我國民營銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢分析

王孟春

[提要] 隨著全球經(jīng)濟自由化的發(fā)展，民營銀行和混業(yè)經(jīng)營都是銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，而我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的模式在一定程度上限制了未來經(jīng)濟的發(fā)展。本文首先就混業(yè)經(jīng)營的利弊加以剖析，然后分析我國民營銀行狀況，最后就我國平安銀行發(fā)展案例進行研究和總結(jié)。

關(guān)鍵詞：民營銀行；混業(yè)經(jīng)營；平安銀行

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2016年11月8日

一、銀行經(jīng)營體制利弊分析

（一）混業(yè)經(jīng)營的意義?；鞓I(yè)經(jīng)營指的是銀行、證券、保險等金融業(yè)務(wù)在不同層次和范疇內(nèi)的交織組合。這種交叉和融合可以是業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的也可以是經(jīng)營體制上的，所以銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營大體上可以分為兩種：即全能銀行制和綜合銀行制。所謂全能銀行制，就是在其之外再建立或投資一個或多個公司來經(jīng)營證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等，即銀行突破自身機構(gòu)的約束，使用其他機構(gòu)來入股、控股等方式來實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營模式；綜合銀行制模式下銀行可以使用其自身的業(yè)務(wù)部門經(jīng)營保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等，再通過業(yè)務(wù)的融合，使不同功能的金融工具最終達到相同的金融功能，也就是在經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的同時可以經(jīng)營證券、保險等金融業(yè)務(wù)。

（二）經(jīng)營模式利弊分析。我國從1995年到現(xiàn)在實行的都是分業(yè)經(jīng)營模式，也就是銀行、證券、保險類金融企業(yè)只能各自經(jīng)營法律規(guī)定內(nèi)的業(yè)務(wù)，不能有法律限制外的業(yè)務(wù)混合交叉。但我國當(dāng)時分業(yè)經(jīng)營并不是因為經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的市場自然選擇，而是因為在20世紀(jì)80年代迅速成長的證券市場和90年代金融市場出現(xiàn)的經(jīng)濟泡沫引發(fā)了諸多關(guān)于混業(yè)經(jīng)營的不利結(jié)果。為緩解當(dāng)時經(jīng)濟發(fā)展的失控狀態(tài)，放棄了自從改革開放后到1995年實行的混業(yè)經(jīng)營模式，人為選擇了分業(yè)經(jīng)營。

由上可知，這兩種經(jīng)營模式各有利弊，在不同時期，不同經(jīng)濟背景下，兩種模式有不同的發(fā)展經(jīng)濟優(yōu)勢，同時也為經(jīng)濟發(fā)展帶來不同的問題，沒有哪一種是對經(jīng)濟的發(fā)展絕對有利的。其中，分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢是：專業(yè)于單一領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)，容易創(chuàng)建新的品牌；易于集中資源；業(yè)務(wù)趨向于簡單透明，也方便相關(guān)部門的監(jiān)管。其弊端有：產(chǎn)品單一；競爭壓力大；分散和應(yīng)對風(fēng)險能力較弱；應(yīng)對外部市場變動能力差。而混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢是：可以通過多樣化業(yè)務(wù)的取長補短，達到降低成本和風(fēng)險的目標(biāo)，同時有利于提高機構(gòu)的營業(yè)利潤、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和服務(wù)效率等。其弊端有：管理難度大；因為業(yè)務(wù)的種類多，致使各方面競爭激烈；為了顧全每一個業(yè)務(wù)，管理也會更加復(fù)雜；同一機構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)會有利益競爭等。所以，經(jīng)營模式的選擇要根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局和法律的規(guī)定，更要考慮市場經(jīng)濟發(fā)展需要等因素。

