民營銀行市場準(zhǔn)入法律制度構(gòu)建

于子晴

【摘 要】民營銀行在我國剛剛處于起步階段，相關(guān)市場準(zhǔn)入法律制度還不夠完善，就現(xiàn)有法律而言，在注冊資本、管理人員的限制、市場準(zhǔn)入途徑等方面仍存在缺陷。文章從民營銀行市場準(zhǔn)入相關(guān)法律制度構(gòu)建的視角出發(fā)，力圖完善好民營銀行市場準(zhǔn)入方面的相關(guān)法律問題，從而推動我國銀行業(yè)的發(fā)展并有利于改善中小企業(yè)融資的難題，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】民營銀行；市場準(zhǔn)入；金融許可制度

近幾年為了解決小微企業(yè)融資困境的司題，我國開始重視民營銀行的發(fā)展。目前，銀監(jiān)會共批準(zhǔn)在我國設(shè)立五家民營銀行試點(diǎn)。根據(jù)監(jiān)會報告顯示，截止2015年3月20日止已有三家民營銀行正式獲得批準(zhǔn)開業(yè)。民營銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出良好的態(tài)勢。但是民營銀行的市場準(zhǔn)入相關(guān)法律制度并不完善，加之我國民營銀行處于剛剛起步階段，規(guī)范好民營銀行的市場準(zhǔn)入成為構(gòu)建良好市場秩序的重要任務(wù)。

一、民營銀行概念的界定

關(guān)于民營銀行的概念司題學(xué)界一直存在爭議。有學(xué)者認(rèn)為民營銀行是由民間主體占半數(shù)以上股權(quán)按市場機(jī)制自主運(yùn)作，主要服務(wù)于民營企業(yè)的銀行，而以曾康霖教授為代表的學(xué)者認(rèn)為民營銀行是相對于官營銀行或國有銀行而言，就是這個銀行的產(chǎn)權(quán)歸民間所有，由經(jīng)理層獨(dú)立自主經(jīng)營，以營利為目的，資產(chǎn)所有者享有對凈利潤的分配權(quán)的銀行。即民營銀行是自有資產(chǎn)、自主經(jīng)營、自享利潤的銀行。在這里曾教授的觀點(diǎn)更為全面。由民間主體占半數(shù)以上股權(quán)按市場機(jī)制自主運(yùn)作，即民營銀行是自有資產(chǎn)、自主經(jīng)營、自享利潤的銀行，主要服務(wù)于民營企業(yè)的銀行。

二、民營銀行市場準(zhǔn)入的限制

（一）注冊資本問題

根據(jù)我國《公司法》第二十六條規(guī)定，有限責(zé)任公司的注冊資本為公司登記機(jī)關(guān)登記的全體股東認(rèn)繳的出資額。第八十條規(guī)定，股份有限公司采取發(fā)起人設(shè)立的，注冊資本為在公司登記機(jī)關(guān)登記的全體發(fā)起人認(rèn)購的股本總額，在發(fā)起人認(rèn)購的股本繳足前，不得向他人募集股份，股份有限公司采取募集方式設(shè)立的注冊資本為在公司登記機(jī)關(guān)登記的實(shí)收股本總額。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第十三條關(guān)于注冊資本的規(guī)定中指出，注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。

由注冊資本的相關(guān)概念可以得知，銀行業(yè)注冊在資本繳納的必備條件之一就是需要滿足實(shí)際繳納。而如果實(shí)際繳納金額數(shù)目過于龐大勢必會因?yàn)槊駹I銀行市場準(zhǔn)入門檻過高，造成銀行進(jìn)入困難，進(jìn)而不能改變我國銀行業(yè)處于寡頭競爭的這種狀態(tài)，也不利于整個金融業(yè)向前發(fā)展。所以注冊資本的額度上必須要有一個切實(shí)的金額限制。而鑒于民營銀行其自主經(jīng)營自負(fù)盈虧的性質(zhì)上來看，其在經(jīng)營上存在一定的風(fēng)險性。市場經(jīng)濟(jì)條件下也會造成金融市場的混亂。所以過低的門檻又不能實(shí)現(xiàn)對存款人的保護(hù)。并且過低的門檻導(dǎo)致民營銀行大量涌入，導(dǎo)致市場競爭加劇并不利于我國民營銀行的發(fā)展。在我國現(xiàn)有的法律規(guī)范中有關(guān)于銀行業(yè)注冊資本市場準(zhǔn)入門檻的限額司題，根據(jù)《商業(yè)銀行法》第十三條的相關(guān)規(guī)定，設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。綜上，民營銀行的注冊資本金不能低于五千萬元，即農(nóng)村商業(yè)銀行的最低注冊資本，但是不要高于一億元人民幣即城市商業(yè)銀行的最低注冊資本。

