究通過分析農(nóng)村金融服務(wù)體系在發(fā)展過程中現(xiàn)狀，剖析農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的問題，并提出推動(dòng)北京城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展的農(nóng)村金融支持政策。

2 研究的理論基礎(chǔ)

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)的特征

農(nóng)村金融和其他金融活動(dòng)有共的特點(diǎn)，但是由于它對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域服務(wù)的特殊性，從而決定它有自身的特征：一是，農(nóng)村金融所用是信用的手段。主要表現(xiàn)為融通資金余缺的信貸活動(dòng)。貨幣用償還、增值為條件在不同的主體之間讓渡的過程；二是，農(nóng)村金融的活動(dòng)領(lǐng)域是在以農(nóng)村為條件的這個(gè)特定的環(huán)境中進(jìn)行的，對(duì)于“農(nóng)村的”鑒定為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，而不單純的是在農(nóng)村這個(gè)地理空間上。所以，凡是有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信用活動(dòng)，通過信用手段將資金歸集，并有償使用；三是，農(nóng)村金融運(yùn)作的實(shí)體是資金。資金形式一方面處于職能形態(tài)在循環(huán)周轉(zhuǎn)中的資金，其次為處于潛在形態(tài)閑置待用的資金；四是，農(nóng)村金融所融通資金的表現(xiàn)形態(tài)為貨幣，而不是用實(shí)物形態(tài)存在的資金，也不包括生產(chǎn)所用的實(shí)物資本。

2.2 農(nóng)村金融的相關(guān)理論

農(nóng)村金融及服務(wù)有很多理論，主要有農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論（Subsidized Credit Paradigm）農(nóng)村金融市場(chǎng)論（Rural Financial Systems Paradigm）等。

2.2.1 農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論及意義

農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論又名農(nóng)業(yè)融資理論，主要觀點(diǎn)是：為了緩解并擺脫農(nóng)村貧窮落后的窘迫，從農(nóng)村外部引入資金是關(guān)鍵路徑。從外部引入資金，并建立起一個(gè)系統(tǒng)的非盈利性的金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行資金的分配。依據(jù)這條理論，為了縮短農(nóng)業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)之間的距離，農(nóng)業(yè)的融資利率必須要比其他產(chǎn)業(yè)的利率更低些。而且為了減小因?yàn)楦呃拿耖g金融會(huì)阻礙農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)與發(fā)展現(xiàn)象的發(fā)生，政府必須進(jìn)行干預(yù)。

理論意義：通過農(nóng)村信用合作社或商業(yè)銀行，將大量低息政策性資金注入農(nóng)村。構(gòu)建一個(gè)有效率、自立的農(nóng)村金融體系來說，最好的方式是設(shè)立一種可以持續(xù)不斷發(fā)展進(jìn)步的金融機(jī)制，主張發(fā)揮政府的主導(dǎo)和投資功能。

2.2.2 農(nóng)村金融市場(chǎng)理論及意義

二十世紀(jì)八十年代，農(nóng)村金融市場(chǎng)理論漸漸取締了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論。該理論將重點(diǎn)放在了發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用上，否決了政府對(duì)農(nóng)村金融的干預(yù)與支配。該理論與農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼觀點(diǎn)不同，認(rèn)為：

（1）農(nóng)村欠缺發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)民同樣擁有著儲(chǔ)蓄的能力，不需要引入外資；

（2）人們因?yàn)槔⑻投鴾p少了向金融機(jī)構(gòu)存錢的欲望，從而抑制了金融的發(fā)展；

（3）非正規(guī)金融的高利率的局面的產(chǎn)生是由于農(nóng)村資金的機(jī)會(huì)成本較多，因此這種現(xiàn)象的發(fā)生是顯而易見的。

（4）運(yùn)用資金的外部依存度過高，致使貸款的回收率降低。

理論意義：讓中國的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)揮其職能，儲(chǔ)蓄與信貸市場(chǎng)發(fā)揮重要作用。另外為了激勵(lì)儲(chǔ)蓄，利率的市場(chǎng)化改革是必然趨勢(shì)。