二、我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民營銀行的意義及特征。民營銀行一般是指國家不控股的股份制銀行，屬于商業(yè)銀行范疇內(nèi)，是金融體系里一個分支。當(dāng)下，關(guān)于民營銀行的定義學(xué)術(shù)界有三類解釋，分別是：認(rèn)為民營銀行的股份是由非官方控制的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論；認(rèn)為民營銀行是專門給非官方企業(yè)提供經(jīng)濟幫助的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論；認(rèn)為民營銀行是采取市場化運作的治理結(jié)構(gòu)論。這三類解釋都有道理，但只是描述了民營銀行的一些次要特性，對其主要特性的了解還不夠完全。我國的民營銀行和國有銀行相比，有兩個主要優(yōu)勢特征：一個是民營銀行的自主性，即在法律允許范圍內(nèi)可以自主的經(jīng)營管理，不受外界機構(gòu)的管束；另一個是民營銀行的私營性，因其資金主要來自民間，產(chǎn)權(quán)非公有制，利潤自享，高營業(yè)利潤的要求，且業(yè)務(wù)不受政府干預(yù)。民營銀行是金融系統(tǒng)的一個重要分支，其特有的自主性和私營性使其擁有高效率、高專業(yè)性、高靈活性等優(yōu)點。所以，民營金融機構(gòu)是我經(jīng)濟發(fā)展必不可少的一部分。積極建立高水平的民營金融機構(gòu)也可以提升我國金融業(yè)在全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟地位。

（二）我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問題。長久以來，我國銀行業(yè)都是以國有制為主，地方股份制和股份制為輔，這也是我國民營銀行發(fā)展比較遲的主要原因之一。我國第一家民營銀行是民生銀行，于1996年在北京成立，再之后慢慢有了廣東南華、中國平安等，但至今為止得到監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)的只有少數(shù)幾家。由此可見，民營銀行想要全面快速地發(fā)展還面臨著很多困難。但是筆者認(rèn)為，雖然國有銀行成立之初起到了維護經(jīng)濟促進經(jīng)濟發(fā)展的作用，可是隨著經(jīng)濟發(fā)展，放開我國民營銀行準(zhǔn)入政策會更加有助于商業(yè)銀行多元化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的實現(xiàn)，所以大力支持民營銀行的發(fā)展是金融業(yè)的必然趨勢。2013年9月，我國銀監(jiān)會首次發(fā)布允許開辦民營銀行的信息，表示達到標(biāo)準(zhǔn)的民營資本可以在相關(guān)要求下成立民營銀行。2015年10月，李克強也強調(diào)要逐步放開民營銀行準(zhǔn)入政策，甚至包括外資有序進入的相關(guān)內(nèi)容，以更好地完善我國的銀行業(yè)金融體系?，F(xiàn)在民營銀行已經(jīng)逐步提升在金融市場的地位，相信未來數(shù)年，我國相關(guān)部門將會更加積極地推進民營銀行的建立。

就以上看來，民營銀行發(fā)展前景大好。但不得不說的是，由于我們國家的民營銀行起步和發(fā)展的都較晚，以至于現(xiàn)有的四千多家銀行中，真正算是民營銀行的所占比例還是很低，其中更是存在規(guī)模小、業(yè)務(wù)種類少、服務(wù)質(zhì)量低、網(wǎng)點覆蓋率低、市場競爭力差等諸多問題。特別是行業(yè)競爭、金融誠信、資金運作的風(fēng)險控制等至關(guān)重要的問題，這與國外的民營銀行相比都還有很大差距，所以我們應(yīng)該在適應(yīng)國情的基礎(chǔ)上取其精華，去其糟粕，吸取國際上經(jīng)濟發(fā)達國家民營銀行經(jīng)營管理的經(jīng)驗和優(yōu)點，以促進我國的民營銀行更快更好地成立成長。