（二）管理人員的限制

我國《商業(yè)銀行法》第二十七條雖然對我國銀行業(yè)從業(yè)人員的身份加以限制，《公司法》也對銀行業(yè)從業(yè)管理人員有相關(guān)規(guī)定，但仍然無法從實(shí)質(zhì)上更加具體地形成一整套量化的體系。高級管理人員的任職資格不僅僅限于學(xué)歷和年限，而要著眼于整個銀行業(yè)系統(tǒng)將各人能力與信用有機(jī)結(jié)合到一起，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。民營銀行不同于普通商業(yè)銀行，在管理人員的選擇上應(yīng)當(dāng)更要避開道德風(fēng)險的發(fā)生。任職人員審核的必備條件應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮各人信用能力水平，對任職人員的信用能力做全面的分析與考量，不能簡單的形成學(xué)歷加工作經(jīng)驗(yàn)的任職審批條件。在學(xué)識上也不應(yīng)僅僅局限于金融方面的有關(guān)知識，還要掌握管理、法律方面的相關(guān)知識，將經(jīng)營能力與個人的信用結(jié)合到一起。并且經(jīng)過層層的篩選最終由股東大會討論出其最終人選，做到使民營銀行在各方面都能有效運(yùn)作。所以需要制定更進(jìn)一步的法律規(guī)范才能避免不必要悲劇的發(fā)生。

（三）股東權(quán)利的限制

民營銀行不同于普通的民營企業(yè)，社會責(zé)任更加重大，應(yīng)當(dāng)更進(jìn)一步限制股東的權(quán)限，防止道德風(fēng)險的發(fā)生。這里參考《公司法》對股東權(quán)利限制的相關(guān)內(nèi)容，依據(jù)《公司法》第一百四十八條的規(guī)定，對高級董事管理人員的行為加以限制。其中尤為注意的是法條中規(guī)定未經(jīng)股東或股東大會同意利用職務(wù)便利為自己或者他人謀取屬于公司的商業(yè)機(jī)會，自營或者為他人經(jīng)營與所任職公司同類的業(yè)務(wù)。并且根據(jù)《商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定不得對股東近親屬申請的貸款進(jìn)行獲批，防止股東權(quán)利的濫用。

三、國外制度的借鑒

在美國，1935年的《銀行法》結(jié)束了自由經(jīng)營銀行的制度，開始對銀行業(yè)的準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格的限制。在設(shè)立銀行時美國監(jiān)管部門重點(diǎn)考察其盈利的前景。在日本，日本政府鼓勵和支持地方銀行的發(fā)展，目前已有的60多家地方銀行其總行設(shè)立在地方城市，負(fù)責(zé)附近一個或幾個縣的中小企業(yè)融資服務(wù)。根據(jù)《日本銀行法》對于金融機(jī)構(gòu)和金融市場有進(jìn)行監(jiān)督和審查的權(quán)利，日本對銀行業(yè)的進(jìn)入實(shí)行嚴(yán)格的限制，在最低注冊資本金等多重方面都實(shí)行嚴(yán)格的限制，并且日本銀行業(yè)在進(jìn)入方式上實(shí)施許可證制度。德國的市場準(zhǔn)入最為嚴(yán)苛，在注冊資本金以及人員的審查方面都有著較高的要求，但是近年來德國銀行放寬了對中小型銀行進(jìn)入市場的限制。另外，1996年的《巴塞爾協(xié)議一》和2007年的《巴塞爾協(xié)議二》要求銀行業(yè)增強(qiáng)資本實(shí)力，增強(qiáng)資金透明度和風(fēng)險敏感度。

四、制度設(shè)計：民營銀行準(zhǔn)入路徑

（一）制度設(shè)計基本原則：由市場調(diào)節(jié)還是由政府調(diào)節(jié)

