內(nèi)蒙古城市商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的研究

王碩

摘要：隨著內(nèi)蒙古地區(qū)經(jīng)濟(jì)體制不斷的完善，中小企業(yè)在地區(qū)經(jīng)濟(jì)中占的比重逐漸增大，地位也逐漸上升。但是中小企業(yè)貸款和融資困難仍然是個(gè)問題。而對(duì)于內(nèi)蒙古城市商業(yè)銀行，其與本地區(qū)的中小企業(yè)有著密切的聯(lián)系，為其提供資金和確保其健康發(fā)展。所以完善城市商業(yè)銀行金融服務(wù)體系對(duì)于中小企業(yè)至關(guān)重要，只有創(chuàng)新合理的金融服務(wù)，才能實(shí)現(xiàn)兩者之間的“雙贏”局面。

關(guān)鍵詞：內(nèi)蒙古城市商業(yè)銀行；中小企業(yè)；金融服務(wù)

一、內(nèi)蒙古城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題

1.對(duì)中小企業(yè)信用等級(jí)要求高

近年來，內(nèi)蒙古城市商業(yè)銀行貸款審批要遵循“三嚴(yán)”原則，這制約了對(duì)我區(qū)企業(yè)的融資，中小企業(yè)因此受到很大影響。貸款審批的越來越嚴(yán)格也使得中小企業(yè)“貸款困難”問題更為嚴(yán)峻。首先嚴(yán)管客戶要求客戶要符合全國(guó)市場(chǎng)水平，而內(nèi)蒙古的中小企業(yè)多是勞動(dòng)密集型的企業(yè)，就其區(qū)域特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、行業(yè)特色，商業(yè)銀行的信貸都不會(huì)將其作為投放重點(diǎn)。另外嚴(yán)格規(guī)定客戶信用評(píng)定等級(jí)，只有綜合考慮了申請(qǐng)借貸的企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、科技水平、管理能力和開拓市場(chǎng)能力后，才給予評(píng)定。但內(nèi)蒙古地區(qū)的中小企業(yè)一般都沒有評(píng)級(jí)的資格，即使參與了信用等級(jí)評(píng)定，其結(jié)果也不樂觀。嚴(yán)格的信貸責(zé)任制，不但對(duì)貸款責(zé)任要采取終身追究，還對(duì)貸款人的責(zé)任要求嚴(yán)，這在很大程度削減了客戶對(duì)信貸的積極性。

2.缺少適宜的融資方式

銀行的信貸業(yè)務(wù)太過單一，并且對(duì)擔(dān)保人的要求也很高，中小企業(yè)對(duì)貸款的需求不能得到足夠的滿足。內(nèi)蒙古并沒有很多專門適用于中小企業(yè)的互助性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而少部分的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為效益低、信用差的企業(yè)提供擔(dān)保時(shí)，會(huì)提出很多要求，如繳納10%的風(fēng)險(xiǎn)金、采取一定比例的反擔(dān)保抵押或1/3的風(fēng)險(xiǎn)基金，這些要求都直接將中小企業(yè)排擠在外?；蛘呒词固峁?dān)保，對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保期也比較短，只有對(duì)大企業(yè)才提供長(zhǎng)期擔(dān)保。除此之外，很少有擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供信用擔(dān)保和有價(jià)證券擔(dān)保，幾乎所有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)都只提供實(shí)物擔(dān)保，如房屋、商品抵押擔(dān)保。從期限上看，超過80%都是一年以內(nèi)的短期貸款，而中長(zhǎng)期貸款只占很少一部分。

3.金融體系不健全

城市商業(yè)銀行的保守經(jīng)營(yíng)和信貸管理體系與中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資金需求仍有出路。目前的城市商業(yè)銀行信貸管理體制設(shè)計(jì)中，幾乎沒有進(jìn)行對(duì)新興的中小企業(yè)這一新生力量制度上的創(chuàng)新，也沒有合適的提供資金渠道。另外，城市商業(yè)銀行信貸管理人員少，根本無(wú)法對(duì)這些中小企業(yè)進(jìn)行針對(duì)和深入仔細(xì)的檢測(cè)和評(píng)估分析，因此管理上的紕漏形成了中小企業(yè)不良貸款的誘因。再?gòu)某鞘猩虡I(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本與利得來考慮，對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)要比大企業(yè)高，據(jù)相關(guān)推算，大概有5倍的差距，這也成為城市商業(yè)銀行不喜歡給中小企業(yè)發(fā)放貸款的一個(gè)重要原因。

二、對(duì)內(nèi)蒙古城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的建議

就城市商業(yè)銀行來說，因?yàn)闀?huì)受到經(jīng)營(yíng)區(qū)域化的限制和資本、資產(chǎn)數(shù)量的限制，在拉攏大型客戶過程中，相對(duì)于外國(guó)投資銀行或者四大國(guó)有商業(yè)銀行，競(jìng)爭(zhēng)力都不具有優(yōu)勢(shì)。因此要想在快速發(fā)展的中國(guó)金融市場(chǎng)中站穩(wěn)腳步，城市商業(yè)銀行唯有合理把握本地中小型企業(yè)這一富有活力的、新興的市場(chǎng)，快速推出新產(chǎn)品和提供新服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)客戶金融服務(wù)的特色化，逐步創(chuàng)新適用于中小企業(yè)信貸技術(shù)，使其具有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力。