上述兩種理論觀點(diǎn)完全相反，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論主張政府為主導(dǎo)的完全壟斷市場(chǎng)，而農(nóng)村金融市場(chǎng)理論則主張拋開政府行政干擾的完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。在當(dāng)前中國農(nóng)村金融體制相對(duì)落后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)千差萬別的現(xiàn)實(shí)情況下，農(nóng)村金融服務(wù)供給，必須發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，同時(shí)，也要引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，讓資金按照市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮基礎(chǔ)性配置作用。

3 農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展歷程及存在問題

3.1 農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展歷程

建國以來，我國農(nóng)村金融體制經(jīng)歷了多次改革，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成單一的政府主導(dǎo)的農(nóng)村信用合作社，改革開放初期以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社“三位一體”發(fā)展格局，到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立后形成多元化的金融服務(wù)體系。

3.1.1 計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期農(nóng)村信用合作社單一主體服務(wù)：1951-1978

建國初期，在政府大力提倡和政策推動(dòng)下，農(nóng)民投入信用合作社，實(shí)施民主化管理，為恢復(fù)戰(zhàn)后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到很大作用，到1957年，全國80%的農(nóng)村建立了農(nóng)村信用合作社，我國農(nóng)村金融服務(wù)初步建立。1958-1978年，農(nóng)村金融服務(wù)基本處于停滯階段。

3.1.2 現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)探索階段：1978-1995

十一屆三中全會(huì)后，隨著以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心思想的確立，農(nóng)村地區(qū)也加速了貨幣化和市場(chǎng)化的進(jìn)程，而金融也在為農(nóng)村的發(fā)展起了越來越重要的作用。除了政策性金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行等在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域逐漸發(fā)揮主導(dǎo)作用，1993年頒布的《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》提出“以信用合作社為基礎(chǔ)，政策性金融和商業(yè)性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”，1995年，初步形成了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社“三位一體”的農(nóng)村金融體系。

3.1.3 多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系初步形成：1995-至今

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，為農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革提供動(dòng)力，1996年，國務(wù)院對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行重大改革，農(nóng)村信用合作社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，激勵(lì)探索適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的多種農(nóng)業(yè)金融支持服務(wù)。2000年以后，農(nóng)村信用合作社開展股份制改革，扭轉(zhuǎn)了其產(chǎn)權(quán)不清晰、責(zé)任不明確、經(jīng)營范圍單一的被動(dòng)局面，2003年，農(nóng)村金融服務(wù)變被動(dòng)為主動(dòng)服務(wù)，以提高農(nóng)村金融服務(wù)功能為目標(biāo)，迎來農(nóng)村信用社銀行商業(yè)股份制改革的熱潮，形成了多元主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得快速發(fā)展，見圖1.1數(shù)據(jù)。

3.2 農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

3.2.1 農(nóng)村借貸風(fēng)險(xiǎn)劇增

隨著網(wǎng)絡(luò)支付和P2P融資的發(fā)展，很多借貸公司將農(nóng)村居民作為借貸融資的攻克對(duì)象，有的通過情感聯(lián)絡(luò)，將親人包括：親情、友情、在內(nèi)對(duì)象作為的投資人，伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)因素。因?yàn)檫@種擔(dān)?；究康氖切抛u(yù)，一旦資金鏈斷裂，或者對(duì)方否定了這種利益關(guān)系，發(fā)生跑路現(xiàn)象時(shí)，往往借方會(huì)血本無歸，而且投訴無門。農(nóng)村居民淡薄的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，經(jīng)不起高利息的誘惑。因此人們不惜鋌而走險(xiǎn)試一試。這也造成了民間借貸壞賬拼拼發(fā)生，連綿不絕的現(xiàn)象。

3.2.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)功能弱化

伴隨著新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展，農(nóng)村相繼出現(xiàn)了一些跨地區(qū)交易的現(xiàn)象。因此，一些農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的實(shí)時(shí)性和專業(yè)性有了更高的期待和標(biāo)準(zhǔn)。但是目前農(nóng)村機(jī)構(gòu)往往只是提供最基本的存貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，難以滿足農(nóng)村市場(chǎng)快速發(fā)展的金融服務(wù)需求。