民營銀行不含有公有制的成分，受市場作用調(diào)節(jié)的影響比較大。民商法領(lǐng)域的調(diào)節(jié)與控制之下，民營銀行的發(fā)展依靠非人格化、普遍主義的交易原則使得民營銀行的市場準(zhǔn)入機(jī)制呈現(xiàn)出一種自由主義的態(tài)勢。但是普遍存在商業(yè)銀行所存在的信息不對稱性、負(fù)外部性、脆弱性等司題，致使銀行業(yè)在遭受外部沖擊的情況下極易出現(xiàn)銀行危機(jī)，甚至引發(fā)金融危機(jī)、經(jīng)濟(jì)危機(jī)、政治危機(jī)和社會危機(jī)從而損害社會利益，使存款人及其他債權(quán)人遭受巨大損失，對整個社會造成巨大的影響。這時如果只靠市場來進(jìn)行調(diào)節(jié)，使得民營銀行在市場準(zhǔn)入的時候過度自主，極易出現(xiàn)一種過度泛濫的態(tài)勢。市場需求過于龐大，容易導(dǎo)致民營銀行數(shù)目增大，在受到外部沖擊的影響，剛剛興起的民營銀行將面臨著難以控制的局面。所以以市場調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)放任的民商法并不能保證民營銀行領(lǐng)域的安全性與公平性。只有政府的強(qiáng)制力加以控制和保證才能民營銀行領(lǐng)域內(nèi)不會出現(xiàn)過度競爭、限制競爭以及不正當(dāng)競爭的現(xiàn)象的出現(xiàn)。這時政府的調(diào)節(jié)就十分必要。根據(jù)國外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看來，只有采取這種行政許可的制度才能有效的保證在發(fā)生金融危機(jī)的時候，我國民營銀行業(yè)不會受到金融危機(jī)的沖擊。

（二）許可主體：不同類型民營銀行準(zhǔn)入批準(zhǔn)是銀監(jiān)會

在我國銀監(jiān)會的主要職能有審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及業(yè)務(wù)范圍。普通的商業(yè)銀行在市場準(zhǔn)入的過程中是由銀監(jiān)會批準(zhǔn)進(jìn)入的。根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》第二十二條的規(guī)定，國務(wù)院銀行管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定，不批準(zhǔn)的應(yīng)當(dāng)書面說明理由。而人民銀行主要責(zé)任為制定執(zhí)行貨幣政策，實(shí)施金融監(jiān)管和提供金融服務(wù)三個方面。故我國民營銀行的市場準(zhǔn)入仍然應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會進(jìn)行統(tǒng)一的調(diào)配與管理。

（三）金融許可制度

目前我國民營銀行的準(zhǔn)入方式采取的是批準(zhǔn)試點(diǎn)的準(zhǔn)入方式，在申請進(jìn)入民營銀行領(lǐng)域的數(shù)目較多時，過于苛求的行政審批條件與過于冗長的時間都不利于民營銀行的市場準(zhǔn)入。首先民營銀行設(shè)立的主要目的之一是針對中小企業(yè)融資困難的司題，所以在中小企業(yè)密集的地區(qū)以及經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的內(nèi)陸地區(qū)可以放寬民營銀行的市場準(zhǔn)入數(shù)量的限制，在申請人申請之后可依據(jù)申請人的發(fā)展水平頒發(fā)權(quán)限資格認(rèn)證，以便更好地滿足民營企業(yè)融資的需要。在城市地區(qū)設(shè)立民營銀行的總行，保證民營銀行可以服務(wù)于周邊市區(qū)縣鄉(xiāng)的中小型民營企業(yè)，解決其融資的實(shí)際需要。并且在申請人申請批準(zhǔn)開業(yè)時，銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)充分考慮到利潤、盈利、服務(wù)范圍、效益等多重因素，避免銀監(jiān)會以不充分的理由搪塞申請人的申請。

其次可采取許可證制度，適度擴(kuò)大許可證的派發(fā)權(quán)限，將許可證分為幾種不同的級別與種類，經(jīng)營實(shí)力最強(qiáng)的獲得A類即經(jīng)營權(quán)限最為廣泛設(shè)置地區(qū)可為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市。經(jīng)營實(shí)力稍次一級的應(yīng)當(dāng)頒發(fā)其B類證書，經(jīng)營權(quán)限相對于A類證書來說要減少，并且只能在一些經(jīng)濟(jì)相對不發(fā)達(dá)的地區(qū)開放。這樣的許可證制度的設(shè)立，可以有效減少銀監(jiān)會的權(quán)限過于膨脹，也可以減少政府對市場的過大干預(yù)，造成權(quán)力的膨脹而出現(xiàn)的尋租現(xiàn)象。保證民營銀行的準(zhǔn)入可以根據(jù)市場發(fā)展的實(shí)際需求，并使得其數(shù)量上得到最佳

綜上所述我國應(yīng)當(dāng)完善銀行市場準(zhǔn)入相關(guān)的規(guī)則，在注冊資本、管理人員選擇、股東的權(quán)限以及市場準(zhǔn)入路徑的選擇上可以更加的系統(tǒng)化明確化，制定出適合我國民營銀行發(fā)展的法律規(guī)則。