（三）我國民營銀行混業(yè)經(jīng)營必要性分析。混業(yè)經(jīng)營模式是當(dāng)下金融業(yè)發(fā)展的總體趨勢，在國際上已有很多金融業(yè)發(fā)展比較成熟的國家在使用，同時也是我國金融業(yè)市場發(fā)展的最優(yōu)選擇。但如上所述，混業(yè)經(jīng)營在不同時期、不同地區(qū)有不一樣的優(yōu)缺點，其利弊于國內(nèi)的金融市場風(fēng)險控制能力也是一個巨大的考驗?；鞓I(yè)經(jīng)營可以把證券、銀行、保險等眾多業(yè)務(wù)組合經(jīng)營，達到資源的完美整合，營業(yè)網(wǎng)點和各種業(yè)務(wù)資源的充分利用，多方面服務(wù)客戶，方便積累活躍客戶和高質(zhì)量資產(chǎn)，樹立獨特競爭優(yōu)勢?；鞓I(yè)經(jīng)營可以滿足人們生活中對財產(chǎn)規(guī)劃的多樣化需求，而且更加方便快捷?；鞓I(yè)經(jīng)營可以打破原有的限制規(guī)則，實現(xiàn)金融業(yè)的多種業(yè)務(wù)交叉混合，使各種業(yè)務(wù)揚長避短組合在一起，達到多樣化的盈利目標(biāo)。而且實行混業(yè)經(jīng)營，可以更準(zhǔn)確地了解客戶，根據(jù)客戶和金融市場的需求，開拓更多業(yè)務(wù)，更好達到規(guī)避風(fēng)險和企業(yè)客戶雙方高盈利的目標(biāo)。例如，銀行可以把證券業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)組合經(jīng)營，使兩種業(yè)務(wù)互補、支持，以此提高銀行的效益和競爭力，降低風(fēng)險，也會使民營銀行的社會總效用提高。而且，我國的混業(yè)經(jīng)營相比于很多發(fā)達國家都不成熟，也就說我們國家關(guān)于金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營還有極大的成長空間。總而言之，在當(dāng)下金融市場的環(huán)境壓力、國內(nèi)外行業(yè)內(nèi)部激烈競爭、經(jīng)營利潤的美好前景下，混業(yè)經(jīng)營是我國金融業(yè)最好的選擇。

三、平安銀行混業(yè)經(jīng)營案例

（一）平安集團介紹。中國平安集團在我國是金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的領(lǐng)軍者，1988年在深圳蛇口成立，現(xiàn)在已經(jīng)是我國業(yè)內(nèi)牌照最全的金融集團，同時擁有密切安全的控股關(guān)系和廣泛的金融業(yè)務(wù)。平安集團現(xiàn)已橫跨保險、銀行、投資等多種行業(yè)，其中包括資產(chǎn)管理、融資租賃、壽險、信托等多種業(yè)務(wù)，完全可以滿足客戶各種各樣的理財投資要求，成為了我國少數(shù)可以提供全面金融服務(wù)的機構(gòu)之一。其實，平安集團早有混業(yè)經(jīng)營的遠見，早在1991年8月平安就建立了自己的證券部門，當(dāng)時也確實只是平安保險集團的一個小部門，但后來獲中央銀行的準(zhǔn)許，于1995年10月在北京建立了現(xiàn)在的平安證券公司。歷經(jīng)二十余年，現(xiàn)已從一個證券部門發(fā)展成國內(nèi)知名券商。1996年4月，由平安集團控股的子公司平安信托正式成立，其作為平安集團的投資渠道，利用自身充足的資金進行投資，為實現(xiàn)“建立統(tǒng)一完整的金融服務(wù)平臺”的戰(zhàn)略目標(biāo)邁出了重要一步。如今平安信托位居國內(nèi)信托行業(yè)前列。平安銀行是在2012年6月成立，它的前身是深圳發(fā)展銀行股份有限公司，平安保險擁有其58%的股份，是它最大的股東。平安集團一直在努力達到全球一流水平金融生活服務(wù)機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，堅持貫徹“科技引領(lǐng)金融，金融服務(wù)生活”思想，利用綜合金融和網(wǎng)絡(luò)金融的結(jié)合，緊抓金融理財業(yè)和健康保險業(yè)兩大行業(yè)，通過銀行、證券、保險和互聯(lián)網(wǎng)金融四大板塊，圍繞用戶“醫(yī)、食、住、行、玩”的生活需要，為客戶提供“專業(yè)，讓生活更簡單”的全面優(yōu)質(zhì)服務(wù)，也為公司帶來了巨大的利潤和良好的聲譽。平安集團堅持以“一客戶一賬戶，多樣服務(wù)多種產(chǎn)品”為目標(biāo)而努力，并且通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站和軟件開拓市場，吸引客戶，更好服務(wù)，把顧客對金融方面的需要真正帶入日常生活，打造全面而簡單的金融服務(wù)生活。