3.2.3 農(nóng)村信貸市場(chǎng)抵押品不足，農(nóng)戶貸款難

農(nóng)村的土地歸集體所有，農(nóng)民的住房又缺乏流通的價(jià)值，這導(dǎo)致處于弱勢(shì)的農(nóng)民因缺乏必要的擔(dān)保物而貸款難。并且商業(yè)銀行作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，利潤追求自然是經(jīng)營之道，在風(fēng)險(xiǎn)不可控，抵押品不足時(shí)，銀行為降低自身風(fēng)險(xiǎn)而不愿貸款給農(nóng)民。農(nóng)民因沒有充足資金，而停止了一切活動(dòng)。

4 完善農(nóng)村金融服務(wù)的政策建議

4.1 創(chuàng)新農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)

為了與農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展相匹配，政府應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)金融服務(wù)，加強(qiáng)農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融系統(tǒng)的覆蓋率等。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將信貸、互助、抵押、保險(xiǎn)等有機(jī)結(jié)合起來，從而拓寬金融支農(nóng)渠道。

4.2 政府應(yīng)加大財(cái)政貨幣政策的扶持力度

由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展又相對(duì)滯后，這致使農(nóng)民相對(duì)貧窮，所以在從事金融活動(dòng)收益相對(duì)較低，也因此許多金融機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村。所以政府有責(zé)任介入，在財(cái)力上扶持農(nóng)村的同時(shí)，營造良好農(nóng)村金融市場(chǎng)氛圍，引導(dǎo)完善農(nóng)村金融體系的構(gòu)建。

4.3 加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流通市場(chǎng)，解決信貸市場(chǎng)農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象

農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難的首要因素是缺乏有效的擔(dān)保物。為了解決農(nóng)村抵押品不足貸款難的現(xiàn)象，需要不斷擴(kuò)大擔(dān)保物的范圍。政府可以考慮在區(qū)縣范圍內(nèi)的認(rèn)證房屋及土地的產(chǎn)權(quán)問題。突破對(duì)農(nóng)村宅基地上的房產(chǎn)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)的限制，將這些價(jià)值化，從而實(shí)現(xiàn)其流通的價(jià)值。

4.4 規(guī)范和引導(dǎo)非正規(guī)金融發(fā)展

放開對(duì)民間非正規(guī)金融的限制，包括在內(nèi)的各種形式的基金會(huì)、民間借貸、互助會(huì)等，承認(rèn)這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合法性，并允許他們?cè)谄浒l(fā)展。這些機(jī)構(gòu)受到政府監(jiān)管少，可以有效全面的發(fā)揮“支農(nóng)”的作用。但是要由政府進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，逐步將這些非正規(guī)金融納入金融監(jiān)管行列，使農(nóng)民權(quán)益得到保障。這個(gè)舉措不僅直接擴(kuò)大了針對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的金融體系，而且可以解決農(nóng)村金融市場(chǎng)單一壟斷的局面，這種良性的競(jìng)爭(zhēng)可以提高各金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理，從而使金融服務(wù)得到改善。

5 研究小結(jié)

在完善和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中，要將政府職能充分的利用起來，加大對(duì)農(nóng)村金融的支持及配套設(shè)施的支持力度，深化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部改革，積點(diǎn)成面，以達(dá)到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。當(dāng)然，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展是一個(gè)階段性的目標(biāo)，只有重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加政府合理補(bǔ)貼，促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)和公共基礎(chǔ)設(shè)施的平和發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介

汪連新（1971-），現(xiàn)為中華女子學(xué)院金融系副教授。研究方向?yàn)榻鹑诶碡?cái)。

何逸（1994-），現(xiàn)為中華女子學(xué)院金融系大學(xué)本科在讀學(xué)生。

作者單位

中華女子學(xué)院金融系 北京市 100101