1.挖掘中小企業(yè)客戶

中小企業(yè)對(duì)金融的需求逐漸在增加，而且具有顯著的區(qū)域性，所以讓中小型企業(yè)變?yōu)槌鞘猩虡I(yè)銀行的目標(biāo)客戶群體是十分正確的。城市商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)本地的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和發(fā)展趨勢(shì)，綜合地方性經(jīng)濟(jì)政策，規(guī)劃市場(chǎng)和細(xì)分客戶群體，盡可能不要和大型商業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)，例如應(yīng)用客戶群效應(yīng)來吸引中小企業(yè)是個(gè)很好的方法。所謂客戶群是指在一個(gè)特定的區(qū)域內(nèi)，既存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系又存在合作關(guān)系，且客戶在地域上較為集中，如關(guān)聯(lián)企業(yè)、專業(yè)化供應(yīng)商等構(gòu)成的群體。由于地理優(yōu)勢(shì)，本區(qū)城市商業(yè)銀行更便于取得本區(qū)企業(yè)信息，在原有客戶的基礎(chǔ)上，抓住本地特有資源重點(diǎn)支撐產(chǎn)業(yè)的客戶群，更好發(fā)展新型客戶。

2.培育優(yōu)質(zhì)客戶

城市商業(yè)銀行為了大幅度降低信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)在服務(wù)中小企業(yè)融入資金的同時(shí)培育高質(zhì)量客戶，并在協(xié)助中小企業(yè)管理的基礎(chǔ)上對(duì)其予以資金方面的支持，幫助這些企業(yè)防范和控制投資風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)管理上的疏漏。銀行以這種方式進(jìn)行培育長(zhǎng)期合作的優(yōu)質(zhì)客戶，不但可以使企業(yè)獲利和擴(kuò)大發(fā)展空間，而且可以給銀行帶來更多的利潤(rùn)和使內(nèi)部資金流動(dòng)性增強(qiáng)，此外銀行還能通過這種方式使自己在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中處于有利的地位，形成一定的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。

3.建立科學(xué)合理的中小企業(yè)信用評(píng)估體系

目前內(nèi)蒙古地區(qū)的中小企業(yè)通常存在信用缺失的現(xiàn)象，不能按期歸還銀行借款和財(cái)務(wù)報(bào)告不真實(shí)等現(xiàn)象十分嚴(yán)重，這些現(xiàn)象不斷增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)自身具有的風(fēng)險(xiǎn)有一定的多變性，因此城市商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)的建立對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估體系。另外信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的完善主要依據(jù)具體的技術(shù)和方法，我區(qū)城市商業(yè)銀行應(yīng)在加強(qiáng)其自身的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的同時(shí)，建立符合自己特點(diǎn)的防范風(fēng)險(xiǎn)的模型，在此過程中要大量收集本區(qū)中小型企業(yè)的信用資料，發(fā)展良好的城市商業(yè)銀行也可同時(shí)和專門數(shù)據(jù)資料公司合作，一起成立針對(duì)中小型企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，還可以聯(lián)合本區(qū)域的幾個(gè)規(guī)模相當(dāng)?shù)挠脩簦餐鲑Y并建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)，發(fā)展新業(yè)務(wù)。

4.增加擔(dān)保方式

目前大多數(shù)銀行以不動(dòng)產(chǎn)等作為抵押商品，而很多中型或小型企業(yè)一般擁有的抵押物品很少，甚至有些企業(yè)都沒有自己獨(dú)立的房產(chǎn)，幾乎找不到能夠符合銀行所要求的有效擔(dān)保，這已經(jīng)成為了銀行無(wú)法向中小企業(yè)提供資金幫助的主要原由。所以城商行要想在不斷發(fā)展中取得這些企業(yè)信用貸款市場(chǎng)的份額，就必須嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步創(chuàng)新，擴(kuò)大抵押和擔(dān)保商品的范圍，增加簡(jiǎn)單的實(shí)用的擔(dān)保方式，將業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合在一起。例如可以采取應(yīng)收賬款作為抵押或商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)的方式向中小企業(yè)提供投融資服務(wù)，城市商業(yè)銀行還可以和信用保險(xiǎn)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)第三方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，一旦中小企業(yè)不能償還貸款，那么它們將為這些企業(yè)的擔(dān)保人并提供約定數(shù)量的金額保證，使以上這些機(jī)構(gòu)也同樣承擔(dān)著企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)，另外還可以運(yùn)用企業(yè)與企業(yè)之間的擔(dān)保方式，再分別對(duì)各個(gè)企業(yè)發(fā)放一定的貸款，以關(guān)聯(lián)企業(yè)內(nèi)部的相互監(jiān)管來降低城市商業(yè)銀行的信用成本，從而達(dá)到解決銀行和企業(yè)信息不對(duì)稱的問題。