（二）平安銀行混業(yè)經(jīng)營下的發(fā)展優(yōu)勢。當(dāng)今社會，一個普通的銀行顧客除了簡單的存匯款，在生活方面還會有車險、人身險、房貸等各種需要。貴賓客戶就不用說了，他們還需要更多投資理財方面的服務(wù)。高凈值客戶需要的就太多了，無論是信托還是私人銀行服務(wù)，都是他們理財必不可少的。這些都是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段帶來的結(jié)果，然后客戶需求又催生了混業(yè)經(jīng)營的需要。而像平安集團這樣，有著跨行業(yè)混業(yè)經(jīng)營實力的企業(yè)，在這樣的經(jīng)濟環(huán)境下簡直如魚得水。

平安銀行是平安集團的主要金融部門之一，是在2012年7月份改名平安銀行的，其成立也使得平安集團的銀行業(yè)務(wù)得到補充，企業(yè)原本“證券、保險、銀行”共同發(fā)展的目標(biāo)有了實現(xiàn)的基礎(chǔ)。而且平安銀行的前身深發(fā)展擁有302個營業(yè)網(wǎng)點，共占據(jù)我國18個城市，這也為平安集團實現(xiàn)“一個客戶、一個賬戶、多個產(chǎn)品、一站式服務(wù)”的目標(biāo)提供了良好的資源幫助。平安銀行堅持憑借平安集團混業(yè)經(jīng)營的綜合服務(wù)能力，把銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)合理結(jié)合，各業(yè)務(wù)間揚長避短，秉承“輕資本、優(yōu)結(jié)構(gòu)、強客戶、好效益”的經(jīng)營策略，加快自身經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，降低同業(yè)間負債成本，拓展非利息凈收入渠道，收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，現(xiàn)已是具有國際先進水平的民營銀行。

四、結(jié)論

就現(xiàn)在來看，平安集團混業(yè)經(jīng)營的結(jié)果無疑是非常成功的，為我國其他民營銀行的混業(yè)經(jīng)營做了良好的示范。銀行、證券、保險是不同的行業(yè)，會有周期上的差別，讓它們混業(yè)經(jīng)營可以達到利潤多元化、收益穩(wěn)定、金融企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展?fàn)顟B(tài)?；鞓I(yè)經(jīng)營可以利用銀行、證券、保險信托等多種業(yè)務(wù)，實現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)，和單一的金融業(yè)務(wù)機構(gòu)相比會有更好的穩(wěn)定性和競爭性。當(dāng)然，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營也不是說起來這么簡單的，企業(yè)若是通過建立子公司或者并購整合開展另外的業(yè)務(wù)，就要合理計劃各個業(yè)務(wù)間的適用性，實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，以降低風(fēng)險。而且監(jiān)督管理機構(gòu)要形成有效的外部監(jiān)管機制，在企業(yè)的各個子公司之間也需要建立有效的防火墻進行風(fēng)險隔離。我國民營銀行混業(yè)經(jīng)營時間還是很短，經(jīng)驗也不足，平安集團現(xiàn)在的成果并不能代表混業(yè)經(jīng)營的絕對安全，甚至混業(yè)經(jīng)營可能會存在著未知的隱藏風(fēng)險，所以如何隔離各種業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險，合理配置資源等都是我國金融業(yè)全面展開前必須解決的問題。總之，為了我國經(jīng)濟市場更好地發(fā)展，民營銀行的管理者應(yīng)該及時抓住機遇，堅持混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揚自身的金融綜合經(jīng)營品牌，提升我國在國際金融市場的地位。

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